Фи­нан­со­вая за­щи­та от ра­ка

В по­след­ние год-два граж­дане охот­но по­ку­па­ют в бан­ках недо­ро­гую стра­хов­ку от опас­ных бо­лез­ней. Прав­да, эти по­ли­сы за­щи­ща­ют в ос­нов­ном здо­ро­вых лю­дей. Как вы­брать пра­виль­ную стра­хов­ку?

Vedomosti - - ПЕРВАЯ СТРАНИЦА - Люд­ми­ла Коваль

... В по­след­ние год­два боль­шую по­пу­ляр­ность при­об­ре­ли по­ли­сы стра­хо­ва­ния от опас­ных бо­лез­ней – ка­кой из них эф­фек­ти­вен?

Не на­де­ясь на го­су­дар­ствен­ную ме­ди­ци­ну, граж­дане сред­не­го до­стат­ка на­ча­ли при­об­ре­тать по­ли­сы стра­хо­ва­ния от осо­бо опас­ных бо­лез­ней, пре­жде все­го от он­ко­ло­гии, рас­ска­за­ли пред­ста­ви­те­ли несколь­ких стра­хо­вых ком­па­ний. Ле­че­ние ра­ка и дру­гих кри­ти­че­ских за­бо­ле­ва­ний, тре­бу­ю­щих до­ро­го­сто­я­щих опе­ра­ций – аор­то­ко­ро­нар­но­го шун­ти­ро­ва­ния, транс­план­та­ции ор­га­нов и проч., – не по­кры­ва­ет­ся обыч­ны­ми по­ли­са­ми доб­ро­воль­но­го мед­стра­хо­ва­ния (ДМС), где все огра­ни­чи­ва­ет­ся их пер­вич­ной ди­а­гно­сти­кой. По­это­му стра­хов­щи­ки раз­ра­бо­та­ли про­грам­мы рис­ко­во­го стра­хо­ва­ния от кри­ти­че­ских за­бо­ле­ва­ний (СКЗ), по ко­то­рым опла­чи­ва­ет­ся диагностика и ле­че­ние толь­ко опре­де­лен­ных тя­же­лых бо­лез­ней, ес­ли ди­а­гноз по­став­лен в пе­ри­од стра­хо­ва­ния.

ДЛЯ КОР­МИЛЬ­ЦЕВ

Сей­час на рын­ке на­счи­ты­ва­ет­ся при­мер­но пол­то­ра де­сят­ка та­ких про­грамм, их пред­ла­га­ют «Сбер­банк стра­хо­ва­ние жиз­ни», «Росгос­страх жизнь», «Мет­лайф», «Бла­го­со­сто­я­ние» и др. (см. таб­ли­цу). С каж­дым го­дом про­грамм все боль­ше. В про­шлом го­ду «Райф­фай­зен лайф» на­чал про­да­жу про­дук­та «Стан­дарт здо­ро­вья», осе­нью «Аль­фастра­хо­ва­ние» пред­ло­жи­ло физ­ли­цам про­грам­му меж­ду­на­род­но­го стра­хо­ва­ния «Аль­фа­си­ноп­сис».

Про­да­жи та­ких по­ли­сов за 2016 г. вы­рос­ли в сред­нем на 50–150% и ис­чис­ля­ют­ся сот­ня­ми мил­ли­о­нов руб­лей, го­во­рят стра­хов­щи­ки. В опро­шен­ных «Ве­до­мо­стя­ми» ком­па­ни­ях чис­ло за­стра­хо­ван­ных по та­ким про­грам­мам до­стиг­ло 6000–50 000 че­ло­век.

Ин­те­рес к ним ло­ги­чен, го­во­рит пре­зи­дент «Мeт­лай­фа» Алек­сандр За­рец­кий: «Те­перь всем по­нят­но, что на ран­них ста­ди­ях кри­ти­че­ские за­бо­ле­ва­ния, вклю­чая рак, лечатся и в Рос­сии, и за ру­бе­жом. Дру­гое де­ло – сколь­ко сто­ит сроч­ная хо­ро­шая диагностика и ле­че­ние. Сра­зу по­тре­бу­ет­ся круп­ная сум­ма». Во­прос до­ступ­но­го и ка­че­ствен­но­го ле­че­ния кри­ти­че­ских за­бо­ле­ва­ний в на­шей стране сто­ит очень ост­ро, по­лу­че­ние го­су­дар­ствен­ных квот на ле­че­ние тре­бу­ет вре­ме­ни, до­бав­ля­ет ру­ко­во­ди­тель от­де­ла бан­ков­ско­го стра­хо­ва­ния Райф­фай­зен­бан­ка Ро­ман Ка­ран­дин. По­ли­сы СКЗ при­об­ре­та­ют кли­ен­ты с до­стат­ком сред­ним и вы­ше сред­не­го, пре­иму­ще­ствен­но от 30 до 40 лет, яв­ля­ю­щи­е­ся кор­миль­ца­ми се­мей, рас­ска­зы­ва­ет за­ме­сти­тель ген­ди­рек­то­ра СК «Со­гла­сие-ви­та» Алек­сей Оме­лю­та.

