Со­здать «ум­ную тол­пу»

Как Apple Pay и Samsung Pay ме­ня­ют пла­теж­ный биз­нес в Рос­сии, и что из это­го по­лу­ча­ет­ся

Vedomosti.Piter - - ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ - Ан­на Ере­ми­на ВЕДОМОСТИ

Ес­ли ве­рить аме­ри­кан­ско­му со­цио­ло­гу Го­вар­ду Рейн­голь­ду, то об­ще­ство сей­час на­хо­дит­ся на ста­дии пе­ре­хо­да к но­во­му ти­пу: оно ста­но­вит­ся «ум­ной тол­пой», или смарт­мо­бом. «Ум­ная тол­па» от­ли­ча­ет­ся от про­сто «тол­пы» вы­со­кой спо­соб­но­стью к са­мо­ор­га­ни­за­ции и со­труд­ни­че­ству, несмотря на от­сут­ствие еди­но­го цен­тра, и ра­ци­о­наль­ным по­ве­де­ни­ем. Рож­де­нию смарт­мо­ба, по Рейн­голь­ду, спо­соб­ство­ва­ли вы­со­кие тех­но­ло­гии, а ре­ша­ю­щей ста­ла воз­мож­ность вы­хо­да в интернет с по­мо­щью мо­биль­но­го те­ле­фо­на, а не толь­ко пер­со­наль­но­го ком­пью­те­ра. Недав­но в эко­си­сте­ме, скон­цен­три­ро­ван­ной на мо­биль­ных те­ле­фо­нах, по­яви­лись но­вые оби­та­те­ли – Apple Pay и Samsung Pay, за­мкнув­шие на смарт­фон еще и пла­те­жи. Рос­сия во­шла в первую де­сят­ку стран, в ко­то­рых эти ком­па­нии за­пу­сти­ли сер­ви­сы опла­ты с по­мо­щью те­ле­фо­на.

ГЛАВ­НОЕ – ТИ­РАЖ

Мо­биль­ные опе­ра­то­ры, бан­ки и пла­теж­ные си­сте­мы в те­че­ние бо­лее пя­ти лет так и не смог­ли до­го­во­рить­ся, как за­пус­кать мо­биль­ные бес­кон­такт­ные пла­те­жи, вспо­ми­на­ет ген­ди­рек­тор CardsMobile Ки­рилл Го­ры­ня. Экс­пер­ты ста­ли пред­ска­зы­вать, что тех­но­ло­гия NFC (по­дроб­нее о ней см. врез) умрет, так и не ро­див­шись, од­на­ко без лиш­не­го шу­ма пла­теж­ные си­сте­мы ре­ши­ли раз­ра­бо­тать свой стан­дарт и ре­а­ли­зо­вы­ва­ли то, что сей­час на­зы­ва­ет­ся об­лач­ны­ми пла­те­жа­ми и то­ке­ни­за­ци­ей, пер­вый за­пуск был с Apple в 2014 г. в США, за­клю­ча­ет Го­ры­ня. Samsung Pay был за­пу­щен в ав­гу­сте 2015 г.

У Apple есть под­ход, ко­гда ком­па­ния бе­рет сер­ви­сы уже су­ще­ству­ю­щие, но не на­столь­ко по­пу­ляр­ные сре­ди мас­со­вых поль­зо­ва­те­лей, и внед­ря­ет в свои га­д­же­ты, рас­ска­зы­ва­ет спе­ци­а­лист по ис­сле­до­ва­тель­ской де­я­тель­но­сти ка­фед­ры «Фи­нан­сы, пла­те­жи и элек­трон­ная ком­мер­ция» биз­нес-шко­лы «Скол­ко­во» Егор Кри­во­шея. Так про­изо­шло со стри­мин­гом му­зы­ки – Apple Music, при­во­дит он при­мер. По мне­нию Кри­во­шеи, сей­час что-то по­доб­ное про­ис­хо­дит с Apple Pay: са­ма тех­но­ло­гия и сервис аг­ре­ги­ро­ва­ния кар­то­чек в од­ном при­ло­же­нии не но­вые, тех­но­ло­гия есть, в том чис­ле в Рос­сии су­ще­ству­ют ана­ло­ги. Пре­иму­ще­ство Apple в том, про­дол­жа­ет он, что как толь­ко что-ли­бо по­па­да­ет в iPhone, то сра­зу ста­но­вит­ся мас­со­вым, всем на­чи­на­ет нра­вить­ся и ка­зать­ся, что это ка­кая-то про­рыв­ная тех­но­ло­гия, да­же ес­ли это не со­всем так.

