НЕ РОЙ СЕ­БЕ ДОЛ­ГО­ВУЮ ЯМУ

Souznoe Veche - - СОЮЗНАЯ - Ев­ге­ний Бе­ля­ков, еле­на ара­ке­лян

два  го­да  в рос­сии  и бе­ла­ру­си - на­сто­я­щий кре­дит­ный  бум. с од­ной сто­ро­ны, это при­знак  рас­ту­щей эко­но­ми­ки, с дру­гой - до­пол­ни­тель­ные рис­ки для всей фи­нан­со­вой си­сте­мы. на­ци­о­наль­ные  бан­ки на­ших стран вво­дят це­лый  ком­плекс мер для под­дер­жа­ния фи­нан­со­вой ста­биль­но­сти. часть из  них в нац­бан­ке рб по­за­им­ство­ва­ли  у кол­лег из рф, а часть ме­ха­низ­мов,  на­обо­рот, под­ска­за­ли.

БЕРИ, ПО­КА ДА­ЮТ

спрос на за­ем­ные день­ги у рос­си­ян и бе­ло­ру­сов рас­тет. Как счи­та­ют экс­пер­ты, на это вли­я­ет несколь­ко фак­то­ров. Во-пер­вых, по­сле несколь­ких лет кри­зи­са на­ко­пил­ся неудо­вле­тво­рен­ный спрос на круп­ные по­куп­ки. Лю­ди эко­но­ми­ли, ста­ра­лись лиш­ний раз не рис­ко­вать, а сей­час уви­де­ли, что эко­но­ми­ка вро­де бы вос­ста­нав­ли­ва­ет­ся. зна­чит, при­шло вре­мя ре­шать жи­лищ­ный во­прос или по­ку­пать ма­ши­ну.

Во-вто­рых, став­ки по кре­ди­там ста­ли бо­лее вы­год­ны­ми. и в Рос­сии, и в бе­ла­ру­си они по­сте­пен­но сни­жа­ют­ся. К при­ме­ру, за по­след­ние два го­да став­ка ре­фи­нан­си­ро­ва­ния нац­бан­ка Рб упа­ла с 24 до 10,5 про­цен­та. банк Рос­сии за это же вре­мя по­ни­зил клю­че­вую став­ку с 11 до 7,25. с од­ной сто­ро­ны, это хо­ро­шие но­во­сти для за­ем­щи­ков. Про­цен­ты по кре­ди­там в ком­мер­че­ских бан­ках за­ви­сят имен­но от этих по­ка­за­те­лей ре­гу­ля­то­ров. зна­чит, пе­ре­пла­чи­вать при­дет­ся мень­ше. с дру­гой, это по­вы­ша­ет рис­ки. При­чем не толь­ко для кон­крет­ных лю­дей, но и для эко­но­ми­ки в це­лом.

- Ко­ли­че­ство кре­ди­тов, ко­то­рые бе­рут лю­ди, все вре­мя рас­тет. Два го­да под­ряд объ­е­мы по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния бьют ре­кор­ды. Ко­гда они до­хо­дят до опре­де­лен­ной чер­ты, это мо­жет стать про­бле­мой для го­су­дар­ства, - пре­ду­пре­жда­ет Ва­ле­рий бо­ро­де­ня, зам­пред­се­да­те­ля по­сто­ян­ной  ко­мис­сии по бюд­же­ту и фи­нан­сам  Па­ла­ты пред­ста­ви­те­лей бе­ла­ру­си. К при­ме­ру, ес­ли за­ня­тость упа­дет, то мас­со­вые непла­те­жи се­рьез­но уда­рят по бан­кам. а они, в свою оче­редь, по­пы­та­ют­ся пе­ре­ло­жить эти про­бле­мы на го­су­дар­ство. так бы­ло во мно­гих стра­нах ми­ра, это клас­си­че­ское раз­ви­тие всех кри­зи­сов.

тем не ме­нее по­ка го­во­рить о ка­ких­то се­рьез­ных про­бле­мах ра­но. Пе­ре­жив опыт несколь­ких фи­нан­со­вых пи­ке под­ряд, вла­сти и в Рос­сии, и в бе­ла­ру­си пе­ре­стра­хо­вы­ва­ют­ся, ста­ра­ют­ся преду­смот­реть все ва­ри­ан­ты раз­ви­тия со­бы­тий и при­ме­нять контр­ме­ры за­ра­нее, а не в раз­гар кри­зи­са.

- В по­след­ние го­ды ви­де­ли про­бле­мы на рын­ке по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния. су­ще­ствен­но воз­рас­та­ла про­сроч­ка. сей­час кре­ди­то­ва­ние сно­ва уско­ря­ет­ся, но по­ка уме­рен­но, и мы при­сталь­но сле­дим за раз­ви­ти­ем си­ту­а­ции, - рас­ска­за­ла «св» Ели­за­ве­та  Да­ни­ло­ва, ди­рек­тор де­пар­та­мен­та  фи­нан­со­вой ста­биль­но­сти бан­ка  Рос­сии.

