信用卡消费分期成本有多高?

当你信用卡刷卡消费超过几千元,就会收到银行发来的消费分期短信提示,打着“替你着想”的旗号,减轻你的财务压力或还款金额,但你是否真的知道你所付出的成本?

Licai - - 目录 Contents - 文 本刊记者 赵新江

相信你的手机都时不时地会收到某某银行信用卡的分期“善意”提醒短信。这是银行大力推行信用卡分期付款促进消费的一种方式,比如购买手机、电脑、衣服等都能分期付款,这种模式深受年轻用户追捧。不过作为消费者,该如何合理应用好分期付款就值得斟酌。

分期背后真实成本惊人

支付了1.2万元,在发卡行短信提示下,王先生选择了12个月春节前,王先生和太太购买了一款液晶电视,用信用卡分期付款,可第一期的对账单寄来后,王先生傻眼儿了,每期还款额1078元,也就是说12个月下来,王先生要多花936元钱。王先生所经历的信用卡分期付款近年来成为市场的新宠。对于信用卡消费分期,多数信用卡用户并不陌生。过去,信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期,银行通常按照所分期数的不同,收取不同的手续费。无论是账单分期还是单笔消费分期,其前提都是先产生消费行为,然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。不过,信用卡分期业务虽然普遍“免息仅收手续费”,但细算下来,持卡人承担的真实成本不低。记者在咨询某银行信用卡业务时,工作人员粗算了一笔账:以消费10万元分3期计,每月持卡人需支付手续费950元,总计2850元;如果把这笔10万元的贷款分12期偿还,按照0.75%的手续费费率计算,每期手续费750元,总计支付9000元。这两种分期贷款利率,算下来的年化利率分别为11.4%和9%。

信用卡分期产品是银行创收利器

如此算起来,说信用卡分期产品是银行的一大创收利 器,实不为过。多家大中型上市银行在2017年年报中表示,“加大信用卡分期、小微贷款、消费贷款的推动力度,着力推进零售贷款结构调整,提高贷款收益水平”。据了解,国有大行均在年报中对于信用卡分期业务进行了“高度评价”。例如,某国有大行2017年信用卡透支增加逾800亿元,同比增长约18%,主要是因为信用卡分期付款业务持续发展以及交易额稳定增长;另一家国有大行去年信用卡分期交易额超过2500亿元,同比增长22%。

别误入分期高费率陷阱

专业人士表示,大家想象中分期付款的利率算法忽略了货币的时间价值。按实际利率的算法,随着每月本金均匀地偿还,大家占用的欠款是逐月减少的,每月支付的费率也应该越来越少。但分期手续费每期都是按照初期原始本金计算,每月付的利息一样,所以造成大家多付了分期费率。简单来讲,分期消费1万元,分12个月还,每个月还的本金约为833元(不含手续费)。也就是说,10000元你并没有用满12个月,只有你最后还的那笔833元用了12个月,而第一个月还的833元只用了一个月。如果用内部收益率来计算,其消费1万元,分12期还款,第一期本金833元实际只占用了1个月,第二期本金只占用了2个月,以此类推,只有第十二期本金占用了12个月,即只有最后一期本金年化费率是7.2%,其他各期都高于7.2%,如果将全年平均下来,实际年化费率为20%以上。业内人士提醒,对于消费者而言,信用卡分期消费须谨防“力不能及”,一些号称无门槛的分期购物模式容易让年轻人面临财务失控的风险。因此,消费者需具备独立偿还贷款的经济能力。特别是在预支消费前,年轻人要量力而行选择适合自己的商品,充分了解商品的费用支出情况,并做到按时、足额还款,避免出现负面的信用记录。

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