Долг как укус пче­лы

Izvestia - - ПЕРВАЯ СТРАНИЦА - Дмит­рий Янин Мне­ние ав­то­ра мо­жет не сов­па­дать с по­зи­ци­ей ре­дак­ции

Эко­но­мист Дмит­рий Янин — о том, как ре­шить про­бле­му за­кре­ди­то­ван­но­сти за­ем­щи­ков

Пче­ли­ный яд — апи­ток­син — бы­ва­ет очень по­ле­зен. Не слу­чай­но его ис­поль­зу­ют в ме­ди­цин­ских це­лях. В то же вре­мя пче­ла ку­са­ет боль­но, и ино­гда это мо­жет иметь пе­чаль­ные по­след­ствия.

То же са­мое и с кре­ди­та­ми. Их пра­виль­ное «упо­треб­ле­ние» по­мо­га­ет ре­шить воз­ник­шие про­бле­мы, но в слу­чае непра­виль­ной «до­зи­ров­ки» они ухуд­ша­ют фи­нан­со­вое здо­ро­вье за­ем­щи­ка, а то и во­все при­во­дят к его де­фол­ту.

Мно­гим лю­дям кре­ди­ты не во бла­го. По дан­ным Объ­еди­нен­но­го кре­дит­но­го бю­ро, у 7,1 млн за­ем­щи­ков есть про­сроч­ка. У 660 тыс. из них долг пре­вы­ша­ет 500 тыс. руб­лей. Сред­ний раз­мер бан­ков­ско­го дол­га рос­си­ян то­же нема­лень­кий: 190 тыс. руб­лей.

Один из са­мых до­ступ­ных бан­ков­ских про­дук­тов — кре­дит­ные кар­ты. Для их по­лу­че­ния и оформ­ле­ния ча­сто да­же не тре­бу­ет­ся при­хо­да в офис (за­яв­ка по­да­ет­ся по ин­тер­не­ту, а кар­ту при­во­зит ку­рьер или она до­став­ля­ет­ся по по­чте). Толь­ко за пер­вое по­лу­го­дие 2017 го­да ко­ли­че­ство их вы­дач вы­рос­ло по­чти на треть по срав­не­нию с ана­ло­гич­ным пе­ри­о­дом про­шло­го го­да. За шесть ме­ся­цев кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции вы­да­ли 2,69 млн карт. Пред­ставь­те: ес­ли в сред­нем го­ро­де Рос­сии жи­вет око­ло по­лу­мил­ли­о­на че­ло­век, по­лу­ча­ет­ся, что на фи­нан­со­вой кар­те вы­рос­ло пять но­вых го­ро­дов за­ем­щи­ков.

Во II квар­та­ле 2017 го­да са­мая вы­со­кая ди­на­ми­ка вы­да­чи кре­дит­ных карт бы­ла в воз­раст­ной груп­пе за­ем­щи­ков мо­ло­же 25 лет (их до­ля в об­щем объ­е­ме со­ста­ви­ла 9,8%, под­няв­шись с 8,3%, как бы­ло год на­зад). Сред­ний раз­мер ли­ми­тов по кре­дит­кам уве­ли­чил­ся толь­ко у за­ем­щи­ков стар­ше 65 лет (он вы­рос на 35,7% — до 43,7 тыс. руб­лей). То есть бан­ки ак­тив­но ра­бо­та­ют с груп­пой лю­дей, ко­то­рые мо­гут не иметь ста­биль­ных до­хо­дов (в пер­вом слу­чае), или с те­ми, чьи до­хо­ды не слиш­ком вы­со­ки (во вто­рой си­ту­а­ции).

В кон­тек­сте за­кре­ди­то­ван­но­сти граж­дан важ­ным пред­став­ля­ет­ся рас­про­стра­не­ние прак­тик от­вет­ствен­но­го кре­ди­то­ва­ния.

На наш взгляд, так­же необ­хо­ди­мо со­здать стан­дар­ты воз­на­граж­де­ния бан­ков­ских ме­не­дже­ров. По­ста­вить в за­ви­си­мость нефик­си­ро­ван­ную часть опла­ты не от ко­ли­че­ства за­клю­чен­ных до­го­во­ров, а от то­го, как их за­ем­щи­ки об­слу­жи­ва­ют кре­дит.

