«БАНК НЕЛЬ­ЗЯ ПЕРЕВЕСТИ НА БЛОКЧЕЙН»

Ekspert - - СОДЕРЖАНИЕ - Фо­то­гра­фии Оле­га Сер­деч­ни­ко­ва

Ос­но­ва­тель пла­теж­ной си­сте­мы Copernicus Gold Вла­ди­мир Фро­лов рас­ска­зы­ва­ет о том, как блокчейн из­ме­нит фи­нан­со­вую си­сте­му, что ждет крип­то­ва­лю­ты и о но­вом спо­со­бе ин­ве­сти­ро­вать в зо­ло­то

Ос­но­ва­тель пла­теж­ной си­сте­мы Copernicus Gold Вла­ди­мир Фро­лов рас­ска­зы­ва­ет о том, как блокчейн из­ме­нит фи­нан­со­вую си­сте­му, что ждет крип­то­ва­лю­ты и о но­вом спо­со­бе ин­ве­сти­ро­вать в зо­ло­то

Пять ми­нут на ре­ги­стра­цию и пе­ре­вод де­нег с бан­ков­ской кар­ты — и вы мо­же­те тор­го­вать фи­зи­че­ским зо­ло­том с лю­бой сум­мой, хоть с па­рой дол­ла­ров, по­ку­пая со­тые и да­же ты­сяч­ные до­ли грам­ма, а так­же про­во­дить мгно­вен­ные пла­те­жи и пе­ре­во­дить день­ги в раз­ных ва­лю­тах. Соз­дан­ная рос­сий­ской ко­ман­дой муль­ти­ва­лют­ная пла­теж­ная плат­фор­ма Copernicus Gold со штаб-квар­ти­рой в Ам­стер­да­ме ос­но­ва­на на блок­чейне и по­зи­ци­о­ни­ру­ет се­бя как ре­во­лю­ци­он­ную на рын­ке тор­гов­ли фи­зи­че­ским зо­ло­том. Но она не толь­ко и не столь­ко для част­ных ин­ве­сто­ров — блокчейн поз­во­ля­ет Copernicus из­ме­нить пла­теж­ный ланд­шафт, за­няв свое ме­сто сре­ди фи­нан­со­вых по­сред­ни­ков и в несколь­ко раз сни­зив ко­мис­сии, ко­то­рые эти по­сред­ни­ки взи­ма­ют. Тех­но­ло­гии об­ра­бот­ки пла­те­жей, ис­поль­зу­е­мые сегодня бан­ка­ми, неде­ше­вы и преду­смат­ри­ва­ют мно­го руч­ных опе­ра­ций. Плат­фор­ма Copernicus Gold поз­во­лит им су­ще­ствен­но со­кра­тить из­держ­ки, на­при­мер при кон­вер­та­ции мел­ких сумм, или вый­ти на но­вые рын­ки, пред­ло­жив кли­ен­там те же ин­ве­сти­ции в фи­зи­че­ское зо­ло­то.

О том, как устро­е­на Copernicus Gold, ка­кие за­да­чи и в чьих ин­те­ре­сах она ре­ша­ет, как от­ли­чить ми­фы о блок­чейне от ре­аль­но­сти, «Экс­пер­ту» рас­ска­зал ос­но­ва­тель Copernicus Gold, экс-пред­се­да­тель со­ве­та ди­рек­то­ров бан­ка «Се­вер­ная каз­на» Вла­ди­мир Фро­лов.

— Что же все-та­ки несет блокчейн фи­нан­со­вой сфе­ре? О его при­ме­не­нии мно­го го­во­рят, но яс­но­сти от­но­си­тель­но то­го, как же его бу­дут ис­поль­зо­вать бан­ки и финансовые ком­па­нии, по­ка нет.

— Блокчейн озна­ча­ет, что в фи­нан­со­вой сфе­ре мож­но бу­дет ра­бо­тать с удо­сто­ве­ря­ю­щим цен­тром, встро­ен­ным в тех­но­ло­гию блокчейн-плат­фор­мы. Что та­кое удо­сто­ве­ря­ю­щий центр? В мо­мент со­зда­ния со­вре­мен­ной фи­нан­со­вой си­сте­мы по­ряд­ка пя­ти­де­ся­ти лет назад ока­за­лось, что банк-1 мо­жет перевести бан­ку-2 де­неж­ные сред­ства, а банк-2 мо­жет ска­зать, что их не по­лу­чал. По­нят­но, что в та­кой си­ту­а­ции фи­нан­со­вая си­сте­ма ра­бо­тать не мо­жет. По­это­му по­явил­ся ин­сти­тут удо­сто­ве­ри­те­лей — ор­га­ни­за­ций, ко­то­рые сви­де­тель­ству­ют, что пла­теж про­шел и все участ­ни­ки, ко­то­рые под­пи­са­ли с ни­ми до­го­вор, обя­за­ны им ве­рить.

Сегодня бан­ков­ская си­сте­ма до­ста­точ­но ар­ха­ич­на. В сред­нем по ми­ру транс­гра­нич­ный пла­теж идет три—семь дней. Это про­ис­хо­дит по­то­му, что си­сте­ма про­ве­де­ния та­ких пла­те­жей — иерар­хи­че­ская. На­при­мер, вы мне из Моск­вы в НьюЙорк пе­ре­во­ди­те пла­теж. Вы — первый уро­вень иерар­хии. Банк, об­слу­жи­ва­ю­щий вас, — вто­рой уро­вень иерар­хии. Банк­кор­ре­спон­дент — тре­тий уро­вень. Банк, где об­слу­жи­ва­ет­ся тот, ко­му вы по­сы­ла­е­те день­ги, — чет­вер­тый, а по­лу­ча­тель пла­те­жа — пя­тый. Сто­и­мость та­ко­го транс­гра­нич­но­го иерар­хи­че­ско­го пла­те­жа, вклю­чая кон­вер­та­цию, в сред­нем по ми­ру со­став­ля­ет 8,5 про­цен­та. Блокчейн — рас­пре­де­лен­ная сеть, где каж­дый со­еди­нен с каж­дым. В этой си­ту­а­ции мож­но про­во­дить пла­те­жи уже в фи­зи­че­ском он­лайне и на по­ря­док де­шев­ле.

