КАК «ИГ­РАТЬ» С ДЕНЬ­ГА­МИ?

Эко­но­мист – о доходах, ипо­те­ке и жиз­ни в кре­дит

AiF Kuzbass (Kemerovo) - - ГОСТЬ НОМЕРА - На­та­лья ИСА­Е­ВА

Ко­неч­но, во­прос сбе­ре­же­ния до­хо­дов до­ста­точ­но слож­ный. У раз­ных ка­те­го­рий на­се­ле­ния до­хо­ды мо­гут зна­чи­тель­но раз­ли­чать­ся. Но в лю­бом слу­чае нуж­но ста­рать­ся кон­тро­ли­ро­вать свои рас­хо­ды. И ес­ли осво­бо­ди­лась ка­кая-то сум­ма, мож­но, не за­ду­мы­ва­ясь, вос­поль­зо­вать­ся бан­ков­ским вкла­дом. Ес­ли же вы непло­хо раз­би­ра­е­тесь в фи­нан­со­вых ин­стру­мен­тах, то мож­но по­про­бо­вать вло­жить­ся в па­е­вые ин­ве­сти­ци­он­ные фон­ды или цен­ные бу­ма­ги.

– Се­го­дня мно­го го­во­рят о том, что квар­ти­ры де­ше­ве­ют, ипо­теч­ная став­ка сни­жа­ет­ся. Ка­жет­ся, всё скла­ды­ва­ет­ся удач­но, что­бы по­ку­пать квар­ти­ру. Но ведь это плен на 1520 лет! Как вы счи­та­е­те, вы­год­но ли ввя­зы­вать­ся в ипо­те­ку?

– Ес­ли вы силь­но же­ла­е­те взять кре­дит, то бе­ри­те имен­но жи­лищ­ную ипо­те­ку. Это един­ствен­ный вид кре­ди­та, ко­то­рый мож­но и нуж­но брать, т. к. на­ко­пить на соб­ствен­ную квар­ти­ру се­мье в Рос­сии со сред­ним до­стат­ком по­ка не под си­лу. Смарт­фон, те­ле­ви­зор, про­чая бы­то­вая тех­ни­ка – всё это мо­жет по­до­ждать.

Ипо­те­ка – это дол­го­сроч­ный кре­дит, по­это­му, преж­де чем его брать, всё тща­тель­но оце­ни­те и про­ана­ли­зи­руй­те. Сей­час на рын­ке пред­ла­га­ют мно­же­ство раз­лич­ных про­дук­тов. На­при­мер, су­ще­ству­ют льгот­ные це­ле­вые зай­мы на по­куп­ку и стро­и­тель­ство жи­лья. Вдруг имен­но вы по­па­да­е­те под ка­кую-ли­бо льгот­ную ка­те­го­рию.

На­ша се­мья, на­при­мер, как мно­го­дет­ная в своё вре­мя по­лу­чи­ла ре­ги­о­наль­ный це­ле­вой жи­лищ­ный за­ём под 0% го­до­вых, т. е. фак­ти­че­ски жи­льё в рас­сроч­ку. Без труд­но­стей не обо­шлось: при­шлось пол­го­да по­тра­тить на сбор всех под­твер­жда­ю­щих ста­тус се­мьи до­ку­мен­тов. Но в ко­неч­ном ито­ге по­лу­чи­лась ко­лос­саль­ная эко­но­мия де­нег. Те­перь до­хо­ды мож­но тра­тить не на вы­пла­ту про­цен­тов, а на вос­пи­та­ние и об­ра­зо­ва­ние де­тей. Не за­бы­вай­те и про под­держ­ку жи­лищ­ной ипо­те­ки для се­мьи со сто­ро­ны го­су­дар­ства и ре­ги­о­на, на­при­мер, ма­те­рин­ский ка­пи­тал. При бес­про­цент­ном це­ле­вом жи­лищ­ном зай­ме и пе­ри­о­ди­че­ской ин­дек­са­ции мат­ка­пи­та­ла неце­ле­со­об­раз­но на­прав­лять всю его сум­му еди­но­вре­мен­но на по­га­ше­ние дол­га, по­это­му мы де­ла­ли это ча­стя­ми, рав­ны­ми еже­год­ной ми­ни­маль­но необ­хо­ди­мой сум­ме ча­сти ос­нов­но­го дол­га. Остав­ша­я­ся же часть ма­те­рин­ско­го ка­пи­та­ла ин­дек­си­ро­ва­лась на ве­ли­чи­ну про­гноз­но­го уров­ня ин­фля­ции, буд­то ле­жа­ла на вкла­де в бан­ке, где на­чис­ля­ют­ся про­цен­ты. В ре­зуль­та­те уда­лось за счёт ма­те­рин­ско­го ка­пи­та­ла по­га­сить боль­шую часть ос­нов­но­го дол­га по жи­лищ­но­му зай­му, чем ес­ли бы вся сум­ма сра­зу бы­ла на­прав­ле­на на по­га­ше­ние дол­га по до­го­во­ру.

