В движеньи мельник жизнь ве­дет

Уси­ли­я­ми бан­ки­ров смарт­фон из мод­ной иг­руш­ки пре­вра­ща­ет­ся в точ­ку вхо­да за лю­бы­ми услу­га­ми для жиз­ни и биз­не­са

Ekspert Ural - - ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ -

Мо­биль­ный бан­кинг рас­тет и при­об­ре­та­ет все боль­шую ауди­то­рию мobility only, за­явил на про­шед­шем в Москве фо­ру­ме iFin «Элек­трон­ные фи­нан­со­вые услу­ги и тех­но­ло­гии» ге­не­раль­ный ди­рек­тор агент­ства Markswebb Алек­сей Ско­бе­лев. По рас­че­там агент­ства, ау­ди­то­рия ин­тер­нет­бан­кин­га в Рос­сии — 35 млн че­ло­век, мо­биль­ным бан­кин­гом поль­зу­ют­ся 18 млн че­ло­век, при­чем ис­клю­чи­тель­но им — 11%.

Во­да при­ме­ром слу­жит нам

Взрыв­ной рост мо­биль­но­го бан­кин­га на­чал­ся по­сле 2015 го­да, ко­гда уро­вень про­ник­но­ве­ния мо­биль­но­го ин­тер­не­та в Рос­сии под­нял­ся вдвое. Ос­но­ва­ни­ем по­слу­жи­ли мас­со­вый ввод се­ти 4G и wi-fi в об­ще­ствен­ных ме­стах и ко­ли­че­ство смарт­фо­нов, пре­вы­сив­шее ко­ли­че­ство ста­ци­о­нар­ных ком­пью­те­ров.

Бан­ки от­ре­а­ги­ро­ва­ли стре­ми­тель­ным рас­ши­ре­ни­ем функ­ци­о­на­ла мо­биль­ных при­ло­же­ний. Ин­фор­ми­ро­ва­ние об опе­ра­ци­ях, пе­ре­вод меж­ду соб­ствен­ны­ми сче­та­ми и на кар­ты дру­гих бан­ков, опла­та ком­му­наль­ных услуг, мо­биль­ной и ста­ци­о­нар­ной те­ле­фон­ной свя­зи, ин­тер­нет­про­вай­де­ров, ТВ, со­зда­ние и ре­дак­ти­ро­ва- ние шаб­ло­нов пла­те­жей, от­кры­тие вкла­дов и сче­тов, пе­ре­вод с кар­ты на кар­ту — се­го­дня стан­дарт­ный на­бор функ­ций в мо­биль­ном бан­ке.

Как го­во­рит на­чаль­ник управ­ле­ния ди­стан­ци­он­но­го об­слу­жи­ва­ния ВТБ24 Еле­на Дег­те­ва, функ­ци­о­нал мо­биль­но­го бан­ка поз­во­ля­ет кли­ен­ту с те­ле­фо­на ре­шать все по­все­днев­ные фи­нан­со­вые за­да­чи.

Ре­зуль­тат — ди­на­ми­ка кли­ент­ской ба­зы. Ди­рек­тор РЦ «Ураль­ский» Райф­фай­зен­бан­ка Ви­та­лий Ми­ло­ва­нов:

— 41% поль­зо­ва­те­лей на­ше­го ин­тер­нет­бан­ка опе­ри­ру­ют толь­ко мо­биль­ным при­ло­же­ни­ем (в сред­нем со­вер­шая че­ты­ре опе­ра­ции в ме­сяц), пол­то­ра го­да на­зад та­ких бы­ло лишь 8%. При­рост по­пу­ляр­но­сти ак­тив­ных опе­ра­ций (пла­те­жи и пе­ре­во­ды) в мо­биль­ном бан­ке — око­ло 25%.

