Мин­фин на­шел спо­соб вве­сти без­от­зыв­ные вкла­ды

Сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты нель­зя бу­дет до­сроч­но за­брать и да­же по­тро­гать

Izvestia Moscow Edition - - Первая Страница - Ана­ста­сия Алек­се­ев­ских

Бан­ки по об­ще­му пра­ви­лу смо­гут не воз­вра­щать кли­ен­там день­ги, вло­жен­ные в сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты, до окон­ча­ния сро­ка до­го­во­ра. Это сле­ду­ет из по­след­ней вер­сии за­ко­но­про­ек­та Мин­фи­на о по­прав­ках в за­ко­но­да­тель­ство, по­свя­щен­ных сбер­сер­ти­фи­ка­там ( текст есть у « Из­ве­стий » ) . Речь идет о пер­вом по­яв­ле­нии в рос­сий­ском финансовом сек­то­ре без­от­зыв­ных вкла­дов ( сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты по Граж­дан­ско­му ко­дек­су — цен­ные бу­ма­ги, ко­то- рые удо­сто­ве­ря­ют сум­му вкла­да, вне­сен­но­го в банк). Кро­ме то­го, за­ко­но­про­ект за­став­ля­ет бан­ки пе­ре­да­вать сер­ти­фи­ка­ты на хра­не­ние де­по­зи­та­ри­ям и за­пре­ща­ет сбер­сер­ти­фи­ка­ты на предъ­яви­те­ля.

10 ЛЕТ НЕПРО­СТО­ГО ПУ­ТИ

В по­яс­ни­тель­ной за­пис­ке к за­ко­но­про­ек­ту ска­за­но, что он преду­смат­ри­ва­ет воз­мож­ность вы­да­чи бан­ком сбе­ре­га­тель­ных сер­ти­фи­ка­тов на усло­ви­ях, не пред­по­ла­га­ю­щих обя­зан­ность до­сроч­но­го возврата вкла­да по тре­бо­ва­нию фи­зи­че- ско­го ли­ца. Тех­ни­че­ски это ре­а­ли­зо­ва­но за­ме­ной ст. 844 Граж­дан­ско­го ко­дек­са и новой пре­зумп­ци­ей невоз­врат­но­сти сбе­ре­га­тель­ных сер­ти­фи­ка­тов.

Ес­ли рань­ше в п. 3 го­во­ри­лось, что « в слу­чае до­сроч­но­го предъ­яв­ле­ния сбе­ре­га­тель­но­го ( де­по­зит­но­го) сер­ти­фи­ка­та к опла­те бан­ком вы­пла­чи­ва­ют­ся сум­ма вкла­да и про­цен­ты, вы­пла­чи­ва­е­мые по вкла­дам до вос­тре­бо­ва­ния, ес­ли усло­ви­я­ми сер­ти­фи­ка­та не уста­нов­лен иной раз­мер про­цен­тов » , то в за­ко­но­про­ек­те в том же пунк­те зна­чит­ся, что « усло­вия, на ко­то­рых дей­ству­ют сбе­ре­га- тель­ные ( де­по­зит­ные) сер­ти­фи­ка­ты, мо­гут со­дер­жать воз­мож­ность их до­сроч­но­го по­га­ше­ния по тре­бо­ва­нию их вла­дель­цев » .

Сер­ти­фи­кат обыч­но име­ет до­ход­ность вы­ше, чем вкла­ды, и сей­час его мож­но предъ­явить для по­лу­че­ния вло­жен­ных в него средств до­сроч­но, но с по­те­рей про­цент­но­го до­хо­да: вклад­чик по­лу­ча­ет ми­ни­маль­ные 0,01% го­до­вых. Для бан­ков сер­ти­фи­ка­ты — удач­ный спо­соб уй­ти от огра­ни­че­ния ста­вок по вкла­дам: Цен­тро­банк про­яв­ля­ет к сег­мен­ту сер­ти­фи­ка­тов вви­ду его нераз­ви­то- сти ме­нее при­сталь­ное вни­ма­ние, неже­ли к рын­ку вкла­дов ( сей­час ЦБ не раз­ре­ша­ет бан­кам пред­ла­гать усло­вия луч­ше, чем сред­няя ставка топ- 10 бан­ков плюс 2% го­до­вых).