За­стра­хо­вать­ся мо­жет не каж­дый: ком­па­нии от­ка­зы­ва­ют уже за­бо­лев­шим лю­дям, а так­же тем, чьи род­ствен­ни­ки до на­ступ­ле­ния ста­ро­сти бо­ле­ли кри­ти­че­ски­ми за­бо­ле­ва­ни­я­ми. Ес­ли это вы­яс­нит­ся по­сле за­клю­че­ния до­го­во­ра, он бу­дет рас­торг­нут без вы­плат.

КОРОБОЧКА

По сло­вам За­рец­ко­го, про­грам­мы СКЗ сей­час про­да­ют в ос­нов­ном че­рез бан­ки – по су­ти, в ви­де ко­ро­боч­но­го про­дук­та, что ис­клю­ча­ет воз­мож­ность ме­ди­цин­ско­го осви­де­тель­ство­ва­ния и уче­та ин­ди­ви­ду­аль­ных по­треб­но­стей. До­го­вор стра­хо­ва­ния за­клю­ча­ет­ся за пять ми­нут на ос­но­ва­нии де­кла­ра­ции о со­сто­я­нии здо­ро­вья (ан­ке­ты).

Как пра­ви­ло, это недо­ро­гие го­до­вые по­ли­сы сто­и­мо­стью 3000– 30 000 руб. в за­ви­си­мо­сти от воз­рас­та за­стра­хо­ван­но­го, за­бо­ле­ва­ний и опла­чи­ва­е­мых услуг, ве­ли­чи­ны по­кры­тия. По­след­няя мо­жет до­хо­дить до несколь­ких мил­ли­о­нов руб­лей или дол­ла­ров (см. таб­ли­цу). Не­ко­то­рые стра­хов­щи­ки пред­ла­га­ют и дол­го­сроч­ное СКЗ с еже­год­ной опла­той пре­мии, ко­то­рая мо­жет ин­дек­си­ро­вать­ся вме­сте со стра­хо­вой сум­мой.

По­ли­сы мо­гут рас­про­стра­нять­ся на од­но или несколь­ко за­бо­ле­ва­ний, по­кры­вать ле­че­ние в Рос­сии или в за­ру­беж­ных кли­ни­ках. По­ми­мо ди­а­гно­сти­ки, ме­ди­ка­мен­тов и ле­че­ния мо­гут так­же опла­чи­вать­ся транс­порт­ные рас­хо­ды, про­жи­ва­ние со­про­вож­да­ю­щих лиц.

В пер­вый год стра­хо­ва­ния обыч­но дей­ству­ет фран­ши­за (3–6 ме­ся­цев) – в это вре­мя стра­хов­щик не опла­чи­ва­ет на­ступ­ле­ние стра­хо­во­го слу­чая. Воз­ме­ще­ние в пе­ре­де­лах уста­нов­лен­ной по­ли­сом сум­мы мо­жет быть на­ту­раль­ным, ко­гда стра­хов­щик сам ор­га­ни­зу­ет и опла­чи­ва­ет мед­услу­ги, или де­неж­ным – то­гда за­бо­лев­ший по­лу­ча­ет стра­хо­вую сум­му на ру­ки.

ПРА­ВИЛЬ­НЫЙ ВЫ­БОР

Что­бы по­нять, что по­ку­па­е­те, вни­ма­тель­но чи­тай­те до­го­вор, пре­ду­пре­жда­ют стра­хов­щи­ки. Осо­бен­но это ка­са­ет­ся раз­де­лов, где пе­ре­чис­ле­ны ис­клю­че­ния, ко­гда стра­хов­щик име­ет пра­во от­ка­зать в воз­ме­ще­нии. «Так­же важ­но уточ­нить, что для стра­хо­вой ком­па­нии яв­ля­ет­ся кри­те­ри­ем уста­нов­ле­ния ди­а­гно­за: ка­кие под­твер­жде­ния и до­ку­мен­ты тре­бу­ют­ся», – на­пут­ству­ет пред­ста­ви­тель круп­но­го стра­хов­щи­ка.

«При­об­ре­тать по­лис СКЗ на год бес­смыс­лен­но, это вы­бро­шен­ные день­ги, – го­во­рит За­рец­кий, – ве­ро­ят­ность за­бо­леть в те­че­ние пер­во­го го­да с уче­том пе­ри­о­да ожи­да­ния крайне низ­ка». По его мне­нию, хо­ро­шей яв­ля­ет­ся про­грам­ма СКЗ, дей­ству­ю­щая го­да­ми, на­при­мер до до­сти­же­ния кли­ен­том 65 лет, преду­смат­ри­ва­ю­щая де­неж­ное, а не на­ту­раль­ное воз­ме­ще­ние. Про­тив он­ко­за­бо­ле­ва­ний наи­бо­лее эф­фек­тив­ны про­грам­мы с еди­но­ра­зо­вой вы­пла­той в слу­чае по­ста­нов­ки ди­а­гно­за, со­гла­ша­ет­ся ген­ди­рек­тор СК «Урал­сиб» Та­тья­на Лан­да. По сло­вам За­рец­ко­го, де­неж­ное воз­ме­ще­ние да­ет боль­ше гиб­ко­сти в про­вер­ке ди­а­гно­за («вто­рое мне­ние»), под­бо­ре ме­д­учре­жде­ний.-

/ АН­ДРЕЙ ГОР­ДЕ­ЕВ / ВЕ­ДО­МО­СТИ

Стра­хов­щи­ки обе­ща­ют опла­тить ди­а­гно­сти­ку и ле­че­ние са­мых се­рьез­ных за­бо­ле­ва­ний

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.