SAMSUNG БЫЛ ПЕР­ВЫМ

В Рос­сии Samsung обо­гнал Apple, пер­вым за­пу­стив свою пла­теж­ную си­сте­му 29 сен­тяб­ря 2016 г., но по­ка она до­ступ­на толь­ко дер­жа­те­лям Mastercard. Ис­точ­ник, близ­кий к Samsung, обе­ща­ет, что дер­жа­те­лям карт Visa сервис Samsung Pay бу­дет до­сту­пен в декабре это­го го­да. Пред­ста­ви­тель Visa сро­ки за­пус­ка сер­ви­са в Рос­сии не рас­кры­ва­ет.

Apple на­ча­ла ра­бо­тать в Рос­сии с 4 ок­тяб­ря, од­на­ко в по­след­ний мо­мент уве­до­ми­ла бан­ки, что за­пуск от­кла­ды­ва­ет­ся, рас­ска­зы­ва­ли «Ве­до­мо­стям» со­труд­ни­ки двух бан­ков. Та­ким об­ра­зом, Сбер­банк стал пер­вым, кто пред­ло­жил Apple Pay. Олег Тинь­ков в сво­ем Instagram то­гда из­ви­нил­ся пе­ред кли­ен­та­ми, что в его бан­ке сервис за­ра­бо­та­ет толь­ко че­рез ме­сяц, и до­ба­вил: «Ес­ли бы у ме­ня бы­ло та­кое до­ми­ни­ру­ю­щее по­ло­же­ние на рын­ке, я бы им то­же вос­поль­зо­вал­ся. Труд­но осу­дить Гре­фа. Но осуж­даю ве­ли­кую (по­ка еще) кор­по­ра­цию Apple», – на­пи­сал Тинь­ков. Вы­брав в ка­че­стве экс­клю­зив­но­го парт­не­ра Apple Pay, Сбер­банк за­пу­стил Samsung Pay на ме­сяц поз­же.

ПРИЗРАК КЛИ­ЕН­ТА

Samsung Pay и Apple Pay ра­бо­та­ют по схо­же­му прин­ци­пу: к при­ло­же­нию «ко­ше­лек», пред­уста­нов­лен­но­му на смарт­фо­нах, не­об­хо­ди­мо при­вя­зать бан­ков­скую кар­ту, ска­ни­ро­вав ее с по­мо­щью ка­ме­ры или вве­дя дан­ные вруч­ную. Опла­тить по­куп­ку в ма­га­зине мож­но, про­сто под­не­ся те­ле­фон к пла­теж­но­му тер­ми­на­лу, клиент мо­жет под­твер­дить тран­зак­цию по от­пе­чат­ку паль­ца (у Samsung Pay есть аль­тер­на­ти­ва: мож­но со­вер­шать по­куп­ки, вво­дя на те­ле­фоне че­ты­рех­знач­ный код). Ес­ли пла­теж­ный тер­ми­нал на­стро­ен без оши­бок, то на нем не нуж­но вво­дить PIN-код при лю­бых сум­мах, рас­ска­зы­ва­ет на­чаль­ник управ­ле­ния раз­ви­тия мо­биль­ных сер­ви­сов Бин­бан­ка Па­вел Ми­ха­лев. По его сло­вам, та­кой спо­соб опла­ты без­опас­нее, по­сколь­ку PIN-код от кар­ты не вво­дит­ся и его нель­зя ском­про­ме­ти­ро­вать.

Во вре­мя тран­зак­ции дан­ные кар­ты не пе­ре­да­ют­ся, вме­сто них ис­поль­зу­ет­ся спе­ци­аль­ный код, то­кен, со­здан­ный слу­чай­ным об­ра­зом. Сервис то­ке­ни­за­ции за­ме­ня­ет но­мер кар­ты на некий «ссы­лоч­ный» но­мер, то­кен, ко­то­рый поз­во­ля­ет иден­ти­фи­ци­ро­вать кли­ен­та и про­ве­сти тран­зак­цию, но ес­ли зло­умыш­лен­ник по­лу­чит то­кен, то он ему во­об­ще ни­че­го не даст, рас­ска­зы­ва­ла ген­ди­рек­тор Visa в Рос­сии Ека­те­ри­на Пе­те­ли­на. По­то­му что то­кен сам по се­бе – это все­го лишь «ссыл­ка», ко­то­рая не со­дер­жит дан­ных – ни пла­теж­ных, ни про кар­ту, ни про че­ло­ве­ка, ни про оста­ток на сче­те, про­дол­жа­ет она. И с та­ким то­ке­ном нель­зя по­дой­ти к бан­ко­ма­ту и по­про­бо­вать снять день­ги или рас­пла­тить­ся в ин­тер­не­те. «Это очень хорошая эф­фек­тив­ная си­сте­ма предот­вра­ще­ния мо­шен­ни­че­ства, где ты не пы­та­ешь­ся предот­вра­тить слу­чаи, ко­гда зло­умыш­лен­ник мо­жет по­лу­чить до­ступ к ин­фор­ма­ции, а де­ла­ешь са­му ин­фор­ма­цию бес­по­лез­ной», – за­клю­ча­ет Пе­те­ли­на (см. схе­му). С точ­ки зре­ния без­опас­но­сти то­ке­ни­за­ция да­же со­вер­шен­нее карт с чи­пом, счи­та­ет ви­це-пре­зи­дент «ВТБ 24» Ашот Си­мо­нян, по его сло­вам, пря­мых рис­ков от внед­ре­ния но­вых сер­ви­сов банк не ви­дит.