— Что про­ис­хо­дит, ко­гда один че­ло­век пе­ре­во­дит дру­го­му день­ги в блок­чейне?

— В блок­чейне есть уз­лы — по су­ти сер­ве­ры, с ин­фор­ма­ци­ей обо всех тран­зак­ци­ях. Ко­гда вы про­во­ди­те пла­теж, во все уз­лы идет ин­фор­ма­ция о нем. На каж­дом уз­ле ре­ша­ет­ся опре­де­лен­ная до­ста­точ­но слож­ная ма­те­ма­ти­че­ская за­да­ча. Узел, ко­то­рый ее ре­ша­ет пер­вым и успе­ва­ет опо­ве­стить осталь­ные уз­лы об этом, фор­ми­ру­ет оче­ред­ной блок — спе­ци­аль­ную ячей­ку па­мя­ти, где хра­нит­ся ин­фор­ма­ция о тран­зак­ци­ях. У каж­до­го бло­ка есть иден­ти­фи­ка­тор. Иден­ти­фи­ка­тор по­сле­ду­ю­ще­го бло­ка об­ра­зу­ет­ся из иден­ти­фи­ка­то­ра преды­ду­ще­го пу­тем опре­де­лен­но­го ма­те­ма­ти­че­ско­го пре­об­ра­зо­ва­ния.

Итак, фор­ми­ру­ет­ся но­вый блок, и че­рез него до­став­ля­ет­ся ин­фор­ма­ция че­ло­ве­ку, ко­то­рый по­лу­ча­ет день­ги.

Есть пуб­лич­ные блок­чей­ны — ска­жем, та­кой, на ко­то­ром сде­лан бит­койн. У пуб­лич­ных блок­чей­нов ин­фор­ма­ция обо всех бло­ках и тран­зак­ци­ях об­ще­до­ступ­на. Сей­час по­яви­лась дру­гая вет­ка — при­ват­ные блок­чей­ны. В при­ват­ных блок­чей­нах ин­фор­ма­ция о тран­зак­ци­ях поль­зо­ва­те­лей в за­кры­том до­сту­пе и за­щи­ще­на по­доб­но тому, как за­щи­ща­ют свои дан­ные бан­ки.

— В свя­зи с чем по­яви­лись при­ват­ные блок­чей­ны?

— Хо­тя в пуб­лич­ных се­тях ин­фор­ма­ция об участ­ни­ках фор­маль­но счи­та­ет­ся ано­ним­ной, при же­ла­нии ее мож­но до­ста­точ­но лег­ко от­сле­дить. Ин­фор­ма­ция о раз­ме­рах пла­те­жей и, в ка­ком-то смыс­ле, об участ­ни­ках пла­теж­ной си­сте­мы пуб­лич­на. Все ви­дят дви­же­ния де­нег. Ес­ли брать бит­койн, это нере­гу­ли­ру­е­мая си­сте­ма, она живет са­ма по сво­им пра­ви­лам. Там мо­гут опла­тить за­каз­ное убий­ство, про­дать нар­ко­ти­ки — все, что угод­но. Сей­час мир раз­де­лил­ся на две ча­сти — анар­хи­стов, ко­то­рые хо­тят иметь свою фи­нан­со­вую си­сте­му без над­зо­ра го­су­дар­ства, и за­ко­но­по­слуш­ных граж­дан.

— Вы в ка­ком ла­ге­ре?

— Во вто­ром. Мы не ру­шим устои об­ще­ства, не опро­ки­ды­ва­ем финансовые ин­сти­ту­ты, мы жи­вем под ре­гу­ля­то­ром. Ра­бо­та­ем в Син­га­пу­ре — нас кон­тро­ли­ру­ет Цен­траль­ный банк Син­га­пу­ра. Иден­ти­фи­ци­ру­ем кли­ен­та над­ле­жа­щим об­ра­зом, как то­го тре­бу­ет Цен­траль­ный банк Син­га­пу­ра, вы­яв­ля­ем со­мни­тель­ные сдел­ки, рав­но как и все осталь­ные бан­ки. Вы­пол­ня­ем все тре­бо­ва­ния к фи­нан­со­вым ор­га­ни­за­ци­ям, в том чис­ле тре­бо­ва­ние о бан­ков­ской тайне.

— По­че­му ин­фор­ма­ция из блок­чей­на не мо­жет ни­ку­да про­пасть — по ошиб­ке или по чье­му-то зло­му умыс­лу?

