车险费改:好车主有福利

此次改革并不意味着车主就一定可以享受到最低的折扣系数。保险公司有自己的风险识别系统和风险选择权,也就意味着不同的车、不同的人将享受不同的折扣。

Licai - - 目录 Contents - 文/本刊记者 赵新江

商业车险自主定价范围的通知》(以下简称《通知》),四3月15日,中国保监会正式发布了《关于调整部分地区川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆七地将首批实行车险三次费改政策,费率折扣从“双65”到“双75”不等。有业内人士推算,具有良好驾驶习惯和安全记录的车主,在四川3年不出险客户商业险保费折扣将达到2.535折,在山东、山西3年不出险客户商业险保费折扣将达到2.94折等。

好车主最低可享1.96折

的地区共有7个,具体调整情况为:四川地区自主核保系数和自主渠道系数调整为0.65至1.15;山西、福建、山东、河南、为0.7至1.15;范围均为0.75至1.15。根厦据《通门等地,知》,新自疆主地此核区次保自涉系主及数核商和保业自系车主数险渠和自道自主系主定数渠价调道范整系围数范调调围整整均成本相匹配的原则,商业车险费率厘定标准公式为:保费=基准保费×费率调整系数。根据非寿险精算原理,按照保险费率与标的风险、经营构成,业内人士表示,商业车险的保费费率调整系数由三部分即无赔款优待系数(NCD系数)×自主核保系数×自主渠道系数。其中,NCD系数直接挂钩出险次数。按照现行的NCD系数规定,一年内不出险的车辆保费打8.5折,两年内不出险的打7折,三年内不出险的打6折。加上二次费改后,两项自主系数的最低折扣皆为0.65,这意味着具有良好驾驶习惯和安全记录的车主,在一家经营稳健的保险46 公司投保,保费在现行基础上将再降低约25%。其中,一年内不出险的车辆可享受3.59折,两年内不出险的可享受2.96折,三年内不出险的可享受2.535折。以厦门地区为例,NCD系数在全国基础数据上进一步细化,5年不出险折扣系数低至0.4折,因此,此次费率改革后,5年未出险的厦门车主最低折扣可达1.96折(70%×70%×40%=0.196)。例如,小李购买了一辆12.7万元的家用车,假设使用3年未出险,按实际价值10万元投保车损险,另投保50万元三者险、5万元车上人员责任险、盗抢险、无法找到第三方特约险、玻璃险、2000元划痕险,以及所有的不计免赔险,基准保费约为6347元。在本次费改前,若通过电话车险投保,3年未出险,则签单保费为6347×0.6(未出险折扣系数)×0.75×0.75(费改前双系数)=2142元;经过本次费改后,通过同样渠道投保,3年未出险,则签单保费为6347×0.6(未出险折扣系数)×0.7×0.7(费改后双系数)=1866元。

3年不出险最低2.535折

得到更大实惠。据测算,四川地区如果连续3年不出险的车辆,车主的商业车险保费最低折扣将从现在的约3.4折降为此次改革实施后,不管是否出险,所有机动车车主都将2.535折。以成都地区一辆价值24万元左右、使用年数为6年的车为例,如连续一年未出险(NCD是0.85),某大型保险公司自主系数(按照此前0.75×0.75=0.5625),交通违法系数1,承保车损、盗抢、三者50万元,车上司乘每座1万元,

车是4248.45元。0.65×0.65=0.4225)身划痕2000元,而此玻番计璃(国费算,率改最产),革终后,商业自保险燃、险保公费涉司约水,自为3191元,主商业系险数(按总保较费照之前保费降低1057.6元。当然,此次改革的深入扩大了保险公司的定价自主权范围,但这并不意味着车主就一定可以享受到最低的折扣系数。业内资深人士表示,保险公司有自己的风险识别系统和风险选择权,也就意味着不同的车、不同的人将享受不同的折扣。比如,某车主信用较差,同时车辆本身又是维修费用特别高的车型,那保险公司就会根据自己的风险识别系统做出判断,对此类客户给出的折扣系数相比之前可能并不会下降,当然也不会比之前更高,“这次改革是只奖不罚,仅下调了折扣最低幅度,而未对上限做调整,可以说是单边利好消费者”。对此,中国人寿郑州分公司张莉告诉《理财》杂志记者: “从前两次费改的经验来看,车险费改后,市场从同质化向差异化竞争转变,这一次车险费改将进一步推动保险公司转型,进而推动保险资源的优化配置。”

保险公司竞争更趋白热化

组数据:2016年年底,商业车险车均保费较改革前下降5.3%,减少保费250亿元;在2018年全国财产保险监管工作会议上,最2017年6月,商业车险第二次费改时,保监会曾给出这样一新数据显示,商业车险改革成果更多地惠及人民群众,在责任范围扩大的前提下,商业车险车均保费较改革前下降16.7%。那么,此次改革对于保险公司是福是祸?商业车险费改已酝酿多年,于2015年6月开始试点。业内分析人士表示,车险费改对于大型险企更加有利,大型险企客户量大、网点多、服务设备完善,拥有成本优势。保监会的数据显示:商业车险改革首批试点启动以后,行业车险承保扭亏为盈,2015年、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%,较改革前的2013年(100.8%)、2014年(100.25%)稳步下降。与此同时,车险市场集中度稳中有降。2016年,车险规模前3位、前5位、前10位保险公司合计市场份额分别下降0.28个、0.57个和0.39个百分点。承保盈利面不断扩大。2013年至2016年,车险承保盈利公司数量逐步从5家增至9家、11家、16家,盈利面从大公司向中小公司扩展,减亏公司数量也逐步增加。公开数据显示,2017年1至11月,“老三家”财产险公司——人保财险、平安财险、太平洋财险实现原保险保费收入6027.22亿元,在财产险行业的占比高达63.56%。业内分析人士指出, 第三次费改后,行业或面临洗牌,一批中小财产险公司被淘汰,或转向非商业车险。最惠保创始人陈文志分析,第三次商业车险费改后,车主肯定是最直接受益者,返现现象或将大幅改观,高佣金现象或成历史。在他看来,随着保费下降利润空间减小,保险公司更倾向于降低车险费率水平,同时降低当前相对较高的车险手续费率,以维持适度规模和利润。消费者得到实惠,保险公司之间的竞争将更加激烈。之前,为了抢占更多市场份额,不少公司悄悄越过了监管红线,却在“严监管”的大背景下无所遁形。2月,全国各地多家公司因违规操作受到中国保监会处罚。张莉向《理财》杂志记者表示:“第三次商业车险费改将会有较好的市场规范和引领作用,推进合规经营,配合监管要求,以前的拼手续费抢市场的老路已经行不通了,以后就是树品牌拼服务,做出各自保险公司的特色。”

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