Ру­ко­во­ди­тель ди­рек­ции ин­тер­нет-про­даж УБРиР Де­нис Тур:

— В мар­те 2017 го­да до­ля кли­ен­тов, поль­зу­ю­щих­ся толь­ко мо­биль­ной вер­си­ей, со­ста­ви­ла 41%, уве­ли­чив­шись по срав­не­нию с 2016 го­дом на 16 п.п. В сред­нем еже­ме­сяч­но ко­ли­че­ство та­ких поль­зо­ва­те­лей рас­тет на 2 — 3%.

Сер­вис стре­ми­тель­но эво­лю­ци­о­ни­ру­ет. Так, колл-цен­тры уже прак­ти­че­ски вы­тес­не­ны он­лайн-ча­та­ми с кон­суль­тан­та­ми бан­ка в ин­тер­фей­се мо­биль­но­го при­ло­же­ния. На­чаль­ник управ­ле­ния раз­ви­тия сер­ви­сов ДБО Аб­со­лют Бан­ка Ва­си­лий По­тем­кин: «Наш опыт по­ка­зы­ва­ет, что чат с опе­ра­то­ром — наи­бо­лее эф­фек­тив­ный ка­нал под­держ­ки поль­зо­ва­те­лей. Кли­ент мо­жет ре­шить лю­бой свой во­прос, не вы­хо­дя из при­ло­же­ния. По­лу­ча­ет­ся сер­вис од­но­го ок­на». А те­перь ком­му­ни­ка­ции на­ча­ли пе­ре­ме­щать­ся в мес­сен­дже­ры (Telegram, Facebook, Viber и т.д.). «Все боль­ше бан­ков от­кры­ва­ют вир­ту­аль­ные пред­ста­ви­тель­ства в мес­сен­дже­рах и поль­зу­ют­ся ав­то­ма­ти­че­ски­ми си­сте­ма­ми об­ще­ния (чат­бо­та­ми). За­ме­нить тра­ди­ци­он­ные при­ло­же­ния они не смо­гут из-за огра­ни­чен­ных воз­мож­но­стей ин­тер­фей­са вза­и­мо­дей­ствия с бан­ком че­рез тек­сто­вые ко­ман­ды, но для быст­рых за­про­сов и опе­ра­ций мес­сен­дже­ры пре­крас­но под­хо­дят», — сви­де­тель­ству­ет Еле­на Дег­те­ва.

Еще од­на сфе­ра но­ва­ций — ин­тер­фей­сы при­ло­же­ний. Они ста­но­вят­ся про­ще: слож­ные ко­ды опе­ра­ций за­ме­ня­ют­ся по­нят­ны­ми фор­му­ли­ров­ка­ми, ввод но­ме­ра кар­ты и да­же штрих­ко­дов кви­тан­ций — ска­ни­ро­ва­ни­ем. Де­нис Тур счи­та­ет, что тен­ден­ции из­ме­не­ния ин­тер­фей­сов бан­ков­ских при­ло­же­ний свя­за­ны с пер­со­на­ли­за­ци­ей поль­зо­ва­те­лей: «Кли­ен­ты УБРиР в ин­тер­нет-

и мо­биль­ном бан­ке мо­гут при­вя­зать свои про­фи­ли Facebook и ВКон­так­те, что­бы уви­деть ава­тар, ис­поль­зу­е­мый ими в со­ци­аль­ной се­ти».

Ми­ни­ми­за­ция кли­ков — так фор­му­ли­ру­ет цель даль­ней­ших из­ме­не­ний Ва­си­лий По­тем­кин: «Поль­зо­ва­тель хо­чет лю­бую опе­ра­цию вы­пол­нить как мож­но про­ще и быст­рее». На­при­мер, все боль­шую по­пу­ляр­ность на­би­ра­ют ав­то­пла­те­жи: опе­ра­цию на опла­ту или пе­ре­вод средств ини­ци­и­ру­ет по­лу­ча­тель пла­те­жа, а вла­дель­цу кар­ты оста­ет­ся, уви­дев уве­дом­ле­ние, одоб­рить или от­кло­нить опе­ра­цию.

