Пла­сти­ко­вая мас­са

За­чем иметь несколь­ко де­бе­то­вых карт

RBC - - ДЕНЬГИ | СТРАТЕГИЯ - ДАРИЯ ЛЕХНИЦКАЯ

На од­но­го тру­до­спо­соб­но­го рос­си­я­ни­на при­хо­дит­ся уже три бан­ков­ские де­бе­то­вые кар­ты. РБК раз­би­рал­ся, за­чем граж­да­нам столь­ко карт и мо­жет ли быть «кар­то­ма­ния» вы­год­ной.

К се­ре­дине 2017 го­да бан­ки вы­пу­сти­ли 229 млн де­бе­то­вых пла­теж­ных карт со­глас­но дан­ным Цен­тро­бан­ка. Те­перь на од­но­го рос­си­я­ни­на при­хо­дит­ся по­чти по две кар­ты, а ес­ли учи­ты­вать толь­ко тру­до­спо­соб­ное на­се­ле­ние от 18 до 72 лет, то уже по­чти по три (по дан­ным Рос­ста­та). Хо­тя еще шесть лет на­зад, в 2011 го­ду, по дан­ным Бан­ка Рос­сии, ко­ли­че­ство пла­теж­ных карт, вы­пу­щен­ных кре­дит­ны­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми, толь­ко-толь­ко срав­ня­лось с чис­лом жи­те­лей стра­ны.

Рост чис­ла бан­ков­ских карт у на­се­ле­ния — об­ще­ми­ро­вая тен­ден­ция: об­щее ко­ли­че­ство карт на Зем­ле до­стиг­ло к кон­цу 2016 го­да 14 млрд штук, го­во­рит­ся в до­кла­де бри­тан­ской ком­па­нии Retail Banking Research, а к 2022 го­ду в ко­шель­ках ми­ро­во­го на­се­ле­ния, по про­гно­зу, по­явит­ся еще 3 млрд. Экс­пер­ты, опро­шен­ные РБК, от­ме­ча­ют, что для раз­ви­ва­ю­щих­ся стран ста­но­вит­ся нор­мой в сред­нем иметь две-три кар­ты на взрос­ло­го че­ло­ве­ка.

Че­ло­век, как пра­ви­ло, за­во­дит несколь­ко де­бе­то­вых кар­то­чек, что­бы по­лу­чить вы­го­ду от опе­ра­ций: с боль­шим кеш­б­эком — для шо­пин­га, с на­коп­ле­ни­ем миль — для пу­те­ше­ствий, с от­сут­стви­ем ко­мис­сии за меж­бан­ков­ский пе­ре­вод, с воз­мож­но­стью по­лу­чать про­цен­ты на оста­ток по кар­те и т.д. Вы­го­да от та­кой кар­ты на­блю­да­ет­ся по огра­ни­чен­но­му ко­ли­че­ству опе­ра­ций в за­ви­си­мо­сти от ее мар­ке­тин­го­вой за­да­чи.

Мо­ти­вом для за­ве­де­ния несколь­ких кар­то­чек мо­жет быть не толь­ко вы­го­да, но и же­ла­ние обез­опа­сить се­бя. «Же­ла­тель­но иметь ми­ни­мум две кар­ты раз­ных бан­ков на тот слу­чай, ес­ли у од­но­го из них слу­чат­ся тех­ни­че­ские непо­лад­ки. За­пас­ная кар­точ­ка мо­жет быть и из дру­гой пла­теж­ной си­сте­мы на тот слу­чай, ес­ли при опла­те ею за гра­ни­цей банк или пла­теж­ная си­сте­ма по­счи­та­ет опе­ра­цию со­мни­тель­ной и за­бло­ки­ру­ет кар­ту», — го­во­рит ди­рек­тор по раз­ви­тию мас­со­во­го со­сто­я­тель­но­го сег­мен­та Аль­фа-бан­ка Пла­тон Пе­сец­кий.

Но кар­ты мо­гут по­яв­лять­ся у граж­дан и без их ак­тив­ных дей­ствий. На­при­мер, оформ­ле­ние зар­плат­ной кар­ты ини­ци­и­ру­ет ра­бо­то­да­тель, ча­ще все­го это клас­си­че­ская де­бе­то­вая кар­та с очень ма­лень­ки­ми бо­ну­са­ми ли­бо во­об­ще без них. Так­же бан­ки ча­сто оформ­ля­ют кар­ты ав­то­ма­ти­че­ски вме­сте с от­кры­ти­ем вкла­дов, кре­ди­тов и бро­кер­ско­го сче­та под пред­ло­гом, что так бу­дет про­ще со­вер­шать опе­ра­ции со сче­том и де­лать это без ко­мис­сии.