МЕЖ­ДУ ДОСТУПНОСТЬЮ И РАЗУМНОСТЬЮ

Кре­ди­ты - это сти­мул для раз­ви­тия эко­но­ми­ки. но из­лиш­няя за­кре­ди­то­ван­ность на­се­ле­ния мо­жет при­ве­сти к пе­чаль­ным по­след­стви­ям. Вс­пом­ни­те хо­тя бы ко­нец 2008 го­да, ко­гда бес­печ­ная по­ли­ти­ка аме­ри­кан­ских бан­ков при вы­да­че ипо­теч­ных ссуд при­ве­ла к гло­баль­но­му фи­нан­со­во­му кри­зи­су. с тех пор цен­тро­бан­ки всех стран при­сталь­но сле­дят за тем, что­бы на рын­ке не бы­ло «пе­ре­гре­ва». а это­го мож­но до­стичь дву­мя пу­тя­ми: ли­бо огра­ни­чи­вая бан­ки в их жад­но­сти, ли­бо огра­ни­чи­вая за­ем­щи­ков в их же­ла­ни­ях.

К при­ме­ру, в Рос­сии уже несколь­ко лет при­ме­ня­ют еди­ную фор­му до­го­во­ра. суть это­го пра­ви­ла в том, что бан­ки обя­за­ны ука­зы­вать все су­ще­ствен­ные усло­вия в пра­вом верх­нем уг­лу на пер­вой стра­ни­це до­го­во­ра. В том чис­ле «пол­ную сто­и­мость кре­ди­та». она вклю­ча­ет в се­бя не толь­ко но­ми­наль­ную став­ку, но и все ко­мис­сии. то­гда за­ем­щи­кам лег­че срав­нить пред­ло­же­ния раз­ных бан­ков и вы­брать для се­бя наи­бо­лее вы­год­ное. В бе­ла­ру­си с это­го го­да то­же внед­ри­ли по­доб­ную прак­ти­ку.

- Преж­де чем взять кре­дит, нуж­но срав­нить усло­вия в несколь­ких бан­ках, про­чи­тать про­ек­ты до­го­во­ров. сей­час по­яви­лась стан­дар­ти­зи­ро­ван­ная фор­ма ин­фор­ма­ции об усло­ви­ях зай­ма. Все бан­ки ее долж­ны предо­став­лять. те­перь граж­да­нин мо­жет взять раз­лич­ные пред­ло­же­ния и, при­дя до­мой, спо­кой­но по­смот­реть все ва­ри­ан­ты, - го­во­рит Еле­на бах­мет,  зам­на­чаль­ни­ка управ­ле­ния ме­то­до­ло­гии кре­дит­но-де­по­зит­ных опе­ра­ций нац­бан­ка рб.

Еще од­но воз­дей­ствие на ком­мер­че­ские бан­ки в Рос­сии - огра­ни­че­ние на пол­ную сто­и­мость кре­ди­та. Его вве­ли несколь­ко лет на­зад. суть в сле­ду­ю­щем - став­ка в кон­крет­ном бан­ке не мо­жет пре­вы­шать сред­не­ры­ноч­ное зна­че­ние боль­ше чем на треть. Кон­крет­ные по­ка­за­те­ли вы­счи­ты­ва­ют­ся каж­дый квар­тал для раз­ных ви­дов ссуд. Это га­ран­ти­ру­ет, что за­ем­щик не ста­нет жерт­вой недоб­ро­со­вест­ных бан­ки­ров. нац­банк бе­ла­ру­си по­доб­ную ме­ру по­ка не внед­рил, но ак­тив­но изу­ча­ет опыт рос­сий­ских кол­лег.

НИЗ­КИМ ПЛАТЕЖОМ КРАСЕН

В си­не­окой по­шли по ев­ро­пей­ско­му прин­ци­пу. там пе­ред вы­да­чей кре­ди­та при­ня­то счи­тать, ка­кую до­лю еже­ме­сяч­ные пла­те­жи бу­дут за­ни­мать в рас­хо­дах се­мьи. Ес­ли про­цент слиш­ком боль­шой, то в кре­ди­те ли­бо от­ка­зы­ва­ют, ли­бо сни­жа­ют вы­да­ва­е­мую сум­му. с 1 мая в бе­ла­ру­си дей­ству­ет ко­эф­фи­ци­ент дол­го­вой на­груз­ки в 40 про­цен­тов. то есть пла­те­жи по всем кре­ди­там не долж­ны пре­вы­шать этой ча­сти от до­хо­дов за­ем­щи­ка. Это обя­за­тель­ное тре­бо­ва­ние.

- В мае 2017 го­да в бе­ла­ру­си от­ме­ни­ли обя­за­тель­ные справ­ки о до­хо­дах. с од­ной сто­ро­ны, та­кая то­таль­ная ли­бе­ра­ли­за­ция по­нят­на. Все офи­ци­аль­ные до­хо­ды граж­дан бе­ла­ру­си фик­си-

Пред­ло­же­ний по зай­мам так мно­го, что, ка­жет­ся, все хо­тят от­дать те­бе свои ка­пи­та­лы. Во­прос толь­ко, как от­да­вать.

Newspapers in Russian

Newspapers from Belarus

© PressReader. All rights reserved.