Pro­ta­go­nis­tas de la IN­CLU­SIÓN FI­NAN­CIE­RA

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Las coope­ra­ti­vas son con­si­de­ra­das co­mo un ru­bro me­nor, pe­ro su al­can­ce ha de­ri­va­do en ta­sas de cre­ci­mien­to su­pe­rio­res a la ban­ca.

Más de 9% de los em­pleos del mun­do es­tán sien­do ge­ne­ra­dos por el muscu­lo del sec­tor coope­ra­ti­vo que ha si­do cla­ve pa­ra el cre­ci­mien­to de la me­dia­na em­pre­sa.

No obs­tan­te, la fal­ta de una su­per­vi­sión ge­ne­ra­li­za­da de es­te sec­tor, ha­ce di­fí­cil con­ta­bi­li­zar exac­ta­men­te los ac­ti­vos que ma­ne­jan en la re­gión.

Lo que si es­tá cla­ro es que ge­ne­ran desa­rro­llo eco­nó­mi­co y otor­gan be­ne­fi­cios que van más allá de los ser­vi­cios fi­nan­cie­ros, pues cuen­tan con pro­gra­mas de edu­ca­ción fi­nan­cie­ra, ase­so­ra­mien­to pa­ra el em­pren­di­mien­to de ne­go­cios, es­pa­cios de sano es­par­ci­mien­to, y be­ne­fi­cios con co­mer­cios pa­ra me­jo­rar la ca­li­dad de vi­da.

En Sal­va­dor en­tre el 30 y 40 % del to­tal de cré­di­tos otor­ga­dos co­rres­pon­den so­lo a la me­dia­nas y pe­que­ñas em­pre­sas.

Por Aman­da Ro­das aman­da.ro­das@gru­po­cer­ca.com

“No só­lo se tra­ta de en­ti­da­des que aglu­ti­nan a un po­co más de 200.000 per­so­nas co­mo so­cios y aso­cia­dos, sino que exis­te un im­por­tan­te nú­me­ro de pe­que­ños y mi­cro em­pre­sa­rios que en­cuen­tran en es­tas en­ti­da­des su úni­ca fuen­te de fi­nan­cia­mien­to, ya que su ca­pa­ci­dad fi­nan­cie­ra, ni­vel de for­ma­li­dad o su ubi­ca­ción geo­grá­fi­ca no los ha­cen atrac­ti­vos pa­ra las en­ti­da­des ban­ca­rias de fun­cio­na­mien­to más tra­di­cio­nal”, ex­pli­có Jo­sé Ri­car­do Per­do­mo, su­pe­rin­ten­den­te de la Su­pe­rin­ten­den­cia del Sis­te­ma Fi­nan­cie­ro ( SSF).

En es­te país la red de coope­ra­ti­vas ha con­se­gui­do, co­mo la­bor prin­ci­pal de res­pon­sa­bi­li­dad so­cial, pro­mo­ver el ac­ce­so e in­clu­sión a los ser­vi­cios fi­nan­cie­ros. Su tra­ba­jo los ha lle­va­do a al­tas ta­sas de cre­ci­mien­to, in­clu­so ma­yo­res que las del sec­tor ban­ca­rio.

Se­gún Héc­tor Cór­do­va, ge­ren­te cor­po­ra­ti­vo de la Fe­de­ra­ción de Aso­cia­cio­nes Coope­ra­ti­vas de Aho­rro y Cré­di­to ( Fe­de­ca­ces), se ha lo­gra­do un cre­ci­mien­to de al­re­de­dor del 10% anual en mem­bre­sía, 20% en aho­rro y la car­te­ra de cré­di­to ha cre­ci­do en 25% anual­men­te de ma­ne­ra sos­te­ni­da des­de 2007.

El año an­te­rior, los cré­di­tos de las coope­ra­ti­vas afi­lia­das a Fe­de­ca­ces cre­cie­ron 12 %, con lo cual la car­te­ra to­ta­li­zó más de 65.000 prés­ta­mos por un mon­to acu­mu­la­do de US$ 494 mi­llo­nes. Pe­se a su po­si­cio­na­mien­to, ape­nas 504 coope­ra­ti­vas es­tán su­per­vi­sa­da por la Su­pe­rin­ten­den­cia del Sis­te­ma Fi­nan­cie­ro.

Gran im­pac­to

La úl­ti­ma dé­ca­da ha si­do re­le­van­te pa­ra es­te sec­tor, pues del 2007 al 2017 se ob­ser­va que el cre­ci­mien­to en ac­ti­vos de in­ter­me­dia­ción, ac­ti­vos to­ta­les y en de­pó­si­tos ha si­do superior al 100% pa­ra to­das las en­ti­da­des, al­gu­nas de ellas han in­clu­so cua­dru­pli­ca­do esos pa­rá­me­tros. El cre­ci­mien­to pro­me­dio de su car­te­ra de cré­di­to es superior al 200% y de igual for­ma se han for­ta­le­ci­do el pa­tri­mo­nio de for­ma sig­ni­fi­ca­ti­va.

