Po­liz­ze ab­bi­na­te ai fi­nan­zia­men­ti: cri­ti­ci­tà e mi­su­re a di­fe­sa dei clien­ti

IVASS e Ban­ca d'Ita­lia in­via­no una l et­te­ra con­giun­ta al­le im­pre­se e agli in­ter­me­dia­ri as­si­cu­ra­ti­vi, tra cui le banche, con l a qua­le chie­do­no di in­nal­za­re il li­vel­lo di tu­te­la del­la clien­te­la nel­la ven­di­ta di po­liz­ze ab­bi­na­te a mu­tui e pre­sti­ti (PPI Paym

Costozero - - Sommario - Di M. Ma­ri­na­ro

Con una let­te­ra del 26 ago­sto 2015 in­di­riz­za­ta al­le im­pre­se di as­si­cu­ra­zio­ne, al­le banche e agli in­ter­me­dia­ri fi­nan­zia­ri e agli al­tri sog­get­ti che ope­ra­no in qua­li­tà di in­ter­me­dia­ri as­si­cu­ra­ti­vi, l'IVASS (Isti­tu­to per la Vi­gi­lan­za sul­le As­si­cu­ra­zio­ni) e la Ban­ca d'Ita­lia, an­che in li­nea con le in­di­ca­zio­ni ri­ve­nien­ti da­gli Or­ga­ni­smi in­ter­na­zio­na­li, han­no chie­sto con­giun­ta­men­te di adot­ta­re ini­zia­ti­ve per su­pe­ra­re nel più bre­ve tem­po pos­si­bi­le le cri­ti­ci­tà ri­le­va­te nel­la pro­du­zio­ne e nel­la di­stri­bu­zio­ne del­le po­liz­ze ab­bi­na­te a mu­tui e pre­sti­ti (PPI Pay­ment Pro­tec­tion In­su­ran­ce) le qua­li han­no lo sco­po di pro­teg­ge­re il clien­te da even­ti pre­giu­di­zie­vo­li che pos­sa­no li­mi­ta­re la sua ca­pa­ci­tà di rim­bor­so del fi­nan­zia­men­to. Nell'am­bi­to dell'at­ti­vi­tà di vi­gi­lan­za con­dot­ta dall'IVASS e dal­la Ban­ca d'Ita­lia so­no emer­se tut­ta­via una se­rie di cri­ti­ci­tà nell'of­fer­ta di ta­li po­liz­ze ven­du­te ab­bi­na­te ai fi­nan­zia­men­ti, e in par­ti­co­la­re ai con­trat­ti as­si­cu­ra­ti­vi ca­rat­te­riz­za­ti da esclu­sio­ni, li­mi­ta­zio­ni e ca­ren­ze ta­li da ri­dur­re si­gni­fi­ca­ti­va­men­te la por­ta­ta del­le ga­ran­zie. Cri­ti­ci­tà pre­sen­ti an­che nel­le mo­da­li­tà di of­fer­ta dei con­trat­ti, non sem­pre im­pron­ta­te a ca­no­ni di tra­spa­ren­za e cor­ret­tez­za e in­fi­ne re­la­ti­va­men­te ai co­sti che po­treb­be­ro es­se­re ec­ces­si­vi e po­co giu­sti­fi­ca­ti. Ta­li cri­ti­ci­tà era­no sta­te se­gna­la­te an­che dal­le as­so­cia­zio­ni dei con­su­ma­to­ri che ave­va­no se­gna­la­to la pres­sio­ne eser­ci­ta­ta sui clien­ti dal­le re­ti di­stri­bu­ti­ve, in pre­va­len­za banche e in­ter­me­dia­ri fi­nan­zia­ri, per col­lo­ca­re po­liz­ze PPI fa­col­ta­ti­ve. Da­ti que­sti pre­sup­po­sti, le au­to­ri­tà vi­gi­lan­ti so­no in­ter­ve­nu­te sui ca­si spe­ci­fi­ca­men­te se­gna­la­ti con i ne­ces­sa­ri ac­cer­ta­men­ti che han­no con­fer­ma­to le pro­ble­ma­ti­che se­gna­la­te e, ol­tre all'ado­zio­ne di prov­ve­di­men­ti san­zio­na­to­ri, so­no sta­te ema­na­te una se­rie di mi­su­re per una cor­ret­ta rap­pre­sen­ta­zio­ne al­la clien­te­la del­le ca­rat­te­ri­sti­che e dei co­sti con­nes­si a ta­li po­liz­ze. Nel­la let­te­ra del 26 ago­sto 2015 le due Au­to­ri­tà vi­gi­lan­ti han­no co­sì for­mu­la­to una se­rie di in­di­ca­zio­ni cui le im­pre­se e gli in­ter­me­dia­ri do­vran­no ade­guar­si. Di par­ti­co­la­re in­te­res­se ap­pa­io­no ta­lu­ne tra le di­ver­se sol­le­ci­ta­zio­ni re­la­ti­ve al­le

