Застра­хо­ван­ные ин­ве­сти­ции

... По­ли­сы ин­ве­сти­ци­он­но­го стра­хо­ва­ния жиз­ни га­ран­ти­ру­ют воз­врат средств, но при­дет­ся рас­стать­ся с день­га­ми на три го­да

Vedomosti.Piter - - ПЕРВАЯ СТРАНИЦА - Люд­ми­ла Ко­валь ВЕ­ДО­МО­СТИ

Про­грам­мы ин­ве­сти­ци­он­но­го стра­хо­ва­ния жиз­ни (ИСЖ) рос­сий­ские стра­хов­щи­ки на­ча­ли пред­ла­гать в 2010 г. Те­перь имен­но этот сег­мент стал ос­нов­ным драй­ве­ром ро­ста все­го рын­ка стра­хо­ва­ния жиз­ни (на него при­хо­дит­ся око­ло по­ло­ви­ны сбо­ров в этом ви­де стра­хо­ва­ния), а на­бор по­ли­сов су­ще­ствен­но рас­ши­рил­ся. По­дав­ля­ю­щее боль­шин­ство кли­ен­тов сей­час при­хо­дит к стра­хов­щи­кам из бан­ков, под­чер­ки­ва­ет пред­ста­ви­тель Ас­со­ци­а­ции стра­хов­щи­ков жиз­ни.

БЕЗ РИСКА ДЛЯ ЖИЗ­НИ

До­го­вор ИСЖ по­хож на по­лис на­ко­пи­тель­но­го стра­хо­ва­ния с еди­но­вре­мен­ным взно­сом. Воз­врат вло­жен­ной сум­мы, как пра­ви­ло, га­ран­ти­ру­ет­ся до­го­во­ром, а до­пол­ни­тель­ный до­ход – нет.

Что­бы со­хра­нить те­ло вкла­да, стра­хов­щи­ки раз­ме­ща­ют зна­чи­тель­ную часть взно­са кли­ен­та в го­соб­ли­га­ции или де­по­зи­ты – так, что­бы в кон­це сро­ка по­лу­чи­лось не ме­нее га­ран­ти­ро­ван­ной сум­мы. Не­боль­шая часть взно­са идет на по­кры­тие риска смер­ти за­стра­хо­ван­но­го, рас­хо­дов ком­па­нии на ве­де­ние дел и управ­ле­ние.

Остав­ши­е­ся день­ги ин­ве­сти­ру­ют­ся по вы­бо­ру кли­ен­та в ак­тив по стра­те­гии (из пред­ло­жен­но­го спис­ка). При небла­го­при­ят­ном раз­ви­тии си­ту­а­ции до­хо­да мо­жет и не быть, пре­ду­пре­жда­ют стра­хов­щи­ки.

В по­след­нее вре­мя неко­то­рые ком­па­нии ста­ли пред­ла­гать по­ли­сы с фик­си­ро­ван­ным до­хо­дом. Как пра­ви­ло, их ба­зо­вый ак­тив – об­ли­га­ции. Та­кие про­грам­мы есть у «Сбер­банк стра­хо­ва­ние жиз­ни», «Росгос­страх жизнь» и др. «Став­ка про­грам­мы «Ев­ро­об­ли­га­ции» фик­си­ру­ет­ся на весь срок до­го­во­ра, она за­ви­сит от те­ку­щей до­ход­но­сти об­ли­га­ций. В 2016 г. мы пред­ла­га­ли став­ки от 2 до 6% в ва­лю­те», – рас­ска­зы­ва­ет ру­ко­во­ди­тель ин­ве­сти­ци­он­но­го бло­ка «Росгос­страх жизнь» Алек­сей Са­ла­щен­ко.

До­ход­ность дру­гих про­грамм ИСЖ пред­ска­зать слож­но: ре­зуль­тат за­ви­сит от ди­на­ми­ки ак­ти­ва, па­ра­мет­ров стра­хо­во­го до­го­во­ра и проч.

АК­ТИВ НА ВЫ­БОР

Се­го­дня страховые ком­па­нии пред­ла­га­ют ин­ве­сти­ци­он­ные про­грам­мы не толь­ко на об­ли­га­ции, но и на фон­до­вые или от­рас­ле­вые ин­дек­сы, от­дель­ные ак­ции, зо­ло­то, нефть и их ком­би­на­ции.

«Сей­час на­ша ком­па­ния пред­ла­га­ет две ос­нов­ные стра­те­гии – «Ме­ди­ци­на бу­ду­ще­го» с ин­ве­сти­ро­ва­ни­ем в ак­ции ли­ди­ру­ю­щих фар­ма­цев­ти­че­ских ком­па­ний Ев­ро­пы (Novartis, Roche, Sanofi и др.) и «Об­ли­га­ции ми­ро­вых рын­ков» с вло­же­ни­ем в че­ты­ре за­ру­беж­ных фон­да об­ли­га­ций», – при­во­дит при­мер ген­ди­рек­тор «Урал­сиб жизнь» Та­тья­на Лан­да.

