Kleine Kinder kosten extra
Haftpflichtversicherungen zahlen nicht automatisch für Schäden durch unter Siebenjährige. Altverträge nachbessern
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Montag bis Freitag Ct / min Berlin. Nicht jede Versicherung kommt für Schäden auf, die Kleinkinder verursacht haben. Eltern können dem Ärger vorbeugen: durch eine spezielle Kinderklausel in ihrer PrivatHaftpflichtversicherung. Diese Klausel gibt es seit einigen Jahren – aber meist nur für Neuverträge. Eltern, die noch einen alten Vertrag ohne Extraklausel für deliktunfähige Kinder haben, sollten jetzt nachbessern, raten Verbraucherschützer.
Der sechsjährige Dirk malt mit bunten Filzstiften die helle Couch im Nachbarhaus an. Für die Nachbarn steht fest: Die Eltern müssen eine neue Couch bezahlen. Doch damit liegen sie falsch. Im Gesetz steht: Kinder unter sieben Jahren haften für Schäden nicht. Sie gelten als deliktunfähig. Darauf können sich Dirks Eltern berufen: Wo kein Schuldiger, hat auch niemand Anspruch auf Schadenersatz. Damit wären sie fein aus der Sache raus.
Aber Dirks Eltern möchten das gute Verhältnis zu den Nachbarn nicht aufs Spiel setzen. Sie können die neue Couch also freiwillig aus eigener Tasche zahlen – oder sie haben eine Haftpflichtversicherung mit Zusatzklausel für Kinder, die nach dem Gesetz deliktunfähig sind. Diese Versicherung springt ein, auch wenn das Kind nicht haftbar zu machen ist. Im Straßenverkehr liegt die Altersgrenze, bis zu der Kinder nicht haften, sogar bei zehn Jahren. Da geht es um viel Geld: Gerade Unfälle auf der Straße können teuer zu stehen kommen.
Vor diesem Hintergrund empfehlen Verbraucherschützer, sich für die Kinder-Zusatzklausel zu entscheiden. „Eltern haben ja doch ein schlechtes Gewissen, wenn ihre Kinder etwas anstellen, und sie möchten, dass der Geschädigte auf jeden Fall einen Ausgleich erhält“, sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten (BdV). Das Problem: Viele schließen eine Versicherung ab, heften die Police ab und kümmern sich dann nicht mehr darum.
Automatisch enthalten ist die Zusatzklausel für Kinder aber meist nur in neueren Verträgen. Deshalb lohnt es sich, einen raschen Blick in die Unterlagen zu werfen. „Eltern können nicht erwarten, dass der Versicherer die Erweiterung um Schäden durch deliktunfähige Kinder von selbst vorgenommen oder den Kunden auf die Möglichkeit der Erweiterung auch nur hingewiesen hat“, sagt Peter Grieble, Versicherungsexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg.
Nach einer Auswertung des Vergleichsportals Verivox beinhalten 184 von 198 aktuell verfügbaren Familientarifen die Klausel für deliktunfähige Kinder. „Besonders ältere Tarife bieten oft keinen ausreichenden Schutz“, erläutert Geschäftsführer Wolfgang Schütz. „Binnen weniger Jahre ist die Klausel breiter Standard geworden“, bestätigt Verbraucherschützer Grieble. „Wer seinen Vertrag vor Jahren oder vielleicht Jahrzehnten abgeschlossen hat, ist gut beraten, sich um diesen Extraschutz jetzt zu kümmern.“
Ein Erweitern der alten Police oder ein Neuabschluss mit Zusatzklausel kosten so gut wie nichts. „Es geht um vielleicht fünf Euro im Jahr“, sagt Experte Grieble. Laut BdV bieten Verträge mit Kinder-Klausel häufig auch in anderer Hinsicht bessere Leistungen, ohne viel teurer zu sein: „Tarife mit insgesamt guten Bedingungen sind so unwesentlich teurer, dass ein Wechsel daran nicht scheitern sollte“, meint BdV-Sprecherin Boss.
Wichtig zu wissen ist: Kommt es zu einem Schaden, weil Eltern ihre Aufsichtspflicht über das Kind verletzten, zahlt der Versicherer auch ohne Extraklausel.