mo­da­li­tà di col­lo­ca­men­to del­le po­liz­ze: · (ven­di­ta com­bi­na­ta fi­nan­zia­men­ti/po­liz­ze): la do­cu­men­ta­zio­ne pre­con­trat­tua­le re­la­ti­va ai due rap­por­ti (fi­nan­zia­rio e as­si­cu­ra­ti­vo) de­ve es­se­re sem­pre di­stin­ta e in cia­scu­na di es­sa de­ve es­se­re in­di­ca­to, se­pa­ra­ta­men­te, il re­la­ti­vo co­sto; si do­vreb­be in­di­ca­re l'im­por­to del­la ra­ta do­vu­ta per il rim­bor­so del fi­nan­zia­men­to se­pa­ra­ta­men­te da quel­la do­vu­ta per il pagamento del pre­mio; il clien­te de­ve po­ter me­glio va­lu­ta­re l'ade­gua­tez­za al­le pro­prie esi­gen­ze del­le ca­rat­te­ri­sti­che del­la po­liz­za; a ta­le sco­po IVASS e Ban­ca d'Ita­lia au­spi­ca­no che gli in­ter­me­dia­ri de­fi­ni­sca­no mo­da­li­tà e tem­pi di of­fer­ta at­ti a evi­ta­re con­di­zio­na­men­ti nel­la ne­go­zia­zio­ne del fi­nan­zia­men­to; · ve­ri­fi­che di ade­gua­tez­za in fa­se pre­con­trat­tua­le e in fa­se di sti­pu­la del­la po­liz­za: il pro­dot­to de­ve es­se­re of­fer­to so­lo al­le per­so­ne in pos­ses­so dei re­qui­si­ti di as­si­cu­ra­bi­li­tà e al tar­get di clien­te­la cui è de­sti­na­to, op­por­tu­na­men­te in­di­vi­dua­to dall'im­pre­sa; de­vo­no es­se­re ef­fet­tua­te ve­ri­fi­che non for­ma­li, ma so­stan­zia­li, di ade­gua­tez­za del­le po­liz­ze al­le esi­gen­ze as­si­cu­ra­ti­ve del clien­te; de­vo­no es­se­re chia­ra­men­te il­lu­stra­te le ca­rat­te­ri­sti­che, la du­ra­ta, i co­sti e i li­mi­ti del­la co­per­tu­ra as­si­cu­ra­ti­va; de­vo­no es­se­re for­ni­te le in­for­ma­zio­ni ne­ces­sa­rie per con­sen­ti­re al con­traen­te di com­pie­re scel­te con­sa­pe­vo­li ri­spon­den­ti al­le pro­prie esi­gen­ze. Con ri­fe­ri­men­to poi ai con­trat­ti in ese­cu­zio­ne e con par­ti­co­la­re ri­guar­do al rim­bor­so dei pre­mi non go­du­ti in ca­so di estin­zio­ne an­ti­ci­pa­ta o di trasferimento del fi­nan­zia­men­to, si pre­ci­sa che le im­pre­se di as­si­cu­ra­zio­ne de­vo­no at­ti­var­si in via au­to­no­ma per la re­sti­tu­zio­ne del­la quo­ta par­te del pre­mio pa­ga­to e non go­du­to, sen­za at­ten­de­re la ri­chie­sta del de­bi­to­re/ as­si­cu­ra­to, re­stan­do co­mun­que fer­ma la fa­col­tà dell'as­si­cu­ra­to di chie­de­re il man­te­ni­men­to del­la co­per­tu­ra as­si­cu­ra­ti­va. Le im­pre­se di as­si­cu­ra­zio­ne inol­tre do­vran­no