Чем вы­ше риск...

Novosti Helsinki with FINNBAY - - ПЕРВАЯ СТРАНИЦА - Алек­сей Та­ба­ков

Лю­бой че­ло­век жи­вет с ве­рой в бу­ду­щее. Да­же са­мый пес­си­ми­стич­ный. По край­ней ме­ре, имен­но оно в его пред­став­ле­нии на­пол­не­но вся­ки­ми невзго­да­ми. Оп­ти­ми­стам в этом плане лег­че – зав­траш­ний день вполне се­бе непло­хое вре­мя для жиз­ни. Од­на­ко и пер­вые, и вто­рые, бу­дучи к то­му же ре­а­ли­ста­ми, пред­при­ни­ма­ют по­пыт­ки спро­гно­зи­ро­вать бу­ду­щее и обез­опа­сить се­бя от воз­мож­ных рис­ков. Од­ним из спо­со­бов яв­ля­ет­ся стра­хо­ва­ние. О его осо­бен­но­стях в Фин­лян­дии рас­ска­зы­ва­ет рус­ско­языч­ный спе­ци­а­лист ком­па­нии Lahitapiola Ки­рилл Пар­че­ли.

Еще 10-12 лет на­зад и са­ми фин­ны не мог­ли по­хва­стать­ся осо­бой осве­дом­лен­но­стью в этой сфе­ре, – счи­та­ет Ки­рилл, – кли­ен­там при­хо­ди­лось по несколь­ко раз объ­яс­нять каж­дый пункт бу­ду­ще­го кон­трак­та. За­чем он ну­жен, по­че­му за него сто­ит пла­тить, на­сколь­ко ве­лик риск… Сю­да же до­бав­ля­лась и спе­ци­фи­ка мест­но­го рын­ка – и то­гда, и сей­час в стра­хо­вых ком­па­ни­ях не при­ня­то про­сто вы­кла­ды­вать на стол все воз­мож­ные по­ли­сы, кли­ент дол­жен сам ре­шить, что кон­крет­но ему нуж­но и за­чем. И, ес­ли вто­рой пункт за про­шед­шее вре­мя в це­лом остал­ся без из­ме­не­ний, то стра­хо­вая гра­мот­ность се­рьез­но вы­рос­ла. В том чис­ле, бла­го­да­ря по­сто­ян­но рас­ту­ще­му ко­ли­че­ству пред­при­ни­ма­те­лей в Фин­лян­дии.

Биз­нес-стра­хо­ва­ние мож­но раз­де­лить на несколь­ко ти­пов рис­ка. Пер­вый из них лич­ный. На­чать сто­ит с него. Хо­тя бы по­то­му, что, как ни стран­но, за­ча­стую имен­но его не вос­при­ни­ма­ют все­рьез. Вполне есте­ствен­но, что че­ло­век не хо­чет ду­мать о се­рьез­ных за­бо­ле­ва­ни­ях, несчаст­ных слу­ча­ях или соб­ствен­ной смер­ти. Да и Фин­лян­дия по­ка до­воль­но без­опас­ная и спо­кой­ная стра­на. Но вре­мен­ная (или пер­ма­нент­ная) по­те­ря воз­мож­но­сти ве­сти де­ла в дан­ном слу­чае это не толь­ко лич­ные непри­ят­но­сти, но и удар по биз­не­су, осо­бен­но ес­ли пред­при­я­тие неболь­шое или толь­ко что вы­шло на ры­нок. Стра­хов­ка от нетру­до­спо­соб­но­сти – один из луч­ших спо­со­бов спра­вить­ся с про­бле­ма­ми, по­пав в та­кую си­ту­а­цию. На сай­те каж­дой стра­хо­вой ком­па­нии (а так же Kela) мож­но най­ти пол­ный спи­сок то­го, что мо­жет счи­тать­ся при­чи­ной невоз­мож­но­сти ра­бо­тать.

