多元化投資養老保障全面

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無論如何,姚金龍認為,穩定本地的房產市場是確保成功推行「以房養老」的基石。

「動盪的房產市場將不利於「以房養老」的推行,穩定的房產可為銀行和退休人士創造雙贏局面。」

不把全部蛋放入同一籃子

但是,他也提醒說,我們不能單純只依靠房子來養老,這是不對的理財觀念。投資房產固然是好的選擇,但房產買賣不活絡;房產價格亦不一定只升不降。因此,多元化投資還是較可取的方法,也就是俗語說的「不要把所有雞蛋放在同一個籃子內」。

姚金龍指出,投資房產不應成為退休的唯一收入來源。

「投資房產固然重要,但單靠房產無法為退休提供全面保障。」他補充說,投資房產主要是讓人退休后有個住所。若把房產作為養老的唯一來源是不足夠的。他指出,單靠房產養老會面對不少風險。首先,不像股票買賣,房產交易不活絡。再 來是房產價格以及房子租金有落差。遇到產業市場走下坡以及供應過剩時,都會影響投資收入,最糟糕的情況是在遇到緊急須用到錢時,可能還得賤價出售房產。

因此,投資房產時必須考慮到最壞的狀況,而不能只想到回酬。這都是投資房產必要考慮的風險。這也是為何退休人士不該把房產視為退休儲蓄的唯一選擇。

姚金龍建議,個人若要以房產作為日後養老的依靠,首要須考慮自己可以負擔多大的財務壓力,在申請房屋抵押貸款前,借款人必須認真看待個人目前財務和經濟條件,不要借入超過自己可以負擔的貸款,避免日后陷入進退維谷的局面。

「投資房產是長期的,在向銀行借錢買屋子前,建議先租屋子,並開始努力儲蓄買房子的頭期錢,以減少貸款數額與負擔。」

他說,擁有產業的退休人士,若想活用產業,把產業轉變成養老金,可以選擇出租和賣掉房子。若退休後個人有足夠的儲蓄,可以選擇出租房子並持續累積養老金,或等房產價格升值後再賣出套現。相 反地,若沒有足夠的養老金,也可出租房子作為收入來源之一,或者日後「以房養老」產品出現后,可將房子抵押給銀行換取養老金。

長樂集團首席執行員葉凱蓉也贊同這個看法。她強調,房產必須是個人投資組合里的項目之一,特別是買來出租是屬於長期投資的一種,是比較保守的投資。因此,多樣性投資方能提供退休生活保障。

置產投資注意3點

若老年人要置產投資來賺取養老金,葉凱蓉也列出必須注意的事項:

1.要有足夠的資金,購買或管理房產都須用到錢。特別是步入花甲之年後,有錢在身才能確保無後顧之憂。

2.出租房產可以是養老金的來源,每月有租金收入,好處是屋主可保住房子,租滿到期可收回房子。但凡事都有兩面,屋主有維修房屋的義務,若遇到難以相處的房客,也會衍生許多麻煩。若屋主年老無力處理,固然可以委託房產代理公司代勞,但房產管理公司收取的佣金是一筆支 出。有鑑於此,她建議老年人手頭資金寬鬆,才考慮投資房產養老。

3.若退休人士要賣掉房屋作為養老,好處固然可以一次過拿到一大筆資金。而且,不像「以房養老」,需要支付額外的費用和利息等。然而,相較於股票、貴金屬、外匯等,房產交易的流通性也低。若在突發情況急需現金,可能無法立即套現。房產買賣需要時間,價格受多種因素影響,包括地點、房產類型、市況等。

投資房產不應成為退休的唯一收入來源,因房產買賣不活絡,並且房產價格亦不一定只升不降。因此申請房屋抵押貸款前,必須認真看待個人目前財務和經濟條件,避免日后陷入進退維谷的局面。

薩古南大馬萊坊董事經理

姚金龍博士雙威大學商學院經濟學教授

葉凱蓉長樂集團首席執行員

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