Větší jistota pro banku – menší úroky pro vás

MF DNES - - EKONOMIKA - Zuzana Kubátová s přispěním Jitky Vlkové Monika Slánská spolupracovnice redakce

Státní instituce Česká exportní banka (ČEB) a Exportní a garanční pojišťovna (EGAP) ztrácejí naději, že se jim povede zachránit 15,5 miliardy korun z úvěru na stavbu turecké elektrárny Adularya. Hrozí jim mnohamiliardové škody.

Elektrárnu staví krachující firma Vítkovice Power Engineering (VPE) a stále se ji nepodařilo dokončit a spustit. Proto hrozí, že Turci exportní úvěr ani nezačnou splácet a státní banka o peníze přijde. Rozhodla se proto přihlásit o své peníze v insolvenčním řízení s VPE – pohledávka činí 15,5 miliardy korun.

Stejně postupuje i pojišťovna EGAP. Ta projekt pojistila a škody z případně zkrachovalého úvěru bude muset bance uhradit – jsou pojištěné až na 18,6 miliardy korun.

ČEB uplatňuje pohledávku u Vítkovic i přesto, že půjčila tureckému investorovi, nikoliv dodavatelské ostravské firmě.

Velkým lákadlem půjček bývá nízká úroková sazba. Vězte ale, že tu každý nedostane. V rámci scoringu se totiž prověřuje vaše bonita, tedy schopnost splácet. Čím bonitnější jste, tím nižší úrokovou sazbu dostanete.

O výhodnosti úvěru však nejlépe vypovídá RPSN – roční procentní sazba nákladů. V ní je zahrnut nejen úrok, ale i všechny další poplatky či pojištění spojené s úvěrem. To znamená, že RPSN je obvykle vyšší než úroková sazba. Čím vyšší, tím dráž vás půjčka vyjde.

Jaké možnosti se nabízejí

Když si potřebujete půjčit nižší částku, zkuste což je vlastně přečerpání běžného účtu do minusu. Jedná se o neúčelový a nezajištěný úvěr, a proto s ním bývá spojena vyšší úroková sazba, obvykle mezi 15 a 22 procenty ročně. Primárně je určen na vykrytí krátké doby „do výplaty“. Je to jakási pojistka, aby odešly trvalé platby a inkasa splátek a záruka, že se člověk nedostane do nepovoleného debetu.

Alternativou je karta. Ta se však vyplatí jen v případě, že budete

kontokorent, kreditní

„Vítkovice sice nejsou dlužníkem, ale mají povinnost elektrárnu dostavět. Nebude-li hotová a nezačne vyrábět, turecká strana nebude mít důvod úvěr splácet,“vysvětluje zdroj z banky. Pokud se úvěr nesplatí, mohou podle něj nastat dva scénáře: „Banka se buď bude hojit na pojišťovně EGAP a nechá si vyplatit pojistné plnění, nebo EGAP pojistku neuzná a pak se ČEB bude muset hojit na někom jiném. Na tom, kdo elektrárnu stavěl a nedostavěl,“dodává zdroj z banky.

Obě státní instituce do insolvence VPE přihlásily takzvané podmíněné pohledávky. Na jejich uplatnění tedy nakonec nemusí dojít.

„Pohledávka EGAP je vázána na splnění několika odkládacích podmínek. Konečná výše pohledávky může být podstatně snížena podle skutečného vývoje situace,“uvedla mluvčí EGAP Hana Hikelová.

Zdánlivě nemá krok obou finančních institucí v této chvíli na průběh insolvenčního řízení vítkovické firmy reálný dopad. Další vývoj má v rukou insolvenční správce David Vandrovec. Na něm je, zda nároky ČEB a EGAP uzná. moci dluh splatit do konce bezúročného období, které bývá 40 až 55 dní dlouhé. Jinak se připravte na relativně vysoký úrok – dnes mezi 14 až 26 procenty ročně. Pro vyšší částky se hodí

Ten zpravidla není potřeba zajišťovat zástavou, banky ji vyžadují až při vyšších částkách blížících se milionu korun. Půjčit si můžete, na co chcete, záleží však na tom, jestli to bance prozradíte. Pokud ano, jde o

Banka ví, na co půjčuje, a proto dává výhodnější podmínky. Jen jí musíte doložit, že peníze byly vynaloženy na sjednaný účel.

kdy si prostě půjčíte určitou sumu a nikomu nemusíte říkat na co, je o něco dražší než účelový.