Что мож­но вы­брать

«Со­вре­мен­ные бан­ков­ские кар­ты — удоб­ный ин­стру­мент для ре­ше­ния раз­ных за­дач. Кро­ме ос­нов­ной сво­ей функ­ции — хра­нить и пе­ре­да­вать сред­ства — с их по­мо­щью мож­но эко­но­мить и за­ра­ба­ты­вать (че­рез бо­нус­ные про­грам­мы, cashback), по­лу­чать скид­ки от тор­го­вых пред­при­я­тий, пла­теж­ных си­стем и т.д.», — го­во­рит ди­рек­тор по раз­ви­тию биз­не­са и циф­ро­вых тех­но­ло­гий MasterCard в Рос­сии Ми­ха­ил Фе­до­се­ев. С по­мо­щью ин­ди­ви­ду- али­за­ции пред­ло­же­ния бан­ки по­лу­ча­ют кли­ент­скую ло­яль­ность, а кли­ент — до­пол­ни­тель­ные вы­го­ды, объ­яс­ня­ет неза­ви­си­мый экс­перт, быв­ший ру­ко­во­ди­тель де­пар­та­мен­та кар­точ­ных тех­но­ло­гий Рос­бан­ка Ан­дрей Гра­чев.

«Вы­бор кар­ты за­ви­сит от ва­ше­го об­ра­за жиз­ни: для ко­го-то боль­ше ак­ту­аль­ны про­дук­то­вые кар­ты (для по­ку­пок в су­пер­мар­ке­тах. — РБК), для ко­го-то — кар­ты пу­те­ше­ствий («миль­ные» кар­ты). Од­на кар­та не мо­жет быть оди­на­ко­во вы­год­на для всех. При ее вы­бо­ре нуж­но срав­ни­вать, ис­кать и най­ти свою», — объ­яс­ня­ет ди­рек­тор по раз­ви­тию роз­нич­ных про­дук­тов Рос­бан­ка Ли­дия Ка­ши­ри­на. Так, есть спе­ци­аль­ные кар­ты для ав­то­лю­би­те­лей со скид­ка­ми на бен­зин, для шо­по­го­ли­ков, ко­то­рые ча­сто по­ку­па­ют в ин­тер­не­те, и дру­гих ка­те­го­рий по­тре­би­те­лей, да­же для гей­ме­ров.

Кро­ме клас­си­че­ских карт есть и пре­ми­аль­ные. «Не на­до за­бы­вать, что это кар­та для ста­ту­са. Так, в пре­ми­аль­ных ре­сто­ра­нах и бу­ти­ках в за­ви­си­мо­сти от клас­са кар­ты де­ла­ют до­пол­ни­тель­ные скид­ки за счет боль­ших обо­ро­тов по кар­те», — го­во­рит Пла­тон Пе­сец­кий. Вла­де­лец та­кой кар­ты мо­жет бес­плат­но об­слу­жи­вать­ся в за­лах ожи­да­ния по­вы­шен­ной ком­форт­но­сти в аэро­пор­тах, по­се­щать за­кры­тые куль­тур­ные ме­ро­при­я­тия, об­слу­жи­вать­ся в бан­ке без оче­ре­ди и у пер­со­наль­но­го ме­не­дже­ра и т.д.

Кеш­б­эк или бо­ну­сы

Бо­лее вы­со­ким спро­сом сей­час поль­зу­ют­ся кар­ты с на­чис­ле­ни­ем кеш­б­эка (воз­врат ча­сти по­тра­чен­ной сум­мы), а не кар­ты с на­кап­ли­ва­е­мы­ми услов­ны­ми бал­ла­ми или «ми­ля­ми», го­во­рит за­ме­сти­тель ру­ко­во­ди­те­ля де­пар­та­мен­та роз­нич­ных про­дук­тов ВТБ Юлия Де­ме­нюк.

