Как обес­пе­чить ста­рость

... Раз­ные по­ко­ле­ния по-раз­но­му управ­ля­ют сбе­ре­же­ни­я­ми, есть ти­пич­ные ошиб­ки, ко­то­рых неслож­но из­бе­жать

Vedomosti.Piter - - ПЕРВАЯ СТРАНИЦА - Та­тья­на Боч­ка­ре­ва Люд­ми­ла Ко­валь

На каж­дом новом эта­пе жиз­ни у че­ло­ве­ка долж­на быть опре­де­лен­ная фи­нан­со­вая стра­те­гия. Но на каж­дом эта­пе на­хо­дят­ся по­во­ды не сле­до­вать этим стра­те­ги­ям, рискуя фи­нан­со­вым бла­го­по­лу­чи­ем, пи­шет The Wall Street Journal.

ОШИБ­КИ МО­ЛО­ДО­СТИ

Да­же ес­ли на­чать ко­пить на пен­сию с пер­вой зар­пла­ты, фи­нан­со­вых оши­бок не из­бе­жать.

В пер­вое де­ся­ти­ле­тие взрос­лой жиз­ни нуж­но мно­го ин­ве­сти­ро­вать, го­во­рят экс­пер­ты. Но 20-лет­ние не хо­тят рис­ко­вать да­же ра­ди хо­ро­ше­го до­хо­да, по­ка­зы­ва­ет ис­сле­до­ва­ние де­ка­на Кол­ле­джа де­ло­во­го ад­ми­ни­стри­ро­ва­ния при Georgia Southern University Линдсей Лар­сон. Она опро­си­ла при­мер­но 100 че­ло­век это­го воз­рас­та, и ока­за­лось, что пен­си­он­ные на­коп­ле­ния они пред­по­чи­та­ют дер­жать в ин­стру­мен­тах с га­ран­ти­ро­ван­ной до­ход­но­стью, на ко­то­рых мно­го не за­ра­бо­та­ешь. «Ес­ли чест­но, я ма­ло по­ни­маю в день­гах», – ска­зал ей один из участ­ни­ков опро­са, до­ба­вив, что порт­фель низ­ко­ри­с­ко­вых ин­стру­мен­тов ка­жет­ся ему «луч­шей оп­ци­ей».

Боль­шин­ство ре­спон­ден­тов «вы­би­ра­ли ин­стру­мен­ты, бо­лее под­хо­дя­щие для тех, у ко­го на но­су пен­сия, а не на­ча­ло ка­рье­ры», го­во­рит Лар­сон. По­ко­ле­нию 20-лет­них недо­ста­ет фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти, эти лю­ди не уме­ют мыс­лить неза­ви­си­мо, им труд­но да­ют­ся ин­ве­сти­ци­он­ные ре­ше­ния, по­сколь­ку они бо­ят­ся оши­бить­ся. Лар­сон со­ве­ту­ет мо­ло­де­жи на­чи­нать с рис­ко­вых ин­ве­сти­ций, а с воз­рас­том ста­но­вить­ся бо­лее кон­сер­ва­тив­ны­ми.

По­сле 30 лет обыч­но лю­ди со­зда­ют се­мью и об­за­во­дят­ся детьми, но у мно­гих в этот пе­ри­од за­вы­шен­ные ожи­да­ния, от­ме­ча­ет Ма­ни­ша Тх­а­кор из Buckingham & The BAM Alliance. По ее сло­вам, мно­гие 30-лет­ние рас­счи­ты­ва­ют на та­кой же уро­вень жиз­ни, как у их ро­ди­те­лей, но за­бы­ва­ют, что ма­мам и па­пам по­на­до­бил­ся не один де­ся­ток лет, что­бы его до­стичь. По­это­му они жи­вут на ши­ро­кую но­гу, на­кап­ли­вая дол­ги по кре­дит­кам, вме­сто то­го что­бы де­лать сбе­ре­же­ния. «По­на­ча­лу луч­ше жить как вче­раш­ний вы­пуск­ник, чем как гла­мур­ные пер­со­на­жи, ко­то­рых по­ка­зы­ва­ют по те­ле­ви­зо­ру и в ки­но», – го­во­рит Тх­а­кор.

