ОСАГО с че­ло­ве­че­ским ли­цом

RBC Magazine - - СОДЕРЖАНИЕ - ТЕКСТ Еле­на Ве­бер

Во­ди­те­лей, при­об­ре­та­ю­щих по­лис ОСАГО в но­яб­ре, мо­жет уди­вить его це­на — ожи­да­ет­ся по­яв­ле­ние но­вых та­ри­фов. Экс­пер­ты опа­са­ют­ся, что ком­па­нии под­ни­мут це­ны на 20%, но ЦБ и стра­хов­щи­ки уве­ря­ют, что для ак­ку­рат­ных во­ди­те­лей по­лис по­де­ше­ве­ет: сей­час они пе­ре­пла­чи­ва­ют до 67%.

«Я за всю свою во­ди­тель­скую ис­то­рию по­пал по сво­ей вине в ава­рию толь­ко один раз, ко­гда на­чи­нал ез­дить, это бы­ла мелкая ца­ра­пи­на. Я пла­чу за по­лис ОСАГО 11 тыс. руб. И есть се­мей­ная па­ра из Во­ро­неж­ской об­ла­сти, став­шая из­вест­ной бла­го­да­ря мест­ным СМИ, ко­то­рая за по­след­ние два го­да по­па­ла в ава­рию 42 ра­за. Они пла­тят за ОСАГО 13 тыс. руб. Хо­тя об­ще­ствен­ная опас­ность этой па­ры вы­ше как ми­ни­мум в 42 ра­за», — воз­му­ща­ет­ся ко­ор­ди­на­тор дви­же­ния «Си­ние ве­дер­ки» Петр Шку­ма­тов.

При ин­ди­ви­ду­аль­ной оцен­ке рис­ков во­ди­те­ля кар­ти­на бы­ла бы дру­гой. По статистике ЦБ, ак­ку­рат­ные во­ди­те­ли сей­час су­ще­ствен­но пе­ре­пла­чи­ва­ют за по­лис, «суб­си­ди­руя» тех, кто скло­нен к ава­рий­но­му во­жде­нию, — так устро­е­на си­сте­ма та­ри­фи­ка­ции в ОСАГО, го­во­рил в сен­тяб­ре зам­пред Бан­ка Рос­сии Вла­ди­мир Чи­стю­хин на пар­ла­мент­ских слу­ша­ни­ях по ОСАГО в Со­ве­те Фе­де­ра­ции. По дан­ным ис­пол­ни­тель­но­го ди­рек­то­ра Рос­сий­ско­го со­ю­за ав­то­стра­хов­щи­ков (РСА) Ев­ге­ния Уфим­це­ва, сей­час 85% автомобилистов опла­чи­ва­ют рис­ки 15% во­ди­те­лей.

В мае ЦБ объ­явил, что со­би­ра­ет­ся в корне по­ме­нять прин­цип рас­че­та сто­и­мо­сти по­ли­са ОСАГО, что­бы в ито­ге прий­ти к ин­ди­ви­ду­аль­ной цене. Сей­час сто­и­мость стра­хов­ки по­лу­ча­ет­ся пу­тем умно­же­ния ба­зо­во­го та­ри­фа (для лег­ко­вых ма­шин он уста­нов­лен в ко­ри­до­ре 3432–4118 руб.) на во­семь ко­эф­фи­ци­ен­тов, ко­то­рые за­ви­сят от ста­жа во­ди­те­ля, его воз­рас­та, ре­ги­о­на, мощ­но­сти ма­ши­ны, чис­ла ава­рий и т.д.

Пер­вым де­лом ЦБ хо­чет рас­ши­рить та­риф­ный ко­ри­дор на 20% в обе сто­ро­ны, что­бы дать стра­хов­щи­кам боль­ше сво­бо­ды в ценах: рам­ки со­ста­вят 2746–4942 руб. Кро­ме то­го, ре­гу­ля­тор пред­ла­га­ет бо­лее по­дроб­но раз­де­лять во­ди­те­лей по ста­жу и воз­рас­ту: вве­сти 50 ка­те­го­рий вме­сто су­ще­ству­ю­щих пя­ти и по­вы­сить це­ну для мо­ло­дых и на­чи­на­ю­щих, а сни­зить — для воз­раст­ных и опыт­ных. По­на­ча­лу этот па­ра­метр бу­дет вли­ять на це­ну не бо­лее чем на 5%.