Да, жи­лищ­ная ипо­те­ка – это по­чти 20-лет­няя ка­ба­ла, как мно­гие счи­та­ют. Но ей мож­но вы­год­но поль­зо­вать­ся, ес­ли пра­виль­но рас­по­ря­жать­ся сво­и­ми воз­мож­но­стя­ми. Да­же ес­ли вы не по­па­да­е­те под ка­ку­юли­бо льгот­ную ка­те­го­рию, то обра­ти­тесь в несколь­ко ве­ду­щих бан­ков, срав­ни­те усло­вия и по­дай­те до­ку­мен­ты ту­да, где для вас вы­год­нее. При этом не нуж­но бо­ять­ся по­те­ри ра­бо­ты или со­кра­ще­ния зар­пла­ты: в этих слу­ча­ях мож­но по­дать па­кет до­ку­мен­тов на ре­струк­ту­ри­за­цию дол­га или об­ра­тить­ся в дру­гой банк, что­бы ре­фи­нан­си­ро­вать кре­дит.

– А как ко­пить на квар­ти­ру: по­ло­жить день­ги в банк или бу­дет без­опас­нее хра­нить их на кар­точ­ке или во­об­ще в кон­вер­те?

– На кар­те день­ги луч­ше не хра­нить, а вос­поль­зо­вать­ся бан­ков­ским вкла­дом. Кар­ту луч­ше ис­поль­зо­вать как пла­тёж­ный ин­стру­мент, т. к. по ста­ти­сти­ке она боль­ше под­вер­же­на раз­лич­ным мо­шен­ни­че­ским дей­стви­ям. Тем бо­лее се­го­дня лег­ко и бы­ст­ро мож­но пе­ре­во­дить день­ги с кар­ты на счёт и на­обо­рот. Что ка­са­ет­ся хра­не­ния наличных у се­бя до­ма, то осо­бен­но не ре­ко­мен­дую так хра­нить ино­стран­ную валюту, т. к. из­за хра­не­ния в ненад­ле­жа­щих усло­ви­ях она мо­жет об­вет­шать, и по­том та­кую валюту бан­ки ли­бо во­об­ще не при­мут, ли­бо возь­мут ко­мис­сию за об­мен на пла­те­же­спо­соб­ные банк­но­ты.

В мо­ей прак­ти­ке ра­бо­ты в од­ном из круп­ных бан­ков Ке­ме­ро­ва был слу­чай, ко­гда жен­щи­на при­нес­ла дол­ла­ры, ко­то­рые силь­но пах­ли сы­ро­стью. С по­мо­щью спе­ци­аль­ных тех­ни­че­ских средств вы­яс­ни­ли, что все они по­кры­ты пле­се­нью. Есте­ствен­но, та­кую валюту банк не при­нял, а пла­тить ко­мис­сию кли­ент­ка от­ка­за­лась, т. к. мог­ла по­те­рять зна­чи­тель­ную сум­му. Жен­щи­на рас­ска­за­ла, что хра­ни­ла день­ги за бач­ком уни­та­за…

– Ино­гда лю­ди по­ку­па­ют квар­ти­ры в Пи­те­ре или Москве в на­деж­де пе­ре­ехать, пе­ре­пра­вить ту­да де­тей или про­сто сда­вать и жить на рен­ту. Как вы счи­та­е­те, пра­виль­но ли они де­ла­ют? Как сде­лать пра­виль­но, что­бы это бы­ло вы­год­но?

– Ес­ли у вас есть та­кая воз­мож­ность, то по­че­му бы и нет? Толь­ко учи­ты­вай­те, что по­куп­ка квар­ти­ры в Москве обой­дёт­ся до­ро­же, чем в Ке­ме­ро­ве, по­это­му пер­во­на­чаль­ные вло­же­ния бу­дут зна­чи­тель­ны. Хо­тя жить на рен­ту вы­год­но, учи­ты­вая то, что в сто­ли­це це­ны на арен­ду жи­лья вы­ше, чем у нас по ре­ги­о­ну. Неко­то­рые моск­ви­чи, имея несколь­ко квар­тир или да­чу, так и де­ла­ют. Неко­то­рые сда­ют жи­льё се­зон­но, осо­бен­но в ку­рорт­ных го­ро­дах. Мои зна­ко­мые удач­но ку­пи­ли квар­ти­ру в Крас­но­дар­ском крае, ко­гда ку­рорт толь­ко-толь­ко на­чи­нал раз­ви­вать­ся. Они ту­да до сих пор не пе­ре­еха­ли, квар­ти­ру непло­хо сда­ют.

Что­бы сде­лать что-то по­доб­ное, нуж­но изу­чить ры­нок недви­жи­мо­сти в раз­ных го­ро­дах. Ес­ли где-то есть пред­по­сыл­ки к раз­ви­тию, то по­че­му бы и не вло­жить­ся в квар­ти­ру в пер­спек­тив­ном рай­оне? Осо­бен­но ес­ли пла­ни­ру­е­те пе­ре­ехать ту­да в бу­ду­щем са­ми или на­пра­вить де­тей. Толь­ко не за­бы­вай­те, что лю­бой до­ход физ­ли­ца в Рос­сии об­ла­га­ет­ся на­ло­гом, по­это­му вни­ма­тель­но изу­чи­те, как пра­виль­но со­ста­вить до­го­вор аренды и как и ко­гда сле­ду­ет упла­тить на­ло­ги.

