Ес­ли банк банк­ро­тит­ся

Vedomosti - - КАРЬЕРА И МЕНЕДЖМЕНТ - АЛЕК­САНДР АРОНОВ стар­ший парт­нер юри­ди­че­ско­го бю­ро «Аронов и парт­не­ры»

ЦБ в 2018 г. ото­звал ли­цен­зии уже бо­лее чем у 40 бан­ков. Су­дя по со­об­ще­ни­ям ре­гу­ля­то­ра и СМИ, это не пре­дел. Что же де­лать ком­па­ни­ям, сче­та ко­то­рых на­хо­дят­ся в та­ких бан­ках?

1. Сна­ча­ла на­до по­пы­тать­ся вы­явить пред­банк­рот­ные при­зна­ки

у сво­е­го бан­ка. До вы­не­се­ния при­ка­за об от­зы­ве ли­цен­зии ЦБ все­гда вы­да­ет пред­пи­са­ния бан­ку об устра­не­нии на­ру­ше­ний, вы­яв­лен­ных при про­вер­ках, по­это­му бан­ки­ры все­гда зна­ют, бу­дет ото­зва­на ли­цен­зия или нет. В от­ли­чие от вклад­чи­ков. У ме­недж­мен­та кре­дит­ной ор­га­ни­за­ции по­сле по­лу­че­ния пред­пи­са­ния есть два ва­ри­ан­та дей­ствий: за­кон­но его ис­пол­нить ли­бо неза­кон­но вы­ве­сти бан­ков­ские ак­ти­вы, что­бы в даль­ней­шем их со­хра­нить, а банк обанк­ро­тить. В пер­вом слу­чае оче­вид­ный при­знак несо­сто­я­тель­но­сти – пре­кра­ще­ние при­вле­че­ния вкла­дов граж­дан.

Во вто­ром слу­чае о пред­банк­рот­ном со­сто­я­нии бан­ка сви­де­тель­ству­ют сле­ду­ю­щие при­зна­ки:

уве­ли­чи­ва­ют­ся про­цент­ные став­ки по вкла­дам и де­по­зи­там, что­бы со­брать как мож­но боль­ше де­нег;

кли­ен­там пред­ла­га­ют небан­ков­ские про­дук­ты (на­при­мер, кре­дит­ные но­ты тре­тьих лиц);

цен­траль­ный офис ме­ня­ет ме­сто на­хож­де­ния;

кли­ен­там пред­ла­га­ют ак­ти­вы бан­ка (в том чис­ле цен­ные бу­ма­ги и недви­жи­мость) по за­ни­жен­ной сто­и­мо­сти;

ме­ня­ют­ся соб­ствен­ни­ки или выс­шее ру­ко­вод­ство бан­ка (по­яв­ля­ет­ся врио пред­прав­ле­ния), та­ким об­ра­зом вла­дель­цы пы­та­ют­ся со­хра­нить пра­во в даль­ней­шем за­ни­мать­ся бан­ков­ской де­я­тель­но­стью;

по­яв­ля­ют­ся ошиб­ки в вы­дан­ных вы­пис­ках об опе­ра­ци­ях бан­ка по сче­ту кли­ен­та. Бан­ки ве­дут несколь­ко баз па­рал­лель­но: од­ну – для кли­ен­та, где отоб­ра­жа­ют­ся его ре­аль­ные опе­ра­ции, вто­рую – для внут­рен­не­го уче­та, в ней фик­си­ру­ют­ся опе­ра­ции, про­из­ве­ден­ные за кли­ен­та по под­дель­ным до­ку­мен­там.

Ру­ко­во­ди­тель ком­па­нии дол­жен сле­дить за но­во­стя­ми о бан­ке во всех от­кры­тых ис­точ­ни­ках: в прес­се, в ЕГРЮЛЕ, на kad.arbitr. ru, на сай­те ЦБ. Вы­явив при­зна­ки несо­сто­я­тель­но­сти, нуж­но вы­ве­сти день­ги с де­по­зит­ных сче­тов и ре­фи­нан­си­ро­вать дол­ги по кре­дит­ным до­го­во­рам в дру­гих бан­ках. 2. Оце­нить мас­шта­бы по­терь.

При банк­рот­стве бан­ка биз­нес силь­но по­стра­да­ет в лю­бом слу­чае – по­то­му что тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ров-юр­лиц к бан­ку вклю­ча­ют­ся толь­ко в тре­тью оче­редь. Банк­банк­рот вряд ли смо­жет в пол­ном объ­е­ме вы­пла­тить дол­ги всем кре­ди­то­рам. При­мер: тор­го­вая ком­па­ния за­клю­чи­ла кре­дит­ный до­го­вор с бан­ком на 60 млн руб. В обес­пе­че­ние обя­за­тельств она за­клю­чи­ла до­го­вор по­ру­чи­тель­ства и за­ло­га то­ва­ра. Так­же ком­па­ния раз­ме­сти­ла га­ран­тий­ный де­по­зит в бан­ке на 30 млн руб. За ме­сяц до по­га­ше­ния кре­ди­та у бан­ка ото­зва­ли ли­цен­зию. В этом слу­чае ком­па­ния долж­на вер­нуть кре­дит по гра­фи­ку, че­рез ме­сяц, и по­дать тре­бо­ва­ние к бан­ку на сум­му га­ран­тий­но­го де­по­зи­та. Эти тре­бо­ва­ния бу­дут вклю­че­ны в реестр тре­бо­ва­ний кре­ди­то­ров тре­тьей оче­ре­ди. Нет ни­ка­ких га­ран­тий, что да­же часть этой сум­мы удаст­ся воз­вра­тить че­рез несколь­ко лет. Долж­ни­ку бан­ка в лю­бом слу­чае не удаст­ся из­бе­жать от­вет­ствен­но­сти, ес­ли банк банк­ро­тит­ся. Хо­тя сро­ки