— Пред­по­ло­жим, по­явил­ся зло­умыш­лен­ник, ко­то­рый ис­ка­зил ин­фор­ма­цию или под­ме­нил це­лый блок. Но есть спе­ци­аль­ное про­грамм­ное обес­пе­че­ние, ко­то­рое сле­дит за це­лост­но­стью всех бло­ков, на­хо­дит ме­сто раз­ры­ва и вос­ста­нав­ли­ва­ет це­поч­ку бло­ков по новой. То есть опять со­зда­ют­ся те же самые бло­ки, по­то­му что в уз­лах есть вся ин­фор­ма­ция обо всех тран­зак­ци­ях. По­это­му си­сте­ма на блок­чейне очень устой­чи­ва ко вся­ко­го рода воз­му­ще­ни­ям. Ска­жем, DDoS-ата­ки: из­вест­ны сер­ве­ры бан­ков, на них на­чи­на­ют по­сы­лать пу­стые пла­теж­ки, за­би­вая ими сер­вер. А вот сколь­ко у нас уз­лов — неиз­вест­но. Но их до­ста­точ­но мно­го, и си­сте­ма жи­ву­ча до по­след­не­го уз­ла.

День­ги — сра­зу

— Вы са­ми раз­ра­бо­та­ли блокчейн для Copernicus Gold?

— Нет, мы очень кро­пот­ли­во вы­би­ра­ли блокчейн, на ко­то­ром бу­дем ра­бо­тать. В ито­ге взя­ли блокчейн бит­кой­на. Он во­семь лет на рын­ке, его со­про­вож­да­ет це­лая бри­га­да про­грам­ми­стов, про­грамм­ное обес­пе­че­ние на­хо­дит­ся в от­кры­том до­сту­пе. Это до­ста­точ­но зре­лая, от­по­ли­ро­ван­ная си­сте­ма, ко­то­рая сегодня аб­со­лют­но ра­бо­то­спо­соб­на. Си­сте­ма бит­кой­на ори­ен­ти­ро­ва­на имен­но на пла­те­жи. Но у бит­кой­на пять-семь тран­зак­ций в се­кун­ду — это очень ма­ло. В нор­маль­ной си­сте­ме ко­ли­че­ство тран­зак­ций долж­но ис­чис­лять­ся как ми­ни­мум сот­ня­ми, луч­ше — ты­ся­ча­ми. На­при­мер, Visa мо­жет об­ра­бо­тать два­дцать ты­сяч тран­зак­ций в се­кун­ду в пи­ке. По­это­му мы за­ня­лись мо­дер­ни­за­ци­ей блок­чей­на — уско­ри­ли его до со­тен тран­зак­ций в се­кун­ду. Еще мо­мент: ар­хи­тек­ту­ра блок­чей­на бит­кой­на та­ко­ва, что тран­зак­ция про­во­дит­ся за де­сять—трид­цать ми­нут, ино­гда доль­ше. Мы до­би­лись фи­зи­че­ско­го он­лай­на, то есть вы про­во­ди­те пла­теж, и он сра­зу про­хо­дит.

— При фи­зи­че­ском он­лайне мы, гру­бо го­во­ря, пе­ре­да­ем день­ги пря­мо из рук в ру­ки, то­гда как в ин­фор­ма­ци­он­ном он­лайне они мо­гут ид­ти не од­ни сут­ки?

— Вот вы при­е­ха­ли в Лон­дон, вста­ви­ли кар­ту рос­сий­ско­го бан­ка в счи­ты­ва­ю­щее устрой­ство в ма­га­зине. Ва­ши день­ги в

бан­ке в России. Ма­га­зин в Лон­доне об­слу­жи­ва­ет­ся в бан­ке Ве­ли­ко­бри­та­нии. День­ги на счет ма­га­зи­на бу­дут ид­ти три—семь дней.

— Для ме­ня есть раз­ни­ца, сколь­ко они шли, ес­ли с ме­ня день­ги спи­са­ли сра­зу?

— Ко­неч­но. Вы обя­за­тель­но за это за­пла­ти­те. Во-первых, от­вле­ка­ют­ся обо­рот­ные сред­ства — а обо­рот­ные сред­ства все­гда сколь­ко-то сто­ят. Во-вто­рых, воз­ни­ка­ют рис­ки. Пла­теж­ная си­сте­ма за­щи­ща­ет­ся от рис­ков непла­те­жей тем, что банк ак­ку­му­ли­ру­ет опре­де­лен­ную сум­му на слу­чай форс-ма­жо­ра. Ра­бо­та­ет це­лая си­сте­ма, мас­са по­сред­ни­ков, идет дли­тель­ная и до­ро­гая про­це­ду­ра про­ве­де­ния пла­те­жа. А ес­ли бы то­таль­но бы­ла внед­ре­на тех­но­ло­гия пла­те­жей на ба­зе блок­чей­на в фи­зи­че­ском он­лайне, то вы вво­ди­те кар­точ­ку — ма­га­зин сра­зу же по­лу­ча­ет день­ги. Это и есть фи­зи­че­ский он­лайн.

Чем еще хо­рош блокчейн — он ре­ша­ет про­бле­му опе­ра­ци­он­но­го дня, есть сегодня та­кое по­ня­тие в фи­нан­со­вой си­сте­ме. Пред­ставь­те: в То­кио уже 15 июля, а в Бер­лине еще 14 июля. Но из бу­ду­ще­го в про­шлое нель­зя по­слать день­ги! В блок­чейне же по­ня­тия вре­ме­ни нет, а толь­ко по­ря­док сле­до­ва­ния бло­ков. По­то­му он спо­кой­но из То­кио мо­жет 15 июля по­сы­лать день­ги в Бер­лин 14 июля, по­то­му что у него нет по­ня­тия 15 и 14 июля, оно от­сут­ству­ет.

— Что да­ет ва­ша ор­га­ни­за­ция пла­теж­ной си­сте­мы на блок­чейне с точ­ки зре­ния сто­и­мо­сти пла­те­жей?