– Бан­ки пред­ла­га­ют боль­шой вы­бор вкла­дов. Есть ещё ва­ри­ант ку­пить зо­ло­то, цен­ные бу­ма­ги и т. д. А так­же па­е­вые фон­ды и кре­дит­ные ко­опе­ра­ти­вы. Это мо­жет быть вы­год­но?

– Из раз­лич­ных ви­дов вкла­дов дол­го­сроч­ные вы­год­нее из­за боль­ше­го про­цен­та по ним. Преж­де все­го, обя­за­тель­но про­верь­те, вхо­дит ли банк в си­сте­му стра­хо­ва­ния вкла­дов. То­гда, ес­ли что-то слу­чит­ся, день­ги кли­ен­там вер­нут. Ещё мож­но вос­поль­зо­вать­ся бан­ков­ски­ми рей­тин­га­ми, ко­то­рые пред­став­ля­ют раз­лич­ные спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные агент­ства. Как пра­ви­ло, экс­пер­ты ре­ко­мен­ду­ют раз­ме­щать день­ги в бан­ки, ко­то­рые вхо­дят в ТОП-30, а ещё луч­ше – в ТОП-10. Ес­ли вы ре­ши­ли вло­жить­ся в зо­ло­то или валюту, то имей­те в ви­ду, что кур­сы по­куп­ки в бан­ках, как пра­ви­ло, все­гда ни­же кур­сов про­даж. Един­ствен­ный ва­ри­ант, ко­гда мож­но по­лу­чить при­быль, – это сле­дить за рын­ком и ко­ти­ров­ка­ми зо­ло­та и ва­лют, са­мо­сто­я­тель­но или с по­мо­щью спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ных ор­га­ни­за­ций иг­рая на бир­же, или стать дол­го­сроч­ным ин­ве­сто­ром, ожи­дая, на­при­мер, что че­рез пять лет зо­ло­то зна­чи­тель­но по­вы­сит­ся в цене. Од­на­ко курс мо­жет как вы­рас­ти, так и упасть.

Вкла­ды­вать­ся в кре­дит­ные ко­опе­ра­ти­вы я бы не со­ве­то­ва­ла, т. к. на рос­сий­ском «па­ра­бан­ков­ском» рын­ке вкла­дов они за­ре­ко­мен­до­ва­ли се­бя не очень хо­ро­шо. Мно­гие, на­вер­ное, ещё пом­нят ко­опе­ра­тив «Гу­рья­нин», ко­гда вклад­чи­ки по­те­ря­ли боль­ше 107 млн руб. Луч­ше по­про­бо­вать вло­жить­ся в па­е­вой ин­ве­сти­ци­он­ный фонд, день­ги ко­то­ро­го, как пра­ви­ло, ин­ве­сти­ро­ва­ны в раз­лич­ные фи­нан­со­вые ин­стру­мен­ты, на­при­мер, цен­ные бу­ма­ги ком­па­ний. И, т. о., рис­ки его, а зна­чит, и ва­ших фи­нан­со­вых по­терь ди­вер­си­фи­ци­ро­ва­ны. У нас, на­при­мер, при вы­пла­те ди­ви­ден­дов еже­год­ный до­ход мо­жет до­хо­дить до 10 тыс. руб. Ду­маю, это непло­хая до­бав­ка к до­хо­ду се­мьи.

ПО ДАН­НЫМ КЕМЕРОВОСТАТА, СРЕД­НЯЯ ЗАР­ПЛА­ТА В КУЗ­БАС­СЕ ПО СРАВ­НЕ­НИЮ С ПРОШЛЫМ ГО­ДОМ ВЫ­РОС­ЛА НА 15%, ТО­ГДА КАК РЕ­АЛЬ­НЫЕ ДО­ХО­ДЫ ПОД­РОС­ЛИ ВСЕ­ГО НА 1,5%, А ЗА ЯНВАРЬ­ИЮЛЬ И ВО­ВСЕ СНИ­ЗИ­ЛИСЬ НА 3,7%. О ТОМ, КАК ИХ СО­ХРА­НИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ, РАЗ­МЫШ­ЛЯ­ЕТ КАН­ДИ­ДАТ ЭКО­НО­МИ­ЧЕ­СКИХ НА­УК ТА­ТЬЯ­НА АЛАБИНА. ХРА­НИТЬ ВАЛЮТУ В НАЛИЧНЫХ НА­ДО В ИДЕ­АЛЬ­НЫХ УСЛО­ВИ­ЯХ.

Ост­ро по­ни­ма­ешь, как лю­ди нуж­да­ют­ся в день­гах, ко­гда ви­дишь, с ка­кой ско­ро­стью на яр­мар­ке раз­би­ра­ют бес­плат­ную ка­шу и хлеб.

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.