ЭКО­НО­МИ­КА НУЛЕВАЯ

Со­вер­шить по­куп­ки с по­мо­щью Apple Pay мож­но там, где тер­ми­на­лы под­дер­жи­ва­ют бес­кон­такт­ную опла­ту. Пред­ста­ви­тель Visa ра­нее рас­кры­вал ста­ти­сти­ку, со­глас­но ко­то­рой NFC под­дер­жи­ва­ет каж­дый де­ся­тый тер­ми­нал в Рос­сии из 1,6 млн устройств. Samsung Pay при­ни­ма­ет­ся вез­де, не толь­ко на тер­ми­на­лах с функ­ций NFC, за счет тех­но­ло­гии MST – Magnetic Secure Transmission, с ее по­мо­щью со­зда­ет­ся маг­нит­ное по­ле, схо­жее с сиг­на­лом маг­нит­ной по­ло­сы бан­ков­ской кар­ты. На NFC при­ш­лось 59% тран­зак­ций кли­ен­тов по ито­гам пер­во­го ме­ся­ца ра­бо­ты Samsung Pay, на MST – 41%, де­лил­ся сво­ей ста­ти­сти­кой «Рус­ский стан­дарт».

Ко­мис­сию с кли­ен­та за пла­те­жи с по­мо­щью те­ле­фо­на ни бан­ки, ни пла­теж­ные си­сте­мы не взи­ма­ют. Од­на­ко Apple, в от­ли­чие от Samsung, бе­рет неболь­шую ко­мис­сию с бан­ка за каж­дую тран­зак­цию. Бан­ки­ры рас­ска­зы­ва­ли «Ве­до­мо­стям», что она мо­жет до­хо­дить до 0,12% от сум­мы по­куп­ки, кро­ме то­го, банк дол­жен пла­тить 45 руб. в год за каж­дую кар­ту, под­клю­чен­ную к сер­ви­су. По сло­вам пред­ста­ви­те­ля Сбер­бан­ка, ко­мис­сия Apple не ока­зы­ва­ет силь­но­го вли­я­ния на эко­но­ми­че­скую со­став­ля­ю­щую про­дук­тов бан­ка (дру­гие опро­шен­ные «Ве­до­мо­стя­ми» бан­ки от­ка­за­лись ком­мен­ти­ро­вать этот во­прос). У Samsung Electronics нет пла­нов за­ра­ба­ты­вать на Samsung Pay, за­явил пред­ста­ви­тель юж­но­ко­рей­ской фир­мы. При­чи­ны та­ко­го ре­ше­ния по­чти аль­тру­и­сти­че­ские: по его сло­вам, ком­па­ния ин­ве­сти­ру­ет в сервис, что­бы у поль­зо­ва­те­лей смарт­фо­нов Samsung Galaxy все­гда под ру­кой бы­ло удоб­ное без­опас­ное сред­ство опла­ты то­ва­ров и услуг, ра­бо­та­ю­щее на по­дав­ля­ю­щем боль­шин­стве пла­теж­ных тер­ми­на­лов в Рос­сии.

ПЛА­ТЯТ БОЛЬ­ШЕ, ЧЕМ ЖДА­ЛИ

В Рос­сии бур­но­го ро­ста пла­те­жей че­рез Apple Pay и Samsung Pay по­ка не бу­дет в си­лу ря­да огра­ни­че­ний, счи­та­ет ди­рек­тор в PwC Вик­тор Морозов: боль­шин­ство на­се­ле­ния при­вык­ло не пла­тить кар­той в тор­го­вых точ­ках, а толь­ко сни­мать на­лич­ные (до­ля опе­ра­ций по сня­тию на­лич­ных, по дан­ным ЦБ, 69,4%); мо­де­ли те­ле­фо­нов, под­дер­жи­ва­ю­щие Apple Pay и Samsung Pay, до­ста­точ­но до­ро­гие и их про­ник­но­ве­ние по­ка невы­со­кое; не все тер­ми­на­лы осна­ще­ны функ­ци­ей NFC.