Один из важ­ней­ших прин­ци­пов от­вет­ствен­но­го кре­ди­то­ва­ния — обя­за­тель­ное и ис­чер­пы­ва­ю­щее ин­фор­ми­ро­ва­ние кли­ен­тов как на эта­пе за­клю­че­ния до­го­во­ра, так и в пост­кре­дит­ном пе­ри­о­де.

Так, оста­ет­ся ак­ту­аль­ной про­бле­ма рас­кры­тия ин­фор­ма­ции о пол­ной сто­и­мо­сти кредита. По дан­ным ис­сле­до­ва­ния Кон­фОП, толь­ко 17,8% бан­ков рас­кры­ва­ют на сай­тах ин­фор­ма­цию о пол­ной сто­и­мо­сти кредита (ПСК) для кредита на­лич­ны­ми. Ин­фор­ма­цию о ПСК кре­ди­тов, по­лу­чен­ных с ис­поль­зо­ва­ни­ем кре­дит­ной кар­ты, не да­ет ни один из бан­ков.

Так­же ни один банк, предлагающий калькулятор для рас­че­та сто­и­мо­сти кредита, не раскрывает алгоритм рас­че­та со­ста­ва за­трат по­тре­би­те­ля, ко­то­рый учитывается при этой калькуляции. В ре­зуль­та­те че­ло­век не по­лу­ча­ет ин­фор­ма­ции о фор­ми­ро­ва­нии це­но­об­ра­зо­ва­ния, что за­труд­ня­ет ему вы­бор бан­ка с бо­лее вы­год­ны­ми условиями кре­ди­то­ва­ния.

НИ ОДИН БАНК, ” ПРЕДЛАГАЮЩИЙ КАЛЬКУЛЯТОР ДЛЯ РАС­ЧЕ­ТА СТО­И­МО­СТИ КРЕДИТА, НЕ РАСКРЫВАЕТ АЛГОРИТМ РАС­ЧЕ­ТА СО­СТА­ВА ЗА­ТРАТ ПО­ТРЕ­БИ­ТЕ­ЛЯ, КО­ТО­РЫЙ УЧИТЫВАЕТСЯ ПРИ ЭТОЙ КАЛЬКУЛЯЦИИ. В РЕЗУЛЬ ТАТЕ ЧЕ­ЛО­ВЕК НЕ ПО­ЛУ­ЧА­ЕТ ИН­ФОР­МА­ЦИИ О ФОРМИ РОВАНИИ ЦЕНООБРАЗОВА НИЯ, ЧТО ЗА­ТРУД­НЯ­ЕТ ЕМУ ВЫ­БОР БАН­КА С БО­ЛЕЕ ВЫ ГОДНЫМИ УСЛОВИЯМИ КРЕ­ДИ­ТО­ВА­НИЯ. А О ПРО СРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННО СТИ КЛИЕНТАМ СООБЩАЕТ ЛИШЬ 66,1% БАН­КОВ

От­ме­тим так­же, что о про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти кли­ен­тов ин­фор­ми­ру­ют лишь 66,1% бан­ков.

И вме­сто за­клю­че­ния еще несколь­ко цифр. По дан­ным На­ци­о­наль­но­го агент­ства фи­нан­со­вых ис­сле­до­ва­ний, 39% рос­си­ян от­ме­ча­ют, что за по­след­ние несколь­ко ме­ся­цев как ми­ни­мум двое их зна­ко­мых по­те­ря­ли ра­бо­ту. По дан­ным Рос­ста­та, на 1 сен­тяб­ря 2017 го­да за­дол­жен­ность по зар­пла­те со­ста­ви­ла 3354 млн руб­лей. Раз­мер сред­ней за­ра­бот­ной пла­ты — 38 619 руб­лей. При этом сред­ний пла­теж по кре­ди­там со­став­ля­ет 12,5 тыс. руб­лей.

Мож­но пред­по­ло­жить, что ко­ли­че­ство за­кре­ди­то­ван­ных за­ем­щи­ков (лю­дей, у ко­то­рых на еже­ме­сяч­ные пла­те­жи бан­кам ухо­дит боль­ше 25% до­хо­дов) бу­дет рас­ти. А зна­чит, кре­дит­ная по­ли­ти­ка бан­ков уже сей­час нуж­да­ет­ся в се­рьез­ной кор­рек­ти­ров­ке.

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.