Вкла­ды, несмот­ря на ак­тив­ное лоб­би, не ста­ли без­от­зыв­ны­ми, хо­тя этот во­прос об­суж­да­ет­ся с 2004 го­да. То­гда по­сле от­зы­ва ли­цен­зий у ря­да бан­ков вклад­чи­ки ста­ли мас­со­во за­би­рать де­по­зит­ные сред­ства. Че­рез год в Го­с­ду­му был вне­сен за­ко­но­про­ект, преду­смат­ри­ва­ю­щий та­кой вид вкла­дов, но при­нят он не был.

В 2008 го­ду, ко­гда на­ка­нуне кри­зи­са бан­ки вновь столк­ну­лись с от­то­ком де­по­зи­тов, в пар­ла­мент был вне­сен но­вый за­ко­но­про­ект, преду­смат­ри­ва­ю­щий вве­де­ние без­от­зыв­ных вкла­дов. Но спу­стя год, по­лу­чив от­ри­ца­тель­ные от­зы­вы, в том чис­ле пра­ви­тель­ства, до­ку­мент был ото­зван. В тре­тий раз к идее без­от­зыв­ных вкла­дов вер­ну­лись в рам­ках со­зда­ния Меж­ду­на­род­но­го фи­нан­со­во­го цен­тра. В июле 2009 го­да рас­по­ря­же­ни­ем пра­ви­тель­ства был утвер­жден план ме­ро­при­я­тий по фор­ми­ро­ва­нию МФЦ. Один из его пунк­тов — «вве­де­ние в за­ко­но­да­тель­ство по­ня­тия «без­от­зыв­ный бан­ков­ский вклад граж­дан», что­бы со­от­вет­ство­вать за­пад­ным прак­ти­кам. Со­глас­но пла­ну, без­от­зыв­ные вкла­ды долж­ны по­явить­ся как раз в 2014 го­ду. Прав­да, по­ка что в суб­ли­ми­ро­ван­ном ви­де.

НА РУ­КИ НЕ ВЫ­ДА­ВАТЬ

Кро­ме то­го, са­ми сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты, по за­мыс­лу Мин­фи­на, не бу­дут фи­зи­че­ски вы­да­вать­ся кли­ен­там бан­ков. Это но­вый ло­ги­че­ский вы­вод из идей, со­дер­жав­ших­ся в пер­вой, но­ябрь­ской вер­сии за­ко­но­про­ек­та Мин­фи­на — то­гда ста­ло из­вест­но, что сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты ста­нут в обя­за­тель­ном по­ряд­ке имен­ны­ми (воз­мож­ность вы­да­чи сер­ти­фи­ка­тов на предъ­яви­те­ля ис­клю­ча­ет­ся). Ко­гда осе­нью ста­ло из­вест­но об упразд­не­нии предъ­яви­тель­ских сбер­сер­ти­фи­ка­тов, круп­ные бан­ки, и в част­но­сти Сбер­банк — на него при­хо­дит­ся 97% рын­ка сбер­сер­ти­фи­ка­тов, — рас­кри­ти­ко­ва­ли идею. Ве­дом­ство до­ра­бо­та­ло за­ко­но­про­ект, од­на­ко в ито­го­вой вер- сии по­пра­вок так и не вер­ну­лась воз­мож­ность для бан­ков вы­пус­кать сер­ти­фи­ка­ты на предъ­яви­те­ля. Вме­сто это­го, как вид­но, по­след­няя вер­сия за­ко­но­про­ек­та со­дер­жит но­вые огра­ни­че­ния.

За­ко­но­про­ект Мин­фи­на ме­ня­ет за­кон «О бан­ках и бан­ков­ской де­я­тель­но­сти» та­ким об­ра­зом, что сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты в обя­за­тель­ном по­ряд­ке бу­дут хра­нить­ся в ком­па­ни­ях­де­по­зи­та­ри­ях (ве­дут ли­це­вые сче­та, на ко­то­рых учи­ты­ва­ют­ся пра­ва соб­ствен­но­сти на цен­ные бу­ма­ги, а не де­неж­ные рас­чет­ные сче­та, как бан­ки). Де­по­зи­та­рии для хра­не­ния сер­ти­фи­ка­тов бу­дут опре­де­лять кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции. Сей­час сер­ти­фи­ка­ты вы­да­ют­ся вла­дель­цам на ру­ки. С при­ня­ти­ем но­ва­ции та­кая прак­ти­ка ис­чез­нет.

