车抵贷的春天

只有8%的金融渗透率,让这个市场充满想象。

CEOCIO - - Contents - 李昊原/ 文

二手车金融将是汽车金融的下一个风口,这是微贷网 CEO 姚宏对市场的预测。做出这样的预测并不困难,在微贷网成立的 2011年,国内二手车年销量不过 385万辆左右,不足新 车销量的 1/ 3,而在 2016 年时,已经突破了1000万辆,接近当年新车 2500万辆销量的一半。预计到 2020 年时,二手车的销量将持平新车,达到 2500 万 ~3000万辆。而今年“两会”

明确提出的取消二手车限迁,可以说是再明显不过的政策利好。

另一方面是过低的金融渗透率,微贷网副总裁汪鹏飞在接受《IT经理世界》采访时谈到,目前二手车的金融渗透率只有8%,与之对比的是,中国汽车金融渗透率为20%,而发达国家高达80%。无论是政策还是市场前景,这都是充满机会的上行市场,有数据统计,目前中国约 1600 家 P2P 平台,超过 1000家已经介入二手车金融业务。但在春天即将到来的景象背后,值得深思的是,为什么以前是冬天呢?一直以来,二手车作为非标准化资产,就存在估值难、风险大等问题,这也是传统金融机构介入不深的原因。若对此忽视的话,春天回暖之前,可能先遇到的是“倒春寒”。

在成立之初,汽车金融还不是微贷网的主要业务,这也是为何汽车金融P2P平台的龙头企业,名字中却不见“车”字的原因之一。那时微贷网主营的是无抵押的信用贷,作为21岁就开始创业的连续创业者,初入市场的姚宏却狠狠地栽了个跟头。50%的坏账率,这是姚宏的交出第一份成绩单。

“不催,90%的人不还钱,催了,坏账率还高达 50%。”2017 年姚宏接受媒体采访时说。出问题的原因很简单,彼时行业内没有相对完善的风控。其后果是逾期率大幅度增加,亏损超过 600万元。压力之下的姚宏突发神经性耳炎,在医院里躺了半个月。

这次教训不可谓不深刻,出院之后,他转向做汽车抵押贷款,大概是考虑到,就算钱收不回来,至少还有车吧,而风控也被提上了日程。目前车辆抵押贷款已经成为微贷网的核心业务, 2016 年,微贷网的车抵贷交易额达到了464 亿元,几乎是市场排名第二的3倍。但这个市场依旧充满潜力,姚宏算过一笔账,现在中国的汽车保有量约为2 亿辆,假如车抵贷的频率是一年一次,按照 5%的渗透率和平均贷款 7 万元来算,一年的市场规模就在 7000 亿元,打 个折也有5000亿元,而这已经是保守的估计了。

二手车车抵贷会让这块蛋糕更大,但这块蛋糕吃起来并不容易。首先,二手车的标准化程度非常低,这让二手车的评价估值都有困难。“二手车非标准化确实是行业的一大痛点,但这也为树立行业标准的车贷平台提供了机会。”汪鹏飞说,目前微贷网正致力于成立车贷联盟,实现数据共享,推动解决二手车非标准化问题。

真正核心的问题还是风控,对汽车金融行业来说,信息孤岛、数据壁垒是阻碍风控的一大障碍。从6 年前开始,微贷网就在不断积累用户个人及汽车两大维度的数据,建立了“智能决策森林”风控体系,来实现最优的客户风险定价。

具体的流程被分为四个部分:贷前、贷中、贷后以及逾期管理。

在贷前,会有针对汽车和车主个人征信的调查,前者包括对车的状态、价值的检测认证,而后者除了央行的征信系统外,还会通过反欺诈系统,通过分析车主包括在互联网上的各种数据来进行信用评级。在贷中,会审查客户资料的真实性,包括车辆手续办理的具体落地情况;目前微贷网建立了相应的风控模型,汪鹏飞说,不良率只有2.7‰。在贷后,还会有对用户的管理,还款提醒等,能够提高客户的留存。

而不能避免的是,最终还是会出现一部分的逾期情况。微贷网的应对是在全国建立起GPS管理体系,在车上安装 GPS实时监控,以及一旦预警系统预警,就会有相应的逾期处置方法等。

汪鹏飞说:“二手车金融的主要盈利点在于对长尾用户的覆盖、成本的控制,以及通过完善的风控体系以降低坏账率。”而在未来几年,随着二手车限迁的取消,将极大地方便车源的供给和流通,而资金和金融机构的进入,也将降低获客成本和资金成本。鉴于目前二手车的金融渗透率还低,并且主要集中在一二线城市,未来三四线城市将会存在巨大的市场机会。

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