ВАС со­здал жи­лищ­ную про­бле­му

Ре­шив де­ло по ипо­те­ке в поль­зу за­ем­щи­ка

Kommersant Khabarovsk - - Восток России - Оль­га Пле­ша­но­ва, Свет­ла­на Де­мен­тье­ва

Выс­ший ар­бит­раж­ный суд со­здал пре­це­дент% спо­соб8 ный за­труд­нить ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние. Кол­ле­гия су8 дей со­гла­си­лась с тем% что ОАО «Амур­ское ипо­теч­ное агент­ство»% ре­ги­о­наль­ное под­раз­де­ле­ние Агент­ства по ипо­теч­но­му жи­лищ­но­му кре8 ди­то­ва­нию% неза­кон­но тре­бо8 ва­ло от за­ем­щи­ков стра­хо8 вать свою жизнь и тру­до­спо8 соб­ность. Это стан­дарт­ные усло­вия% без ко­то­рых для бан­ков по­до­ро­жа­ет ре­фи­нан8 си­ро­ва­ние ипо­теч­ных кре­ди8 тов% а для за­ем­щи­ков воз­рас8 тет их сто­и­мость.

Де­ло% в ко­то­ром кре­дит­ная ор­га­ни­за­ция оспа­ри­ва­ла пре тен­зии Рос­по­треб­над­зо­ра% Выс ший ар­бит­раж­ный суд (ВАС) ре шил в поль­зу за­щи­ты прав пот ре­би­те­лей. 25 ян­ва­ря кол­ле­гия из трех су­дей ВАС от­ка­за­лась пе ре­дать в пре­зи­ди­ум для пе­рес мот­ра де­ло ОАО «Амур­ское ипо теч­ное агент­ство»% про­иг­рав­ше го в трех су­деб­ных ин­стан­ци­ях управ­ле­нию Рос­по­треб­над­зо­ра по Амур­ской об­ла­сти. Это пер вое по­доб­ное де­ло% до­шед­шее до ВАС.

Пре­тен­зии к Амур­ско­му ипо теч­но­му агент­ству Рос­по­треб над­зор предъ­явил по ч.2 ст.14.8 Ко­дек­са об ад­ми­ни­стра­тив­ных пра­во­на­ру­ше­ни­ях% на ко­то­рой ос­но­вы­ва­лись пре­тен­зии и к дру­гим бан­кам. Эта ста­тья пре ду­смат­ри­ва­ет от­вет­ствен­ность за вклю­че­ние в до­го­вор ус­ло вий% ущем­ля­ю­щих уста­нов­лен ные за­ко­ном пра­ва по­тре­би­те ля. На­ру­ше­ния Амур­ско­го ипо теч­но­го агент­ства вы­ра­зи­лись в том% что для по­лу­че­ния ипо­теч но­го кре­ди­та за­ем­щик обя­зан был за­стра­хо­вать свою жизнь и тру­до­спо­соб­ность. Эти тре­бо­ва ния не преду­смот­ре­ны за­ко­ном «Об ипо­те­ке»% и вы­став­ле­ние их в ка­че­стве обя­за­тель­ных на­ру ши­ло за­кон «О за­щи­те прав пот ре­би­те­лей». Рос­по­треб­над­зор оштра­фо­вал Амур­ское ипо­теч ное агент­ство на 10 тыс. руб.% с чем и со­гла­си­лись су­ды.

Опре­де­ле­ние кол­ле­гии ВАС по де­лу яв­ля­ет­ся окон­ча­тель ным% об­жа­ло­вать его нель­зя. «По зи­ция кол­ле­гии су­дей бу­дет% по су­ти% су­деб­ным пре­це­ден­том для ана­ло­гич­ных дел. Су­ды ни­же­сто ящих ин­стан­ций долж­ны бу­дут эту по­зи­цию учи­ты­вать»%— объ яс­нил стар­ший юрист ад­во­катс ко­го бю­ро «Его­ров% Пу­гин­ский% Афа­на­сьев и парт­не­ры» Игорь Се­реб­ря­ков. По его сло­вам% из­ме нить прак­ти­ку смо­жет те­перь толь­ко пре­зи­ди­ум ВАС% яв­ляю щий­ся выс­шей су­деб­ной ин­стан ци­ей% но для это­го уже дру­гое по хо­жее де­ло долж­но быть пе­ре­да но в пре­зи­ди­ум.