по­га­ше­ния кре­ди­тов мо­гут из­ме­нить, а став­ку по кре­ди­ту – сни­зить. А при до­сроч­ном по­га­ше­нии долж­ник мо­жет по­лу­чить дис­конт до 10% сум­мы ос­нов­но­го дол­га. 3. По­пы­тать­ся за­щи­тить день­ги

и ак­ти­вы. Ес­ли ли­цен­зия все-та­ки ото­зва­на, ком­па­ния долж­на в те­че­ние двух ме­ся­цев по­дать за­яв­ле­ние о вклю­че­нии в реестр кре­ди­то­ров бан­ка и по­лу­чить уве­дом­ле­ние об этом. Да­лее ей сле­ду­ет объ­еди­нить­ся с дру­ги­ми кре­ди­то­ра­ми бан­ка (их кон­так­ты на­до ис­кать на kad.arbitr.ru и по ИНН юр­ли­ца в ЕГРЮЛЕ). Это нуж­но, что­бы не допустить про­да­жи прав тре­бо­ва­ний к долж­ни­кам бан­ка с дис­кон­том или про­да­жи недви­жи­мо­го иму­ще­ства по неры­ноч­ной сто­и­мо­сти. Же­ла­тель­но вы­дви­нуть в ко­ми­тет кре­ди­то­ров сво­их пред­ста­ви­те­лей, что­бы вли­ять на про­цесс.

Ес­ли вам ста­ло из­вест­но о вы­во­де ак­ти­вов из бан­ка, сле­ду­ет об­жа­ло­вать эти сдел­ки. А ес­ли ста­ло из­вест­но о пре­ступ­ных дей­стви­ях со­труд­ни­ков бан­ка (на­при­мер, о хи­ще­нии де­нег со сче­тов вклад­чи­ков), нуж­но об­ра­щать­ся в пра­во­охра­ни­тель­ные ор­га­ны с за­яв­ле­ни­ем о воз­буж­де­нии уго­лов­но­го де­ла.

Че­го де­лать не сто­ит, так это ид­ти на по­во­ду у бан­ки­ров и со­гла­шать­ся пе­ред от­зы­вом ли­цен­зии на лю­бые сдел­ки, ко­то­рые про­во­дят­ся внут­ри бан­ка. На­при­мер, на сдел­ки меж­ду кли­ен­та­ми бан­ка, один из ко­то­рых яв­ля­ет­ся вклад­чи­ком, а дру­гой – долж­ни­ком бан­ка. Все та­кие сдел­ки бу­дут при­зна­ны недей­стви­тель­ны­ми. Прак­ти­ка по­ка­зы­ва­ет, что их бу­дут оспа­ри­вать кон­курс­ные управ­ля­ю­щие, а суд, ско­рее все­го, ре­шит, что опе­ра­ции про­во­дят­ся для вы­во­да ак­ти­вов бан­ка (кре­ди­тор­ской за­дол­жен­но­сти), ко­то­рые долж­ны быть вклю­че­ны в кон­курс­ную мас­су.

Пе­ред от­зы­вом ли­цен­зии так­же не сто­ит со­гла­шать­ся на лю­бые опе­ра­ции с бан­ков­ски­ми ак­ти­ва­ми. За­ча­стую речь идет о сдел­ках об от­ступ­ном, ко­гда банк пред­ла­га­ет в счет ис­пол­не­ния сво­их обя­за­тельств пе­ред кре­ди­то­ром (ва­шей ком­па­ни­ей) пе­ре­дать по­след­не­му иму­ще­ство, дви­жи­мое или недви­жи­мое, ли­бо цен­ные бу­ма­ги (да­же са­мо­го бан­ка-банк­ро­та). Все эти сдел­ки при­зна­ют недей­стви­тель­ны­ми.

Све­жий при­мер: за день до от­зы­ва ли­цен­зии банк в ка­че­стве от­ступ­но­го пе­ре­да­ет кре­ди­то­ру пять при­над­ле­жа­щих бан­ку зе­мель­ных участ­ков. Суд рас­це­нил это как пре­иму­ще­ствен­ное удо­вле­тво­ре­ние тре­бо­ва­ния од­но­го кре­ди­то­ра в ущерб ин­те­ре­сам осталь­ных и при­знал сдел­ку недей­стви­тель­ной. Же­ла­ние за­брать свои день­ги со сче­тов лю­бым спо­со­бом, как пра­ви­ло, за­кан­чи­ва­ет­ся при­зна­ни­ем сде­лок недей­стви­тель­ны­ми. А ком­па­ния ста­но­вит­ся не толь­ко кре­ди­то­ром бан­ка, но и его долж­ни­ком – по со­вер­шен­ным в по­след­ний мо­мент опе­ра­ци­ям.-

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.