高净值人士终身寿险保额怎么确定

希望你想结婚是因为爱情,而不是到了年纪;希望你买保险是因为爱与责任,而不是身体出了问题。终身寿险,其实无关生死,只关乎爱。

Licai - - 目录 Contents - 文/马炜

句话。操寿如何理性科学地配置终身寿险,选择符合自己的保额呢?十”险,中, “有钱,不代表你值钱!”这是核保老师常甩出来的一“双十”原则?哦,No,买保险,是一个双向选择的过程,在终身寿险购买的实高原净只体则。值保会人护尤举士你为个的创明例保造显。子,额财规你富企划想的业往买,能主那早已是过去式了。往力。王也不先得那适生,符么,用合于有高买我一净的们线值条常城人件。见市士的“双房终又产5身该套,先元。生年可寿收是险入150万张保先额生需会求元,想:“我为10倍负债600万年何收必入要元。加买2100万上按负常债,规元方得保法,到2100万额的计寿算险张呢?风险都可以自担,无须买保险。”万一发生风险,卖几套房子不就解决问题了么,我的事实是,张先生一定需要终身寿险,只是上面的常规规划逻辑是经不起推敲的,没能真正解决张先生的担忧。人固有一死,或轻于鸿毛,或重于泰山。离开的方式可能是英年早逝,也可能是寿终正寝。但无论如何,离开的概率是100%。所以,我们都避免不了思考死亡的问题,高净值人士因为有更充裕的财富,牵扯到更微妙的家庭及社会关系,这个问题更加头疼。终身寿险帮你留爱不留债。终身寿险能帮助高净值人士做什么?合理规划的话,在财富保障和财富传承上有非常大的功用。具体来说,高净值人士的寿险保额规划需要考虑以下六个方面: 1.保障缺口 作为收入稳定的高净值人士,如高干、高管、高知,本人就是家庭最大的印钞机,只要本人身体健康、事业顺利,家庭就有源源不断的现金流。寿险保额规划的第一逻 辑就是保障缺口。保障缺口=未来收入+负债-可变现金融资产。20万元,有个5岁的儿子,家庭有银行存款50万元,有房2套,举例来说,35岁的王先生年收入50万元,妻子32岁,年入月供1.5万元,还剩10年。王先生的寿险保额应为未来预期收入的50万元×25年=1250万元+负债1.5万元×12月×10年-存款50万=1380万元。此规划未考虑货币的时间价值,即忽略通货膨胀率和投资收益率。 2.财富配置 自2013年8月2日保监会放开普通人身保险预定利率以来,市场上各家寿险公司产品预定利率产生显著差异,低的产品为2%~2.5%,高的产品为3.5%~4.025%。高预定利率产品价格将比低预定利率产品降低25%~40%左右。所以,货比三家选择高预定利率产品,可以提升保额和保费杠杆。 3.企业负债 不欠债的企业很少见,企业主欠债未还发生意外或疾病身故的案例也不少见。企业主突然离开,企业负债无人偿还,很可能危及企业经营,也会给继承企业的孩子造成巨大的资金压力,也难免引发其他股东的纷争。如果设计不低于企业负债的终身寿险保额,那么保单将在理赔时变现,解决债务问题,加上婚姻财产约定、遗嘱及公证等法律工具的合理运用,还可避免更多纷争。 4.财富传承 参加一次法律课程时,律师请现场的百余人立过遗嘱的举手,举手者寥寥无几,且都是学法律的。正是因为东方文化对遗嘱的排斥,缺乏提前的规划,高净值人士身故后家人为争夺遗产反目成仇的案例比比皆是。即便订立了遗嘱,因缺乏公证,真伪难辨等各种原因,也难以确保分配意愿真正实现。

