Un ‘iBank’ o un ‘iMo­ney’. Gold­man Sachs, Ap­ple y el fu­tu­ro de la ban­ca

Mercados & Tendencias Guatemala - - OPINIÓN - Marc Vidal EX­PER­TO EN TRANS­FOR­MA­CIÓN DI­GI­TAL Y CON­FE­REN­CIS­TA

Que Ap­ple y Gold­man Sachs pre­pa­ren con­jun­ta­men­te el lan­za­mien­to de una nue­va tar­je­ta de cré­di­to pa­re­ce res­pon­der a una de­ci­sión co­mer­cial si­mi­lar a la que mu­chas em­pre­sas han to­ma­do con an­te­rio­ri­dad. Sin em­bar­go, mu­cho se ha co­men­ta­do acer­ca de la re­per­cu­sión que pue­da te­ner que el gi­gan­te de Cu­per­tino si­ga los pa­sos de lo que, por ejem­plo, ya es­tá ha­cien­do Ama­zon. La tar­je­ta pla­nea­da lle­va­ría la mar­ca exis­ten­te Ap­ple Pay y se re­ser­va­ría la iBank pa­ra una fa­se más com­ple­ja. La idea es lan­zar es­te producto a prin­ci­pios del pró­xi­mo año. Pa­ra ello Ap­ple tie­ne pen­sa­do eli­mi­nar to­dos los convenios con tar­je­tas de fi­de­li­za­ción que tie­ne con di­ver­sas en­ti­da­des y que no res­pon­den a lo que bus­can, en cuan­to a su pa­pel en el mun­do fi­nan­cie­ro del fu­tu­ro cer­cano.

Se­gún co­men­tan di­ver­sos ana­lis­tas, la tar­je­ta Ap­ple-Gold­man po­dría ayu­dar a am­bas com­pa­ñías a com­ba­tir las de­bi­li­da­des de sus ne­go­cios prin­ci­pa­les. A me­di­da que el cre­ci­mien­to de las ven­tas de iPho­ne se ra­len­ti­za, Ap­ple se pro­po­ne mo­di­fi­car su ne­go­cio, vin­cu­la­do a los pro­duc­tos, pa­ra fo­ca­li­zar­lo en los ser­vi­cios. Ha­blo de pa­gos mó­vi­les, sus­crip­cio­nes de mú­si- ca en vi­vo o ven­tas en la tien­da de apli­ca­cio­nes. Ap­ple Pay, que al día de hoy ya ge­ne­ra in­gre­sos en ca­da transac­ción, ha te­ni­do una len­ta adop­ción por par­te de los usua­rios. De ahí que la idea sea es­ti­mu­lar­la al má­xi­mo de la mano de ‘quién sa­be ven­der pro­duc­tos fi­nan­cie­ros’: un ban­co.

Por el otro la­do, Gold­man es­tá pre­sio­nan­do a su ope­ra­ti­va en ban­ca de con­su­mo, pa­ra com­pen­sar la caí­da en la ven­ta de va­lo­res, en la que los in­gre­sos han dis­mi­nui­do en ca­si dos ter­cios des­de la cri­sis fi­nan­cie­ra. Los ban­cos ya no son lo que eran y Gold­man Sachs ha­ce tiem­po que lo sa­be. Por ello, en 2016, lan­zó el ne­go­cio de ban­ca mi­no­ris­ta, lla­ma­do Mar­cus, pa­ra cuen­tas de aho­rro en la red y de prés­ta­mos per­so­na­les. Du­ran­te es­tos dos años sus eje­cu­ti­vos han ex­plo­ra­do la po­si­bi­li­dad de agre­gar tar­je­tas de cré­di­to y he­rra­mien­tas de ad­mi­nis­tra­ción del pa­tri­mo­nio. Su pro­ble­ma prin­ci­pal es que no do­mi­nan el es­ce­na­rio di­gi­tal ni el clien­te me­dio, que hoy en día de­be ser el “co­re­bu­si­ness”.