Важ­ность пре­це­ден­та не толь­ко в том% что ВАС встал на сто­ро­ну Рос­по­треб­над­зо­ра% де ла про­тив ко­то­ро­го в Ар­бит раж­ном суде Моск­вы в 2007 го ду вы­иг­рал це­лый ряд круп­ных бан­ков. Де­ло Амур­ско­го ипо теч­но­го агент­ства ка­са­ет­ся стан­дарт­ных усло­вий до­го­во ров об ипо­те­ке. По сло­вам оп ро­шен­ных „Ъ“ бан­ки­ров% ра­бо та­ю­щих на рын­ке ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния% прак­ти­ка обя­за тель­но­го ком­плекс­но­го стра­хо ва­ния жиз­ни и тру­до­спо­соб но­сти за­ем­щи­ков% ти­ту­ла и са мо­го объ­ек­та недви­жи­мо­сти при вы­да­че ипо­теч­ных кре­ди тов яв­ля­ет­ся по­все­мест­ной. «Ес ли рань­ше от­дель­ные банки еще да­ва­ли ра­зо­вые по­слаб­ле ния по кре­ди­там на неболь­шие сум­мы или за­ем­щи­кам мо­ло­до го воз­рас­та% то с об­щим уже­сто че­ни­ем усло­вий ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния% на­блю­да­ю­щим ся в последнее вре­мя% эта прак ти­ка пре­кра­ти­лась»%— кон­ста ти­ру­ет зам­пред прав­ле­ния Го род­ско­го ипо­теч­но­го бан­ка Игорь Жи­гу­нов. По его сло­вам% от­сут­ствие лич­но­го стра­хо­ва ния за­ем­щи­ка по ипо­теч­но­му кре­ди­ту су­ще­ствен­но по­вы­ша ет рис­ки бан­ка.

Ес­ли ини­ци­а­ти­ва Рос по­треб­над­зо­ра по борь­бе с обя за­тель­ным ком­плекс­ным стра хо­ва­ни­ем при ипо­те­ке по­лу­чит ши­ро­кое рас­про­стра­не­ние% участ­ни­ки рын­ка про­гно­зи­ру ют мас­со­вое по­вы­ше­ние бан­ка ми ста­вок по ипо­теч­ным кре ди­там. «Банк дол­жен за­кры­вать свои рис­ки%— го­во­рит ди­рек тор бло­ка ипо­теч­но­го кре­ди­то ва­ния Аль­фа бан­ка Илья Зи­ба рев.— В первую оче­редь это де ла­ет­ся за счет по­вы­ше­ния ста вок кре­ди­то­ва­ния». Гос­по­дин Зи­ба­рев под­чер­ки­ва­ет% что мас­штаб по­вы­ше­ния мо­жет быть бо­лее су­ще­ствен­ным% чем раз­мер са­мой стра­хов­ки: «Ком­плекс­ное страхование об хо­дит­ся за­ем­щи­ку в 1–2- от сто­и­мо­сти за­ло­га — эта це­на стра­хов­щи­ка обу­слов­ле­на мно го­лет­ним ана­ли­зом рис­ков. Це на бан­ка за от­ме­ну стра­хов­ки бу­дет вы­ше% по­сколь­ку он не об ла­да­ет со­от­вет­ству­ю­щей ста­тис ти­кой и учи­ты­ва­ет фак­тор про мед­ле­ния с про­да­жей за­ло­га».