Как сле­ду­ет из по­яс­ни­тель­ной за­пис­ки к про­ек­ту, де­а­но­ни­ми­за­ция сер­ти­фи­ка­тов и за­клю­че­ние их в де­по­зи­та­рии пре­сле­ду­ют це­лью сти­му­ли­ро­вать без­на­лич­ные рас­че­ты и предот­вра­тить ле­га­ли­за­цию до­хо­дов, по­лу­чен­ных пре­ступ­ным пу­тем, и фи­нан­си­ро­ва­ние тер­ро­риз­ма. В от­но­ше­нии сбер­сер­ти­фи­ка­тов на предъ­яви­те­ля не преду­смот­ре­но огра­ни­че­ние по сум­ме и от­сут­ству­ет си­сте­ма кон­тро­ля ис­поль­зо­ва­ния их в ка­че­стве рас­чет­но­го и пла­теж­но­го сред­ства. Так, со­глас­но дей­ству­ю­ще­му за­ко­но­да­тель­ству, мак­си­маль­ная сум­ма ано­ним­но­го элек­трон­но­го пла­те­жа не мо­жет пре­вы­шать 15 тыс. руб­лей, бо­лее круп­ные пла­те­жи тре­бу­ют иден­ти­фи­ка­ции лич­но­сти поль­зо­ва­те­ля. Кон­троль ис­пол­не­ния этой нор­мы в от­но­ше­нии сбер­сер­ти­фи­ка­тов на предъ­яви­те­ля не обес­пе­чен, ска­за­но в по­яс­ни­тель­ной за­пис­ке к за­ко­но­про­ек­ту.

В рос­сий­ском рей­тин­ге де­по­зи­та­ри­ев по ры­ноч­ной сто­и­мо­сти, при­ня­тых на об­слу­жи­ва­ние цен­ных бу­маг, ве­ду­щие по­зи­ции за­ни­ма­ют ОАО «Газ­пром­банк», ЗАО «ВТБ Спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ный де­по­зи­та­рий», ОАО «СД «Инфинитум», ООО «СДК «Га­рант». Бан­ки долж­ны бу­дут опла­чи­вать рас­хо­ды на де­по­зи­тар­ное хра­не­ние сер­ти­фи­ка­тов. Сред­ства на сер­ти­фи­ка­тах бу­дут за­стра­хо­ва­ны в си­сте­ме стра­хо­ва­ния вкла­дов — это еще од­на но­ва­ция за­ко­но­про­ек­та, о ней ста­ло из­вест­но в про­шлом го­ду — и при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая де­по­зи­та­рий дол­жен бу­дет на­пра­вить спи­сок в по­чив­ший банк, а тот в Агент­ство по стра­хо­ва­нию вкла­дов. «Де­по­зит­ные сер­ти­фи­ка­ты» (та­кие сер­ти­фи­ка­ты мо­гут вы­да­вать­ся не толь­ко граж­да­нам, но и ком­па­ни­ям) не бу­дут за­стра­хо­ва­ны.

В Мин­фине «Из­ве­сти­ям» не со­об­щи­ли, ко­гда за­ко­но­про­ект бу­дет вне­сен в Го­с­ду­му.

ПРА­ВО­ЗА­ЩИТ­НИ­КИ НЕ ПРОТИВ

В де­по­зи­та­ри­ях скеп­ти­че­ски вос­при­ня­ли пред­ло­же­ние Мин­фи­на. По сло­вам ген­ди­рек­то­ра де­по­зи­та­рия «СДК «Га­рант» Та­тья­ны Еса­ул­ко­вой, тех­ни­че­ски де­по­зи­та­рии смо­гут вы­пол­нять тре­бо­ва­ния по обя­за­тель­но­му хра­не­нию сер­ти­фи­ка­тов — они уже хра­нят сер­ти­фи­ка­ты него­су­дар­ствен­ных пен­си­он­ных фон­дов и управ­ля­ю­щих ком­па­ний. Но Еса­ул­ко­ва не счи­та­ет це­ле­со­об­раз­ным обя­за­тель­ство по хра­не­нию сер­ти­фи­ка­тов физ­лиц и юр­лиц в де­по­зи­та­ри­ях — по ее мне­нию, это не ре­шит про­блем с от­мы­ва­ни­ем средств.