По сло­вам На­та­лии Фро­ло­вой, ди­рек­то­ра по мар­ке­тин­гу Experian в Рос­сии и стра­нах СНГ, 28% опро­шен­ных Experian бри­тан­цев не уме­ют управ­лять сво­и­ми сред­ства­ми. «От­сут­ствие на­вы­ков управ­ле­ния лич­ны­ми фи­нан­са­ми ста­но­вит­ся все бо­лее ак­ту­аль­ным и для рос­си­ян. За­кре­ди­то­ван­ность и, как след­ствие, воз­ник­но­ве­ние про­блем с про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­стью яв­ля­ют­ся пря­мым след­стви­ем низ­ко­го уров­ня фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти», – про­дол­жа­ет она, ре­ко­мен­дуя всем лю­дям с кре­ди­та­ми ре­гу­ляр­но сле­дить за сво­им ско­рин­го­вым бал­лом.

НЕ УТОНУТЬ В РАСХОДАХ

У лю­дей сред­не­го воз­рас­та, на­при­мер 40-лет­них, до­хо­ды зна­чи­тель­но воз­рас­та­ют, но вме­сте с ни­ми рас­тут и рас­хо­ды, осо­бен­но на жи­лье и на де­тей. «До­пу­стим, че­ло­век в 45 лет по­ку­па­ет боль­шой дом и бе­рет ипо­те­ку на 30 лет, – го­во­рит фи­нан­со­вый кон­суль­тант Cornerstone Wealth Advisors Джо­на­тан Гай­тон. – Это зна­чит, что, вый­дя на пен­сию, ко­гда лю­ди хо­тят тра­тить на­жи­тое, ему при­дет­ся рас­пла­чи­вать­ся по кре­ди­ту». Гай­тон ре­ко­мен­ду­ет кли­ен­там стар­ше 40 лет ре­струк­ту­ри­ро­вать ипо­теч­ный кре­дит, что­бы вы­пла­тить его как мож­но рань­ше.

Глав­ные рас­хо­ды на де­тей – это об­ра­зо­ва­ние. «Ро­ди­те­ли хо­тят де­лать сбе­ре­же­ния с рож­де­ния де­тей, но ни­кто не зна­ет, нас­коль­ко спо­соб­ны­ми ока­жут­ся де­ти, это ста­но­вит­ся по­нят­но, ко­гда ре­бен­ку ис­пол­ня­ет­ся 10 лет», – го­во­рит Гай­тон. Он ре­ко­мен­ду­ет за­ду­мать­ся, ка­ко­ва бу­дет от­да­ча от вло­жен­ных в об­ра­зо­ва­ние от­прыс­ка де­нег и не луч­ше ли ин­ве­сти­ро­вать их в ры­ноч­ные ин­стру­мен­ты.

По­ми­мо об­ра­зо­ва­ния есть еще вне­школь­ные за­ня­тия. Рас­хо­ды на де­тей не долж­ны пре­вы­шать 10% за­ра­бот­ка ро­ди­те­лей, по­ла­га­ет фи­нан­со­вый кон­суль­тант Compass Planning Associates Джен­ни­фер Лейн. Что­бы сни­зить тра­ты, мож­но пред­ло­жить де­тям опла­чи­вать их часть из кар­ман­ных де­нег. «Ес­ли это их день­ги, а не ва­ши, они обыч­но от­ка­зы­ва­ют­ся от трат», – го­во­рит она.

По­сколь­ку все боль­ше се­мей об­за­во­дят­ся детьми в бо­лее позд­нем воз­расте, на мно­гих 40-лет­них ло­жит­ся двой­ная на­груз­ка – рас­хо­ды на де­тей и по­мощь пре­ста­ре­лым ро­ди­те­лям. Ос­но­ва­тель Cole Financial Planning Скотт Ко­ул ис­пы­тал это на соб­ствен­ной шку­ре. В 46 лет ему при­хо­дит­ся за­бо­тить­ся о де­тях пя­ти и се­ми лет и ро­ди­те­лях, ко­то­рым за 70. В бли­жай­шие несколь­ко лет рас­хо­ды по ухо­ду долж­ны рез­ко вы­рас­ти, го­во­рит он, по­это­му го­то­вить­ся к это­му на­до за­ра­нее.

КАК ВСЕ УСПЕТЬ

Один из кош­ма­ров 50-лет­них – страх, что они ма­ло на­ко­пи­ли на пен­сию. Лю­ди жи­вут доль­ше, по­это­му сбе­ре­же­ний им долж­но хва­тить лет на 40, со­ве­ту­ют кон­суль­тан­ты.

