慎慎防父按上車風險

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雖然政府不斷出口術,呼籲大眾小心樓市風險,惟仍未能逆轉樓市升勢。近日金融管理局更首次提出「父按」的風險,9月底發表《貨幣與金融穩定情況半年度報告》,明言最近出現的家庭融資渠道值得關注。總裁陳德霖指出,父母幫子女上車是人之常情,但部分父母尚未供滿原本居所,便透過加按幫助子女分擔首期,將來若遇經濟逆轉,須關注這些家庭的償還能力。 中原施永青大派定心丸,「慈父怎會不夠錢供樓?目前銀行有壓力測試。香港人好保守,不會借凸。」湯文亮則顯得相對保守,指目前買二手樓普遍要有四成首期,年輕人需要慈父幫手無可厚非。若四成首期有一半是來自子女個人儲蓄,他們算是有儲錢能力,買樓後亦有能力還款。倘年青人選擇買新樓,15%首期都拿不出來,需要「父幹」,則反映他們過去沒有儲錢能力,未來更沒有還款能力。因此他不贊成慈父幫手買新樓,反而慈父應該關注子女以後有沒有能力供款。慈父加按借錢給子女買樓,需要簽擔保,大眾要小心應付突發情況,不宜掉以輕心。美聯物業8月發表「首次置業調查」,未持有物業的首置人士中,有45%考慮靠父母或其他家人支持首期上車,當中首置年齡主要34歲或以下,佔整體約65%。由此可見,目前買家多以年輕人為主,並傾向倚靠「富爸爸」。出手識投胎有「富爸爸」庇蔭的年輕人,買樓自然贏在 起跑線。若樓價持續上升,他們固然值得高興,惟一旦經濟逆轉,樓價轉勢,而利率上升,屆時慈父「」愛 你變成「害」,你 心理壓力自然大增。

退休生活失預算

以保守及「貼地」,推算 購入450萬元一房單位,首次置業人士最高按揭成數最多只能八成,即首期便需要90萬元。計入印花稅、,佣金 以及律師費等開支,首置人士洗費至少逾100萬元。假設慈父加按套現100萬元,用以繳付子女首期及雜費,以4厘計算,還款期十年,每月利息支出約達3,300元,每月供款約10,125元。惟隨着加息期重臨,利息每上升1厘,利息便增加逾800元。當利息累積上升至6厘,利息支出已大幅增加至5,000元。若本港經濟下行,慈父或食「肥雞餐」提早退休,屆時則難有持續的收入來源,應付過萬元的還款。慈父需動用退休金、強積金,甚或餘下的儲蓄還款,退休生活則大失預算。同時,「勉強 掹車邊」上車的子女面對風險亦不少。若本港經濟不景,子女或亦難免失業,未能再有足夠餘款供樓,而慈父已揹上重債,屆時亦愛莫能助。正如金管局所言,「從家庭層面而言,他們抵禦收入衝擊的能力會較以前脆弱」,最差的情況是子女逼於無奈賣樓。

買家多以年輕人為主,並傾向倚靠「富爸爸」出手。(資料圖片)

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