Ко­ле­са то­же не сто­ят

Для бан­ка хо­ро­шее мо­биль­ное при­ло­же­ние — это часть стра­те­гии сни­же­ния из­дер­жек (из всех ка­на­лов се­бе­сто­и­мость опе­ра­ций че­рез мо­биль­ный банк — са­мая низ­кая) и от­лич­ная воз­мож­ность ор­га­ни­за­ции кросс-про­даж. За­ме­сти­тель управ­ля­ю­ще­го Ураль­ско­го фи­ли­а­ла Пром­связь­бан­ка Алек­сандр Ма­ти­сон:

— В 2016 го­ду мы за­пу­сти­ли пер­вый в Рос­сии сер­вис по мгно­вен­но­му кре­ди­то­ва­нию роз­нич­ных кли­ен­тов в мо­биль­ном бан­ке — «Тур­бо­день­ги». Не так дав­но он по­лу­чил раз­ви­тие: те­перь зар­плат­ные кли­ен­ты мо­биль­но­го и ин­тер­нет-бан­ка мо­гут взять кре­дит до 100 тыс. руб­лей на срок до 12 ме­ся­цев.

Но, по­жа­луй, глав­ное пре­иму­ще­ство мо­биль­но­го бан­ка — воз­мож­ность при­вя­зать к се­бе кли­ен­та. Тем бо­лее что это­му спо­соб­ству­ет об­щая по­тре­би­тель­ская куль­ту­ра.

— Про­ник­но­ве­ние мо­биль­ных сер­ви­сов и тех­но­ло­гий в по­все­днев­ную жизнь бан­ков­ских кли­ен­тов рас­тет. Тем­пы мо­би­ли­за­ции бан­ков­ских сер­ви­сов оше­лом­ля­ют. Смарт­фон и план­шет ста­но­вят­ся неотъ­ем­ле­мым ат­ри­бу­том жиз­ни не толь­ко мо­ло­де­жи, жи­те­лей сто­лиц и ме­га­по­ли­сов, но и на­се­ле­ния про­вин­ци­аль­ных го­ро­дов. И при­выч­ка ре­шать на­сущ­ные про­бле­мы с по­мо­щью мо­биль­ных устройств на­чи­на­ет ак­тив­но рас­про­стра­нять­ся на бан­ков­ские опе­ра­ции, — рас­суж­да­ет Ви­та­лий Ми­ло­ва­нов.

Бан­ки со­рев­ну­ют­ся в ко­ли­че­стве и ка­че­стве функ­ций, поз­во­ля­ю­щих мак­си­маль­но эф­фек­тив­но ис­поль­зо­вать этот тренд, и де­мон­стри­ру­ют го­тов­ность ра­бо­тать с про­вай­де­ра­ми са­мых раз­ных услуг. Ди­рек­тор по стра­те­ги­че­ско­му раз­ви­тию и кор­по­ра­тив­ным ком­му­ни­ка­ци­ям АК Барс Илья Вель­дер рас­ска­зал на фо­ру­ме «Тех­но­ло­гич­ный бан­кинг»:

— Мы за­пу­сти­ли эко­си­сте­му для пу­те­ше­ствен­ни­ков, ко­то­рая вклю­ча­ет ре­ше­ния по про­да­же би­ле­тов, ту­ров, стра­хов­ку вы­ез­жа­ю­щих за ру­беж. Здесь мы не пи­о­не­ры. А вот даль­ше мы сде­ла­ли кли­ен­там уни­каль­ное для рын­ка пред­ло­же­ние по воз­вра­ту на бан­ков­скую кар­ту tax free. Пу­те­ше­ствен­ни­ки зна­ют, нас­коль­ко в аэро­пор­тах это недру­же­люб­ная про­це­ду­ра. Наш кли­ент фо­то-

гра­фи­ру­ет чек, под­гру­жа­ет его в при­ло­же­ние и в те­че­ние двух дней по­лу­ча­ет воз­врат. Алек­сандр Ма­ти­сон по­де­лил­ся пла­на­ми: — Мы за­пус­ка­ем но­вую вер­сию мо­биль­но­го бан­ка, ос­нов­ная идея ко­то­рой в том, что­бы пред­ло­жить фи­нан­со­вые сер­ви­сы тем, кто еще не яв­ля­ет­ся на­шим кли­ен­том. Та­ким об­ра­зом, мы уве­ли­чим про­ник­но­ве­ние бан­ков­ских про­дук­тов для кли­ен­тов, ко­то­рые при­шли к нам впер­вые.

