Кре­дит на сло­вах

Бан­ки за­яв­ля­ют о го­тов­но­сти кре­ди­то­вать ма­лый биз­нес, но в дей­стви­тель­но­сти уже­сто­ча­ют от­бор за­ем­щи­ков. Ка­ким тре­бо­ва­ни­ям дол­жен со­от­вет­ство­вать пред­при­ни­ма­тель, чтобы получить ссу­ду?

Vedomosti.Piter - - КАРЬЕРА & МЕНЕДЖМЕНТ - Ок­са­на Гон­ча­ро­ва ВЕДОМОСТИ

За по­след­ний ме­сяц два круп­ных банка – Сбер­банк и ВТБ за­яви­ли о сни­же­нии про­цент­ных ста­вок по кре­ди­там для ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са. Но получить за­ем по вы­год­ной став­ке уда­ет­ся не каж­до­му. По дан­ным ВТБ, банк от­ка­зы­ва­ет в вы­да­че кре­ди­та 57,5% пре­тен­ден­тов. Сбер­банк, Рос­сель­хоз­банк и «ВТБ 24» от­ка­за­лись от­ве­тить на во­прос, ка­кую до­лю за­явок на ссу­ды они от­кло­ня­ют. В бан­ке «Воз­рож­де­ние» в ок­тяб­ре – но­яб­ре до­ля от­ка­зов со­ста­ви­ла 60% от чис­ла за­явок. Осто­рож­ни­ча­ют фи­нан­со­вые ин­сти­ту­ты не без ос­но­ва­ний: ма­лые и сред­ние пред­при­ни­ма­те­ли оста­ют­ся са­мой про­блем­ной ка­те­го­ри­ей за­ем­щи­ков-юр­лиц: ес­ли в це­лом по порт­фе­лю кре­ди­тов юр­ли­цам до­ля про­сроч­ки на 1 ок­тяб­ря 2016 г. со­ста­ви­ла 8,4%, то по ма­ло­му биз­не­су – 16,2%.

«Ведомости» ре­ши­ли выяснить, ка­кие тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ры вы­став­ля­ют за­ем­щи­кам и нас­коль­ко им со­от­вет­ству­ют ма­лые пред­при­ни­ма­те­ли.

НЕИЗВЕСТНЫЕ ЛЬГО­ТЫ

В кон­це про­шло­го го­да став­ки для ма­ло­го биз­не­са до­хо­ди­ли до 28%, говорит пре­зи­дент «Опоры Рос­сии» Алек­сандр Ка­ли­нин. А в III квар­та­ле 2016 г. став­ки сни­зи­лись до 15–16%, но это все рав­но бы­ло непо­силь­но для ма­ло­го биз­не­са. По­пра­вить по­ло­же­ние при­зва­на «Про­грам­ма 6,5», за­пу­щен­ная еще в на­ча­ле это­го го­да, но да­же ле­том о ней еще не все пред­при­ни­ма­те­ли зна­ли, ска­зал Ка­ли­нин.

Про­грам­му раз­ра­бо­та­ла Кор­по­ра­ция по раз­ви­тию ма­ло­го и сред­не­го пред­при­ни­ма­тель­ства (МСП) сов­мест­но с Минэко­но­мраз­ви­тия и Бан­ком Рос­сии. Она на­зы­ва­ет­ся так по­то­му, что бан­ки-участ­ни­ки по­лу­ча­ют от Кор­по­ра­ции МСП сред­ства для кре­ди­то­ва­ния кли­ен­тов под 6,5% го­до­вых.

До ок­тяб­ря бан­ки – участ­ни­ки этой про­грам­мы вы­да­ва­ли кредиты под 10% го­до­вых для сред­не­го биз­не­са и под 11% – для ма­ло­го. С 1 ок­тяб­ря кредиты по­де­ше­ве­ли. Сей­час став­ка по ним со­став­ля­ет 9,6 и 10,6% го­до­вых со­от­вет­ствен­но. В про­грам­ме участ­ву­ет 21 банк во гла­ве со Сбер­бан­ком, ВТБ и Рос­сель­хоз­бан­ком. Все­го бан­ки – участ­ни­ки про­грам­мы про­кре­ди­то­ва­ли ма­лый и сред­ний биз­нес по­чти на 70 млрд руб., со­об­щи­ла пресс­служ­ба Кор­по­ра­ции МСП. Боль­ше всех зай­мов по «Про­грам­ме 6,5» вы­дал ВТБ – 181 пред­при­ни­ма­те­лю на сум­му бо­лее 25 млрд руб.