Стра­хов­щи­ки рас­счи­ты­ва­ют, что из­ме­не­ния про­изой­дут уже в но­яб­ре, го­во­рил пре­зи­дент РСА Игорь Юр­генс. По­сле это­го ЦБ с Мин­фи­ном со­би­ра­ют­ся из­ме­нить уже са­му фор­му­лу рас­че­та по­ли­са, убрав от­ту­да ко­эф­фи­ци­ен­ты мощ­но­сти и тер­ри­то­рии и до­ба­вив дру­гие, на­при­мер ко­ли­че­ство се­рьез­ных на­ру­ше­ний ПДД. Пред­по­ла­га­ет­ся, что в фи­на­ле ре­фор­мы, ко­то­рая зай­мет несколь­ко лет, та­риф бу­дет пол­но­стью ин­ди­ви­ду­аль­ным.

Есть еще од­на при­чи­на, ко­то­рой ЦБ объ­яс­ня­ет свое на­ме­ре­ние под­нять верх­нюю гра­ни­цу та­ри­фа, — про­бле­мы в неко­то­рых ре­ги­о­нах с по­куп­кой по­ли­сов ОСАГО как в офи­сах, так и элек­трон­ных.

«Мы стал­ки­ва­ем­ся со слу­ча­я­ми за­пи­сей, оче­ре­дей, на­вя­зы­ва­ния до­пол­ни­тель­ных услуг, пря­мо­го от­ка­за в при­об­ре­те­нии по­ли­са без за­кон­ных на то ос­но­ва­ний», — рас­ска­зы­вал Вла­ди­мир Чи­стю­хин се­на­то­рам.

В тех ре­ги­о­нах, где ОСАГО убы­точ­но из-за вы­со­ких вы­плат, в том чис­ле мо­шен­ни­че­ских и су­деб­ных, стра­хов­щи­ки, не имея воз­мож­но­сти под­нять та­риф, огра­ни­чи­ва­ют про­да­жи по­ли­сов. В 2017 го­ду ОСАГО при­нес­ло стра­хов­щи­кам 14,8 млрд руб. убыт­ка, недо­ста­точ­ность та­ри­фа в це­лом по стране со­став­ля­ла 47% — та­кие рас­че­ты при­во­ди­ли в ЦБ в мае. В 2018 го­ду си­ту­а­ция с убы­точ­но­стью улуч­ши­лась — вы­пла­ты по ОСАГО упа­ли на 35,8% на фоне ре­фор­мы воз­ме­ще­ния (с 2017 го­да воз­ме­ще­ние про­ис­хо­дит в ос­нов­ном че­рез ре­монт ма­ши­ны, что со­кра­ща­ет воз­мож­но­сти для мо­шен­ни­че­ских вы­плат). Но от пла­нов по рас­ши­ре­нию ко­ри­до­ра ре­гу­ля­тор не от­ка­зал­ся.

