金融科技的现状发展及前景

贾钧皓 胡光耀

摘 要：本文立足于当前热点———金融科技，介绍分析了金融科技的概念与起源，按照时间对金融科技的发展历程进行整体呈现，并对现状进行了多方位的阐释。研究结果表明：金融科技充分发挥了技术革新对金融的赋能作用，未来发展趋势人工智能与区块链有极好的市场前景，将会对原有传统金融产业有较大的冲击。

关键词：金融科技；人工智能；区块链

金融科技通常界定为金融与科技的结合体，主要是指科技产业与金融产业的融合。时至今日，金融科技即是利用最先进的技术或崭新的创意，提供金融革命性创新服务或运营服务的新创企业。这与我们平常说的互联网金融不同，互联网金融更多强调的是传统金融企业利用互联网技术和信息通信技术所开展的新型的金融服务业务，而金融科技则是基于金融本身萌发出的一种全新产品，该金融产品主要利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险管理与控制，给用户带来全新体验，这对金融行业是革命性的创新和对传统金融业务的颠覆。

而本文将从金融科技的发展过程、现状与未来展望三个方面去探讨金融科技。

一、金融科技行业的发展过程

自 20 世纪 80年代，美国便已经开始用起了 FinTech（金融科技）这个名称。当时的定义仍相对初级，广义即为传统金融业投资委托IT科技业者，协助银行进行计算机改造，改善运营绩效。也就是现在人们广义流传的金融科技1.0版本。在这个阶段，金融行业通过传统 IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节，IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，主要代表为现在银行等机构中的核心系统、信贷系统、清算系统等。

其后进入21 世纪，随着 IT技术的快速发展，云端载体服务的提升使得信息储存成本的大幅降低，大大降低了创业成本。与此同时，年轻人也从小熟悉了并掌握网络，这为 FinTech 带来了大量的客户基础。而2008年的金融风暴恰逢提供了这个契机，次贷危机让各家银行大量裁员。这些拥有深厚金融知识的金融高管人员，带着雄厚的资金前往硅谷成立了天使基金，与硅谷高科技精英合作，因而金融科技2.0快速介入金融市场，并对传统金融业造成巨大冲击。金融科技2.0主要是金融业搭建在线业务平台，利用移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。

2016 年 8月，国务院发布的《十三五国家科技创新规划》奠定了金融科技主基调，将金融与科技跨界融合，表明金融科技3.0的来到。在这个阶段，人工智能依赖于神经网络的发展，使深度学习成为可能，将有望更好地解决了金融领域中一些痛点问题，如个性化服务、信息不对称等。金融科技开始以科技的驱动来逐步变革金融，重构金融生态圈。其中的主要代表即为大数据、人工智能和区块链等。

二、金融科技的现状

随着互联网与数字化技术的不断推进，整个金融科技领域经历了爆发式的发展。据统计，自 2008 年到 2012 年，每一年新注册的金融科技公司的增长率保持在 17%－48%之间；而在2013 年到 2015年这三年间，公司数量每年的增长率高达100%

以上。到 2016年，全球金融科技领域公司总数达到了8000 家以上，投资总额有 839 亿美元，相比于 2005 年的 70 亿美元增长了10多倍。在此期间，蚂蚁金服和京东金融开始独立运营，成立了独立的金融科技公司，像夸客金融和量化派这类新型金融科技服务公司也纷纷加入到竞争的行列中来。

在整个行业领域表现出蓬勃发展的同时，也暴露出了一些问题。从整个业态发展的角度来看，各种形式的金融科技产品存在着发展阶段不平衡的问题。就P2P网络信贷市场而言，在经过了十几年的高速发展之后，整个行业进入了洗牌阶段。在2016 年和2017 年，分别有 1713 家和 645家网络信贷平台退出了市场，平台数量和信贷规模呈现出增速放缓的态势。目前基于区块链的数字货币成为了公众关注的焦点，但是据统计，2017年全球数字货币总市值约为 6470 亿美元，这一规模不到每日外汇交易额的13%，体量也仅为一个上市公司的市值。由此可见，整个金融业的大钱还没有进入到这个数字货币市场中来，因此，目前数字货币领域仅为刚起步阶段，未来必将发展成一个巨大的市场。在经历了十几年的摸索和发展，目前来看，中国是金融科技的受惠者，是全球金融交易最为便捷、最活跃、交易成本最低的国家之一。

三、金融科技的未来展望

金融科技以其高科技、新思维，并对传统金融业有着破坏性创新提供着更为精准定位消费者需求的新型金融产品服务，而其未来的发展趋势也呈现多元化。

未来发展趋势之一即为人工智能与深度学习能力的深化。随着未来科技的完善，人工智能及深度学习能力必将大幅度提升，金融行业出现了智能投顾，即虚拟机器人通过算法集合投资者的财务资产和风险偏好，并结合市场，给投资者进行资产组合配置。直击传统投资不理性、收费高、信息不公开等弱点，智能投顾以其优秀的算法为核心，保持理性；同时服务范围极广，大大降低了门槛和费率；而且它的投资组合完全公开，服务流程标准与简洁。在美国该市场已经呈现遍地开花的趋势，中国市场仍处于开发的阶段，极具潜力。

金融科技的第二发展趋势则是区块链的全面应用，比特币由区块链技术而产生，并被广泛用于国际汇款，因为其密码技术以及P2P网络技术，使得数据库技术无法擅自更改，尤其是它在使用上无时间以及地点限制，大大降低了运作成本。不少专家学者肯定区块链的金融意义，随着未来区块链科技的不断改善，它应用于金融服务多方面应用时，可能会成为传统金融业务的终结者。

参考文献

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