Пен­си­он­ная стра­хов­ка – един­ствен­ная, ко­то­рая яв­ля­ет­ся обя­за­тель­ной для пред­при­ни­ма­те­лей, и в прин­ци­пе при­рав­не­на к на­ло­гам. Пла­тить ее обя­зан лю­бой вла­де­лец ком­па­нии, при­чем как се­бе, так и сво­им ра­бот­ни­кам. За рас­чет бу­ду­щей пен­сии в Фин­лян­дии от­ве­ча­ет го­су­дар­ствен­ная ком­па­ния Kela, а за сбор средств и их гра­мот­ное ин­ве­сти­ро­ва­ние несколь­ко него­су­дар­ствен­ных ком­па­ний. Счи­та­ет­ся, что это поз­во­ля­ет успеш­но бо­роть­ся с мо­но­по­ли­ей в этой сфе­ре, но осо­бой раз­ни­цы для пред­при­ни­ма­те­ля нет – вне за­ви­си- мо­сти от то­го, ка­кую из них вы вы­бе­ре­те, раз­мер пен­сии прак­ти­че­ски не ме­ня­ет­ся. Вы­пла­та рас­счи­ты­ва­ет­ся из про­цен­та брут­то зар­пла­ты и раз­ме­ра пен­си­он­ных сбо­ров.

Рас­ту­щий биз­нес все­гда свя­зан с по­яв­ле­ни­ем в ко­ман­де но­вых спе­ци­а­ли­стов, на­ем­ных ра­бот­ни­ков, а при неудач­ной HR-по­ли­ти­ке и но­вых про­блем. Но в первую оче­редь рас­тет от­вет­ствен­ность. Ес­ли вла­дель­цу ком­па­нии до­ста­точ­но не за­бы­вать пла­тить пен­си­он­ные сбо­ры, то со­труд­ни­ки нуж­да­ют­ся в обя­за­тель­ном стра­хо­ва­нии без­опас­но­сти тру­да и рис­ка для жиз­ни, при­чем аб­со­лют­но неваж­но – вла­де­е­те ли вы ре­клам­ным агент­ством, неболь­шим ка­фе или шах­той. Вы­пла­ты за­ви­сят от вы­пол­ня­е­мых ра­бот­ни­ком за­да­ний, по­это­му стра­хо­ва­ние офис­но­го ра­бот­ни­ка обой­дет­ся го­раз­до де­шев­ле, чем лет­чи­ка или стро­и­те­ля.

В по­след­нее вре­мя стра­хов­ки ис­поль­зу­ют и для по­ощ­ре­ния со­труд­ни­ков. На­при­мер, мож­но про­длить ее дей­ствие на все 24 ча­са в сут­ки, что­бы цен­ный кадр все­гда чув­ство­вал се­бя в без­опас­но­сти. Мож­но ор­га­ни­зо­вать так на­зы­ва­е­мую «до­пол­ни­тель­ную пен­сию». Ра­бо­та­ет это так – в ком­па­нии по­явил­ся ва­ри­ант по­вы­сить зар­пла­ту на две­сти ев­ро. Од­на­ко по­сле всех вы­че­тов на ру­ки со­труд­ник по­лу­чит не боль­ше пя­ти­де­ся­ти.

По­мощь стра­хо­вой ком­па­нии от­кры­ва­ет до­ступ к но­вой оп­ции – на­чать от­кла­ды­вать эти са­мые две­сти ев­ро на пен­сию. В ито­ге, пер­вые пять­де­сять лет быв­ший ра­бот­ник бу­дет по­лу­чать на ты­ся­чу ев­ро боль­ше. Обыч­но по­доб­ное пред­ло­же­ние де­ла­ют толь­ко са­мым цен­ным со­труд­ни­кам – на­ли­чие та­ких стра­хо­вых вы­плат пред­по­ла­га­ет пункт в кон­трак­те, что че­ло­век про­дол­жит ра­бо­тать в ком­па­нии до вы­хо­да на пен­сию.

Тре­тий тип – это рис­ки ком­па­нии. На­при­мер, су­деб­ные из­держ­ки по по­во­ду спор­ных си­ту­а­ций как с дру­ги­ми юри­ди­че­ски­ми ли­ца­ми, так и с фи­зи­че­ски­ми, а та­к­же со­труд­ни­ка­ми или кли­ен­та­ми. Обыч­но на это ухо­дит не мень­ше два­дца­ти пя­ти ты­сяч ев­ро (ес­ли про­цесс не слиш­ком за­тя­нет­ся). По­это­му, ес­ли у ком­па­нии есть та­кая сво­бод­ная сум­ма в бюд­же­те, без стра­хов­ки мож­но обой­тись. Ес­ли нет, то луч­ше не рис­ко­вать.