Став­ки в рост

Ни­ка­кой спра­вед­ли­во­сти не бу­дет — стра­хо­вые ком­па­нии про­сто вос­поль­зу­ют­ся рас­ши­ре­ни­ем ко­ри­до­ра, что­бы под­нять та­ри­фы на 20%, опа­са­ет­ся управ­ля­ю­щий парт­нер юри­ди­че­ской ком­па­нии «Ан­ти­стра­хов­щик» Илья Афа­на­сьев. «Стра­хов­щи­ки из топ-20, как обыч­но, до­го­во­рят­ся меж­ду со­бой, в ка­кую сто­ро­ну бу­дут менять та­риф, и, ко­неч­но, про по­ни­же­ние мож­но бу­дет за­быть. Дем­пин­го­вать, ско­рее все­го, бу­дут мел­кие ком­па­нии, и не факт, что они смо­гут удер­жать­ся на рын­ке», — го­во­рит он. Стра­хов­щи­ки уве­ря­ют, что мас­со­вое по­все­мест­ное уве­ли­че­ние та­ри­фов крайне ма­ло­ве­ро­ят­но, но при­зна­ют, что при­мер­но для 15% ав­то­вла­дель­цев це­на вы­рас­тет. Прав­да, од­но толь­ко рас­ши­ре­ние ко­ри­до­ра не по­мо­жет стра­хов­щи­кам сра­зу де­лить во­ди­те­лей на «хо­ро­ших» и «пло­хих», по­то­му что ком­па­ния мо­жет менять та­риф толь­ко для все­го ре­ги­о­на, го­во­рит ди­рек­тор де­пар­та­мен­та ан­дер­рай­тин­га и управ­ле­ния про­дук­та­ми СК «Со­гла­сие» Ан­дрей Ко­ва­лев. «Ес­ли пред­ло­же­ние ЦБ всту­пит в силу в те­ку­щем ва­ри­ан­те, в «ток­сич­ных» ре­ги­о­нах мы по­вы­сим та­риф, а в «хо­ро­ших» сни­зим. Сей­час мы не мо­жем сни­зить та­риф в «хо­ро­ших» ре­ги­о­нах, по­сколь­ку они долж­ны ком­пен­си­ро­вать убыт­ки «ток­сич­ных», — объ­яс­ня­ет он. «Ток­сич­ны­ми» счи­та­ют­ся, в част­но­сти, Вол­го­град, Крас­но­дар, Се­вер­ная Осе­тия и дру­гие ре­ги­о­ны, где стра­хов­щи­ки не хо­тят про­да­вать по­ли­сы, а жи­те­ли не мо­гут са­ми вы­брать се­бе ком­па­нию — им ее на­зна­ча­ет слу­чай­ным об­ра­зом си­сте­ма «еди­но­го аген­та». Эта си­сте­ма рас­пре­де­ля­ет во­ди­те­лей из убы­точ­ных ре­ги­о­нов по всем стра­хов­щи­кам стра­ны, что­бы на­груз­ка не ло­жи­лась толь­ко на мест­ные ком­па­нии.

«По на­шим оцен­кам, при­мер­но для 15% кли­ен­тов та­риф вы­рас­тет, а для 25% сни­зит­ся», — за­клю­ча­ет Ан­дрей Ко­ва­лев.

Эти 15% стра­хо­ва­те­лей со­зда­ют пе­ре­кос в си­сте­ме ОСАГО, мож­но с уве­рен­но­стью го­во­рить о том, что це­на для них вы­рас­тет, со­гла­сен гла­ва дирекции роз­нич­но­го биз­не­са «Ин­гос­стра­ха» Ви­та­лий Кня­ги­ни­чев. «Это ава­рий­ные ав­то­лю­би­те­ли, ко­то­рые ча­сто по­па­да­ют в раз­лич­ные ДТП. При этом слож­но вы­де­лить их в од­ну опре­де­лен­ную груп­пу в за­ви­си­мо­сти от воз­рас­та или ти­па транс­порт­но­го сред­ства — бы­ва­ют как молодые ли­ха­чи на но­вых ав­то­мо­би­лях, так и воз­раст­ные на ста­рых», — объ­яс­ня­ет он.

По но­вой си­сте­ме уве­ли­чат­ся ко­эф­фи­ци­ен­ты по ста­жу и воз­рас­ту для 20% ав­то­лю­би­те­лей: для всех во­ди­те­лей 16–24 лет, а так­же для ка­те­го­рии 25–29 лет с ну­ле­вым ста­жем и ста­жем от трех до 14 лет. Рас­че­ты ЦБ по­ка­за­ли, что недо­ста­точ­но для уров­ня сво­ей ава­рий­но­сти пла­тят во­ди­те­ли 30–34 лет со ста­жем во­жде­ния от трех до де­вя­ти лет; для них со­от­вет­ству­ю­щий ко­эф­фи­ци­ент по­вы­сит­ся с 1 до 1,01–1,04. Вы­рас­тет це­на «от­кры­той» стра­хов­ки (без огра­ни­че­ния чис­ла во­ди­те­лей) — ко­эф­фи­ци­ент пред­ла­га­ет­ся под­нять с 1,8 до 1,87.

