«Мир» или на­лич­ные

Vedomosti - - КОММЕНТАРИИ - *Ма­рия Ми­хай­ло­ва

За­ко­но­про­ект, при­ня­тый 22 фев­ра­ля Го­су­дар­ствен­ной ду­мой в пер­вом чте­нии, воз­ла­га­ет на бан­ки обя­зан­ность сде­лать так, что­бы с 1 ян­ва­ря 2018 г. лю­бой граж­да­нин на­шей стра­ны, ко­то­рый по­лу­чит от го­су­дар­ства на свой бан­ков­ский счет лю­бую вы­пла­ту, рас­по­ря­жал­ся по­лу­чен­ны­ми день­га­ми не по сво­е­му усмот­ре­нию, а так, как ве­лит за­кон: за­би­рал на­лич­ны­ми в кас­се бан­ка или ис­поль­зо­вал кар­ту «Мир». За­ко­но­про­ект, по су­ти, обре­ме­ня­ет по­лу­че­ние лю­бой вы­пла­ты от го­су­дар­ства спо­со­бом ее рас­хо­до­ва­ния. В со­во­куп­но­сти с от­сут­стви­ем ин­фор­ма­ции о том, бу­дут ли бло­ки­ро­вать­ся уже дей­ству­ю­щие кар­ты граж­дан или сред­ства, пе­ре­чис­лен­ные на их сче­та, к ко­то­рым при­вя­за­на не толь­ко кар­та «Мир», и о по­след­стви­ях от­ка­за граж­да­ни­на по­лу­чать но­вую кар­ту, эта но­ва­ция со­зда­ет до­воль­но за­кру­чен­ную ин­три­гу.

Как бан­ки мо­гут про­кон­тро­ли­ро­вать граж­дан? Толь­ко од­ним спо­со­бом – от­крыть от­дель­ный счет, к ко­то­ро­му вы­дать кар­ту «Мир». И да­же ес­ли я со­всем не «бюд­жет­ни­ца» в об­ще­при­ня­том по­ни­ма­нии это­го сло­ва, но, на­при­мер, жду ре­бен­ка и встаю на учет по бе­ре­мен­но­сти, мне по­ла­га­ет­ся еди­но­вре­мен­ное по­со­бие – чуть бо­лее 580 руб. По­со­бие это вы­пла­чи­ва­ет­ся из Фон­да со­ци­аль­но­го стра­хо­ва­ния (ФСС), а зна­чит, по­лу­чить его на свой бан­ков­ский счет, к ко­то­ро­му при­вя­за­ны кар­ты раз­ных пла­теж­ных си­стем, я не мо­гу. Я долж­на или за­крыть все кар­ты, или за­крыть свои кар­ты и по­лу­чить кар­ту «Мир», или от­крыть от­дель­ный счет вме­сте с кар­той «Мир».

По­че­му имен­но бан­ки долж­ны обес­пе­чить «пра­виль­ное» пла­теж­ное по­ве­де­ние граж­дан? По­че­му бы не за­пре­тить, на­при­мер, ПФР или ФСС пе­ре­чис­лять день­ги тем граж­да­нам, ко­то­рые не мо­гут га­ран­ти­ро­вать, что бу­дут тра­тить день­ги толь­ко на­лич­ны­ми или по кар­там «Мир»? По­че­му бы не обя­зать граж­дан? И по­че­му ком­мер­че­ский про­дукт – кар­та «Мир» – про­дви­га­ет­ся та­ким «ин­но­ва­ци­он­ным» спо­со­бом?

Здесь важ­но об­ра­тить вни­ма­ние на то, что в про­ек­те На­ци­о­наль­ной си­сте­мы пла­теж­ных карт (НСПК) со­еди­не­ны две со­вер­шен­но раз­ные функ­ции: на­ци­о­наль­но­го цен­тра об­ра­бот­ки опе­ра­ций и пла­теж­ной си­сте­мы. Важ­ней­шая функ­ция НСПК – об­ра­бот­ка опе­ра­ций с кар­та­ми меж­ду­на­род­ных пла­теж­ных си­стем. Она пол­но­стью ре­ша­ет про­бле­му «от­клю­че­ний» и на­ци­о­наль­ной без­опас­но­сти. Здесь все ло­гич­но и обос­но­ван­но. Но вот раз­ви­тие пла­теж­ной си­сте­мы «Мир» да­же при на­ли­чии опре­де­лен­ных пре­фе­рен­ций долж­но бы­ло бы про­ис­хо­дить в ры­ноч­ных усло­ви­ях, в том чис­ле и по­то­му, что в иных усло­ви­ях вы­рас­тить со­вре­мен­ную пла­теж­ную си­сте­му невоз­мож­но. Тем бо­лее и ре­гу­ля­тор сам не со­би­рал­ся «со­зда­вать ис­кус­ствен­ную мо­но­поль­ную си­ту­а­цию».

