一家三代人的保障如何配置

Licai - - 目录 Contents - 文|张明伟

案例

刘先生,33岁,居住北京大兴,某大型物流公司高管,年收入120万元。妻子王女士,30岁,英语教师,年薪10万元。二人均有社保、“五险一金”,育有一女儿小芳,今年7岁。刘先生父亲因一场车祸丧生,母亲和他一起生活,母亲今年55岁,无社保无工作,在家看孩子做饭。家庭有一辆市值20万元的代步车,在大兴自购一套住房,商业按揭贷款120万元,首付40%,每月还款7000元。基金10万元,现金及存款25万元,每年合计开支20万元。刘先生担心万一自己有什么不幸,家庭的房贷和孩子抚养以及赡养老人的重担妻子承担不起,所以刘先生希望有合适自己的保险可以让他转嫁这些风险。另外,刘先生希望未来有一个美好的晚年生活,希望为孩子有个教育规划,他该怎样科学合理地配置家庭保险?

一、分析与判断

责孩任子,刘和先自潜生己在是还风个经险中常也层加非人班常士,熬巨夜,大,事业出他和差既家调要庭研,赡都养特如老别日人,担中心又天,自要但己抚是身养体出现状况和发生意外。加之母亲年事已高,还有房贷要还,做好家庭风险管控和规划极为重要。因其父亲是车祸身故的,使其对意外更加重视。对于刘先生的家庭现状,目前需要解决两大问题:一是因意外和疾病风险导致的开销和收入中断带来的损失,所以要做好家庭成员的重疾及意外和医疗保障规划。二是子女的教育问题以及退休后对较高品质生活的期望,所以还需要做好教育金储备和养老年金规划。

二、需求分析及指导建议

生、入最1.夫妻及家庭成员的重疾险、意外险、医疗险需求刘刘高,先太太是生家家为庭庭家收收庭入入支来的柱,源主主要刘要来太是源,太工为因资家此收庭重入,核大心刘疾成先病员,生和工意刘资外先收风险的保障就非常必要。刘先生在平平安安的情况下,可以给家庭带来长期稳定的收入,一旦刘先生发生风险,收入就会中断;妻子虽然也有收入,但还远远不够支撑家庭目前的正常开支,随着母亲年龄逐年增加,很可能会有疾病发生,家庭支出也将继续增加。房贷带来的负债120万元,是家庭的最大重担,假如所有的重担都压到妻子一个人身上,妻子是无法承担这些压力的。

2.社保的补充需求社保只能解决最基础的医疗费用比例报销,报销的范围并不包含进口药和自费特效药,仅仅依靠社保,不仅会大大降低就医品质,而且还需自己承担一部分费用。3.孩子重疾险、教育金需求女儿现在正处于身体成长发育重要阶段,以后面临小学、初中、高中、大学及出国留学的教育,想要进更好的学校,需要及早规划孩子教育金的问题。建议:根据目前收入及家庭情况,刘先生为家庭经济支柱,他的保额高才能保护家人,所以重大疾病保险方面,建议刘先生保障额度为120万元左右,太太保障额度为50万元左右,孩子保障额度为40万元左右,母亲保障额度为30万元左右,家庭所有成员医疗险保障为303万元左右,家庭所有成员的意外险约为60万~300万元。根据“双十”原则,年收入20%来做保险规划,每年保费约21万元。

三、结语

刘先生作为中产家庭的支柱,承受的压力巨大,来自事业和家庭的双重压力,不允许他有一丁点闪失,赡养老人以及抚养孩子是一份责任和承诺!想要实现全家人无忧、活得有尊严,还要让人生没有遗憾,每人都需要配置一份高额的组合保险。温馨提示:1.定期做保单检视,保险配置并不是非要一步到位,可根据收入的提高和消费水平的升高,加以补充完善,尤其是重疾和意外,一定要足额投保。2.根据开支结余配置其他被动收入资产,首先保证财务安全,争取做到财务自由。

平安人寿北京分公司业务主任,百万圆桌协会(MDRT)会员,国际龙奖IDA会员。 张明伟

Newspapers in Chinese (Simplified)

Newspapers from China

© PressReader. All rights reserved.