Но чтобы получить льгот­ную ссу­ду, пред­при­ни­ма­те­лю при­дет­ся прой­ти жест­кий от­бор. Так, в бан­ке ВТБ об­ра­ща­ют вни­ма­ние на то, чтобы до­ля за­ем­ных средств в ак­ти­вах не пре­вы­ша­ла 50% и чтобы доходы за­ем­щи­ка бы­ли ди­вер­си­фи­ци­ро­ва­ны: на од­но­го по­ку­па­те­ля не долж­но при­хо­дить­ся боль­ше по­ло­ви­ны про­даж. А в бан­ке «Воз­рож­де­ние», по сло­вам ру­ко­во­ди­те­ля бло­ка «Ма­лый и сред­ний биз­нес»

Ро­ма­на Гаврилова, преж­де чем вы­дать кре­дит, спе­ци­а­ли­сты оце­ни­ва­ют фи­нан­со­вое со­сто­я­ние всех ком­па­ний, учре­ди­те­лем ко­то­рых яв­ля­ет­ся за­ем­щик. Это на­ше но­ухау, говорит Гав­ри­лов: та­кую про­вер­ку де­ла­ют не все бан­ки. Ес­ли на пред­при­ни­ма­те­ля за­ре­ги­стри­ро­ва­ны пу­стыш­ки или убы­точ­ные ком­па­нии, он не по­лу­чит кре­дит.

ТО­ВА­РЫ НЕ БЕ­РУТ

Наи­боль­шее пре­пят­ствие для ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са, об­ра­ща­ю­ще­го­ся за кре­ди­том, – от­сут­ствие за­ло­га. На обес­пе­че­ние осо­бен­но об­ра­ща­ют вни­ма­ние бан­ки, ко­то­рые участ­ву­ют в про­грам­мах гос­под­держ­ки ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са и пред­ла­га­ют пред­при­ни­ма­те­лям льгот­ные кредиты. Бан­ку ВТБ, по сло­вам ру­ко­во­ди­те­ля ди­рек­ции ма­ло­го биз­не­са Мак­си­ма Лу­кья­но­ви­ча, ком­па­нии долж­ны быть го­то­вы предо­ста­вить в за­лог недви­жи­мость. Только то­гда они смо­гут пре­тен­до­вать на став­ку 10,6% го­до­вых. Охот­но ВТБ при­ни­ма­ет в ка­че­стве за­ло­га и ав­то­транс­порт. Так же по­сту­па­ет и Сбер­банк.

Трем хо­зяй­ствам рас­те­ние­вод­че­ско­го пред­при­я­тия «Там­бо­ва­г­ро­пром­хи­мия» ле­том 2016 г. уда­лось взять кре­дит на 50 млн руб. по «Про­грам­ме 6,5» еще по ста­рой став­ке 11% го­до­вых, рас­ска­зы­ва­ет ге­не­раль­ный ди­рек­тор ком­па­нии Ва­ле­рий Со­ло­пов. По его сло­вам, од­но из хо­зяйств пред­ста­ви­ло бан­ку в ка­че­стве ча­сти за­ло­га ав­то­транс­порт об­щей сто­и­мо­стью око­ло 29 млн руб.

Бан­ки так­же могут со­гла­сить­ся на обес­пе­че­ние в ви­де то­ва­ров на скла­де пред­при­ни­ма­те­ля. Но до­ля то­ва­ров в за­ло­ге не долж­на пре­вы­шать 30%, да и про­цент­ная став­ка бу­дет вы­ше, говорит Лу­кья­но­вич.