— Не­доб­ро­со­вест­ные кли­ен­ты смо­гут да­вать де­по­зи­та­ри- ям поручения по со­вер­ше­нию опе­ра­ций с сер­ти­фи­ка­та­ми, — го­во­рит Еса­ул­ко­ва.

Бан­ки­ры и ана­ли­ти­ки счи­та­ют, что ре­а­ли­за­ция но­ва­ции по­вле­чет до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды для бан­ков, ко­то­рые они, в свою оче­редь, бу­дут пе­ре­кла­ды­вать на кли­ен­тов.

— Са­мый боль­шой ми­нус сбе­ре­га­тель­ных сер­ти­фи­ка­тов на дан­ный мо­мент — от­сут­ствие га­ран­тий го­су­дар­ства в рам­ках си­сте­мы стра­хо­ва­ния вкла­дов, — ком­мен­ти­ру­ет ди­рек­тор де­пар­та­мен­та раз­ра­бот­ки роз­нич­ных про­дук­тов Бин­бан­ка Ан­тон Мас­лий. — Ес­ли ре­шить этот во­прос, то по­пу­ляр­ность сер­ти­фи­ка­тов мо­жет воз­рас­ти. Од­на­ко хра­не­ние сер­ти­фи­ка­тов в де­по­зи­та­рии по­тре­бу­ет до­пол­ни­тель­ных рас­хо­дов — ли­бо от бан­ков, ли­бо от кли­ен­тов. Ес­ли рас­хо­ды ля­гут на бан­ки, то за этим по­сле­ду­ет сни­же­ние до­ход­но­сти сер­ти­фи­ка­тов. Ес­ли на кли­ен­тов, то это так­же сни­зит и без то­го невы­со­кий ин­те­рес к это­му ин­стру­мен­ту.

— До­пол­ни­тель­ные воз­мож­но­сти, ко­то­рые сей­час име­ет имен­ной сер­ти­фи­кат ( вы­со­кая лик­вид­ность и удоб­ство ис­поль­зо­ва­ния), полностью ни­ве­ли­ру­ют­ся, ес­ли бу­дет вве­ден обя­за­тель­ный де­по­зи­тар­ный учет, — счи­та­ет на­чаль­ник управ­ле­ния роз­нич­но­го биз­не­са бан­ка « Ин­тер­ком­мерц » Еле­на Ми­ши­на. — За­прет на ве­де­ние обя­за­тель­но­го де­по­зи­тар­но­го хра­не­ния кре­дит­ной ор­га­ни­за­ци­ей, вы­пу­стив­шей сер­ти­фи­кат, при­ве­дет к до­пол­ни­тель­ным рас­хо­дам и тру­до­за­тра­там как для бан­ка, вы­пу­стив­ше­го сер­ти­фи­кат, так и для вклад­чи­ка/ вла­дель­ца сер­ти­фи­ка­та.

Из дру­гих ми­ну­сов за­креп­ле­ния сер­ти­фи­ка­тов за де­по­зи­та­ри­я­ми — воз­мож­ность ис­поль- зо­ва­ния имен­но­го сер­ти­фи­ка­та в ка­че­стве за­ло­га при кре­ди­то­ва­нии ста­но­вит­ся на­мно­го ме­нее при­вле­ка­тель­ной, от­ме­тил на­чаль­ник юри­ди­че­ско­го управ­ле­ния СДМ- бан­ка Алек­сандр Голубев.

За­щит­ни­ки прав по­тре­би­те­лей нега­тив­но от­нес­лись к по­прав­кам Мин­фи­на. По сло­вам пред­се­да­те­ля ОЗПП « Об­ще­ствен­ный кон­троль » Ми­ха­и­ла Ан­ша­ко­ва, по­тре­би­те­лю долж­ны предо­став­лять­ся как без­от­зыв­ные сер­ти­фи­ка­ты, так и бу­ма­ги с пра­вом до­сроч­но­го изъ­я­тия, то есть у граж­дан все­гда дол­жен быть вы­бор.

— Ина­че услу­га бу­дет счи­тать­ся на­вя­зан­ной, что на­ру­ша­ет пра­ва по­тре­би­те­лей, — го­во­рит Ан­ша­ков. — Та­кое на­вя­зы­ва­ние услу­ги мо­жет быть оспо­ре­но граж­да­на­ми в су­деб­ном по­ряд­ке.