Этот, ка­за­лось бы, сло­жив­ший­ся ланд­шафт пла­теж­ной си­сте­мы мо­жет кар­ди­наль­но из­ме­нить­ся с мас­со­вым рас­про­стра­не­ни­ем Apрle Pay (за­пу­сти­ли де­сять бан­ков в Рос­сии), Samsung Рay, а с при­хо­дом Android Рay мы уви­дим но­вый ви­ток в раз­ви­тии сер­ви­са, счи­та­ет Еле­на Дег­те­ва:

— Кли­ен­ты ак­тив­но поль­зу­ют­ся но­вы­ми пла­теж­ны­ми сер­ви­са­ми, ко­то­рые име­ют все шан­сы стать но­вым стан­дар­том на рын­ке, вы­тес­нив тра­ди­ци­он­ные пла­сти­ко­вые кар­ты. Бан­ки бу­дут про­дол­жать при­со­еди­нять­ся к дан­ной тех­но­ло­гии.

Эти тех­но­ло­гии бу­дут ин­тен­сив­но раз­ви­вать­ся в Рос­сии, но эф­фек­тив­но за­ни­мать­ся ими смо­гут толь­ко бан­ки с боль­шим кар­точ­ным порт­фе­лем — про­цес­сы внед­ре­ния и под­держ­ка этих тех­но­ло­гий до­ро­ги и ед­ва ли оку­пят­ся при скром­ной кли­ент­ской ба­зе, ука­зы­ва­ет Ва­си­лий По­тем­кин.

Вер­тят­ся, пля­шут жер­но­ва

Для ма­ло­го биз­не­са мо­биль­ный банк пре­вра­ща­ет­ся в ос­нов­ной ка­нал пла­теж­но­го до­ку­мен­то­обо­ро­та. На­чаль­ник управ­ле­ния тран­зак­ци­он­ных про­дук­тов бан­ка ВТБ24 Свет­ла­на Сыр­цо­ва по­ка­зы­ва­ет стан­дарт­ный на­бор функ­ций на при­ме­ре сво­е­го бан­ка:

— Сей­час кли­ен­там до­ступ­но несколь­ко при­ло­же­ний, ко­то­рые поз­во­ля­ют под­клю­чить но­вые услу­ги, кон­тро­ли­ро­вать счет в ре­аль­ном вре­ме­ни и в лю­бом ме­сте, а так­же по­лу­чать вос­тре­бо­ван­ные ин­фор­ма­ци­он­ные сер­ви­сы. Че­рез несколь­ко ме­ся­цев мы пла­ни­ру­ем об­но­вить мо­биль­ное при­ло­же­ние, са­мо при­ло­же­ние бу­дет преду­га­ды­вать за кли­ен­та, ко­му, сколь­ко и за что он хо­чет за­пла­тить, по­мо­гая со­вер­шать пла­те­жи в мо­биль­ном при­ло­же­нии с мак­си­маль­ной ско­ро­стью и без оши­бок.

