公營年金實事求是

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香港與各個大都會一樣,面對著人口老化問題,政府預期2041年時65歲或以上人口佔比達三成,勞碌半生能退而無憂,成為不少人心目中的烏托邦。

政府早已洞悉長者數目與日俱增的重擔,費煞思量應付這社會演進必經之路。

為人詬病的強積金,建議中的全民退休保障,以至本週橫空面世的公營年金,均衝著老有所養而來。

早在2000年強積金已成立,希望為數以百萬計打工仔及自僱人士打造退休安全網。

奈何十多年下來,強積金回報表現強差人意;加上管理費蠶食回報,頓成雞肋之作。

強積金未能解決市民退休所需,市場及後吹起全民退休保障之聲。

然而,從歐洲及日本等已發展地區的經驗得悉,這類全民形式的養老年金政策難持之以恆,更衍生出尾大不掉,包袱誰來埋單的長遠問題。

繼強積金後,政府終於在本週推出全新構思,由按揭證券公司牽頭、外匯基金管理局力撐下,為市民提供公營年金計劃,讓65歲或以上持有一定儲蓄的人士自製長糧。

這次公營年金計劃由政府相關機構執行及管理,兼有按揭證券公司「包底」,整個計劃簡單清晰,兼備可持續性。

觀乎公營年金初步公布的資料,以 65歲為入門年齡,最多投保額100萬元。

以男性而言,估計每月固定年金收入介乎5,000至5,800元;女性為4,500至5,300元,視乎內部回報率而定,預期介乎每年3%至4%。投保額介乎5萬多至100萬元不等,豐儉由人。

年金在投資界並非新鮮事,但由按揭證券公司及外匯基金管理局作營運及投資舵手,確實令投保人添一份信心。

年金通常在某特定年齡開始,投保人可持續每月取得固定金額作生活所需,直至百年歸老,情況猶如長俸。

不過,由於每月派發的金額在始初已固定,在通脹影響下,十多廿年後同一筆金額的購買力將大幅削弱。

以公營年金公布的數字為例,假設一位65歲的男性投保100萬元,以內部回報率4%計,每月可取5,800元。

若每年平均通脹率3%,經過15年後投保人80歲,屆時每月取得的5,800元相等於現在約3,700元的購買力,對日常生活幫助有多大實在因人而異。

基於通脹因素,當投保人壽命愈長;年金購買力愈低,這是年金美中不足之處。

相對於被視為利益輸送給基金界的強積金,公營年金由政府相關機構營運,架構簡單清晰。

初步而言能給中產階層退休多一個選擇,更可作為強積金的延續篇,讓投保人於65歲時將強積轉至公營年金,打造退休後每月穩定收入,屬實事求是之舉。

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