网贷如何正名与正身

当市场失灵时,要靠监管的“解药”。文/《财经国家周刊》记者王丽娟

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出清因为前期野蛮生长,网贷平台良莠不齐,一些偏离信息中介定位的网贷平台大量退出,这其实是市场的正常出清。

不是一场单一个体的生存之战,而是一场行这

业性的集体自我救赎——这是当下网络借贷行业的真实写照。

网络借贷自其诞生之日起就争议不断,风险事件也并非仅困积于当前。近两个月以来的网贷平台危机尤其引起广泛而集中的关注。

“我们关注到网贷行业问题平台呈快速增多趋势,如何防范风险传染至那些遵循监管要求,正常经营的机构,已是当务之急。”中国互联网金融协会会长李东荣日前在接受媒体采访时明确表示。

作为网贷行业的先行者,宜信CEO唐宁从12年前将网贷概念引入国内起,始终对行业长期发展前景持积极乐观态度,但如今也大声疾呼:“行业已生死攸关。”

以往的风险,主要源于缺乏监管,一些恶意主体借网贷之名行非法集资之实。而眼下却要复杂得多,有的属于“城门失火殃及池鱼”。市场自发的调节能力似乎正在失灵。

于是,一场联合了企业、各有关部门、行业协会、专家学者等各方力量的治理、“拯救”行动,已经开启。

行动内容包括:一些合规经营平台开始通过增资、举行投资人交流会、加强监管沟通等方式来自证安全;一些行业协会、第三方平台组织行业加强自律和自我检查;一些地方政府相继出台有关平台退出、重启现场验收等具体举措。

其中关键的“正能量”来自于监管层。8月12日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(下称互金整治办)、网贷风险专项整治工作领导小组办公室(以下简称网贷整治办)下发通知,发布十项举措应对网贷风险,再次重申网贷合规检查、规范退出行为、加大对恶意逃废债行为的打击力度,等等。

“备案制应该立即重启。”唐宁呼吁,至少应以白名单或黑名单等方式快速将风险遏制在违规平台和问题平台,对市场信心进行止损和提振,减弱池鱼效应。

当市场失灵时,要靠监管的“解药”。

切断池鱼效应

十余年来,中国网贷行业经历了初创期、混

战期、整治规范期,原本应在一轮优胜劣汰后走向成熟稳定期,却始料未及地进入了一个风险比较集中爆发的特殊阶段。

随着问题平台在今年6、7月份集中暴露,网贷行业投资人信心骤降。6月中下旬起,整个行业资金总体呈现净流出态势,7月中有25天的资金呈现净流出状态。

而即便是 2015 年“e 租宝”出险时,投资者也并未整体选择“用脚投票”。

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君认为,目前的主要问题是违法平台导致行业出借人流失,给合法合规平台带来经营风险。而风控能力差的平台出现问题,进一步造成负面影响,导致有实力的平台经营风险上升。

也就是说,以往的问题只集中于非法违规平台,但眼下已涉及整个行业安危。

记者采访了多家从业机构,大都遭遇到债转 增多、投资到期复投率低、新投资用户锐减等问题。

从数据来看,7月份,网贷行业成交额下降趋势较为明显。其中,浙江降幅达18.38%,其他地区降幅多在6%-15% 之间。

李东荣认为,一方面因为前期野蛮生长,网贷平台良莠不齐,一些偏离信息中介定位的网贷平台大量退出,这其实是市场的正常出清。但公众很容易由此联想到其他网贷平台,使一些尚在正常经营的网贷平台也受到波及。

于是,一些平台不得不勒紧腰带过日子,除了砍掉非必要支出,有的还开始了裁员。

“原本计划的一些创新项目已经搁置,为此招聘的人员不得不辞退。如果熬过寒冬,再想办法把他们招聘回来。”一位平台负责人很惋惜,称这或是中国金融史上最大规模的离职潮。

避免因噎废食

网贷行业当前的波折,也部分波及到了小微企业。

网贷在我国发展壮大的一个特殊背景,即是传统金融机构难以覆盖小微企业和个人的融资需求,于是这种个人对个人的借款模式随着互联网发展而兴起。

早年,唐宁就通过实践验证,互联网金融代表我国先进的金融创新和供给模式,可解决小微需求、个人需求、农户需求等一系列难以被满足的金融需求。

以宜信为例,宜信网贷业务历史累计交易金额3201亿元,累计服务客户数449万人次,其中小微企业交易量1737亿元、客户数 280万人次,两者在业务上的整体占比均超过一半,主要用于企业经营资金的周转。

经过 12年发展,宜信已不是简单的网贷平台,几年前就开始向财富管理业务转型,且在支付、众筹、机器人投顾、智能保险、区块链等积极布局,通过业务孵化和产业投资参与全球金融科技创新。不过,尽管现在网贷只是宜信整体业务的一小部分,唐宁却对其有着深厚感情。“网贷自身的商业模式并没有错,不能将孩子和脏水一起倒掉。”

而此次行业波折直接导致了投资者不续投、急撤资的行为,使得许多平台空有资产项目,却无资金对接。“几乎到了停摆的状态。”一位业内人

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