我有个客户的情况是这样的,他和第二任妻子生活,有两个儿子。大儿子系前妻所生,之前学习不太好,高中就送到了美国读高中,据说表现也不太好,语言也不过关,现在大二了。第二任妻子小自己20岁,年轻漂亮,也生了一个儿子,现在才不到2岁,自己的父母都在老家,没有社保,自己的社保也从来没用过,婆媳关系也不好。公司之前做实业,赚钱很多也很快,后来不太好做了,和朋友做了财富公司,抵押贷款、投融资都做一些,行情一般,但是可以维持。剖析一下这个家庭的潜在风险:1.第二任妻子年纪尚轻,不工作,年龄差过大,也就是20年后的妻子需要照顾儿子、他和老人三代人,所以赚钱基本没有希望,家里精力都不够。2.大儿子去了国外,其实我们都懂,国内看着孩子都学习不好,出去不犯罪、没被学校开除可能都要烧高香了,再加上亏欠的心理,估计孩子都是一直要钱的状态,还会要得越来越多。3.二儿子还小,肯定什么都是最好的要给他,因为亲妈在呢。4.家里的房产目前大多都在男人名下,因为每人两套房子政策,所以妻子目前两套。大儿子名下没有房产。5.老人目前在老家,但是岁数大了需要看病会接过来。6.公司有债务。以上风险都没有到火烧眉毛的情况。我们换一种思维思考一下这个问题,这个男人假设在这个情况中不存在了,会发生哪些问题呢? 1.第二任妻子要一个人面对抚养孩子问题,男方父母肯定会因为财产冲出来起争议,赡养老人基本不太可能,大儿子估计也顾不得。2.大儿子上多少年学也不如继承老爸财产来得快,先放弃学业直接回来争,学业荒废了,拿到了钱也没有心思再读书。3.老人还沉浸在失去儿子的痛苦里,但是今后自己的照顾肯定不指望儿媳妇。4.合作伙伴找到了机会把男人踢出来,没有分配利益,爱人去争取,被吓回来了。5.男人的财产继承的时候发现还有债务,每个人都在思考怎么才可以又拿到遗产又不用负责债务。6.房子按照继承法法定第一顺位,每个人都分了一些。7.大儿子肯定没有办法和后妈生活在一起,还好已经大了。8.二儿子没有了父亲,妈妈拿到多少钱改嫁还不一定。9.爷爷奶奶自己照顾自己,北京不是家,老家没亲人。家没了。这些话不好听也不能说,因为一个过得好的人 不会觉得自己没了有这么糟糕。人还是要有些敬畏之心的,从家庭责任出发,通过终身寿险提前做好规划,也就不会出现这些情况。资产在我们生前经过终身寿险的各项安排规划,在企业危难之际贷出一笔资金,即可用于救急,也可清偿一些债务;在本人不在时留给大儿子和小儿子充足的生活费及教育金、婚嫁金安排,给父母留下养老金;个人股权提前做好身后安排。终身寿险相比遗嘱,在简便性、成本、隐秘性、时效性上都有极大优势,非常适合做财富传承的规划。在实务中,需要结合家庭结构、法律工具等综合规划。 5.税收筹划 中国到底会不会征收遗产税?学者观点不一,有的说短期内都不会开征,因为缺乏征收的必备条件。有的说随时可能推出,因为征收条件已经逐步成熟,且贫富差距过大已成为重要隐患,必须让劫富济贫的遗产税进行财富二次分配。万一开征遗产税,保险可以避税么?有人大肆鼓吹保险避税的功能,有人审慎对待。在2010年发布的遗产税草案中,列明了保险理赔金不属于遗产。但这只是草案,并非正式颁布的法律,而且分红投资类的保单是不具备这个功能的。但依然建议高净值客户通过高额终身寿险做税收筹划,通过身故即赔付的高额理赔金,创造缴纳遗产税的现金。 6.规避人性弱点 母兄妹反目成仇,犹如TVB8点档电视剧,财产分配结束豪门家庭中的财产纷争案比比皆是,对簿公堂和父后,永远不满足的儿女未必能够尽孝心,最终落得孤家寡人的结局。所以只有事先规划好我们的身后财富,才能避免让金钱成为亲情的绊脚石。终身寿险的指定受益人功能,可以更好地引导儿女尽孝,另外,这笔保险金不参与任何财产分割,无须走繁琐的遗产继承手续。更可以按照自己心意进入保险金信托(分批领取,避免一次性拿到大额资金,过早被挥霍掉),就好似从坟墓里伸出的一只手,引导儿女走上正道。

财富风险管理顾问,7年专注理财规划和金融服务,CHFP国家一级理财规划师,RFC国际理财师,童恩事务所合伙人。IDA国际龙奖白金奖得主,MDRT美国百万圆桌超级会员。

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