Fren­te a ese pa­no­ra­ma, la Su­pe­rin­ten­den­cia en co­la­bo­ra­ción con el Ban­co Cen­tral de Re­ser­va de El Sal­va­dor (BCR) ha ela­bo­ra­do un pro­yec­to de ley pa­ra am­pliar el pe­rí­me­tro de su­per­vi­sión coope­ra­ti­vo, es de­cir pa­ra in­cor­po­rar la re­gu­la­ción y su­per­vi­sión fi­nan­cie­ra a más coope­ra­ti­vas. El re­fe­ri­do pro­yec­to per­si­gue que las coo­pe­ra­ti­va de aho­rro y cré­di­to, ya sean aso­cia­cio­nes o so­cie­da­des, que po­sean más de US$10 mi­llo­nes en ac­ti­vos to­ta­les o en la su­ma de sus de­pó­si­tos y apor­tes de ca­pi­tal, se vean su­je­tas a las nor­mas emi­ti­das por el Co­mi­té de Nor­mas del BCR que es el úni­co re­gu­la­dor fi­nan­cie­ro na­cio­nal y se so­me­tan a la su­per­vi­sión di­rec­ta de la Su­pe­rin­ten­den­cia del Sis­te­ma Fi­nan­cie­ro.

40% del to­tal de cré­di­tos otor­ga­dos por las coope­ra­ti­vas sal­va­do­re­ñas van a la me­dia­na em­pre­sa.

Cre­ci­mien­to sos­te­ni­do

El pa­no­ra­ma de Re­pú­bli­ca Do­mi­ni­ca­na tam­bién es so­bre­sa­lien­te en el te­ma de coope­ra­ti­vas y aso­cia­cio­nes. En los úl­ti­mos 20 años, el sec­tor ha ex­pe­ri­men­ta­do un cre­ci­mien­to sos­te­ni­do tér­mi­nos fi­nan­cie­ros de un 22% el pro­me­dio anual. Es­tas aso­cia­cio­nes ca­da año ma­ne­jan un nú­me­ro ope­ra­cio­nal superior a los US$2.5 mi­llo­nes, ge­ne­ran­do a su vez cer­ca de 80.000 em­pleos di­rec­tos que su­man­dos con los in­di­rec­tos se aco­mo­da­rían en unos 250.000 pues­tos, se­ña­ló el pre­si­den­te del Con­se­jo Na­cio­nal de Coope­ra­ti­vas (Co­na­coop), Ju­lio Ful­car.

Se­gún el úl­ti­mo in­for­me es­ta­dís­ti­co del Instituto de Desa­rro­llo y Cré­di­to Coo­pe- ra­ti­vo (Ide­co­op) co­rres­pon­dien­te al año 2016, los ac­ti­vos del sec­tor coope­ra­ti­vo do­mi­ni­cano as­cien­den a US$1.8 mi­llo­nes, es­tá com­pues­to por 841 coope­ra­ti­vas, en­tre las que so­lo ope­ran 611 y dos mi­llo­nes de so­cios.

El re­to es di­ver­si­fi­car

De acuer­do a Fitch Ra­tings, en Cos­ta Ri­ca las coope­ra­ti­vas en­fren­tan el re­to de di­ver­si­fi­car los pro­duc­tos en su car­te­ra pa­ra re­du­cir el ries­go de con­cen­tra­ción en el seg­men­to de con­su­mo, que es tí­pi­ca­men­te más vul­ne­ra­ble al ci­clo eco­nó­mi­co.

La ca­li­fi­ca­do­ra ad­vir­tió de que cre­ci­mien­tos im­por­tan­tes en la car­te­ra, sin di­ver­si­fi­ca­ción por clien­te, po­drían ge­ne­rar so­bre­en­deu­da­mien­to y afec­tar, a fu­tu­ro, la ca­li­dad cre­di­ti­cia.

Pa­ra Gustavo Fer­nán­dez Di­rec­tor Eje­cu­ti­vo de El Instituto Na­cio­nal de Fo­men­to Coope­ra­ti­vo ( In­fo­coop), las coope­ra­ti­vas de­ben te­ner un pro­yec­to via­ble que les per­mi­ta sa­tis­fa­cer esas ne­ce­si­da­des pa­ra las cua­les fue­ron crea­das, de­ben ser com­pe­ti­ti­vas, bus­car siem­pre el va­lor agregado a sus pro­duc­tos o ser­vi­cios de for­ma tal que eso otor­gue es­ta­bi­li­dad y les per­mi­ta cum­plir sus ob­je­ti­vos em­pre­sa­ria­les pe­ro so­bre to­dos so­cia­les, ya que el fin de la or­ga­ni­za­ción coo­pe­ra­ti­va es ve­lar por el bie­nes­tar in­te­gral de sus aso­cia­dos y co­la­bo­ra­do­res.

Se­gún la en­ti­dad, al se­gun­do tri­mes­tre de 2017, las ins­ti­tu­cio­nes; Coo­pe­nae, Coo­pe­ser­vi­do­res y Coo­pean­de No.1 con­cen­tran el 61% de los ac­ti­vos del sis­te­ma coope­ra­ti­vo, sec­tor que re­pre­sen­ta el 11% de los ac­ti­vos del sis­te­ma fi­nan­cie­ro cos­ta­rri­cen­se.

Car­los Ra­mí­rez, Ge­ren­te del Área Co­mer­cial de Coo­pe­nae, co­men­tó que a agos­to de 2017 han lo­gra­do un cre­ci­mien­to del 2,87% en su ac­ti­vo to­tal y un 8,55% en car­te­ra de cré­di­to, en am­bos ca­sos res­pec­to a di­ciem­bre 2016. Ca­be re­sal­tar que aun­que las coope­ra­ti­vas de Cos­ta Ri­ca tu­vie­ron una ten­den­cia de­cre­cien­te, en el pri­mer tri­mes­tre lo­gra­ron un ren­ta­bi­li­dad ma­yor que la de la ban­ca cos­ta­rri­cen­se al si­tuar­se con ni­vel un 1,4% en su ROA fren­te a 0,9% de los ban­cos.

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