Ру­ко­во­ди­тель цен­тра раз­ви­тия услуг ди­стан­ци­он­но­го об­слу­жи­ва­ния кор­по­ра­тив­ных кли­ен­тов УБРиР Илья Сквор­цов по­ла­га­ет, что в первую оче­редь бу­дет раз­ви­вать­ся пла­теж­ный сер­вис, на­при­мер, ав­то­ри­за­ция по от­пе­чат­ку паль­ца при под­пи­си до­ку­мен­тов, а так­же сер­ви­сы, со­пут­ству­ю­щие ос­нов­но­му функ­ци­о­на­лу, в част­но­сти рас­по­зна­ва­ние сче­тов и фор­ми­ро­ва­ние по ним пла­теж­ных до­ку­мен­тов, ана­ли­ти­ка по пла­те­жам:

— В бли­жай­шее вре­мя мы пла­ни­ру­ем за­пу­стить об­нов­лен­ные мо­биль­ные при­ло­же­ния на плат­фор­мах ин­тер­нет-бан­ка Light и ин­тер­нет-бан­ка Pro. В этих при­ло­же­ни­ях

По­тре­би­тель не хо­чет тра­тить мно­го вре­ме­ни на вы­бор, ему удоб­нее по­лу­чать сер­вис из од­ной точ­ки. И та­кой точ­кой вхо­да дол­жен стать мо­биль­ный банк

преду­смот­рен удоб­ный пла­теж­ный функ­ци­о­нал с ис­поль­зо­ва­ни­ем сер­ви­са про­вер­ки контр­аген­тов, ав­то­за­пол­не­ни­ем рек­ви­зи­тов пла­те­жей.

— Пер­вые оте­че­ствен­ные иг­ро­ки, об­ра­тив­шие при­сталь­ное вни­ма­ние на мо­биль­ный бан­кинг, за­да­ли вы­со­кую план­ку не толь­ко в Рос­сии, но и в ми­ре. Это тре­бу­ет от бан­ков при­вле­че­ния зна­чи­тель­ных ре­сур­сов, фор­ми­ро­ва­ния но­вых ко­манд, ко­то­рые бу­дут скон­цен­три­ро­ва­ны на раз­ра­бот­ке мо­биль­ных при­ло­же­ний и адап­тив­ных вер­сий ин­тер­нет-бан­ка для мо­биль­ных те­ле­фо­нов. Тен­ден­ции бли­жай­ше­го вре­ме­ни — по­вто­ре­ние функ­ци­о­на­ла ин­тер­нет­бан­ков в мо­биль­ных при­ло­же­ни­ях и ре­ше­ние про­блем без­опас­но­сти при ра­бо­те с мо­биль­ных устройств, — ри­су­ет пер­спек­ти­ву Свет­ла­на Сыр­цо­ва. — Мы уве­ре­ны, что раз­ни­ца меж­ду функ­ци­о­на­лом web и мо­биль­ных при­ло­же­ний в ско­ром вре­ме­ни бу­дет стер­та, и со­от­вет­ствен­но, те небан­ков­ские сер­ви­сы, ко­то­рые за­ре­ко­мен­ду­ют се­бя как эф­фек­тив­ные и вос­тре­бо­ван­ные, бу­дут до­ступ­ны с лю­бо­го устрой­ства.

Дви­же­нье — сча­стие мое

Есте­ствен­но, бан­ки бу­дут ис­кать ин­стру­мен­ты мо­не­ти­за­ции ин­ве­сти­ций. Од­ним из оче­вид­ных ви­дит­ся мар­кет­плейс, кон­ку­рент­ное по­ле пе­ре­ме­стит­ся в зо­ну до­пол­ни­тель­ных сер­ви­сов, поз­во­ля­ю­щих при­влечь и удер­жать кли­ен­та. Для это­го бан­ки ста­ра­ют­ся за­крыть все ми­ни­маль­ные те­ку­щие по­треб­но­сти пред­при­ни­ма­те­ля (ре­ги­стра­цию биз­не­са, ве­де­ние бух­гал­тер­ской от­чет­но­сти, на­чис­ле­ние на­ло­гов, юри­ди­че­скую по­мощь, по­иск пер­со­на­ла) че­рез мо­биль­ный банк. Уси­лия мар­ке­то­ло­гов бу­дут скон­цен­три­ро­ва­ны на фор­ми­ро­ва­нии си­сте­мы бо­ну­сов и ски­док.