Неред­ко 50-лет­ние могут поз­во­лить се­бе об­раз жиз­ни, ко­то­рый не смо­гут со­хра­нить, вый­дя на пен­сию, го­во­рит ди­рек­тор цен­тра пен­си­он­ных ис­сле­до­ва­ний при Boston College Али­сия Ман­нелл: «Ко­гда де­ти по­ки­да­ют ро­ди­тель­ский дом и за уни­вер­си­тет пла­тить боль­ше не на­до, 50-лет­ние ра­ду­ют­ся жиз­ни, они могут се­бе поз­во­лить го­раз­до боль­ше».

Еще од­на угро­за на­коп­ле­ни­ям на ста­рость – за­поз­да­лое пред­при­ни­ма­тель­ство. Ко­гда 50-лет­ние пы­та­ют­ся от­крыть соб­ствен­ный биз­нес и вкла­ды­ва­ют в него не толь­ко все свои уме­ния, но ча­сто и все сбе­ре­же­ния, го­во­рит про­фес­сор George Washington University School of Business Ан­на­ма­рия Лу­сар­ди. Но не все­гда эти уме­ния на рын­ке вос­тре­бо­ва­ны, а чем бли­же к пен­сии, тем бо­лее кон­сер­ва­тив­ным долж­но ста­но­вить­ся управ­ле­ние фи­нан­са­ми.

«Ес­ли вам око­ло 55 лет и ва­ши сбе­ре­же­ния неве­ли­ки, то луч­ше во­об­ще не ин­ве­сти­ро­вать в цен­ные бу­ма­ги от­дель­ных ком­па­ний, за ис­клю­че­ни­ем на­деж­ных об­ли­га­ций. Лишь в слу­чае, ко­гда ва­ше со­сто­я­ние на­столь­ко ве­ли­ко, что его ве­со­мая часть бу­дет пе­ре­да­на сле­ду­ю­ще­му по­ко­ле­нию, мож­но сме­ло на­пра­вить по край­ней ме­ре 15–20% сбе­ре­же­ний в ак­ции», – пре­ду­пре­жда­ет Иса­ак Бек­кер, меж­ду­на­род­ный фи­нан­со­вый кон­суль­тант FCP.

ПЕРЕЛОЖИТЬ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

У тех, ко­му за 60, фи­нан­со­вые сче­та ста­но­вят­ся все слож­нее, но ин­тел­лек­ту­аль­ные спо­соб­но­сти сла­бе­ют, все боль­ше лю­дей до­жи­ва­ют до ум­ствен­ных рас­стройств. «Раз­ви­тые стра­ны ста­ре­ют, но мы ма­ло де­ла­ем в свя­зи с этим», – от­ме­ча­ет про­фес­сор фи­нан­сов McDonough School of Business при Georgetown University Су­мит Агарвал.

По его сло­вам, луч­ший воз­раст для при­ня­тия фи­нан­со­вых ре­ше­ний – 53 го­да, но мно­гие пе­ре­оце­ни­ва­ют свои воз­мож­но­сти и не пе­ре­да­ют важ­ные ре­ше­ния про­фес­си­о­на­лам, хо­тя их соб­ствен­ные спо­соб­но­сти сни­жа­ют­ся. Это чре­ва­то ошиб­ка­ми: на­при­мер, по­жи­лой че­ло­век может за­быть про­честь то, что на­пе­ча­та­но мел­ким шриф­том в опи­са­нии ин­ве­сти­ци­он­но­го ин­стру­мен­та. Де­ле­ги­ро­вать ответственность про­фес­си­о­на­лам Агарвал ре­ко­мен­ду­ет рань­ше, чем могут на­чать­ся ко­гни­тив­ные рас­строй­ства, – в 50–60, а не в 70–80 лет.

Он так­же пред­ла­га­ет вве­сти ана­лог во­ди­тель­ских прав для ра­бо­ты на фи­нан­со­вом рын­ке, по­лу­чить ко­то­рые мож­но бу­дет, толь­ко об­ла­дая адек­ват­ны­ми ум­ствен­ны­ми спо­соб­но­стя­ми. «По­че­му мы раз­ре­ша­ем им рис­ко­вать сбе­ре­же­ни­я­ми всей жиз­ни? – недо­уме­ва­ет он. – Ес­ли мы по­мо­га­ем по­жи­лым лю­дям с дру­ги­ми ве­ща­ми, по­че­му мы это­го не де­ла­ем, ко­гда они при­ни­ма­ют круп­ные фи­нан­со­вые ре­ше­ния?».-

BERND LEITNER / MCPHOTO / ULLSTEIN BILD VIA GETTY IMAGES

Для тех, кто не обре­ме­нен се­мьей и детьми, да­же неболь­шие сбе­ре­же­ния вы­гля­дят вну­ши­тель­но

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.