Бур­ное раз­ви­тие тех­но­ло­гий уда­лен­но­го об­слу­жи­ва­ния от­кры­ва­ет пе­ред бан­ка­ми воз­мож­но­сти бо­лее эф­фек­тив­но­го управ­ле­ния из­держ­ка­ми, и как след­ствие, по­мо­жет ме­нее бо­лез­нен­но пе­ре­жить этап спа­да, счи­та­ет пре­зи­дент УБРиР

Ан­тон Со­ло­вьев

Ekspert Ural - - ТЕМА НЕДЕЛИ - На ди­стан­ции

— Де­фи­цит лик­вид­но­сти, шо­ко­вое из­ме­не­ние ста­вок, ухуд­ше­ние ка­че­ства об­слу­жи­ва­ния кре­ди­тов, осо­бен­но юри­ди­че­ских лиц, — вот, на наш взгляд, ос­нов­ные вы­зо­вы, сто­я­щие пе­ред бан­ков­ской си­сте­мой на те­ку­щий год. По­это­му эф­фек­тив­ность по-преж­не­му оста­ет­ся для бан­ков на пер­вом плане.

Ре­ак­ция бан­ков про­дол­жит про­яв­лять­ся преж­де все­го в уже­сто­че­нии риск-про­це­дур. Эти про­цес­сы уже идут. В 2014 го­ду ко­ли­че­ство одоб­рен­ных за­явок для но­вых кли­ен­тов бан­ков умень­ши­лось в три ра­за по срав­не­нию с 2012 го­дом, от­кло­ня­ют­ся 94,2% за­явок. На этом фоне впер­вые с 2011 го­да про­изо­шло сни­же­ние объ­е­мов роз­нич­но­го кре­ди­то­ва­ния: по ян­ва­рю мы на­блю­да­ем по­чти де­ся­ти­крат­ное па­де­ние рын­ка кре­ди- за го­ло­вы», — де­лит­ся опа­се­ни­я­ми один из бан­ков­ских ме­не­дже­ров. Не уди­ви­тель­но, что мно­гие бан­ки, ко­то­рые по всем кри­те­ри­ям устро­и­ли пра­ви­тель­ство, сей­час все­рьез по­ду­ма­ют об от­ка­зе от ис­поль­зо­ва­ния ин­стру­мен­тов до­ка­пи­та­ли­за­ции.

Це­пи ко­ва­ные

тов для физ­лиц. Это озна­ча­ет, что рас­хо­ды на ан­дер­рай­тинг у бан­ков оста­ют­ся на преж­нем уровне, а до­хо­ды сни­жа­ют­ся.

В этих усло­ви­ях бан­ки все боль­ше со­сре­до­то­чи­ва­ют вни­ма­ние на ка­че­стве управ­ле­ния из­держ­ка­ми. Пер­вый путь — пе­ре­клю­че­ние фо­ку­са на ло­яль­ных кли­ен­тов, име­ю­щих по­нят­ную ис­то­рию: ка­че­ство кре­дит­но­го ана­ли­за та­ко­го кли­ен­та вы­ше в 2,5 ра­за, чем кли­ен­та «с ули­цы». Вто­рая со­став­ля­ю­щая — со­кра­ще­ние се­ти, при­чем до­ста­точ­но зна­чи­мое. Осо­бен­но силь­но эта тен­ден­ция про­яв­ля­ет­ся у бан­ков-мо­но­лай­не­ров. Мы в рам­ках про­грам­мы сни­же­ния рас­хо­дов так­же сво­ра­чи­ва­ем «лег­кую» сеть. Во­об­ще, по уров­ню управ­ле­ния ад­ми­ни­стра­тив­но-хо­зяй­ствен­ны­ми рас­хо­да­ми рос­сий­ские бан­ки неэф- Без­услов­но, на сни­же­нии кре­ди­то­ва­ния ска­зал­ся и фак­тор спро­са. Ко­гда день­ги рез­ко по­до­ро­жа­ли, кли­ен­ты силь­но за­ду­ма­лись, а сто­ит ли про­дол­жать ре­а­ли­за­цию про­ек­тов, мно­гие сдел­ки и пе­ре­го­во­ры бы­ли при­оста­нов­ле­ны. «Ес­ли вче­ра пред­при­ни­ма­те­ли пла­ни­ро­ва­ли ин­ве­сти­ро­вать в по­куп­ку стан­ка 10 млн руб­лей, се­год­ня им на­до уже 20. Эта раз­ни­ца при­ве­дет к удо­ро­жа­нию ко­неч­но­го про­дук­та, да и сро­ки оку­па­е­мо­сти про­ек­тов удли­нят­ся», — ар­гу­мен­ти­ру­ет за­ме­сти­тель ге­не­раль­но­го ди­рек­то­ра Че­линдбан­ка Ста­ни­слав Андрющенко. Вме­сте с тем, по его мне­нию, не сто­ит пе­ре­оце­ни­вать вли­я­ние ро­ста клю­че­вой став­ки в ча­сти спро­са на обо­рот­ные сред­ства: вы­со­кая ин­фля­ция поз­во­ля­ет биз­не­су пе­ре­ва­ри­вать те­ку­щую сто­и­мость. Для пред­при­я­тий, име­ю­щих быст­рую обо­ра­чи­ва­е­мость, в част­но­сти тор­гов­ли, по­вы­ше­ние сто­и­мо­сти кре­ди­та не кри­тич­но. По оцен­кам Ста­ни­сла­ва Андрющенко, на обо­рот­ные сред­ства при­хо­дит­ся не бо­лее 2% их се­бе­сто­и­мо­сти, по­это­му они с этой на­груз­кой справ­ля­ют­ся.