— Се­бе­сто­и­мость од­ной тран­зак­ции ста­но­вит­ся ни­же в де­сят­ки раз.

— То есть ко­мис­сия за транс­гра­нич­ный пе­ре­вод бу­дет не 8,5 про­цен­та, а 0,085 про­цен­та?

— Это не факт. Объ­яс­няю по­че­му. У нас, на­при­мер, се­бе­сто­и­мость тран­зак­ции ме­нее де­ся­ти цен­тов, ос­нов­ные день­ги мы пла­тим за об­ла­ко. Тра­ди­ци­он­ный пла­теж че­рез банк — не транс­гра­нич­ный, без кон­вер­та­ции ва­лют — по Ев­ро­пе сто­ит при­бли­зи­тель­но пять ев­ро. Ес­ли мы бу­дем ра­бо­тать с ко­мис­си­ей в де­сять цен­тов, то рен­та­бель­ность у нас бу­дет неболь­шая и, как по­шу­тил один ев­ро­пей­ский бан­кир, ес­ли ты бу­дешь ра­бо­тать с ко­мис­си­ей де­сять цен­тов, те­бя убьют. Но с си­сте­мой на блок­чейне тра­ди­ци­он­ной фи­нан­со­вой си­сте­ме тя­гать­ся по сто­и­мо­сти об­слу­жи­ва­ния очень слож­но.

Воз­вра­ще­ние к зо­ло­ту

— За­чем в Copernicus Gold элек­трон­ная ва­лю­та обес­пе­че­на зо­ло­том? Как зо­ло­то во­об­ще по­яви­лось в пла­теж­ной си­сте­ме?

— Есть ка­кие-то идеи, ко­то­рые су­ще­ству­ют де­ся­ти­ле­ти­я­ми и ко­то­рые очень хо­чет­ся ре­а­ли­зо­вать. Осе­нью 1998 го­да, по­сле кри­зи­са, у ме­ня ро­ди­лась идея сде­лать ва­лю­ту, при­вя­зан­ную к зо­ло­ту. В Copernicus Gold мы сде­ла­ли при­вя­зан­ную к зо­ло­ту си­сте­му, но по­том рас­ши­ри­ли ее до муль­ти­ва­лют­ной. Тем не ме­нее есть мно­го лю­дей, же­ла­ю­щих хра­нить сбе­ре­же­ния в зо­ло­те, и есть це­лые го­су­дар­ства, где это яв­ля­ет­ся на­ци­о­наль­ной тра­ди­ци­ей — взять Ин­дию, Вьет­нам, Та­и­ланд и дру­гие стра­ны Юго-Во­сточ­ной Азии, на­при­мер. В этих стра­нах лю­ди ме­ня­ют фи­зи­че­ское зо­ло­то на укра­ше­ния в юве­лир­ных ма­га­зи­нах — и ма­га­зи­нам про­ще брать не слит­ки от кли­ен­та, а на­ше элек­трон­ное зо­ло­то, обес­пе­чен­ное фи­зи­че­ским зо­ло­том, хра­ня­щим­ся у на­ших бро­ке­ров. Ес­ли брать точ­кой от­сче­та 2000 год, то це­на на зо­ло­то вы­рос­ла в дол­ла­рах США в че­ты­ре ра­за, а за по­след­ние сто лет бо­лее чем в со­рок раз, ин­ве­сти­ции в зо­ло­то — од­ни из са­мых до­ход­ных в мире.

— Вы по­ша­го­во опи­сы­ва­ли со­зда­ние Coperniсus Gold в се­ти, и на ка­ком-то этапе вам ука­за­ли на про­бле­му Ко­пер­ни­ка—Гре­ше­ма — яко­бы с ней вы вле­те­ли в бе­тон­ную сте­ну.

— Это из­вест­ный за­кон, сфор­му­ли­ро­ван­ный еще в шест­на­дца­том ве­ке: «пло­хие день­ги ску­па­ют хо­ро­шие». На­при­мер, есть бу­маж­ные ас­сиг­на­ции и зо­ло­тые руб­ли. Зо­ло­тые руб­ли лю­ди скла­ды­ва­ют в сун­дук, а на рын­ке хо­дят бу­маж­ные ас­сиг­на­ции. То есть пло­хие день­ги вы­тес­ня­ют из обо­ро­та хо­ро­шие. Та­ких при­ме­ров до­ста­точ­но мно­го, и из-за это­го по­гиб­ло мно­го си­стем, обес­пе­чен­ных зо­ло­том. Взять 1971 год и дол­лар, обес­пе­чен­ный зо­ло­том. Каким об­ра­зом он пре­кра­тил свое су­ще­ство­ва­ние? Фран­ция предъ­яви­ла дол­ла­ры, за­бра­ла три ты­ся­чи тонн зо­ло­та — и сде­ла­ла си­сте­му ма­ло­лик­вид­ной. В мо­ем по­ни­ма­нии в со­вре­мен­ных ре­а­ли­ях про­бле­ма Ко­пер­ни­ка— Гре­ше­ма — это ко­гда мо­гут де­лать­ся спе­ци­аль­ные эмис­сии фи­ат­ной ва­лю­ты для скуп­ки ва­лю­ты, обес­пе­чен­ной зо­ло­том. За несколь­ко лет ску­пят та­кую ва­лю­ту, по­том предъ­явят, за­бе­рут зо­ло­то — и на этом обес­пе­чен­ная зо­ло­том ва­лю­та за­кон­чит свое су­ще­ство­ва­ние. Мы про­бле­му Ко­пер­ни­ка—Гре­ше­ма ре­ши­ли — по­стро­и­ли ал­го­ритм, ко­то­рый поз­во­ля­ет за­щи­тить от скуп­ки на­шу но­ми­ни­ро­ван­ную в зо­ло­те элек­трон­ную ва­лю­ту за «пло­хие» день­ги. За­па­сом фи­зи­че­ско­го зо­ло­та на ос­но­ва­нии ма­те­ма­ти­че­ской мо­де­ли управ­ля­ет ро­бот — он в со­от­вет­ствии с кли­ент­ским спро­сом под­дер­жи­ва­ет нуж­ный уро­вень за­па­са зо­ло­та. При этом за­да­ча ре­ши­лась не толь­ко по зо­ло­ту, но и по лик­вид­но­сти си­сте­мы в це­лом.