Что же про­ис­хо­дит? Из­ло­жен­ное да­лее – од­на из вер­сий. И за­клю­ча­ет­ся она в том, что и на стар­те про­ек­та, и по ме­ре его раз­ви­тия не был услы­шан, при­нят и прак­ти­че­ски осмыс­лен те­зис о том, что по­стро­е­ние про­цес­син­га и по­стро­е­ние пла­теж­ной си­сте­мы – это два прин­ци­пи­аль­но раз­ных про­цес­са. Про­цес­синг – это тех­но­ло­гии и стан­дар­ти­за­ция. Пла­теж­ная си­сте­ма – это ком­му­ни­ка­ция и ин­ди­ви­ду­а­ли­за­ция. У них раз­ная суть, раз­ные ме­то­ды и спо­со­бы до­сти­же­ния це­лей. В кон­це кон­цов это два раз­ных биз­не­са. И вот это невы­яс­нен­ное по­ло­же­ние и по­зи­ци­о­ни­ро­ва­ние – воз­мож­ный тор­моз для даль­ней­ше­го раз­ви­тия и путь к низ­кой эф­фек­тив­но­сти.

Бюд­жет­ные вы­пла­ты долж­ны быть на кар­тах «Мир»? Хо­ро­шо, мо­жет быть, пла­теж­ная си­сте­ма то­гда за­ин­те­ре­су­ет бюд­жет­ные

На стар­те про­ек­та не был услы­шан, при­нят и прак­ти­че­ски осмыс­лен те­зис о том, что по­стро­е­ние про­цес­син­га и по­стро­е­ние пла­теж­ной си­сте­мы – два прин­ци­пи­аль­но раз­ных про­цес­са

ор­га­ни­за­ции или го­су­дар­ствен­ные вне­бюд­жет­ные фон­ды, что­бы они по­шли в бан­ки для ре­а­ли­за­ции сов­мест­ных про­ек­тов? Или, мо­жет быть, пла­теж­ная си­сте­ма бу­дет про­во­дить ра­бо­ту с фи­зи­че­ски­ми ли­ца­ми, те­ми са­мы­ми бюд­жет­ни­ка­ми и пен­си­о­не­ра­ми, ко­то­рые обя­за­ны поль­зо­вать­ся кар­та­ми «Мир»? Мо­жет быть, бу­дут раз­ви­вать сов­мест­ные мар­ке­тин­го­во­про­све­ти­тель­ские про­грам­мы с бан­ка­ми, с вне­бюд­жет­ны­ми фон­да­ми?

Имен­но так обыч­но по­сту­па­ют част­ные пла­теж­ные си­сте­мы, ра­бо­та­ю­щие в усло­ви­ях ры­ноч­ной кон­ку­рен­ции. Они вни­ма­тель­но счи­та­ют бюд­же­ты и даль­ше дей­ству­ют дву­мя ос­нов­ны­ми спо­со­ба­ми. Ли­бо со­зда­ют усло­вия для то­го, что­бы все или хо­тя бы круп­ней­шие участ­ни­ки пла­теж­ной си­сте­мы ста­ли за­ин­те­ре­со­ва­ны в вы­пус­ке карт – для это­го есть мас­са ин­стру­мен­тов! Ли­бо при­ни­ма­ют на се­бя бре­мя по про­дви­же­нию услуг пла­теж­ной си­сте­мы до ко­неч­но­го по­тре­би­те­ля. Для это­го пла­теж­ная си­сте­ма очень чет­ко долж­на сег­мен­ти­ро­вать свою це­ле­вую ауди­то­рию и точ­но по­ни­мать, с кем и как она на­пря­мую ра­бо­та­ет, по­мо­гая бан­кам по­лу­чить необ­хо­ди­мый кли­ент­ский спрос. Ка­жет­ся, что ни ка­ток на ВДНХ, ни Мос­ков­ский меж­ду­на­род­ный ки­но­фе­сти­валь, ни фе­сти­валь «О, да! Еда!» все-та­ки не яв­ля­ют­ся клю­че­вы­ми пло­щад­ка­ми для ра­бо­ты с пен­си­о­не­ра­ми и бюд­жет­ни­ка­ми.

На мой взгляд, за­ко­но­про­ект с тре­бо­ва­ни­ем к бан­кам кон­тро­ли­ро­вать, по ка­ким кар­там граж­дане тра­тят свои день­ги, – это по­пыт­ка стро­ить пла­теж­ную си­сте­му на ба­зе ад­ми­ни­стра­тив­но­го дав­ле­ния. Опыт по­ка­зы­ва­ет, что наи­луч­ший спо­соб до­стичь же­ла­тель­но­го по­тре­би­тель­ско­го по­ве­де­ния – сти­му­ли­ро­вать, а не за­став­лять. Лю­бой са­мый ма­лей­ший сбой или при­нуж­де­ние при ис­поль­зо­ва­нии лю­бых элек­трон­ных пла­теж­ных ин­стру­мен­тов при­во­дит к то­му, что на­лич­ные от­во­е­вы­ва­ют свои по­зи­ции у пла­теж­ных карт. И что­бы вер­нуть утра­чен­ные по­зи­ции, тре­бу­ют­ся крат­ные уси­лия и вло­же­ния. Риск вернуться к на­лич­ным рас­че­там вполне ре­а­ли­зу­ем. А на­лич­ные рас­че­ты и циф­ро­вая эко­но­ми­ка – это, пря­мо ска­жем, про­ти­во­по­лож­ные век­то­ры дви­же­ния.-

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.