Ре­зуль­та­ты ра­бо­ты бан­ков, при­сту­пив­ших к ре­а­ли­за­ции этой мо­де­ли, го­во­рят об ее эф­фек­тив­но­сти. В мо­биль­ном бан­ке «Точ­ка», вхо­дя­щем в груп­пу «От­кры­тие», где уже дей­ству­ет прак­ти­че­ски пол­ный на­бор функ­ций, свя­зан­ных с со­про­вож­де­ни­ем биз­не­са, до­хо­ды от небан­ков­ских сер­ви­сов за 2016 год вы­рос­ли в 20 раз и со­ста­ви­ли 20% все­го ко­мис­си­он­но­го до­хо­да. Груп­па «Тинь­кофф» вы­ве­ла на ры­нок про­да­жу ин­ве­сти­ци­он­ных услуг, сер­ви­сы для об­слу­жи­ва­ния МСБ и дру­гие эле­мен­ты эко­си­сте­мы, под­няв в ито­ге ко­мис­си­он­ный до­ход за про­шлый год на 76%.

Ди­джи­та­ли­за­цию бан­ков­ских сер­ви­сов огра­ни­чи­ва­ют два фак­то­ра. Пер­вый свя­зан с без­опас­но­стью опе­ра­ций. Несмот­ря на уси­лия бан­ков, объ­ем несанк­ци­о­ни­ро­ван­ных спи­са­ний в ДБО по ста­ти­сти­ке ЦБ рас­тет. Имен­но по этой при­чине часть по­тре­би­те­лей вы­би­ра­ет дру­гие ка­на­лы вза­и­мо­дей­ствия с бан­ком.

Сдер­жи­ва­ют сер­вис и за­ко­но­да­тель­ные огра­ни­че­ния. Так, бу­ду­щее мо­биль­но­го бан­ка ак­тив­ные участ­ни­ки рын­ка во мно­гом свя­зы­ва­ют с воз­мож­но­стью уда­лен­ной иден­ти­фи­ка­ции. В ста­дии под­го­тов­ки на­хо­дит­ся за­ко­но­про­ект о со­зда­нии еди­ной ба­зы поль­зо­ва­те­лей, про­шед­ших био­мет­ри­че­скую и пас­порт­ную иден­ти­фи­ка­цию, ко­то­рые смо­гут аутен­ти­фи­ци­ро­вать­ся че­рез Еди­ную си­сте­му иден­ти­фи­ка­ции и аутен­ти­фи­ка­ции (ЕСИА) и от­кры­вать сче­та уда­лен­но. Ви­та­лий Ми­ло­ва­нов счи­та­ет, что это вы­ве­дет он­лайн-бан­кинг на прин­ци­пи­аль­но но­вый уро­вень, по­это­му Райф­фай­зен­банк на­ме­рен участ­во­вать в пи­лот­ном про­ек­те:

— Кли­ен­ту не нуж­но бу­дет при­хо­дить в банк для со­вер­ше­ния боль­шин­ства опе­ра­ций, толь­ко при пер­вом оформ­ле­нии. Ин­фор­ма­ция о нем бу­дет за­не­се­на в ЕСИА, что обес­пе­чит по­сле­ду­ю­щую иден­ти­фи­ка­цию на рас­сто­я­нии, в том чис­ле с по­мо­щью био­мет­ри­че­ских тех­но­ло­гий (го­лос, зрач­ки, от­пе­чат­ки паль­цев, ри­сун­ки вен). По­хо­жая тех­но­ло­гия уже ра­бо­та­ет во мно­гих стра­нах и хо­ро­шо за­ре­ко­мен­до­ва­ла се­бя как наи­бо­лее без­опас­ный спо­соб иден­ти­фи­ка­ции кли­ен­тов. Но­во­вве­де­ние долж­но по­нра­вить­ся кли­ен­там: мож­но от­крыть счет или по­лу­чить кре­дит че­рез он­лайн-банк да­же на­хо­дясь в ре­ги­оне, где банк фи­зи­че­ски не при­сут­ству­ет. ■

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.