Муль­ти­ва­лют­ная си­сте­ма кон­вер­ти­ру­ет од­ни ва­лю­ты в дру­гие. Мож­но кон­вер­ти­ро­вать и в бан­ке, но это до­ро­же. Луч­ше кон­вер­ти­ро­вать у бро­ке­ра. Бан­ков­ский бро­кер обыч­но до­ро­же, небан­ков­ский, как пра­ви­ло, де­шев­ле. Но от небан­ков­ско­го бро­ке­ра в банк день­ги идут око­ло су­ток, по­это­му нуж­ны соб­ствен­ные обо­рот­ные сред­ства. Обо­рот­ка фор­ми­ру­ет­ся за счет устав­но­го ка­пи­та­ла и при­бы­ли фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции. Ди­на­ми­че­ская си­сте­ма управ­ле­ния ак­ти­ва­ми и обес­пе­чи­ва­ет лик­вид­ность си­сте­мы. В ито­ге по­треб­ность в обо­рот­ных сред­ствах у на­шей си­сте­мы несо­по­ста­ви­мо мень­ше, чем у тра­ди­ци­он­ных фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций за счет ра­бо­ты в фи­зи­че­ском он­лайне, по­то­му что чем быст­рее обо­ра­чи­ва­ют­ся де­неж­ные сред­ства, тем мень­ше их тре­бу­ет­ся для обес­пе­че­ния функ­ци­о­ни­ро­ва­ния фи­нан­со­вой си­сте­мы. Кро­ме то­го, фи­зи­че­ский он­лайн сни­ма­ет все рис­ки неис­пол­не­ния пла­те­жей. Это прин­ци­пи­аль­но важ­ный мо­мент.

«Бит­койн — нере­гу­ли­ру­е­мая си­сте­ма. Сей­час мир раз­де­лил­ся на две ча­сти — анар­хи­стов, ко­то­рые хо­тят иметь свою фи­нан­со­вую си­сте­му без над­зо­ра го­су­дар­ства, и за­ко­но­по­слуш­ных граж­дан»

— Но сей­час спо­кой­но мож­но по­ку­пать да­же неболь­шие слит­ки, по несколь­ко грам­мов.

— Зо­ло­тые бро­ке­ры про­да­ют зо­ло­то мер­ны­ми слит­ка­ми, обыч­но ки­ло­грам­мо­вы­ми. Ес­ли же кто-то про­да­ет ма­лы­ми слит­ка­ми, то, как пра­ви­ло, с очень боль­ши­ми ко­мис­си­я­ми. Про­да­вать в роз­ни­цу бро­ке­рам слож­но, так как нет со­от­вет­ству­ю­щей ин­фра­струк­ту­ры. Мы и есть та­кая ин­фра­струк­ту­ра. Кста­ти, в России с ин­ве­сти­ци­он­ным зо­ло­том очень ин­те­рес­ная си­ту­а­ция: оно об­ла­га­ет­ся НДС. Яи в Го­с­ду­ме, и в Цен­траль­ном бан­ке спра­ши­вал, за­чем НДС на зо­ло­то — на ин­ве­сти­ци­он­ное зо­ло­то, че­ты­ре «де­вят­ки»? Во мно­гих стра­нах на ин­ве­сти­ци­он­ное зо­ло­то НДС нет, что­бы лю­ди мог­ли хра­нить в нем сбе­ре­же­ния.

Для ря­да стран есть еще один ре­зон про­да­вать на­се­ле­нию зо­ло­то. При­чи­на — недо­ста­ток ва­лю­ты, малые до­хо­ды от экс­пор­та, и ко­гда на­сту­па­ет кри­зис, то все бе­гут в бан­ки за дол­ла­ра­ми или ев­ро — ко­то­рых ма­ло. На­ци­о­наль­ная ва­лю­та мо­жет быть се­рьез­но де­валь­ви­ро­ва­на. А ес­ли бы на рын­ке был еще один ин­стру­мент — ва­лю­та, обес­пе­чен­ная ин­ве­сти­ци­он­ным зо­ло­том, па­рал­лель­но на­ци­о­наль­ной ва­лю­те, то не бы­ло бы та­ко­го ажи­о­та­жа. В России до­ста­точ­но мно­го зо­ло­та, и, ес­ли бы у нас в обо­ро­те по­яви­лась ва­лю­та, обес­пе­чен­ная зо­ло­том, это был бы до­ста­точ­но мощ­ный и ин­те­рес­ный ин­стру­мент. Та­кая зо­ло­тая ва­лю­та мог­ла бы ста­би­ли­зи­ро­вать фи­нан­со­вую си­сте­му России.

— Ес­ли ва­лю­та — ре­аль­ная или элек­трон­ная, как в ва­шей си­сте­ме, — обес­пе­че­на фи­зи­че­ским зо­ло­том, то сколь­ко нуж­но это­го зо­ло­та?