En otro win-win, Ap­ple tie­ne pro­ble­mas pa­ra ren­ta­bi­li­zar su plan de ne­go­cios vin­cu­la­do a lo fi­nan­cie­ro, es­pe­cial­men­te Ap­ple Pay, mien­tras que Gold­man Sachs ha te­ni­do pro­ble­mas pa­ra au­men­tar sus in­gre­sos de­bi­do, en par­te, a una dis­mi­nu­ción de los pro­ve­nien­tes del sec­tor co­mer­cial. De ahí que, co­mo le ocu­rrie­ra a Ama­zon y JP Mor­gan, la su­ma va a per­mi­tir con­fi­gu­rar un es­ce­na­rio en el que ca­da uno de ellos va a ju­gar un nue­vo pa­pel, pe­ro to­tal­men­te de­ter­mi­nan­te.

La dis­rup­ción pa­ra el sec­tor ban­ca­rio no se de­be só­lo a Fin­tech ni a las crip­to­mo­ne­das. El pri­me­ro es al­go que pue­de adop­tar el pro­pio sis­te­ma fi­nan­cie­ro y el se­gun­do es al­go mu­cho más com­ple­jo que afec­ta­rá a mu­chos as­pec­tos de la vi­da. La po­ten­cial irrup­ción de es­tos nue­vos ac­to­res en la ban­ca co­mer­cial y pro­ba­ble­men­te a me­dio pla­zo en la per­so­nal, es el ver­da­de­ro asun­to.

Que la tar­je­ta Ap­ple Pay pue­da trans­for­mar­se en al­go más com­ple­jo y trans­ver­sal des­de un pun­to de vis­ta fi­nan­cie­ro, es un ejem­plo de có­mo un gi­gan­te tec­no­ló­gi­co am­plía su pre­sen­cia en la in­dus­tria ban­ca­ria. Ade­más de Ap­ple, Ama­zon, Goo­gle, Alp­ha­bet y al­gu­nas otras; un buen nú­me­ro de gi­gan­tes tec­no­ló­gi­cos com­pi­ten pa­ra lo­grar que los pa­gos mó­vi­les sean más fá­ci­les pa­ra los con­su­mi­do­res, a la vez que au­men­tan sus for­mi­da­bles fuen­tes de in­gre­sos y co­no­ci­mien­to a tra­vés de los da­tos ma­si­vos. La idea es cap­tu­rar cuo­tas de mer­ca­do por es­ta vía y dar el sal­to, si es po­si­ble, en el me­diano pla­zo a al­go mu­cho más pro­fun­do.

Ten­ga­mos en cuen­ta que, de to­das las com­pa­ñías ame­ri­ca­nas, so­la­men­te Ap­ple, Mi­cro­soft, Cis­co, Ora­cle y Alp­ha­bet con­tro­lan el 80% de los fon­dos lí­qui­dos. Sus aho­rros offs­ho­re han pa­sa­do en 10 años de 100.000 mi­llo­nes de dó­la­res a 700.000 mi­llo­nes. El he­cho de que la ma­yo­ría de esos ac­ti­vos en el ex­te­rior no sea cash, sino bo­nos y obli­ga­cio­nes ne­go­cia­bles, los con­vier­te en muy in­tere­san­tes so­cios fi­nan­cie­ros, in­clu­so pa­ra el pro­pio sec­tor ban­ca­rio. Los ban­cos pue­den ser el ca­nal por el que se desa­rro­llan las ex­pec­ta­ti­vas fi­nan­cie­ras de es­tas em­pre­sas.

Es­ta­mos asis­tien­do a la ma­yor me­ta­mor­fo­sis vi­vi­da por la ban­ca en to­da su his­to­ria, la que tie­ne que ver, co­mo pa­ra la ma­yo­ría, con la dis­rup­ción de un desafío di­gi­tal que no to­dos es­tán en­ten­dien­do. La idea de que el ban­co del fu­tu­ro sea só­lo un ban­co di­gi­tal o vir­tual pue­de cos­tar ca­ro. Pen­sar que ad­qui­rien­do ‘fin­techs’ lo vas a po­der con­tro­lar tam­bién.

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