子公司制亟待提速

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业内人士表示,无论如何,纵观国际市场,发展直销银行是大势所趋。 香港金融管理局日前修订并正式发布了《虚拟银行的认可指引》(简称“指引” ),鼓励更多有资金实力、有金融能力的机构参与。 这些机构能够加大金融创新的力度,提供更多的产品。

一些银行业内人士指出,香港市场所称的“虚拟银行”与内地的直销银行业务模式高度雷同。 交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示,虚拟银行具有成本较低、方便灵活、产品及服务创新等三大优势,加之欧美和香港市场在互联网金融方面具较有 为成熟的发展模式和相对完善的监管体系,因此未来应当具有较好的发展前景。

值得注意的是,在香港金管局发布的指引中, 虚拟银行和传统银行采用同一套监管规定,资本要求也与传统银行相同。 部分规定会因虚拟银行的商业模式,根据风险为本、科技中立的原则作出调整,如可能要求董高监具备科技知识等。 将对合格的虚拟银行申请人发放牌照,但其监管规定比传统银行还要严格,比如申请设立时就要有未来“撑不住” 时的市场 退出计划。

董希淼指出, 当前管尽 部分银行通过单设直销银行部门或者组建直销银行事业部等方式,努力缓解直销银行独立性不足、竞争力不强等短板。 他建言:“要真正解决上述问题,实现直销银行2.0版转型升级,推动这一创新模式又快又好发展, 一个关键措施在于实施直销银行子公司制改革,设立直销银行子公司。通过对直销银行公司治体理 系、业务管理体系、产品服务体系和风险控制体系的重检和创新,提高直销银行在银行集团内的部 独立性和话语权, 实现直销银行业务与商业银行传统业务的适度分离,从而使直销银行回归本质,独立经营,加快发展。 ”

“我国银行在防控风险的情况下加快发展,为消费者提供更多更方便捷快 、优质的金融服务。监管部门对直销银行(独立法人)牌照的发放较为谨慎,要鼓励有实力的、正规的金融机构多尝试,鼓励以良币驱逐劣币。 ” 董希淼表示,通过设立直销银行子公司,在直销银行与银行母公司之间实现管理隔离、业务隔离、声誉隔离、人员隔离、信息隔离既, 有助于直销银行大 胆试错、积极创新,也有助于银行业稳健经营,维护金融体稳系 定。

对于如何在合规前提下真正实现业务转型,赵亚蕊建议,于由 直销银行依托金融科技平台,因当此前云计算、大数据、人工能智 、区块链等信息科技的应用将从根本上改变直销银行运行模式, 并提升服务效率和水平, 降低服务成本。在运营模式上,借鉴国外成熟的独立法人运作模式,国内直销银行未来应当在客户、产品、渠道等方面更加强调自身独特的发展模式。在目标客户方面,应当借助金融科技平台,强化增加青年客户等增量客群。

中国银行业协会在《2017年中国直销银行评测与创新分析报告》中建议,直销银行在业务发展中,最大限度利用类II 电账子 户发展新兴业务,将“安全感” 放在首位,确保用户账户及资金安全的同时,进一步整合资源,加强同互联网企业的跨界合作, 以更好地发挥直销银行的金融品牌效应。 进一步将账户、消费信贷、财富管理等产品和服务体系与用户的高频次、高黏性消费场景进行结合,变场景为入口,开完展 整的金融生活服务。 积极拓宽获客渠道,积累用户。

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