— Да­вай­те по­счи­та­ем. На­при­мер, пред­по­ло­жим, что в мире про­да­ет­ся зо­ло­та на сто трил­ли­о­нов. Ска­жем, пла­теж из пунк­та А в пункт Б идет год. Сколь­ко нуж­но обо­рот­ных средств, что­бы об­слу­жить зо­ло­то на сто трил­ли­о­нов? Сто трил­ли­о­нов, по­то­му что день­ги идут год. Ес­ли пла­теж идет пол­го­да — пять­де­сят трил­ли­о­нов. А ес­ли мы ра­бо­та­ем в фи­зи­че­ском он­лайне?

— Нис­коль­ко?

— Ска­жем так: эта сум­ма до­ста­точ­но ма­ла. Этим и хо­рош фи­зи­че­ский он­лайн — он тре­бу­ет очень ма­ло обо­рот­ных средств. Да­вай­те пред­ста­вим, что це­на зо­ло­та вы­рос­ла в два ра­за. У нас элек­трон­ная ва­лю­та, но­ми­ни­ро­ван­ная в зо­ло­те, пол­но­стью обес­пе­че­на зо­ло­ты­ми слит­ка­ми. Ес­ли зо­ло­то ста­нет в два ра­за до­ро­же — на­ши кли­ен­ты ста­нут в два ра­за бо­га­че. У нас нет дру­го­го по­ня­тия в си­сте­ме для зо­ло­та, кро­ме как грамм, его мы и га­ран­ти­ру­ем.

— В ря­ду си­стем с обес­пе­чен­ны­ми зо­ло­том ва­лю­та­ми Copernicus Gold не пер­вая и не един­ствен­ная. Чем вы луч­ше их?

— Они ра­бо­та­ют несколь­ко по-дру­го­му — внут­ри си­сте­мы, в от­ли­чие от нас у них лишь зо­ло­то. Пред­по­ло­жим, вы спе­ку­лянт. Что­бы за­ве­сти день­ги, пла­ти­те ко­мис­сию, и за вы­вод де­нег то­же: че­рез кар­ту пять-шесть про­цен­тов, че­рез банк несколь­ко де­шев­ле. Спе­ку­ли­ро­вать на зо­ло­те в этой си­ту­а­ции невоз­мож­но. У нас же непо­сред­ствен­но в са­мой си­сте­ме есть зо­ло­тая ва­лю­та плюс дру­гие фи­ат­ные ва­лю­ты. До­пу­стим, вы вло­жи­лись в зо­ло­то как спе­ку­лянт — в ка­кой-то мо­мент оно вы­рос­ло, и вам на­до вый­ти из зо­ло­та. Внут­ри си­сте­мы вы пе­ре­хо­ди­те в дру­гую ва­лю­ту и жде­те. Зо­ло­то упа­ло — мгно­вен­но тут же за­шли. До­пол­ни­тель­ных ко­мис­сий не воз­ни­ка­ет.

— Но воз­ни­ка­ет все рав­но на вво­де-вы­во­де.

— Так вы мо­же­те жить внут­ри си­сте­мы всю жизнь и спе­ку­ли­ро­вать всю жизнь.

— Для ко­го вы сде­ла­ли свою си­сте­му? Ес­ли речь идет о физ­ли­цах, ко­то­рые ино­гда ез­дят за ру­беж, так они и сей­час в бан­ке мо­гут кон­вер­ти­ро­вать ва­лю­ту по кур­су, близ­ко­му к бир­же­во­му.

— Вы для бро­ке­ра — роз­ни­ца. По­это­му он с вас возь­мет пол­про­цен­та ми­ни­мум. Мы для бро­ке­ра — опто­вик. Кро­ме то­го, в бан­ках и у бро­ке­ров до­ста­точ­но мно­го руч­но­го тру­да, а мы пол­но­стью ро­бо­ти­зи­ро­ван­ная си­сте­ма, по­это­му у нас бо­лее низ­кие из­держ­ки. Сей­час мы об­суж­да­ем с од­ним из бан­ков, что го­то­вы стать для него плат­фор­мой, ко­то­рая кон­вер­ти­ру­ет день­ги их кли­ен­тов с бо­лее низ­кой се­бе­сто­и­мо­стью.

Обой­дем­ся без бит­кой­ни­за­ции

— К че­му фин­тех и блокчейн при­ве­дут фи­нан­со­вый сек­тор? Есть ощу­ще­ние, что бан­ки по­те­ря­ют ры­нок пла­те­жей и им оста­нет­ся толь­ко кре­ди­то­ва­ние.

— При­бли­зи­тель­но че­ты­ре го­да назад лю­ди уже до­га­да­лись, что блокчейн — это кру­то. Пер­вы­ми ту­да по­шли лю­ди стре­ми­тель­ные, же­лав­шие все сде­лать мгно­вен­но и по­быст­рее за­ра­бо­тать. Они на­ча­ли де­лать си­сте­мы непо­сред­ствен­но на блок­чейне бит­кой­на, не до­ра­ба­ты­вая его и не на­ра­щи­вая функ­ци­о­наль­ные воз­мож­но­сти. Лишь, по­жа­луй, полтора-два го­да назад спе­ци­а­ли­сты ста­ли по­ни­мать, что для по­стро­е­ния эф­фек­тив­ной пла­теж­ной си­сте­мы нуж­ны су­ще­ствен­ная мо­дер­ни­за­ция блок­чей­на бит­кой­на и по­гру­же­ние его в мощ­ные при­клад­ные сер­ви­сы.