То­ва­ров у ма­ло­го биз­не­са то­же, как вы­яс­ни­лось, недо­ста­точ­но. В ав­гу­сте вла­де­лец ком­па­нии по про­из­вод­ству дет­ских под­гуз­ни­ков Little Pirate Па­вел Рас­су­дов хо­тел взять кре­дит на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств. Он об­зво­нил око­ло 50 бан­ков и во всех по­лу­чил от­каз: нет за­ло­га – нет кре­ди­та. Бан­ки неохот­но при­ни­ма­ют то­ва­ры в ка­че­стве обес­пе­че­ния, а ес­ли и со­гла­ша­ют­ся, то с 70%-ным дис­кон­том, говорит пред­при­ни­ма­тель. «Цен­тро­банк за­пре­ща­ет бан­кам брать в за­лог бо­лее 30% то­ва­ра, по­это­му, чтобы взять кре­дит на 1 млн руб., мне нуж­но иметь на скла­де под­гуз­ни­ков на 9 млн руб.», – под­счи­тал Рас­су­дов. Но скла­да у фир­мы нет – все, что она про­из­во­дит, тут же и про­да­ет.

ТОЛЬКО СВОИМ

Мак­сим Ка­ши­рин, вла­де­лец груп­пы «Сим­пл» (круп­но­го дис­три­бу­то­ра спирт­ных на­пит­ков), еще до кри­зи­са хо­тел взять в кре­дит $1 млн на от­кры­тие 12 фир­мен­ных ма­га­зи­нов. День­ги бан­ки не да­ва­ли, по­то­му что ма­га­зи­ны долж­ны бы­ли ра­бо­тать по упро­щен­ке, а это еще од­но та­бу для кре­ди­то­ров. Пред­при­ни­ма­тель об­ра­тил­ся в Про­биз­не­сбанк, и ему да­ли кре­дит – прав­да, чуть до­ро­же, чем в сред­нем по рын­ку. Кре­ди­то­ров, ко­то­рые бы столь же охот­но, как Про­биз­не­сбанк, да­ва­ли ссу­ды ма­ло­му биз­не­су, то­гда бы­ло немного. В про­шлом го­ду Про­биз­не­сбанк ли­шил­ся ли­цен­зии.

Ком­па­нии, ра­бо­та­ю­щие по упро­щен­ной си­сте­ме на­ло­го­об­ло­же­ния, пред­при­ни­ма­те­ли с су­ди­мо­стя­ми, пен­си­о­не­ры и сту­ден­ты – вла­дель­цы стар­та­пов до сих пор неже­лан­ные для мно­гих бан­ков кли­ен­ты. Опро­шен­ные «Ве­до­мо­стя­ми» кре­ди­то­ры при­зна­лись, что при оцен­ке по­тен­ци­аль­ных за­ем­щи­ков уже дав­но не огра­ни­чи­ва­ют­ся только фи­нан­со­вы­ми по­ка­за­те­ля­ми. Так, в Райф­фай­зен­бан­ке оце­ни­ва­ют ма­лых пред­при­ни­ма­те­лей в ско­рин­го­вой си­сте­ме, ко­то­рая учи­ты­ва­ет та­кие па­ра­мет­ры, как хо­ро­шая кре­дит­ная ис­то­рия, по­сто­ян­ный со­став вла­дель­цев, на­ли­чие соб­ствен­ных, а не арен­ду­е­мых про­из­вод­ствен­ных или тор­го­вых пло­ща­дей и дли­тель­ный срок ра­бо­ты на рын­ке (от пя­ти лет). Сбер­банк и дру­гие уста­нав­ли­ва­ют ми­ни­маль­ные про­цент­ные став­ки для кли­ен­тов, поль­зу­ю­щих­ся про­дук­та­ми банка (на­при­мер, рас­чет­но-кас­со­вым об­слу­жи­ва­ни­ем, услу­га­ми по зар­плат­ным про­ек­там или эк­вай­рин­гом).

Мно­гие бан­ки на­ста­и­ва­ют на том, чтобы за­ем­щик имел рас­чет­ный счет в этом бан­ке. На­при­мер, в кре­дит­ном до­го­во­ре со Сбер­бан­ком «Там­бо­ва­г­ро­пром­хи­мии» при­сут­ству­ет пункт, по ко­то­ро­му каж­дый квар­тал на сче­те в Сбер­бан­ке у ком­па­нии Со­ло­по­ва дол­жен на­хо­дить­ся несни­жа­е­мый оста­ток, рав­ный сум­ме кре­ди­та – 50 млн руб.