По­тра­тить бо­ну­сы мож­но лишь на огра­ни­чен­ный круг объ­ек­тов в опре­де­лен­ных ма­га­зи­нах, за­ме­ча­ет Пла­тон Пе­сец­кий. Вдо­ба­вок ча­сто у бо­ну­сов есть так на­зы­ва­е­мый срок год­но­сти, до на­ступ­ле­ния ко­то­ро­го их на­до успеть по­тра­тить, ина­че они сго­рят.

На­ко­нец, пе­ре­вод бо­ну­сов в день­ги при опла­те то­ва­ров и услуг эти­ми бо­ну­са­ми не все­гда про­зрач­ный и по­нят­ный процесс для кли­ен­та. Вер­но и об­рат­ное — при рас­че­тах в раз­ных тор­го­вых точ­ках в за­ви­си­мо­сти от их ста­ту­са мо­жет на­чис­лять­ся раз­ное ко­ли­че­ство бал­лов.

Сле­ду­ет знать, что по неко­то­рым кар­там кеш­б­эк на­чис­ля­ет­ся об­рат­но на счет толь­ко при усло­вии до­сти­же­ния опре­де­лен­но­го еже­ме­сяч­но­го обо­ро­та, ча­ще все­го не мень­ше 10–15 тыс. руб., на­по­ми­на­ют экс­пер­ты.

Как вы­брать вы­год­ную кар­ту

Спе­ци­а­ли­сты го­во­рят, что при вы­бо­ре кар­ты сто­ит сна­ча­ла ис­сле­до­вать осо­бен­но­сти сво­их без­на­лич­ных пла­те­жей и вы­яс­нить, на что ухо­дит зна­чи­тель­ная часть средств, и уже по это­му кри­те­рию вы­би­рать про­филь­ную кар­ту. Что­бы вы­брать кар­ту, Ан­дрей Гра­чев пред­ла­га­ет за­пи­сать в один стол­бик ос­нов­ные на­прав­ле­ния и сум­мы трат, а в дру­гой — ожи­да­ния. «Это даст по­ни­ма­ние, ка­кие про­дук­ты из су­ще­ству­ю­ще­го мно­же­ства пред­ло­же­ний мо­гут быть вам вы­год­ны и что из них вы­брать», — го­во­рит экс­перт. А скор­рек­ти­ро­вать стра­те­гию мож­но пря­мо в про­цес­се поль­зо­ва­ния кар­той.

«Клю­че­вую роль, кро­ме струк­ту­ры рас­хо­дов, иг­ра­ет объ­ем трат кли­ен­та по кар­те, дру­ги­ми сло­ва­ми, осо­бен­но­сти фи­нан­со­во­го по­ве­де­ния», — го­во­рит ру­ко­во­ди­тель ис­сле­до­ва­ния про­грамм ло­яль­но­сти Frank Research Group Алек­сандра Шкаль­ко­ва. Что­бы по­доб­ные кар­ты бы­ли вы­год­ны­ми, по­лу­чен­ный кеш­б­эк дол­жен пре­вы­шать тра­ты на бан­ков­ское об­слу­жи­ва­ние кар­точ­ки.

« Го­до­вое об­слу­жи­ва­ние по кар­там, да­ю­щим кеш­б­эк, мо­жет об­хо­дить­ся в сред­нем в 1,5–2 тыс. руб.», — го­во­рит Пе­сец­кий. Что­бы кар­та с та­кой сто­и­мо­стью оку­пи­лась, при кеш­бэ- ке в 5% на­до со­вер­шить по­ку­пок хо­тя бы на сум­му 30 тыс. руб. в год. На­при­мер, при еже­ме­сяч­ных тра­тах в 30 тыс. руб. в кон­це го­да вы­го­да от ис­поль­зо­ва­ния та­кой кар­ты со­ста­вит 16–16,5 тыс. руб. по­сле вы­че­та го­до­во­го об­слу­жи­ва­ния. Ес­ли кеш­б­эк бо­лее скро­мен и со­став­ля­ет 3% в год, с кар­ты для ее оку­па­е­мо­сти нуж­но бу­дет по­тра­тить ми­ни­мум 50–60 тыс. руб. А ес­ли, как в преды­ду­щем при­ме­ре, еже­ме­сяч­но тра­тить по кар­те око­ло 30 тыс. руб., го­до­вая вы­го­да со­ста­вит око­ло 9 тыс. руб.