ri­ve­de­re le con­di­zio­ni di as­si­cu­ra­zio­ne per in­di­ca­re in mo­do com­pren­si­bi­le i cri­te­ri e le mo­da­li­tà per il cal­co­lo del­la quo­ta par­te del pre­mio pa­ga­to da rim­bor­sa­re; ta­le quo­ta, come pre­vi­sto dall'art. 49 Re­go­la­men­to ISVAP n. 35/2010, de­ve es­se­re com­pren­si­va del­le com­mis­sio­ni, po­ten­do l'im­pre­sa trat­te­ne­re so­lo le spe­se am­mi­ni­stra­ti­ve del con­trat­to. Al­tro aspet­to de­li­ca­to che vie­ne se­gna­la­to è re­la­ti­vo ai co­sti in quan­to le Au­to­ri­tà vi­gi­lan­ti ri­ten­go­no che oc­cor­ra evi­ta­re che gli stes­si non ri­spec­chi­no la na­tu­ra eco­no­mi­ca del­le at­ti­vi­tà sot­to­stan­ti o che non sia­no coe­ren­ti con la qua­li­tà del pro­dot­to o del ser­vi­zio re­so al­la clien­te­la. Su ta­li pre­sup­po­sti, l'IVASS e la Ban­ca d'Ita­lia in­ten­do­no ap­pro­fon­di­re la strut­tu­ra dei co­sti del­le po­liz­ze PPI. In­fi­ne, l'IVASS rivolge una rac­co­man­da­zio­ne al­le im­pre­se as­si­cu­ra­tri­ci per la ge­stio­ne dei con­trat­ti già sti­pu­la­ti e dei re­cla­mi, con spe­ci­fi­co ri­fe­ri­men­to al­la li­qui­da­zio­ne dei si­ni­stri al fi­ne dell'ado­zio­ne di po­li­cies che ten­ga­no nel­la de­bi­ta con­si­de­ra­zio­ne le cri­ti­ci­tà so­pra ri­le­va­te, fa­vo­ren­do so­lu­zio­ni im­pron­ta­te nel­la so­stan­za ai prin­cì­pi di cor­ret­tez­za e tra­spa­ren­za nei rap­por­ti con gli as­si­cu­ra­ti. IVASS e Ban­ca d'Ita­lia, nei ri­spet­ti­vi am­bi­ti di com­pe­ten­za, ve­ri­fi­che­ran­no il ri­spet­to del­le in­di­ca­zio­ni for­ni­te e svol­ge­ran­no ul­te­rio­ri ap­pro­fon­di­men­ti an­che sulla strut­tu­ra dei co­sti del­le PPI. Si trat­ta di un pas­sag­gio chia­ve nel­la tra­spa­ren­za e nel­la cor­ret­tez­za del­le at­ti­vi­tà in un set­to­re par­ti­co­lar­men­te de­li­ca­to e com­ples­so che ap­pa­re in con­ti­nua espan­sio­ne.

L'IVASS rivolge una rac­co­man­da­zio­ne al­le im­pre­se as­si­cu­ra­tri­ci per la ge­stio­ne dei con­trat­ti già sti­pu­la­ti e dei re­cla­mi, con spe­ci­fi­co ri­fe­ri­men­to al­la li­qui­da­zio­ne dei si­ni­stri al fi­ne dell'ado­zio­ne di po­li­cies che fa­vo­ri­sca­no so­lu­zio­ni im­pron­ta­te nel­la so­stan­za ai prin­cì­pi

di cor­ret­tez­za e tra­spa­ren­za nei rap­por­ti con gli as­si­cu­ra­ti

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