úvěr. úvěr, spotřebitelský účelovou půjčku. Neúčelový Stoprocentním hypotékám odzvonilo

Specifické jsou úvěry na bydlení. Pokud nebydlíte ve vlastním, dříve či později budete stát před volbou, zda celý život platit nájemné a nemít nic, nebo podobnou měsíční částkou splácet hypotéku a na konci mít vlastní byt nebo dům. Kromě koupě či výstavby nemovitosti jde hypotéku použít i na její opravu, modernizaci či rekonstrukci. Vedle toho i na koupi podílu nemovitosti za účelem vypořádání dědických a spoluvlastnických nároků nebo za účelem splácení dříve poskytnutých půjček, které byly použity k investicím do nemovitostí.

Kvůli regulaci ČNB si od letošního října už nejde půjčit na celou nemovitost. Maximální výše hypotéky je 95 % odhadní ceny nemovitosti. Od dubna 2017 to bude jen 90 procent. Platí, že úroky jsou tím vyšší, a úvěr tedy dražší, čím vyšší je toto procento.

I tady platí, že lepší úrokovou sazbu dostanou lidé s lepší bonitou. Výše sazby se odvíjí také od délky fixace – tedy od doby, po kterou se

● – úvěr zajištěný nemovitostí. Peníze z ní lze použít na cokoliv. ● – schopnost a ochota klienta dostát svým závazkům neboli splácet úvěr. Banka zkoumá různé parametry, mimo jiné poměr příjmů k výši půjčky, respektive k jejím měsíčním splátkám a dalším výdajům.

● – sloučení více půjček do jedné s cílem získání výhodnějších podmínek, ať již jde o lepší sazbu, či prodloužené splatnosti a tím nižší splátky. sazba nebude měnit. Dnes jsou úrokové sazby hypoték rekordně nízké, proto se vyplatí zafixovat je například na osm či deset let (po dobu fixace zůstává sazba stejná). Rodina tak získá jistotu nízkých a neměnných splátek na dlouhou dobu dopředu a může lépe plánovat a řídit svůj rozpočet.

Novinky v předčasném splácení

Nový zákon o spotřebitelském úvěru, který začne platit letos v prosinci, přináší více možností, jak hypotéku předčasně splatit. Banky budou moci uplatnit pouze oprávněně vynaložené náklady, maximálně však 1 % z předčasně splácené částky hypotéky. Mimo to je významnou novinkou, že klienti budou moci splatit každý rok předčasně až 25 % hypotéky bez poplatků a sankcí.

Pro zajištění hypotéky je vždy požadováno zřízení zástavního práva k nemovitosti. Banka se tak chrání pro případ, že nebudete úvěr splácet.

Pokud je uzná, zamíchá to pozicemi jednotlivých věřitelů. Stát by tak mohl získat prostřednictvím své banky či pojišťovny na vývoj v české strojírenské jedničce významný vliv. Zatím má insolvenční proces pod kontrolou šestice firem, jež se dostaly do prozatímního věřitelského výboru – Komerční banka, banka HSBC a Česká spořitelna, a dále dodavatelé Vítkovic, tedy firmy Klement, ZVVZ Enven Engineering a Alwig Kompresory.

Vítkovice proti pohledávkám

Vedení Vítkovic oprávněnost pohledávek ČEB a EGAP zpochybňují. Mluvčí Eva Kijonková včera zdůraznila, že věřitelem ČEB je turecký investor, nikoliv Vítkovice.

A zopakovala dosavadní vítkovické stanovisko: „Přerušení projektu turecké elektrárny jednoznačně nebylo způsobeno Vítkovicemi Power Engineering.“

Podle Vítkovic mohou za vše Turci, kteří špatně odhadli kvalitu uhlí pro elektrárnu. Proto je podle firmy vítkovický kotel nefunkční a musí se přestavět.

Nové velké pohledávky přihlášené do insolvenčního řízení mohou také ovlivnit rozhodování soudu o tom, zda firmě povolí reorganizaci, nebo zda pošle Vítkovice Power Engineering do konkurzu.

Dojde-li na konkurz, může to stáhnout

Skupinu Vítkovice Jana Světlíka pronásledují problémy v Turecku. Než se rozhodnete vzít si úvěr, zeptejte se sami sebe, zda jste schopni částku, kterou byste měli měsíčně splácet, ze svého platu uspořit. Pokud ne, mohli byste mít problémy.

Newspapers in Czech

Newspapers from Czech Republic

© PressReader. All rights reserved.