Сегодня в мире цен­траль­ные бан­ки го­ря­чо об­суж­да­ют не столь­ко да­же блокчейн, сколь­ко про­бле­му API — application programming interface. Что это та­кое? Есть не­кая фи­нан­со­вая си­сте­ма, к ко­то­рой мо­гут под­со­еди­нять­ся сто­рон­ние ор­га­ни­за­ции. Эта си­сте­ма прак­ти­че­ски пол­но­стью ро­бо­ти­зи­ро­ван­ная — ро­бо­ты иден­ти­фи­ци­ру­ют, фин­мо­ни­то­рят, про­во­дят пла­те­жи, де­ла­ют кон­вер­та­ции. Ко­неч­но, есть си­ту­а­ции, ко­гда си­сте­ма про­сит че­ло­ве­ка по­смот­реть и оце­нить по­до­зри­тель­ные сдел­ки, но это эпи­зо­ди­че­ски. Сей­час очень ве­ли­ка по­треб­ность в та­ких ро­бо­ти­зи­ро­ван­ных фи­нан­со­вых си­сте­мах и мно­го де­ла­ет­ся со­от­вет­ству­ю­щих раз­ра­бо­ток. Са­мым пер­спек­тив­ным счи­та­ет­ся сце­на­рий Bank-as-a-Service, ко­гда пла­теж­ный банк или пла­теж­ная си­сте­ма, как на­ша Copernicus Gold, пре­вра­ща­ет­ся в тех­но­ло­ги­че­скую плат­фор­му для дру­гих участ­ни­ков рын­ка. Та­кая ро­бо­ти­зи­ро­ван­ная си­сте­ма с раз­ви­тым API мо­жет хра­нить в об­ла­ке всю ин­фор­ма­цию о кли­ен­тах, про­во­дить тран­зак­ции и в он­лайне да­вать вы­пис­ки по лю­бо­му

кли­ен­ту. Су­ще­ству­ю­щие ныне в бан­ках тех­но­ло­гии со­дер­жат руч­ные опе­ра­ции и до­ста­точ­но до­ро­ги. С на­шим же уча­сти­ем в ка­че­стве Bank-as-a-Service на­ши парт­не­ры, в том чис­ле бан­ки, мо­гут су­ще­ствен­но со­кра­тить из­держ­ки, на­при­мер при кон­вер­та­ции мел­ких сумм для сво­их кли­ен­тов, или вый­ти на но­вые рын­ки.

С на­ми мо­жет сты­ко­вать­ся кто угод­но — не толь­ко банк, но и со­то­вая ком­па­ния, соц­сеть и мно­гие дру­гие участ­ни­ки рын­ка. На­при­мер, кто-то за­хо­чет сде­лать пла­теж­ную си­сте­му в со­ци­аль­ной се­ти — мы мо­жем предо­ста­вить поль­зо­ва­те­лям этой соц­се­ти раз­лич­ные финансовые услу­ги: все­воз­мож­ные пла­те­жи, по­куп­ки в ин­тер­нет-ма­га­зи­нах, при­об­ре­те­ние то­го же зо­ло­та, на­при­мер.

— Мо­гут ли бан­ки очень быст­ро внед­рить блок­чейн­тех­но­ло­гии?

— Блокчейн у нас то же са­мое, что в бан­ке — АБС, ав­то­ма­ти­зи­ро­ван­ная бан­ков­ская си­сте­ма, или, точ­нее го­во­ря, глав­ная кни­га — дви­жок всех тран­зак­ций и све­де­ние всех ба­лан­сов. Ра­бо­та по мо­дер­ни­за­ции блок­чей­на за­ня­ла треть на­ше­го вре­ме­ни, осталь­ное ушло на за­во­ра­чи­ва­ние блок­чей­на в при­клад­ной функ­ци­о­нал, по­нят­ный для кли­ен­та: ку­пить зо­ло­то, кон­вер­ти­ро­вать од­ну ва­лю­ту в дру­гую, от­пра­вить пла­теж и так да­лее.

Ес­ли ис­поль­зо­вать весь функ­ци­о­нал блок­чей­на, то это фак­ти­че­ски озна­ча­ет замену АБС в бан­ке. Но там мил­ли­о­ны тран­зак­ций идут еже­днев­но. Как на пол­ном хо­ду вы­та­щить ИТ­серд­це­ви­ну бан­ка и за­ме­нить ее на блокчейн? Прак­ти­че­ски невоз­мож­но. За ру­бе­жом уже по­ня­ли, что нель­зя со­вре­мен­ный банк, осо­бен­но боль­шой, перевести на блокчейн.

Мо­гут ли бан­ки встро­ить­ся в блокчейн-тех­но­ло­гии? Мо­гут. Мо­гут ли они на этом очень силь­но вы­иг­рать? Мо­гут. Но са­ми они уже не успе­ют. Мы, раз­ра­ба­ты­вая Copernicus Gold, толь­ко на про­грам­ми­ро­ва­ние по­тра­ти­ли око­ло че­ты­рех лет. Эти го­ды бан­кам уже не на­вер­стать. Им на­до ко­опе­ри­ро­вать­ся с фин­тех-стар­та­па­ми, ко­то­рые уже ре­а­ли­зо­ва­ли та­кие тех­но­ло­гии.

— Круп­ный банк вло­жит мно­го де­нег и сде­ла­ет вдвое быст­рее то же са­мое, что у вас.