Си­сте­ма ски­док

По­тен­ци­ал для сни­же­ния це­ны ОСАГО есть в первую оче­редь в при­быль­ных для ком­па­ний ре­ги­о­нах, утвер­жда­ют стра­хов­щи­ки, но ка­ков он, ни­кто не оце­ни­ва­ет. К та­ким ре­ги­о­нам, по дан­ным РСА, от­но­сят­ся Москва, Карелия, Яку­тия, Ко­стром­ская, Ка­ли­нин­град­ская, Кур­ская об­ла­сти и дру­гие (дан­ные РСА).

Но и на «тя­же­лых» тер­ри­то­ри­ях в ко­неч­ном ито­ге за­ди­рать це­ны не поз­во­лит кон­ку­рен­ция, утвер­жда­ют в ЦБ и ком­па­ни­ях. «В 2018 го­ду си­ту­а­ция с убы­точ­но­стью ОСАГО немно­го улуч­ши­лась по срав­не­нию с 2017 го­дом, и во мно­гих ре­ги­о­нах стра­хо­вые ком­па­нии всту­па­ют в острую кон­ку­рент­ную борь­бу за кли­ен­тов уже при те­ку­щих та­ри­фах. При из­ме­не­нии ко­ри­до­ра стра­хо­вая ком­па­ния, уве­ли­чив та­риф, про­сто по­те­ря­ет кли­ен­тов, по­сколь­ку дру­гие ком­па­нии по­ни­ма­ют, что те­ку­ще­го та­ри­фа до­ста­точ­но», — рас­ска­зы­ва­ет Ан­дрей Ко­ва­лев.

Ком­па­ния за­ин­те­ре­со­ва­на в со­хра­не­нии ло­яль­но­сти доб­ро­со­вест­ных во­ди­те­лей, не до­пус­кая ухуд­ше­ния их условий стра­хо­ва­ния, за­ве­ря­ет ру­ко­во­ди­тель бло­ка «Ав­то­стра­хо­ва­ние», член прав­ле­ния «Росгос­стра­ха» Дмит­рий Пур­са­нов.

По­де­ше­веть по­ли­сы мо­гут так­же для во­ди­те­лей, ко­то­рые без­ава­рий­но ез­дят в те­че­ние двух-трех лет, го­во­рил Вла­ди­мир Чи­стю­хин. По но­вой си­сте­ме ко­эф­фи­ци­ен­тов ста­жа и воз­рас­та по­лу­чат скид­ку все во­ди­те­ли от 35 лет

вне за­ви­си­мо­сти от ста­жа (сей­час их ко­эф­фи­ци­ен­ты со­став­ля­ют от 1 до 1,7, а бу­дут 0,96–1,63), 25–29 лет со ста­жем один-два го­да (с 1,7 до 1,69–1,63) и 30–34 го­да со ста­жем до двух лет (с 1,7 до 1,63) и бо­лее де­ся­ти лет (с 1,0 до 0,96). Це­на сни­зит­ся для мо­то­цик­ли­стов и во­ди­те­лей мо­то­рол­ле­ров — для них ре­гу­ля­тор по­ни­зит верх­нюю планку ко­ри­до­ра на 10,9%.

Сред­ний та­риф, по рас­че­там ЦБ, дол­жен остать­ся при­мер­но на се­го­дняш­нем уровне — ко­ри­дор дол­жен лишь дать стра­хов­щи­кам про­стран­ство для ма­нев­ра. В ян­ва­ре—ав­гу­сте 2018 го­да сред­няя це­на по­ли­са в стране со­ста­ви­ла 5683 руб. (дан­ные РСА). По оцен­кам Ви­та­лия Кня­ги­ни­че­ва, на ин­те­гра­цию но­вых та­ри­фов и оцен­ку их при­ме­не­ния по­на­до­бит­ся от трех до ше­сти ме­ся­цев.

