КРЕ­ДИ­ТЫ И ПО­КЛОН­НИ­КИ

Зай­мы в Рос­сии ста­ли спо­со­бом вы­жи­ва­ния

Moskovski Komsomolets - - ПЕРВАЯ СТРАНИЦА - Ин­на ДЕГОТЬКОВА.

Рос­си­яне все ча­ще идут в бан­ки за кре­ди­та­ми. При­чем ко­го-то по­буж­да­ет к это­му ни­ще­та, а ко­му-то не хва­та­ет де­нег на но­вую шу­бу или смартфон. Та­ко­го кре­дит­но­го бу­ма в Рос­сии не на­блю­да­лось с вес­ны 2014 го­да. В ре­зуль­та­те по со­сто­я­нию на сен­тябрь на­ши со­оте­че­ствен­ни­ки долж­ны бан­кам по­чти 12 трлн руб­лей. Это ре­корд­ный уро­вень в но­вей­шей рос­сий­ской ис­то­рии. Как сле­ду­ет из «Мо­ни­то­рин­га эко­но­ми­че­ской си­ту­а­ции в Рос­сии» РАНХиГС, тен­ден­ция к ак­тив­но­му кре­ди­то­ва­нию ед­ва ли пе­ре­ло­мит­ся в бли­жай­шее вре­мя. За пер­вые семь ме­ся­цев го­да бан­ки вы­да­ли на 23% боль­ше но­вых кре­ди­тов, чем в тот же пе­ри­од про­шло­го го­да. Вос­ста­нов­ле­ние рын­ка кре­ди­то­ва­ния экс­пер­ты оце­ни­ва­ют неод­но­знач­но. Неко­то­рые ви­дят в этом по­зи­тив­ные сиг­на­лы для эко­но­ми­ки, а дру­гие бьют тре­во­гу: рас­по­ла­га­е­мых до­хо­дов рос­си­я­нам на жизнь не хва­та­ет, а зай­мы ста­но­вят­ся для них непо­силь­ной ка­ба­лой.

Ана­ли­ти­ки РАНХиГС изу­чи­ли со­сто­я­ние кре­дит­но­го порт­фе­ля в Рос­сии и вы­яви­ли несколь­ко ак­ту­аль­ных тен­ден­ций. Во-пер­вых, на­ши со­оте­че­ствен­ни­ки прак­ти­че­ски пол­но­стью пе­ре­клю­чи­лись на кре­ди­ты в на­ци­о­наль­ной ва­лю­те, хо­тя рань­ше ча­сто за­ни­ма­ли в дол­ла­рах и ев­ро. Во-вто­рых, сни­зи­лась до­ля про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти — до 8% от об­ще­го объ­е­ма. Прав­да, тут есть один ню­анс: но­ми­наль­ный объ­ем про­сро­чен­ных дол­гов все же про­дол­жа­ет рас­ти, но за счет то­го, что граж­дане бе­рут но­вые зай­мы (по ко­то­рым еще не успе­ли на­де­лать дол­гов), об­щий по­ка­за­тель невы­пла­чен­ных дол­гов сни­жа­ет­ся. В це­лом рост кре­ди­то­ва­ния ав­то­ры мо­ни­то­рин­га свя­зы­ва­ют с по­ни­же­ни­ем про­цент­ной став­ки — в 2017 го­ду ЦБ опус­кал ее че­ты­ре ра­за — с 10% до 8,5%.

Для мно­гих кре­дит — это страш­ный сон, но с мак­ро­эко­но­ми­че­ской точ­ки зре­ния за­ем­но­го рын­ка мо­жет нести в се­бе по­ло­жи­тель­ные им­пуль­сы. Лю­ди бе­рут кре­ди­ты, сле­до­ва­тель­но, рас­тет по­тре­би­тель­ский спрос, со­от­вет­ствен­но, ак­ти­ви­зи­ру­ет­ся про­из­вод­ство и не взле­та­ет ин­фля­ция. Од­на­ко эта фор­му­ла дей­ству­ет для стран со здо­ро­вой эко­но­ми­кой и до­ста­точ­ны­ми до­хо­да­ми на­се­ле­ния. Или для от­дель­ных ре­ги­о­нов, как, на­при­мер, в Рос­сии. Ока­зы­ва­ет­ся, жи­те­ли «бо­га­тых» ме­га­по­ли­сов бе­рут кре­ди­ты, по­то­му что им не хва­та­ет на «кра­си­вую жизнь» и пред­ме­ты рос­ко­ши. В Москве и Санкт-Пе­тер­бур­ге стре­ми­тель­но раз­ви­ва­ет­ся аме­ри­кан­ская мо­дель потребительского по­ве­де­ния, ко­гда лю­ди при­вы­ка­ют не ко­пить день­ги на до­ро­гие ве­щи, а брать за­ем на пре­стиж­ный смартфон по­след­ней мо­де­ли. По дан­ным Объ­еди­нен­но­го кре­дит­но­го бю­ро, в Москве сред­ний долг на од­но­го за­ем­щи­ка со­став­ля­ет 170 ты­сяч руб­лей (по стране — 150 ты­сяч), при этом до­ход сто­лич­но­го жи­те­ля со­став­ля­ет свы­ше 50 тыс. руб­лей в ме­сяц, что на 20 ты­сяч боль­ше, чем сред­няя зарплата по стране.