Ин­ве­сти­ро­вать мож­но как в руб­лях, так и в ва­лю­те. По сло­вам стра­хов­щи­ков, до­ля дол­ла­ро­вых про­дук­тов не пре­вы­ша­ет 40%. В «Росгос­страх жизнь» она око­ло 20%, до­ля ва­лют­ных до­го­во­ров «Сбер­банк стра­хо­ва­ние жиз­ни» у кли­ен­тов «Сбер­банк пер­вый» (ак­ти­вы от 5 млн руб.) – 40%, «Сбер­банк пре­мьер» (от 1,5 млн) – 15%.

Неко­то­рые пред­ла­га­ют би­ва­лют­ные про­грам­мы. «Вз­нос в руб­лях де­лит­ся на две ча­сти. Пер­вая идет в фонд руб­ле­вых ин­стру­мен­тов, ко­то­рый га­ран­ти­ру­ет воз­врат 100% средств, а вто­рая – в рис­ко­вые дол­ла­ро­вые ин­стру­мен­ты, ко­то­рые обес­пе­чи­ва­ют по­тен­ци­аль­ную до­ход­ность. Та­ким об­ра­зом, до­ход­ность по про­дук­ту дол­ла­ро­вая при 100%-ной га­ран­тии воз­вра­та в руб­лях. Ито­го­вая вы­пла­та кли­ен­ту в руб­лях по кур­су ЦБ», – рас­ска­зы­ва­ет ген­ди­рек­тор «Ин­гос­страх-жизнь» Вла­ди­мир Чер­ни­ков, до­бав­ляя, что в его ком­па­нии «бо­лее 90% всех до­го­во­ров, за­клю­чен­ных в 2016 г., би­ва­лют­ные сро­ком на три го­да».

СМЕНИТЬ КУРС

Неред­ко стра­хов­щи­ки поз­во­ля­ют кли­ен­ту в те­че­ние сро­ка дей­ствия по­ли­са по­ме­нять стра­те­гию или ак­тив, а так­же по­лу­чать про­ме­жу­точ­ные вы­пла­ты.

У «Ин­гос­страх-жизнь» есть про­грам­мы ИСЖ с оп­ци­ей управ­ле­ния. «Кли­ент мо­жет сменить ин­ве­сти­ци­он­ную стра­те­гию, а так­же за­фик­си­ро­вать ин­ве­ст­до­ход и по­лу­чить про­ме­жу­точ­ную вы­пла­ту. Эта воз­мож­ность до­ступ­на толь­ко по­сле пер­во­го го­да дей­ствия про­грам­мы, что­бы кли­ент не ре­а­ги­ро­вал на ло­каль­ное из­ме­не­ние цен», – рас­ска­зы­ва­ет Чер­ни­ков, до­бав­ляя, что кли­ен­ты крайне ред­ко при­бе­га­ют к та­кой воз­мож­но­сти.

Про­дук­ты с ре­гу­ляр­ны­ми вы­пла­та­ми ин­ве­сти­ци­он­ных ку­по­нов пред­ла­га­ет и «Сбер­банк стра­хо­ва­ние жиз­ни». Это од­на из са­мых вос­тре­бо­ван­ных оп­ций, от­ме­тил ее пред­ста­ви­тель: ин­ве­сти­ци­он­ную стра­те­гию ме­ня­ют 15% кли­ен­тов. «Со­газ­жизнь» до­пус­ка­ет за­ме­ну ба­зо­во­го ак­ти­ва в те­че­ние сро­ка дей­ствия по­ли­са, толь­ко ес­ли пре­мия бы­ла не ме­нее 500 000 руб., не ра­нее чем че­рез шесть ме­ся­цев с да­ты на­ча­ла стра­хо­ва­ния и не ча­ще чем раз в пол­го­да.

ВХОДНОЙ БИЛЕТ

Хо­тя ми­ни­маль­ные по­ро­ги ин­ве­сти­ций в та­кие про­дук­ты опу­сти­лись до 30 000–50 000 руб., «сред­ний чек» су­ще­ствен­но вы­ше. Ти­пич­ная сум­ма ин­ве­сти­ций кли­ен­тов – 400 000 руб. («РГС жизнь», «Урал­сиб жизнь»), 1,6 млн руб. («Ин­гос­страх-жизнь»), 2,2 млн руб. («Сбер­банк пер­вый»). Глав­ный по­тре­би­тель про­дук­тов ИСЖ – пре­ми­аль­ные кли­ен­ты бан­ков, де­ла­ют вы­вод стра­хов­щи­ки.

По­ми­мо со­хран­но­сти вло­жен­ной сум­мы кли­ен­ты стра­хов­щи­ков мо­гут по­лу­чить до­пол­ни­тель­ный бо­нус – на­ло­го­вый вы­чет до 120 000 руб. на взно­сы по дол­го­сроч­но­му стра­хо­ва­нию жиз­ни (вер­нуть из бюд­же­та до 15 600 руб. упла­чен­но­го НДФЛ). Но этот вы­чет рас­про­стра­ня­ет­ся толь­ко на до­го­во­ры ИСЖ сро­ком от пя­ти лет.-

JUSTIN CHIN / BLOOMBERG

Ин­ве­сти­ци­он­ные по­ли­сы поз­во­ля­ют вло­жить руб­ли в за­ру­беж­ные фон­до­вые рынки без риска по­те­рять ка­пи­тал

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.