Та­ин­ствен­ная убы­точ­ность

Рас­счи­ты­вая но­вые та­ри­фы, ЦБ опи­рал­ся на ста­ти­сти­ку 2017 го­да, ко­гда ОСАГО при­нес­ло стра­хов­щи­кам 14,8 млрд руб. убыт­ка. Но по­ка про­ект про­хо­дил об­суж­де­ния и со­гла­со­ва­ния, убы­точ­ность сни­зи­лась — по ито­гам пер­во­го по­лу­го­дия 2018-го вы­пла­ты по ОСАГО упа­ли на 35,8%. ЦБ про­вел но­вое ак­ту­ар­ное ис­сле­до­ва­ние и при­шел к вы­во­ду, что менять та­ри­фы все рав­но нуж­но в тех же па­ра­мет­рах, го­во­рит ди­рек­тор стра­хо­во­го де­пар­та­мен­та ЦБ Фи­липп Га­бу­ния.

По­че­му вы­пла­ты так рез­ко упа­ли, стра­хов­щи­ки са­ми до кон­ца не по­ни­ма­ют. В ос­нов­ном сни­же­ние при­шлось на «Росгос­страх», ко­то­рый по­сле ре­корд­ных убыт­ков 2017 го­да се­рьез­но по­ме­нял под­ход к биз­не­су ОСАГО: за счет борь­бы с мо­шен­ни­ка­ми, кон­тро­ля про­даж и уре­гу­ли­ро­ва­ния, а так­же пе­ре­хо­да на на­ту­раль­ное воз­ме­ще­ние вы­пла­ты у ком­па­нии со­кра­ти­лись бо­лее чем на 60%, сред­няя вы­пла­та, по дан­ным РСА, упа­ла по­чти на 29%.

Без уче­та «Росгос­стра­ха» вы­пла­ты по рын­ку сни­зи­лись бы на 13%, у осталь­ных ком­па­ний они со­кра­ти­лись не так силь­но — на­при­мер, у «Со­гла­сия» на 5–10%. Но на­ту­раль­ным воз­ме­ще­ни­ем все не объяснить. У «РЕСО-Га­ран­тии» убы­точ­ность то­же сни­зи­лась мень­ше, чем по рын­ку, но сни­же­ние обу­слов­ле­но неболь­шим па­де­ни­ем ча­сто­ты убыт­ка, а не сред­ней вы­пла­ты, го­во­рит зам­ген­ди­рек­то­ра «РЕСО-Га­ран­тии» Игорь Ива­нов.

Оста­ет­ся неяс­ным, по­че­му со­кра­ти­лось на 17% и ко­ли­че­ство об­ра­ще­ний по стра­хо­вым слу­ча­ям в ОСАГО, при том что чис­ло дей­ству­ю­щих до­го­во­ров су­ще­ствен­но за этот пе­ри­од не менялось, недо­уме­ва­ют в пресс-служ­бе «Росгос­стра­ха».

В РСА счи­та­ют, что сни­же­ние чис­ла убыт­ков — это толь­ко впе­чат­ле­ние, ко­то­рое со­зда­ет­ся осо­бен­но­стя­ми на­ту­раль­но­го воз­ме­ще­ния: сро­ки уре­гу­ли­ро­ва­ния пу­тем ре­мон­та длин­нее, из-за че­го стра­хо­вые слу­чаи поз­же по­па­да­ют в от­чет­ность.

Ви­та­лий Кня­ги­ни­чев счи­та­ет, что сни­же­ние вы­плат — это крат­ко­сроч­ный спад, а не пол­но­цен­ная тен­ден­ция. «У неко­то­рых ком­па­ний раз­ме­ры сред­них вы­плат по­вы­ша­лись. У «Ин­гос­стра­ха», к примеру, раз­мер сред­ней вы­пла­ты по ито­гам пер­во­го по­лу­го­дия 2018 го­да со­ста­вил 77,5 тыс. руб. Это на 13 тыс. руб. боль­ше, чем сред­няя вы­пла­та по Рос­сии, по дан­ным РСА (64,5 тыс. руб.)», — оце­ни­ва­ет экс­перт.

