И до­ход­ный сейф, и ко­ше­лек

Vedomosti - - ПЕРВАЯ СТРАНИЦА - Людмила Ко­валь ВЕДОМОСТИ

... На­ко­пи­тель­ный счет, до­пол­ня­ю­щий пла­теж­ную кар­ту, поз­во­ля­ет по­лу­чать со­по­ста­ви­мые с де­по­зи­та­ми до­хо­ды

За по­след­ние го­ды на­ко­пи­тель­ные сче­та как до­пол­не­ние к пла­теж­ной кар­те по­яви­лись у боль­шин­ства круп­ных роз­нич­ных бан­ков. Кли­ен­там нра­вит­ся та­кой тан­дем: счет – до­ход­ный сейф, а кар­та – ко­ше­лек

На­ко­пи­тель­ный, или сбе­ре­га­тель­ный, счет – сим­би­оз те­ку­ще­го сче­та и де­по­зи­та. С од­ной сто­ро­ны, вклад­чик сво­бод­но рас­по­ря­жа­ет­ся сред­ства­ми сче­та и по­лу­ча­ет на оста­ток со­по­ста­ви­мый с де­по­зит­ным до­ход. С дру­гой – счет бес­сроч­ный и за­крыть его мож­но в лю­бой мо­мент, при­чем без по­те­ри ра­нее на­чис­лен­ных про­цен­тов. Раз­ме­щен­ные на сче­те сред­ства (до 1,4 млн руб.) за­стра­хо­ва­ны АСВ.

Та­кие сче­та удоб­ны для крат­ко­сроч­ных сбе­ре­же­ний или для на­коп­ле­ний, в слу­чае ес­ли че­ло­век не знает, когда ему по­на­до­бят­ся сред­ства.

Еще па­ру лет на­зад на­ко­пи­тель­ные сче­та пред­ла­га­ли лишь от­дель­ные бан­ки, се­го­дня они есть у боль­шин­ства круп­ных роз­нич­ных бан­ков (см. таб­ли­цу).

КО­ШЕ­ЛЕК В СЕЙФЕ

Кли­ен­там на­ко­пи­тель­ные сче­та нра­вят­ся мо­биль­но­стью средств, а бан­кам – воз­мож­но­стью по­креп­че за­це­пить кли­ен­та, «при­кру­тив» счет к кар­те или це­ло­му па­ке­ту бан­ков­ских услуг.

Бан­ки­ры утвер­жда­ют, что са­ми по се­бе на­ко­пи­тель­ные сче­та кли­ен­там не очень ин­те­рес­ны. По­это­му сей­час они ча­ще все­го пред­ла­га­ют их в тан­де­ме с кар­той. «В по­дав­ля­ю­щем боль­шин­стве слу­ча­ев на­ко­пи­тель­ный счет ра­бо­та­ет как бан­ков­ский сейф, но с на­чис­ле­ни­ем про­цен­тов, а пла­сти­ко­вая кар­та – ко­ше­лек, ко­то­рый мож­но пе­ри­о­ди­че­ски по­пол­нять из «сей­фа», на­при­мер, че­рез си­сте­мы ди­стан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния», – го­во­рит ди­рек­тор де­пар­та­мен­та раз­ви­тия част­но­го бан­ков­ско­го биз­не­са «Аб­со­лют бан­ка» Ев­ге­ний Са­фо­нов. Бла­го­да­ря это­му вла­дель­цы карт, во-пер­вых, по­лу­ча­ют бо­лее вы­со­кий до­ход (став­ки да­же до­ход­ных карт обыч­но ни­же, чем по на­ко­пи­тель­но­му сче­ту), во-вто­рых, сни­жа­ют риск кра­жи мо­шен­ни­ка­ми де­нег с кар­ты, объ­яс­ня­ет на­чаль­ник управ­ле­ния раз­ви­тия де­по­зит­ных и ко­мис­си­он­ных про­дук­тов Бин­бан­ка Дмит­рий Ами­ров.

Сей­час ряд роз­нич­ных бан­ков со­зна­тель­но пе­ре­ори­ен­ти­ру­ют кли­ен­тов со сроч­ных вкла­дов на на­ко­пи­тель­ные сче­та. На­при­мер, «ВТБ 24», став­ки «На­ко­пи­тель­но­го сче­та» в ко­то­ром для круп­ных сумм до­сти­га­ют 7–8% го­до­вых – на уровне де­по­зи­тов. Та­кой счет по­явил­ся в гос­бан­ке в кон­це 2014 г. и, по сло­вам стар­ше­го ви­це-пре­зи­ден­та Юлии Де­ме­нюк, за 2016 г. ко­ли­че­ство ак­тив­ных сче­тов уве­ли­чи­лось в 15 раз до 150 000, а ко­ли­че­ство вкла­дов со­кра­ти­лось на 15%. Сей­час в «ВТБ 24» вкла­дов лишь в 5 раз боль­ше, чем на­ко­пи­тель­ных сче­тов.

МУДРЕНЫЕ РАСЧЕТЫ

Ос­нов­ные под­во­хи, ко­то­рые мо­гут под­жи­дать кли­ен­та, невни­ма­тель­но чи­та­ю­ще­го до­го­вор сче­та, свя­за­ны с по­ряд­ком на­чис­ле­ния про­цен­тов. Боль­шин­ство бан­ков на­чис­ля­ют до­ход толь­ко на ми­ни­маль­ную сум­му, ко­то­рая бы­ла на сче­те в те­че­ние ме­ся­ца. То есть мож­но по­чти весь ме­сяц дер­жать на сче­те мил­ли­он, ото­звав день­ги лишь на 1–2 дня, а в ито­ге не по­лу­чить по­чти ни­ка­ко­го до­хо­да.