В свя­зи с вы­рос­шим за по­след­нее де­ся­ти­ле­тие уров­нем без­ра­бо­ти­цы уве­ли­чи­лось и чис­ло тех, кто хо­чет от нее за­стра­хо­вать­ся. К со­жа­ле­нию, это аб­со­лют­но невоз­мож­но. Че­ло­век мо­жет всту­пить в проф­со­юз или стать чле­ном кас­сы вза­и­мо­по­мо­щи, что поз­во­лит ему неко­то­рое вре­мя по­лу­чать до­ста­точ­но вы­со­кий про­цент от быв­шей зар­пла­ты.

Стра­хо­вые ком­па­нии же пред­ла­га­ют лишь ва­ри­ант от по­те­ри тру­до­спо­соб­но­сти. При­чем сто­и­мость во мно­гом за­ви­сит от про­фес­сии (так как про­счи­ты­ва­ют­ся все­воз­мож­ные рис­ки), а так же воз­рас­та и со­сто­я­ния здо­ро­вья.

Все это от­но­сит­ся к по­те­ре тру­до­спо­соб­но­сти, но ни­как не к без­ра­бо­ти­це в це­лом.

Но, так как в фин­ском язы­ке эти сло­ва до­воль­но по­хо­жи, то у ино­стран­цев мо­гут воз­ник­нуть невер­ные вы­во­ды. На­вер­ное, имен­но это ста­ло од­ной из при­чин, по­че­му неко­то­рые стра­хо­вые ком­па­нии от­ка­зы­ва­ют­ся за­клю­чать до­го­вор с те­ми, кто не зна­ет язы­ка. Да, это ве­дет к по­те­ре по­тен­ци­аль­ных кли­ен­тов, но, ви­ди­мо, бы­ли до­ста­точ­но се­рьез­ные пре­це­ден­ты. По мне­нию Ки­рил­ла, сде­ла­но это не из вред­но­сти, а из-за по­сто­ян­но ме­ня­ю­щих­ся рис­ков. Каж­дый год (а ино­гда и пол­го­да) ваш стра­хов­щик бу­дет при­сы­лать вам спи­сок из­ме­не­ний. При­чем из­ме­не­ния воз­мож­ны во всех об­ла­стях.

Возь­мем, на­при­мер, сер­вис «Uber». По­ка он в Фин­лян­дии офи­ци­аль­но не ра­бо­та­ет, од­на­ко ес­ли под­ход го­су­дар­ства из­ме­нит­ся, то каж­дый во­ди­тель, за­стра­хо­вав­ший свою ма­ши­ну, ско­рее все­го, за­ме­тит несколь­ко из­ме­не­ний в сво­ем кон­трак­те. Опять же на фин­ском и швед­ском. Так что да­же кон­тракт, со­став­лен­ный на ан­глий­ском (а в неко­то­рых кор­по­ра­тив­ных слу­ча­ях это воз­мож­но) че­рез несколь­ко лет бу­дет, как ми­ни­мум, на треть опять на незна­ко­мом язы­ке. В та­ком слу­чае все­гда хо­ро­шо по­лу­чить кон­суль­та­цию по каж­до­му пунк­ту кон­трак­та от со­труд­ни­ка го­во­ря­ще­го по ан­глий­ски или по рус­ски, од­на­ко сам до­го­вор все рав­но бу­дет на од­ном из го­су­дар­ствен­ных язы­ков.

Осо­бен­но это важ­но при ре­ше­нии та­ких во­про­сов, как стра­хо­ва­ние жиз­ни, на­при­мер. И опять пред­ста­ви­тель ком­па­нии лишь пред­ла­га­ет раз­лич­ные ва­ри­ан­ты, а кли­ент уже вы­би­ра­ет их в со­от­вет­ствии с фи­нан­со­вы­ми воз­мож­но­стя­ми. По­это­му пе­ред за­пол­не­ни­ем до­го­во­ра в обя­за­тель­ном по­ряд­ке при­дет­ся за­пол­нить спе­ци­аль­ную ан­ке­ту, в ко­то­рой пе­ре­чис­лить все за­бо­ле­ва­ния за по­след­ние пять лет.