Од­на­ко по­ка сто­лич­ные ре­ги­о­ны из­ны­ва­ют от бо­лез­ни об­ще­ства по­треб­ле­ния, в бед­ных рай­о­нах стра­ны лю­дям не хва­та­ет де­нег на са­мое необ­хо­ди­мое. Пы­та­ясь ком­пен­си­ро­вать па­да­ю­щие до­хо­ды, они вы­нуж­де­ны об­ра­щать­ся за кре­ди­та­ми, посколь­ку по­тра­ти­ли сбе­ре­же­ния, уста­ли эко­но­мить, но пы­та­ют­ся под­дер­жать при­выч­ный уро­вень по­треб­ле­ния. Но да­ле­ко не всем бан­ки го­то­вы по­мочь день­га­ми: в по­след­нее вре­мя стре­ми­тель­но рас­тет чис­ло от­ка­зов за­ем­щи­кам. Имен­но та­ким лю­дям свои услу­ги с го­тов­но­стью предо­став­ля­ют мик­ро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции (МФО), ко­то­рые по­яви­лись в го­ро­дах на каж­дом уг­лу. Они да­ют зай­мы под огром­ный про­цент — 2–3% в день, ча­сто ка­баль­ные усло­вия до­го­во­ра про­пи­са­ны непо­нят­но и мел­ки­ми бук­ва­ми, но обед­нев­шее на­се­ле­ние со­гла­ша­ет­ся и на та­кие сдел­ки. Циф­ры го­во­рят са­ми за се­бя: в этом го­ду ры­нок МФО вы­рос с 186 млрд до 242 млрд руб­лей. Кро­ме то­го, над обед­нев­ши­ми рос­си­я­на­ми на­вис­ла еще од­на угро­за: в по­след­нее вре­мя ак­ти­ви­зи­ро­ва­лись мошенники с их услу­гой «вы­да­ча кредита по­сле перевода пер­во­на­чаль­но­го взно­са».

Меж­ду тем жизнь в кре­дит — дей­стви­тель­но весь­ма рас­про­стра­нен­ная мо­дель су­ще­ство­ва­ния в за­пад­ных стра­нах. Аме­ри­кан­цы и ев­ро­пей­цы с дет­ства при­вык­ли к кре­дит­кам, и за­ем­ные сред­ства дав­но ин­те­гри­ро­ва­лись в их еже­днев­ные рас­хо­ды. Вот толь­ко в этих стра­нах про­цент­ные став­ки на­столь­ко низ­кие, что нам и не сни­лось. На­при­мер, в США клю­че­вая став­ка со­став­ля­ет 1,25%, в Ан­глии — 0,25%, а в неко­то­рых стра­нах и во­все рас­про­стра­не­ны от­ри­ца­тель­ные став­ки по ипо­те­ке, в част­но­сти в Да­нии и Бель­гии. Меч­та, не ина­че: лю­ди ку­пи­ли дом в кре­дит, а банк им еще и пла­тит за вы­дан­ные день­ги, за­то на не­дви­жи­мость есть спрос. При этом все до­воль­ны: у бан­ков есть по­сто­ян­ные кли­ен­ты, а за­ем­щи­ки мо­гут се­бе ку­пить все, что за­хо­тят. Рос­сий­ские кре­дит­ные став­ки та­ко­го не поз­во­ля­ют: на пи­ке кри­зи­са клю­че­вая став­ка со­став­ля­ла нево­об­ра­зи­мые 17%, ну а бан­ки, со­от­вет­ствен­но, по­вы­ша­ли соб­ствен­ные став­ки по сво­е­му усмот­ре­нию — до 20, 25, 30%. «Аме­ри­кан­ская мо­дель су­ще­ство­ва­ния в Рос­сии за­кон­чи­лась в 2008 го­ду, а сей­час лю­ди про­сто вы­жи­ва­ют. Для здо­ро­вой эко­но­ми­ки рост кре­ди­то­ва­ния — это за­ме­ча­тель­но, но для боль­ной — про­сто ка­ба­ла. Рос­сий­ская эко­но­ми­ка, увы, бли­же к боль­ной, по­это­му впе­ре­ди нас ждут рост про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти, уве­ли­че­ние объ­е­ма зай­мов и «го­ря­чие» про­бле­мы на­се­ле­ния с кол­лек­то­ра­ми», — про­ком­мен­ти­ро­вал си­ту­а­цию ди­рек­тор Бан­ков­ско­го ин­сти­ту­та ВШЭ Ва­си­лий Со­лод­ков в бе­се­де с «МК».

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.