Фор­маль­ная про­сро­чен­ная за­дол­жен­ность кре­ди­тов юри­ди­че­ских лиц со­став­ля­ет се­год­ня 5,8% в руб­лях и 1,5% в ва­лю­те. Это до­пу­сти­мо, так как по­ка бан­ки идут на ре­струк­ту­ри­за­цию уже вы­дан­ных кре­ди- фек­тив­ны, здесь есть се­рьез­ный по­тен­ци­ал. Пре­иму­ще­ства по­лу­чат те, кто на­учит­ся луч­ше дру­гих управ­лять за­тра­та­ми, и сде­ла­ет это быст­ро, ра­ди­каль­но и ка­че­ствен­но.

Мы счи­та­ем, что в си­ту­а­ции ны­неш­не­го кри­зи­са, в от­ли­чие от преды­ду­щих, зна­чи­мый эф­фект в сни­же­нии из­дер­жек даст из­ме­не­ние под­хо­дов к об­слу­жи­ва­нию кли­ен­тов — кар­ди­наль­ное уве­ли­че­ние до­ли про­даж и об­слу­жи­ва­ния че­рез ди­стан­ци­он­ные ка­на­лы. В 2014 го­ду ин­тер­нет-ау­ди­то­рия бан­ков вы­рос­ла на 20%, про­ник­но­ве­ние ди­стан­ци­он­ных бан­ков­ских сер­ви­сов — до 66%, ко­ли­че­ство поль­зо­ва­те­лей мо­биль­но­го бан­кин­га — на 58%, сей­час уже бо­лее по­ло­ви­ны ре­гу­ляр­ных пла­те­жей до­мо­хо­зяйств (ЖКХ, связь и др.) осу­ществ­ля­ет­ся при по- мо­щи ди­стан­ци­он­ных бан­ков­ских ка­на­лов. Это поз­во­ля­ет бан­кам сни­зить за­тра­ты на при­вле­че­ние и об­слу­жи­ва­ние кли­ен­тов. В 2014 го­ду по на­ше­му бан­ку до­ля про­даж че­рез ди­стан­ци­он­ные ка­на­лы до­хо­ди­ла до 62%, в чет­вер­том квар­та­ле в свя­зи с из­ме­не­ни­ем конъ­юнк­ту­ры до­ля тра­ди­ци­он­ных ка­на­лов уве­ли­чи­лась, но мы счи­та­ем, что по­сле ста­би­ли­за­ции ста­вок и спро­са про­да­жи че­рез ди­стан­ци­он­ные ка­на­лы сно­ва нач­нут рас­ти.

Под­го­то­ви­ла Ири­на Пе­реч­не­ва тов. Ве­ро­ят­но, про­бле­мы в сег­мен­те воз­ник­нут, ко­гда воз­мож­но­стей для это­го уже не бу­дет.

Слож­нее си­ту­а­ция в роз­нич­ном сек­то­ре. За пять лет бур­но­го и стре­ми­тель­но­го ро­ста роз­нич­но­го кре­ди­то­ва­ния на рын­ке по­яви­лась груп­па бан­ков с до­воль­но рис­ко­ван­ной биз­нес-мо­де­лью. По рас­че­там Ми­ха­и­ла Ма­тов­ни­ко­ва, 15% всех вкла­дов стра­ны бы­ло при­вле­че­но 30 бан­ка­ми, спе­ци­а­ли­зи­ру­ю­щи­ми­ся на по­тре­би­тель­ском кре­ди­то­ва­нии. В слу­чае воз­ник­но­ве­ния про­блем хо­тя бы у од­но­го из них по­след­ствия для си­сте­мы мо­гут быть се­рьез­ны.

Меж­ду тем та­ки­ми тем­па­ми, как рань­ше, на­ра­щи­вать порт­фе­ли уже невоз­мож­но, а зна­чит, про­сроч­ка пой­дет вверх: она уже при­бли­зи­лась к уров­ню 2010 го­да (25,9% в руб­лях и 6% в ва­лю­те). На фоне па­де­ния до­хо­дов на­се­ле­ния и ро­ста цен на по­тре­би­тель­ские то­ва­ры до­мо­хо­зяй­ства бу­дут все ху­же об­слу­жи­вать дол­ги. По рас­че­там ди­рек­то­ра по мар­ке­тин­гу На­ци­о­наль­но­го бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий Алек­сея Вол­ко­ва, сред­няя дол­го­вая на­груз­ка по всем за­ем­щи­кам со­став­ля­ет сей­час 26%. «То есть столь­ко рос­сий­ский заемщик от­да­ет кре­ди­то­рам. У за­ем­щи­ков с неболь­шим до­хо­дом этот по­ка­за­тель еще вы­ше. Ес­ли у граж­дан вы­рас­тут за­тра­ты на про­жи­точ­ный ми­ни­мум, им не оста­ет­ся средств для вы­пла­ты по кредитам. И в зоне рис­ка ока­зы­ва­ют­ся ма­ло­обес­пе­чен­ные за­ем­щи­ки. По­вы­ше­ние эф­фек­тив­но­сти ра­бо­ты с су­ще­ству­ю­щим порт­фе­лем бу­дет ос­нов­ной за­да­чей бан­ков в 2015 го­ду», — счи­та­ет Алек­сей Вол­ков.

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.