Зар­плат­ные кар­ты — бре­мя или вы­го­да?

Бы­ва­ет, что у граж­дан скап­ли­ва­ет­ся слиш­ком мно­го карт, на­при­мер за счет то­го, что на каж­дом ме­сте ра­бо­ты со­труд­ни­ку мо­гут вы­да­вать но­вую зар­плат­ную кар­ту. Од­ной из са­мых ча­стых жа­лоб, по­сту­па­ю­щих от дер­жа­те­лей карт, яв­ля­ет­ся неже­ла­ние ра­бо­то­да­те­ля пе­ре­чис­лять зар­пла­ту на уже име­ю­щу­ю­ся у со­труд­ни­ка кар­ту, го­во­рит пред­се­да­тель прав­ле­ния Меж­ду­на­род­ной кон­фе­де­ра­ции об­ществ по­тре­би­те­лей Дмит­рий Янин. Зар­плат­ная кар­та за­во­дит­ся в том бан­ке, в ко­то­ром об­слу­жи­ва­ет­ся ра­бо­то­да­тель, при­чем при смене ра­бо­ты ра­бо­то­да­тель ее не за­кры­ва­ет.

По за­ко­ну для по­лу­че­ния зар­пла­ты мож­но вы­брать уже име­ю­щу­ю­ся кар­ту и со­об­щить ее рек­ви­зи­ты в бух­гал­те­рию ра­бо­то­да­те­ля — это пра­во ра­бот­ни­ка про­пи­са­но в ст. 136 ТК РФ. «Ком­па­ния и банк не впра­ве от­ка­зать на­чис­лять зар­пла­ту на дру­гой рас­чет­ный счет в дру­гой банк», — го­во­рит управ­ля­ю­щий парт­нер юри­ди­че­ской ком­па­нии «ЮрПарт­нер» Ан­тон Тол­ма­чев. «Но на прак­ти­ке, осо­бен­но в круп­ных ком­па­ни­ях, сме­на сче­та ма­ло­ве­ро­ят­на. При этом пре­пят­ствия воз­ни­ка­ют со сто­ро­ны не бан­ка, а ком­па­нии», — го­во­рит ру­ко­во­ди­тель про­ек­та ОНФ «За пра­ва за­ем­щи­ков» Вик­тор Кли­мов. Тол­ма­чев объ­яс­ня­ет, что ра­бо­то­да­те­ли и бан­ки-парт­не­ры име­ют вза­и­мо­вы­год­ные усло­вия со­труд­ни­че­ства, на­при­мер, ком­па­ния по­лу­ча­ет льгот­ные усло­вия об­слу­жи­ва­ния, а банк — боль­шое ко­ли­че­ство кли­ен­тов и сред­ства ком­па­нии, по­это­му при от­ка­зе со­труд­ни­ка от зар­плат­но­го про­ек­та юри­ди­че­ско­му ли­цу при­дет­ся боль­ше тра­тить на об­слу­жи­ва­ние сче­та. Экс­пер­ты ре­ко­мен­ду­ют до­го­во­рить­ся по­лю­бов­но с са­мим ра­бо­то­да­те­лем или пой­ти навстречу ком­па­нии.

На­сколь­ко ра­ци­о­наль­но от­ка­зы­вать­ся от зар­плат­ной кар­ты, экс­пер­ты пред­ла­га­ют су­дить са­мо­му. Ведь на вре­мя ра­бо­ты рас­хо­ды по ее об­слу­жи­ва­нию ра­бо­то­да­тель бе­рет на се­бя. Кро­ме то­го, ча­сто зар­плат­ным кли­ен­там бан­ки пред­ла­га­ют дру­гие вы­го­ды, на­при­мер по­вы­шен­ные бал­лы, вкла­ды по по­вы­шен­ной став­ке или кре­ди­ты по по­ни­жен­ной став­ке, от­ме­ча­ют экс­пер­ты.

Го­до­вое об­слу­жи­ва­ние по кар­там, да­ю­щим кеш­б­эк, мо­жет об­хо­дить­ся в сред­нем в 1,5–2 тыс. руб. Что­бы кар­та с та­кой сто­и­мо­стью оку­пи­лась, при кеш­б­э­ке в 5% на­до со­вер­шить по­ку­пок хо­тя бы на сум­му 30 тыс. руб. в год, от­ме­ча­ет экс­перт

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.