По сло­вам пред­се­да­те­ля Со­ю­за по­тре­би­те­лей Рос­сии Пет­ра Ше­ли­ща, на за­клю­че­ние до­го­во­ра о без­от­зыв­ном сер­ти­фи­ка­те пой­дут толь­ко те, кто по­льстит­ся на бо­лее вы­со­кий про­цент, боль­шин­ство граж­дан пред­по­чтут клас­си­че­ский вклад с пра­вом до­сроч­но­го изъ­я­тия — да­же с по­те­рей до­ход­но­сти.

АУДИ­ТО­РИЯ УХО­ДИТ ЗА­РА­НЕЕ

В пред­две­рии за­ко­но­да­тель­ных из­ме­не­ний спрос на сбер­сер­ти­фи­ка­ты со сто­ро­ны на­се­ле­ния па­да­ет. По сло­вам на­чаль­ни­ка ана­ли­ти­че­ско­го управ­ле­ния бан­ка БКФ Мак­си­ма Осад­че­го, в Сбер­бан­ке че­ты­ре ме­ся­ца под­ряд со­кра­ща­ет­ся объ­ем средств, вло­жен­ных граж­да­на­ми в сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты: ес­ли на 1 фев­ра­ля 2014 го­да этот по­ка­за­тель был ра­вен 333,3 млрд руб­лей, то на 1 июня — уже 322,5 млрд.

— При том, что объ­ем средств, ин­ве­сти­ро­ван­ных на­се­ле­ни­ем в сбер­сер­ти­фи­ка­ты Сбер­бан­ка, со­кра­тил­ся на 10,9 млрд руб­лей, или на 3,4%, объ­ем вкла­дов физ­лиц за тот же пе­ри­од уве­ли­чил­ся на 2,2% (или на 166,7 млрд руб­лей) — до 7,7 трлн руб­лей, — ука­зы­ва­ет Осад­чий. — При­мер Сбер­бан­ка яв­ля­ет­ся по­ка­за­тель­ным и от­ра­жа­ет из­ме­не­ния в по­ве­де­нии вклад­чи­ков, по­сколь­ку гос­банк за­ни­ма­ет 97% рын­ка сбер­сер­ти­фи­ка­тов.

При срав­не­нии сег­мен­тов вкла­дов физ­лиц с сег­мен­том сбер­сер­ти­фи­ка­тов вы­ри­со­вы­ва­ет­ся ин­те­рес­ная ди­на­ми­ка. С 2010 го­да, ко­гда Сбер­банк на­чал ак­тив­но про­да­вать сбер­сер­ти­фи­ка­ты, тем­пы ро­ста рын­ка вкла­дов за­мед­ля­лись. Так, за 2010 год вкла­ды при­ба­ви­ли 24%, за 2011-й — 21%, да­лее 20,2% и, на­ко­нец, за 2013-й — 18,9%. В то же вре­мя за 2010 год объ­ем вло­же­ний граж­дан в сбер­сер­ти­фи­ка­ты сни­зил­ся на 10,7%, за­тем еще на 21,7%, но уже в 2012 го­ду сег­мент ждал бур­ный рост: прак­ти­че­ски в 20 раз. За 2013 год ры­нок уве­ли­чил­ся еще на 53%. Мак­си­маль­ная ставка по вкла­дам Сбер­бан­ка сей­час — 8,07% го­до­вых, по сбер­сер­ти­фи­ка­ту — 10,5%. То есть до­ход­ность по сер­ти­фи­ка­ту вы­ше на 2,43%. Но да­же по­вы­шен­ная до­ход­ность по­ка не сти­му­ли­ру­ет ро­ста ин­те­ре­са граж­дан к та­ко­го ро­да вло­же­ни­ям.

По сло­вам экс­пер­тов, сни­же­ние ин­те­ре­са к сер­ти­фи­ка­там не при­не­сет Сбер­бан­ку су­ще­ствен­ных убыт­ков: граж­дане ин­ве­сти­ру­ют во вкла­ды, при этом у гос­бан­ка до­ступ к де­ше­во­му фон­ди­ро­ва­нию — кре­ди­там ЦБ под за­лог неры­ноч­ных ак­ти­вов и де­по­зи­там Мин­фи­на.

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.