职场妈妈提前规划化解焦虑

基本情况

Licai - - 目录 Contents - 文/俞萍

一、状况分析

生说还不如炒股票,可是他炒股10多年,也没赚到钱。周太太的想法整理如下: 1.想给女儿买教育金保险,但嫌变现太差,收益也低;先2.最近发觉投资市场和3年前不一样了,信托和私募门槛太高,理财产品几乎都打破刚性兑付了,不知道该选什么。3.虽然收入在增加,但也没存下钱,手头剩下的只是先生的年终奖而已。4.有娃之后,开始关注妈妈社群,听说小升初要通关系花钱;有人说直接上国际学校;有的妈妈说全职陪孩子6年很 重要;也有身边的同事孩子刚3岁就被离婚,独自带娃,抑郁了……先生一直飞在外面会不会感情出问题?再加上婆婆的教育理念和自己经常冲突,先生劝她辞职回家,周太太有些焦虑了。

二、规划建议

关于教育金和家庭投资方面: 1.目前家庭积蓄少、负债高,不适合高风险投资,以稳妥为好。2.现在家庭对于开销大又不确定的阶段,想存钱,推荐采

周太太今年30岁,是某银行职员,年薪15万元,有团险,本售总监,经常出差,去年收入80万元以上,事业正处于平稳上升人和子女看病100%报销,有40万元重疾险。周先生35岁,销期,有60万元重疾保障,去年加了200万元定期寿险、100万元意外险,航空意外险增加到500万元,同时加了一份保额100万元的住院医疗险。女儿2岁,没有任何保险。2年前换了一套三室两厅的房子,房贷250万元。目前全家保费每年3.5万元左右。这个家庭原先就是我的客户。这次周太太来找我咨询,想买教育金保险和孩子的重疾险。

取先存后花,强制储蓄的方式。钱,哪怕父母不在了,也省不掉,所以第一重要的是确3.教育金是刚性需求。只要孩子在,就必须花这笔定性。本金要无风险,保证专款专用,不被挪为他用,谁来掌控这笔钱也要确定,不受家庭状况变化影响,而收益则不重要。4.为了这个确定性,我选择给这份保险加两把锁:第一把锁,附加投保人豁免条款。投保人身故、全残、患重疾甚至患轻症都可以豁免主险保费,视同已交。第二把锁,指定第二投保人。每一张寿险保单的现金价值是投保人的资产。如果投保人发生风险,所有投保人的继承人都有可能主张这张保单的现金价值。我们在投保时就规划好,万一投保人不在了,谁来替未成年的孩子管理这张保单,避免日后可能出现的不确定性因素。更重要的是,有效避免了可能产生的家庭矛盾。如果选择的方案缴费期较长,第一把锁比较重要。如果缴费期不长,但是保费数额较大,第二把锁就显得尤为重要了,尤其是家庭关系比较复杂的客户。当然,这第二把锁需要专业的法律功底,一定是根据不同家庭的实际情况谨慎运用,需要咨询法律专业人士,且可能需要结合运用保险以外的其他工具来使用。

三、方案呈现

利益说明:增额终身寿险缴费期满后可以减额领取现金价值。女儿18岁到21岁大学期间每年可以领25万元,共100万元教育金,30岁时现金价值剩余约24万元,可以用作婚嫁金。如果不用婚嫁金,留到养老用,75岁到84岁每年可以领取10万元,共100万元养老金,90岁现金价值还余将近40万元。投保人周先生和周太太若缴费期满前身故、全残、患重疾或轻症,可豁免未缴保费,合同继续有效。在投保人身故的情况下,合 同的投保人变更为原投保人指定的第二投保人。 重疾:100种重疾50万元保额保障终身,18岁前重疾双倍赔付,有100万元保额,8种特定少儿重疾保额翻3倍就是150万元;轻症:50种轻症,15万元保额,可赔3次;缴费期内患轻症可豁免未缴保费。祝寿金:65岁返还所缴保费,重疾和身故50万元保障持续到终身。投保人豁免:投保人身故、高残、重疾、轻症可豁免保费。中端医疗:住院费用100%报销,社保范围外用药也包含,每年120万元限额。关键是,如果普通门诊人满为患,可以享受特需门诊陪诊服务,而且在列表指定医院住院,医疗费可以享受直付。也就是说,中端价格享受高端医疗的服务。这个方案,既与单位保障不冲突,又升级了医疗服务品质,感觉很值得。

四、方案总结

140万养老金,非常确定,非常放心。爸妈对宝贝女儿周先生和周太太觉得90万元换100万元教育金和的爱,不论疾病意外还是家庭变故,都妥妥地跟随宝贝一辈子。再过几年,周先生还希望增加全家重疾海外医疗保障。真正做到小病国内治,大病有机会选择全球最好的治疗方案。两份保单,年缴保费总共1.2万元,解决了母女俩看病的问题。如果我们的家庭都能够提前做好规划,就有了应对各种风险的措施和能力,可以安心而无后顾之忧地发展事业,更好地处理家庭关系,进一步规划更高收益的投资方案,提高生活水准,花更多精力培养孩子……

利益说明:

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