НУЖ­НА ХАРИЗМА

ВТБ смот­рит на про­фес­си­о­наль­ный опыт и лич­ность вла­дель­ца, рас­ска­зы­ва­ет пред­прав­ле­ния банка ВТБ Ми­ха­ил Осе­ев­ский. Только силь­ный пред­при­ни­ма­тель смо­жет управ­лять ком­па­ни­ей в кри­зис­ное вре­мя, счи­та­ет он.

Получить кре­дит в 2012–2013 гг. пред­при­ни­ма­те­лям бы­ло лег­че, чем сей­час, рас­ска­зы­ва­ет Ни­ки­та Си­зи­ков, со­ос­но­ва­тель ком­па­нии «Ин­венд» (про­из­во­ди­те­ля тер­ми­на­лов са­мо­об­слу­жи­ва­ния). С 2014 г. тре­бо­ва­ния бан­ков уже­сто­чи­лись, говорит он. Си­зи­ков зна­ет об этом не по­на­слыш­ке, так как в 2012 г. он оформ­лял кре­дит на 1 млн руб. в Сбер­бан­ке. А осе­нью про­шло­го го­да ком­па­ния взя­ла без­за­ло­го­вый кре­дит под 16% го­до­вых в Ро­сев­ро­бан­ке. Про­це­ду­ра ока­за­лась го­раз­до слож­нее, чем в 2012 г. Сей­час про­ве­ря­ют всё – от су­ди­мо­сти пред­при­ни­ма­те­ля до штра­фов в ГИБДД и неопла­чен­ных ком­му­наль­ных услуг, от­ме­ча­ет Си­зи­ков. Бан­ки ин­те­ре­су­ют­ся ре­пу­та­ци­ей вла­дель­цев ком­па­нии, при­чем не только на эта­пе одоб­ре­ния за­яв­ки, но и по­сле вы­да­чи кре­ди­та, по­яс­ня­ет Си­зи­ков. Они от­сле­жи­ва­ют новости о ком­па­ни­ях-за­ем­щи­ках и их вла­дель­цах в де­ло­вых СМИ и на сай­тах кли­ен­тов. Ро­сев­ро­банк изу­чил ди­на­ми­ку вы­руч­ки «Ин­вен­да» и при­бы­ли, изу­чил рас­чет­ные сче­та ком­па­нии в дру­гих бан­ках, по­сколь­ку за­ем­щик по усло­ви­ям до­го­во­ра обя­зан каж­дый квар­тал пе­ре­чис­лять на счет, от­кры­тый у но­во­го кре­ди­то­ра, вы­руч­ку, в 3 ра­за пре­вы­ша­ю­щую раз­мер кре­ди­та. Банк да­же ин­те­ре­со­вал­ся, сколько со­труд­ни­ков у ком­па­нии в шта­те и все ли из них по­лу­ча­ют бе­лую зар­пла­ту, рас­ска­зал Си­зи­ков. Кре­дит Ро­сев­ро­банк «Ин­вен­ду» вы­дал – роль сыг­ра­ло то, что ком­па­ния ак­тив­но участ­ву­ют в про­фес­си­о­наль­ных кон­кур­сах и вы­став­ках, говорит Си­зи­ков. Так, в про­шлом го­ду ос­но­ва­те­ли «Ин­вен­да» Си­зи­ков и Вик­тор Зу­бик вы­иг­ра­ли пред­при­ни­ма­тель­ский конкурс сре­ди сту­ден­тов GSEA 2015. По сло­вам Зу­би­ка, бан­ки так­же вни­ма­тель­но изу­ча­ют лич­ные ка­че­ства вла­дель­цев биз­не­са, при­гла­шая их на встречи. Роль иг­ра­ет да­же то, как че­ло­век рас­суж­да­ет на от­вле­чен­ные те­мы, за­ме­ча­ет он.-

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.