Да, мно­гие фин­ские бан­ки не вы­да­дут да­же очень про­ве­рен­но­му кли­ен­ту ипо­теч­ный кре­дит, ес­ли он не за­страху­ет­ся от слу­ча­ев его невоз­вра­та. При этом то­же при­дет­ся от­ве­тить на во­про­сы о со­сто­я­нии здо­ро­вья и да­же при­не­сти ре­зуль­та­ты ис­сле­до­ва­ний на ВИЧ, ге­па­тит и про­чие опас­ные бо­лез­ни. Сум­ма же вы­плат по та­кой стра­хов­ке бу­дет за­ви­сеть от пунк­тов, ко­то­рые вы вы­бе­ри­те. Как пра­ви­ло, есть два обя­за­тель­ных – ги­бель за­ем­щи­ка и несчаст­ный слу­чай, при­вед­ший к его пол­ной нетру­до­спо­соб­но­сти, что обой­дет­ся в пре­де­лах ста ев­ро в ме­сяц. А вот стра­хо­ва­ние на слу­чай се­рьез­ной бо­лез­ни за­ви­сит уже от мно­гих фак­то­ров – на­при­мер, здо­ро- вья, воз­рас­та и при­стра­стия к вред­ным при­выч­кам. Впро­чем, к по­след­ним от­но­сит­ся по­ка толь­ко ку­ре­ние.

А од­ной из но­ви­нок яв­ля­ет­ся на­ко­пи­тель­ское стра­хо­ва­ние. В об­щем и це­лом оно не силь­но от­ли­ча­ет­ся от са­мо­го обык­но­вен­но­го бан­ков­ско­го сче­та, од­на­ко в слу­чае недее­спо­соб­но­сти кли­ен­та род­ствен­ни­ки смо­гут по­лу­чить день­ги со сче­та, не опла­чи­вая до­воль­но боль­шой на­лог на да­ре­ние.

Что ка­са­ет­ся за­щи­ты квар­ти­ры, до­ма и про­че­го до­маш­не­го иму­ще­ства от воз­мож­ных рис­ков ти­па пор­чи или, не дай бог, ограб­ле­ния, то ти­по­вой до­го­вор, как пра­ви­ло, это все преду­смат­ри­ва­ет. При этом очень по­дроб­но рас­пи­сы­ва­ет­ся – что мож­но счи­тать по­жа­ром или на­вод­не­ни­ем. Бо­лее то­го, ес­ли у вас укра­ли ко­ше­лек или что­ни­будь цен­ное на ули­це, в ма­га­зине, в ре­сто­ране или в по­хо­де, то это та­к­же яв­ля­ет­ся стра­хо­вым слу­ча­ем и под­ле­жит воз­ме­ще­нию. Есте­ствен­но, по­сле предо­став­ле­ния со­от­вет­ству­ю­щих до­ку­мен­тов. На­при­мер, от­че­та по­ли­ции с ме­ста про­ис­ше­ствия – в слу­чае кра­жи. Или пись­мен­но­го сви­де­тель­ства фир­мы по ре­мон­ту ком­пью­те­ров о том, что тот сло­мал­ся из-за скач­ка на­пря­же­ния.

Очень важ­ным во­про­сом оста­ет­ся и до­ве­рие к сво­ей стра­хо­вой ком­па­нии. К со­жа­ле­нию, мно­гие, при­е­хав­шие из Рос­сии и на­учен­ные горь­ким опы­том на ро­дине, за­ча­стую пе­ре­но­сят его и на Фин­лян­дию. Сто­ит ска­зать, что лю­бая ком­па­ния в этой сфе­ре каж­дый год под­твер­жда­ет свою го­тов­ность к стрес­со­во­му сце­на­рию, ко­гда каж­дый из кли­ен­тов по­да­ет мак­си­маль­ный иск на воз­ме­ще­ние. Без необ­хо­ди­мо­го ба­лан­са на сче­ту ли­цен­зия не про­дле­ва­ет­ся.

В лю­бом слу­чае, при­об­ре­тать слиш­ком де­ше­вые стра­хо­вые по­ли­сы не сто­ит – обыч­но ко­ли­че­ство ню­ан­сов, поз­во­ля­ю­щий от­кло­нить за­яв­ле­ние, в них нема­ло.

Newspapers in Russian

Newspapers from Finland

© PressReader. All rights reserved.