— Вот IBM, на­при­мер, «го­лу­бой ги­гант», а сей­час Apple ее обо­шла — Apple, ко­то­рая бы­ла сде­ла­на в га­ра­же. При­ме­ров мас­са. Вся но­вая эко­но­ми­ка де­ла­лась ма­ло­чис­лен­ны­ми эн­ту­зи­а­ста­ми — Microsoft, Facebook, Alibaba, WhatsApp, Viber, «Ян­декс», «Кас­пер­ский» и мно­гие дру­гие. Ги­ган­ты же в де­ле раз­ра­бот­ки ин­но­ва­ци­он­ных тех­но­ло­гий ве­ли се­бя бо­лее чем скром­но: большие ком­па­нии — до­ста­точ­но кос­ные и за­ор­га­ни­зо­ван­ные. Они не мо­гут при­ни­мать опе­ра­тив­но быст­рые ре­ше­ния, не мо­гут ид­ти на рис­ко­вые про­ек­ты, у них нет кор­по­ра­тив­ной куль­ту­ры их ре­а­ли­за­ции.

Но у круп­ных бан­ков есть свои очень силь­ные по­зи­ции — огром­ная кли­ент­ская ба­за, на­при­мер. Сей­час на эту ба­зу на­до на­тя­нуть но­вые ин­но­ва­ци­он­ные тех­но­ло­гии. Со­вре­мен­ные ро­бо­ти­зи­ро­ван­ные муль­ти­ва­лют­ные си­сте­мы с раз­ви­тым API, ра­бо­та­ю­щие на ба­зе блок­чей­на, мо­гут ра­бо­тать па­рал­лель­но дей­ству­ю­ще­му бан­ку.

Ис­поль­зуя без­люд­ные тех­но­ло­гии и ин­но­ва­ции фин­тех­стар­та­пов, банк мог бы пред­ло­жить сво­им кли­ен­там бес­пре­це­дент­но низ­кие ко­мис­сии по та­ким опе­ра­ци­ям, а зна­чит, пе­ре­де­лить ры­нок в свою поль­зу. Тот, кто успе­ет сде­лать это быст­рее осталь­ных участ­ни­ков рын­ка, в ко­неч­ном ито­ге и ока­жет­ся в вы­иг­ры­ше.

— Из­на­чаль­но бит­койн за­те­вал­ся как ва­лю­та, над ко­то­рой не власт­ны цен­траль­ные бан­ки, не власт­на де­валь­ва­ция, ко­то­рую ге­не­ри­ру­ют са­ми поль­зо­ва­те­ли. Вы со сво­ей муль­ти­ва­лют­ной си­сте­мой встра­и­ва­е­те блокчейн в со­вре­мен­ную фи­нан­со­вую си­сте­му. А по­че­му вы ду­ма­е­те, что анар­хи­сты от блок­чей­на не по­бе­дят? И бит­койн как над­на­ци­о­наль­ная все­об­щая ва­лю­та не ста­нет все­об­щим пла­теж­ным сред­ством?

— Мне ка­жет­ся, что это нере­аль­но как ми­ни­мум в бли­жай­шие несколь­ко де­ся­ти­ле­тий.

ЦБ го­су­дарств эмис­сию из­под се­бя не вы­пу­стят. Вы пред­ставь­те, что в Аме­ри­ке сегодня нет дол­ла­ра, а в Ев­ро­пе нет ев­ро. Пря­мо так, в од­но­ча­сье. Од­ни бит­кой­ны. Ве­ри­те в это?

— А ка­кие есть ры­ча­ги, что­бы не вы­пус­кать эмис­сию из-под кон­тро­ля?

— Огра­ни­чат хож­де­ние бит­кой­на — ес­ли взять са­мый про­стой ва­ри­ант. Нель­зя бу­дет за бит­койн ку­пить бу­тыл­ку мо­ло­ка или за­пла­тить на­ло­ги. Кро­ме то­го, бит­койн очень во­ла­ти­лен, а та­кая ва­лю­та непри­год­на для гло­баль­ной фи­нан­со­вой си­сте­мы — она в прин­ци­пе не мо­жет ра­бо­тать со столь неста­биль­ной ва­лю­той. При очень ма­лень­ком рын­ке, ко­им яв­ля­ет­ся бит­койн, спе­ку­лян­ты мо­гут весь­ма ма­лы­ми день­га­ми лег­ко и на­мно­го кач­нуть его в лю­бую сто­ро­ну. Плюс бит­койн от­но­си­тель­но ма­ло­мо­щен в тех­ни­че­ском плане и не смо­жет об­ра­бо­тать все пла­теж­ные тран­зак­ции зем­но­го ша­ра. Ну и та­кой нема­ло­важ­ный мо­мент: при от­сут­ствии кон­тро­ля со сто­ро­ны над­зор­ных ор­га­нов в бит­койне со­вер­ша­ет­ся немало кри­ми­наль­ных тран­зак­ций. Так что не ду­маю, что нас ждет все­об­щая бит­кой­ни­за­ция в бли­жай­шие го­ды. Но для спе­ку­лян­тов это бу­дет несо­мнен­но пре­крас­ным и очень ин­те­рес­ным ин­стру­мен­том для за­ра­ба­ты­ва­ния де­нег.

«Цен­траль­ные бан­ки го­су­дарств эмис­сию из-под се­бя не вы­пу­стят. Вы пред­ставь­те, что в Аме­ри­ке сегодня нет дол­ла­ра, а в Ев­ро­пе нет ев­ро. Од­ни бит­кой­ны. Ве­ри­те в это?»

Ос­но­ва­тель пла­теж­ной си­сте­мы Copernicus Gold Вла­ди­мир Фро­лов ве­рит в блокчейн и в зо­ло­то

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.