Игорь Се­реб­ря­ков ви­дит риск для бан­ков еще и в том% что недоб­ро­со­вест­ные участ­ни­ки ипо­теч­но­го рын­ка по­пы­та­ют­ся ис­поль­зо­вать су­деб­ный пре­це дент в сво­их ин­те­ре­сах% тре­буя% на­при­мер% рас­торг­нуть до­го­во ры об ипо­те­ке.

Мас­со­вый от­каз бан­ков от ком­плекс­но­го стра­хо­ва­ния при вы­да­че ипо­теч­ных кре­ди­тов су ще­ствен­но за­труд­нит их ре­фи нан­си­ро­ва­ние. Ипо­теч­ные кре ди­ты% из ко­то­рых фор­ми­ру­ют­ся пу­лы для вы­пус­ка ипо­теч­ных цен­ных бу­маг% по сло­жив­шей­ся прак­ти­ке со­дер­жат усло­вия о стра­хо­ва­нии. «Сей­час все ин­вес то­ры и ре­фи­нан­си­ру­ю­щие ор­га ни­за­ции тре­бу­ют на­ли­чия ком­плекс­но­го стра­хо­ва­ния по пред­ла­га­е­мым на про­да­жу порт фе­лям ипо­теч­ных кре­ди­тов»%— го­во­рит гос­по­дин Жи­гу­нов. От сут­ствие стра­хов­ки% счи­та­ет экс перт% су­ще­ствен­но сни­жа­ет лик вид­ность ипо­теч­ных порт­фе­лей бан­ков% а в усло­ви­ях кри­зи­са на фи­нан­со­вых рын­ках мо­жет сде лать их про­да­жу и се­кью­ри­ти­за цию невоз­мож­ной.

Со­глас­но биз­нес пла­ну АИЖК% круп­ней­шей ре­фи­нан си­ру­ю­щей ор­га­ни­за­ции% в 2008 го­ду объ­ем ре­фи­нан­си­ро­ва­ния ипо­теч­ных кре­ди­тов% вы­да­вае мых бан­ка­ми по стан­дар­там агент­ства% со­ста­вит 64 млрд руб. Из них 30 млрд руб.— за счет се­кью­ри­ти­за­ции. Про­гно­зи ро­вать ее сто­и­мость без комп лекс­ной стра­хов­ки в АИЖК от­ка за­лись. В то же вре­мя зам­ди­рек то­ра де­пар­та­мен­та струк­ту­ри­ро ван­ных про­дук­тов АИЖК Де­нис Гри­шу­хин го­во­рит% что АИЖК не го­то­во се­кью­ри­ти­зи­ро­вать свой порт­фель по вы­со­кой цене: «У нас есть объ­ек­тив­ный эко­но­ми чес­кий ли­мит сто­и­мо­сти се­кью ри­ти­за­ции». В АИЖК не ис­к­лю ча­ют% что вы­нуж­де­ны бу­дут по вы­сить став­ки по кре­ди­там.

За­мру­ко­во­ди­те­ля Ис­сле­до­ва тель­ско­го цен­тра част­но­го пра ва при пре­зи­ден­те Алек­сандр Ма­ков­ский счи­та­ет% что про­б­ле му мож­но ре­шить пу­тем из­ме нений в за­ко­но­да­тель­стве. «В ипо­теч­ном за­ко­но­да­тель­стве необ­хо­ди­ма спе­ци­аль­ная нор ма о стра­хо­ва­нии жиз­ни и тру до­спо­соб­но­сти за­ем­щи­ка по ипо­теч­но­му кре­ди­ту. Эта нор­ма долж­на быть ад­ре­со­ва­на не толь­ко бан­кам% но и за­ем­щи­кам на­пря­мую». Это% по сло­вам гос по­ди­на Ма­ков­ско­го% мог­ло бы ис­клю­чить пре­тен­зии к бан­кам над­зор­ных ор­га­нов.

Ре­ше­ние ВАС по де­лу «Амур­ско­го ипо­теч­но8 го агент­ства» ста­ло пре­це­ден­том в ча­сти осво­бож­де­ния за­ем8 щи­ков от стра­хо­ва­ния жиз­ни

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.