Несмот­ря на улуч­ше­ние по­ка­за­те­ля убы­точ­но­сти, рас­ши­рять ко­ри­дор все рав­но нуж­но, еди­но­душ­ны стра­хов­щи­ки. Та­риф оста­ет­ся несба­лан­си­ро­ван­ным, а это вли­я­ет на до­ступ­ность по­ли­сов, го­во­рит Игорь Ива­нов. Ряд ре­ги­о­нов и кли­ен­тов оста­ют­ся для ком­па­ний сверх­убы­точ­ны­ми, под­твер­жда­ет Дмит­рий Пур­са­нов. Рас­ши­ре­ние ко­ри­до­ра — ба­за для раз­ви­тия сег­мен­та ОСАГО, со­гла­сен Ви­та­лий Кня­ги­ни­чев.

До­пол­ни­тель­ные рис­ки

Ес­ли це­на ОСАГО ко­гда-ни­будь ста­нет сво­бод­ной от го­сре­гу­ли­ро­ва­ния, ком­па­нии смо­гут са­ми вы­би­рать фак­то­ры, по ко­то­рым бу­дут де­лить во­ди­те­лей на «хо­ро­ших» и «пло­хих» и в за­ви­си­мо­сти от это­го на­зна­чать та­риф, меч­та­ют стра­хов­щи­ки.

«Кри­те­ри­ев мо­жет быть мно­го — на­при­мер, на­ли­чие де­тей до­школь­но­го воз­рас­та, се­мей­ное по­ло­же­ние, ко­ли­че­ство лет, ко­то­рые стра­хо­ва­тель со­труд­ни­ча­ет со стра­хо­вой ком­па­ни­ей, те­ле­ма­ти­ка, по­лу­че­ние штра­фов по опре­де­лен­ным ста­тьям, модель и воз­раст транс­порт­но­го сред­ства», — рас­суж­да­ет Ан­дрей Ко­ва­лев.

В этом слу­чае мож­но бу­дет сни­зить та­ри­фы для боль­шин­ства кли­ен­тов, ведь у 90% во­ди­те­лей за год не про­ис­хо­дит стра­хо­вых слу­ча­ев, го­во­рит управ­ля­ю­щий ди­рек­тор по ав­то­стра­хо­ва­нию ком­па­нии «Ре­нес­санс стра­хо­ва­ние» Сер­гей Де­ми­дов.

Но в этом свет­лом бу­ду­щем по­явит­ся дру­гая пробле­ма, пре­ду­пре­жда­ет Петр Шку­ма­тов. По его оцен­кам, из 15% вы­со­ко­ри­с­ко­вых во­ди­те­лей 3% — «аб­со­лют­ные мар­ги­на­лы», ко­то­рые от­вет­ствен­ны при­мер­но за по­ло­ви­ну ава­рий. «И ко­гда они узна­ют, что долж­ны бу­дут пла­тить за ОСАГО не

5 тыс. руб., а 50 тыс. или 100 тыс. (это бу­дет аб­со­лют­но спра­вед­ли­вая оцен­ка), они про­сто пе­ре­ста­нут по­ку­пать по­лис. У стра­хо­вых ком­па­ний ста­нет хо­ро­шо с убы­точ­но­стью, по­то­му что зна­чи­тель­ная часть ава­рий про­сто уй­дет из ста­ти­сти­ки. А доб­ро­по­ря­доч­ные во­ди­те­ли, ко­то­рые ку­пи­ли по­лис, бу­дут все ча­ще по­па­дать в ава­рии с эти­ми мар­ги­на­ла­ми, ко­то­рые не за­стра­хо­ва­ли свою от­вет­ствен­ность», — пу­га­ет Петр Шку­ма­тов.

Впро­чем, ЦБ уже го­тов рас­смат­ри­вать пред­ло­же­ния об опла­те стра­хов­щи­ка­ми ущер­ба по ДТП, ви­нов­ник ко­то­ро­го не за­стра­хо­вал ОСАГО, а РСА — жест­че кон­тро­ли­ро­вать покупку по­ли­са. Но это, ско­рее все­го, про­изой­дет уже на новом вит­ке ре­фор­мы.

По статистике ЦБ, ак­ку­рат­ные во­ди­те­ли сей­час су­ще­ствен­но пе­ре­пла­чи­ва­ют за по­лис, «суб­си­ди­руя» тех, кто скло­нен к ава­рий­но­му во­жде­нию

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.