Se laisser porter pour respirer
La vente avec faculté de rachat peut être une solution en cas de surendettement
Le portage immobilier permet aux propriétaires en difficulté de vendre leur logement à des investisseurs avec une option de rachat. Le concept a été élaboré par la fintech (start-up de la finance) StayHome en 2015, sur le modèle de la vente avec faculté de rachat (appelée aussi vente à réméré), une disposition du Code civil. Le bien immobilier est vendu de 20 à 30 % en-dessous du prix du marché. L’ancien propriétaire continue à l’occuper, moyennant un loyer qui assure un rendement de 6,5 % à l’investisseur. Au bout de cinq ans maximum, un délai fixé par la loi, il peut le racheter au prix auquel il l’a vendu, plus les frais d’agence et de notaire.
Recourir à un notaire
StayHome a traité presque 10 000 demandes de propriétaires l’an dernier. Environ 10 % étaient éligibles, explique Patrick Drack, l’un de ses fondateurs. « Il faut d’abord que le montant de la vente couvre l’intégralité des dettes. Ensuite, le propriétaire doit pouvoir payer des loyers. Il doit aussi être éligible au crédit bancaire, pour racheter son bien après quelques années. Enfin, la qualité du logement et le dynamisme du marché immobilier rentrent en compte pour permettre la revente. » A ce jour, sur plus de 200 dossiers, 85 % des personnes ont pu racheter leur logement, indique StayHome. De 6 à 7 % ont dû le revendre et la même proportion n’a pu ni le racheter, ni le revendre. Un cas d’expulsion est recensé. Le portage ou la vente avec faculté de rachat (plusieurs sociétés existent) doivent être utilisés avec précaution, rappelle Jean-Louis Kiehl, président de la fédération française des associations Crésus, qui vient en aide aux personnes surendettées (135 antennes en France). « Il faut se faire accompagner par un notaire pour ce type d’opération. Avec une bonne analyse financière, cela permet à des ménages de remonter la pente. Mais cela peut conduire aussi à des situations où les gens perdent leur bien. Si on n’est pas sûr de pouvoir racheter son logement au bout de quelques années, il vaut mieux revendre tout de suite. » D’autres options s’offrent aux propriétaires en difficulté. « Ils peuvent déposer un dossier devant la commission de surendettement de la Banque de France, ou demander un délai de grâce pour le remboursement des crédits », précise Jean-Louis Kiehl. Avec un but en tête, ne pas perdre son logement.