Что­бы из­бе­жать та­кой си­ту­а­ции, «Юни­кре­дит банк» по «Те­ку­ще­му сче­ту клик» (его мож­но офор­мить ди­стан­ци­он­но) пла­тит про­цен­ты еже­днев­но, а «Рус­ский стан­дарт» рас­счи­ты­ва­ет до­ход еже­днев­но, а вы­пла­чи­ва­ет раз в ме­сяц.

Не­ко­то­рые бан­ки огра­ни­чи­ва­ют мак­си­маль­ный раз­мер средств на сче­те, на ко­то­рый на­чис­ля­ет­ся до­ход. Так, в Бин­бан­ке план­ка уста­нов­ле­на на уровне 30 млн руб., в бан­ке «От­кры­тие» – 50 млн, в «ВТБ 24» – 500 млн. Бо­лее круп­ные сум­мы бу­дут хра­нить­ся на на­ко­пи­тель­ных сче­тах в этих бан­ках с на­чис­ле­ни­ем став­ки «до вос­тре­бо­ва­ния» – не бо­лее 0,01% го­до­вых.

Есть бан­ки, ко­то­рые при­вя­зы­ва­ют раз­мер став­ки толь­ко к ве­ли­чине средств на сче­те, на­при­мер Сбер­банк. Но не­ко­то­рые ста­вят раз­мер еже­ме­сяч­но­го до­ход кли­ен­та (став­ку по сче­ту) в за­ви­си­мость от це­ло­го ря­да па­ра­мет­ров. На­при­мер, став­ки на­ко­пи­тель­но­го сче­та бан­ка «ВТБ 24» за­ви­сят от ка­те­го­рии па­ке­та услуг (все кли­ен­ты «ВТБ 24» име­ют па­ке­ты), ве­ли­чи­ны остат­ка на сче­те и сро­ка хра­не­ния на нем средств. По­это­му от ме­ся­ца к ме­ся­цу став­ка сче­та мо­жет ме­нять­ся. К при­ме­ру, для «Ба­зо­во­го» па­ке­та (счет плюс мо­мен­таль­ная кар­та) при сум­ме на сче­те 700 000 руб. за год став­ка вы­рас­та­ет с 4,4 до 7,3% го­до­вых.

По­хо­жая си­сте­ма опре­де­ле­ния став­ки по «Сбе­ре­га­тель­но­му» сче­ту «Аб­со­лют бан­ка». Она мо­жет до­сти­гать 6,75% го­до­вых при сум­ме от 3 млн руб., ко­то­рая про­ле­жа­ла на сче­те не ме­нее го­да. До­пол­ни­тель­ный бо­нус в 1,5 про­цент­но­го пунк­та к став­ке сче­та по­лу­ча­ет кли­ент при ме­сяч­ном обо­ро­те по вхо­дя­щей в его па­кет рас­чет­ной кар­те в 100 000 руб. А при дви­же­нии средств по сче­ту став­ка рас­счи­ты­ва­ет­ся по спе­ци­аль­ной фор­му­ле. Так что про­ве­рить точ­ность на­чис­ле­ния до­хо­да на счет кли­ен­там непро­сто.

Ряд бан­ков, не мудр­ствуя, еже­ме­сяч­но на­чис­ля­ют на на­ко­пи­тель­ный счет обе­щан­ный фик­си­ро­ван­ный про­цент (на­при­мер, УБРиР, Бин­банк).

В сред­нем же ве­ли­чи­на на­ко­пи­тель­ных ста­вок в боль­шин­стве бан­ков со­став­ля­ет 5–7% го­до­вых. Они срав­ни­мы, а в от­дель­ных слу­ча­ях бо­лее вы­год­ны, чем став­ки по де­по­зи­там с воз­мож­но­стью по­пол­не­ния и сня­тия, ука­зы­ва­ет ру­ко­во­ди­тель управ­ле­ния раз­ви­тия от­но­ше­ний с обес­пе­чен­ны­ми кли­ен­та­ми и некре­дит­ных про­дук­тов Райф­фай­зен­бан­ка Да­мьен Леклер.

Став­ки по сче­там кор­рек­ти­ру­ют­ся не­ча­сто и в ос­нов­ном син­хро­ни­зи­ро­ва­ны с ди­на­ми­кой ста­вок по до­ход­ным кар­там, ука­зы­ва­ет Ами­ров. А они в от­ли­чие от па­да­ю­щих ста­вок по вкла­дам за по­след­ний год прак­ти­че­ски не ме­ня­лись.

Но глав­ный риск, ко­то­ро­му под­вер­га­ет­ся вклад­чик с на­ко­пи­тель­ным сче­том, – из­ме­не­ние ста­вок бан­ком в од­но­сто­рон­нем по­ряд­ке при уве­дом­ле­нии кли­ен­та за опре­де­лен­ный до­го­во­ром срок (обыч­но 5–15 дней). Впро­чем, по­ка бан­ки этой воз­мож­но­стью не зло­упо­треб­ля­ют.-

/ ДЕ­НИС АБРАМОВ / ВЕДОМОСТИ

День­ги на на­ко­пи­тель­ном сче­те как в сейфе, толь­ко еще и с про­цен­та­ми

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.