В рос­сий­ской се­ти МТС за­ре­ги­стри­ро­ва­но свы­ше 400 000 смарт­фо­нов Samsung и бо­лее 2 млн смарт­фо­нов Apple, сов­ме­сти­мых с од­но­имен­ны­ми пла­теж­ны­ми сер­ви­са­ми, уточ­ня­ет пред­ста­ви­тель опе­ра­то­ра Дмит­рий Со­ло­дов­ни­ков. Со­труд­ник од­но­го из опе­ра­то­ров оце­ни­вал их ко­ли­че­ство в се­тях «боль­шой трой­ки» в 3,5–5 млн ап­па­ра­тов.

Опрос Mastercard «Вли­я­ние ин­но­ва­ций», про­ве­ден­ный в этом го­ду в стра­нах Ев­ро­пы, Аф­ри­ки и Ближ­не­го Во­сто­ка, по­ка­зал: бо­лее 90% по­ку­па­те­лей пред­по­чи­та­ют опла­чи­вать опе­ра­ции с по­мо­щью смарт­фо­на ча­ще дру­гих устройств. В Рос­сии 58% участ­ни­ков опро­са от­ве­ти­ли, что пред­по­чи­та­ют те­ле­фон дру­гим устрой­ствам (ча­сам и план­ше­там), рас­ска­зы­ва­ет гла­ва Mastercard в Рос­сии Алек­сей Ма­ли­нов­ский. Он до­ба­вил, что, по про­гно­зу Mastercard, к 2020 г. толь­ко в Ев­ро­пе 38% тран­зак­ций бу­дут элек­трон­ны­ми.

Пред­ста­ви­тель Samsung ука­зал, что ком­па­ния не мо­жет рас­кры­вать ди­на­ми­ку раз­ви­тия сер­ви­са в срав­не­нии с дру­ги­ми стра­на­ми, где ра­бо­та­ет Samsung Pay, но утвер­жда­ет, что тем­пы ро­ста силь­но опе­ре­жа­ют по­ка­за­те­ли, ко­то­рые бы­ли за­ло­же­ны на эта­пах пла­ни­ро­ва­ния по Рос­сии. Пред­ста­ви­тель Apple на за­прос не от­ве­тил.

Че­ло­век, близ­кий к Samsung, ука­зы­ва­ет, что сей­час ко­ли­че­ство поль­зо­ва­те­лей Samsung Pay – 152 000 че­ло­век, а за пер­вые неде­ли но­яб­ря DAU (ко­ли­че­ство поль­зо­ва­те­лей, за­хо­дя­щих в при­ло­же­ние хо­тя бы раз в те­че­ние су­ток) вы­рос­ло в че­ты­ре ра­за.

К Apple Pay и Samsung Pay уже под­клю­чи­лось 10% по­тен­ци­аль­ной ба­зы кли­ен­тов и ко­ли­че­ство по­сто­ян­но рас­тет, го­во­рит пред­ста­ви­тель Сбер­бан­ка. По­ка ра­но де­лать вы­во­ды о ро­сте ло­яль­но­сти кли­ен­тов, но мно­гие от­кры­ва­ли но­вые кар­ты для ис­поль­зо­ва­ния Apple Pay и Samsung Pay, рас­ска­зы­ва­ет Си­мо­нян из «ВТБ 24». До­ля под­клю­че­ний к сер­ви­сам в об­щем ко­ли­че­стве кли­ен­тов бан­ка неве­ли­ка, в том чис­ле из-за то­го, что под­хо­дя­щие устрой­ства есть да­ле­ко не у всех кли­ен­тов, объ­яс­ня­ет он и рас­счи­ты­ва­ет, что не ме­нее 30% кли­ен­тов «ВТБ 24» с под­хо­дя­щи­ми смарт­фо­на­ми вос­поль­зу­ют­ся сер­ви­са­ми в те­че­ние следующего го­да. Ми­ха­лев ждет, что в те­че­ние следующего го­да до 20% кли­ен­тов Бин­бан­ка, у ко­то­рых есть под­хо­дя­щее мо­биль­ное устрой­ство (не толь­ко смарт­фон), бу­дут поль­зо­вать­ся сер­ви­са­ми бес­кон­такт­ной опла­ты. Он та­к­же вы­ра­зил на­деж­ду, что воз­мож­ность рас­пла­чи­вать­ся те­ле­фо­ном мо­жет быть при­чи­ной от­крыть кар­ту в его бан­ке.

Зна­чи­мое рас­хож­де­ние по популярности Apple Pay и Samsung Pay в «ВТБ 24» за­ме­ти­ли толь­ко в ре­ги­о­нах, го­во­рит Си­мо­нян: Samsung Pay от­но­си­тель­но ча­ще под­клю­ча­ли в ре­ги­о­нах из-за на­ли­чия сер­ви­са у сред­не­це­но­вых смарт­фо­нов Samsung, а та­к­же тех­но­ло­гии MST, в Санкт-Пе­тер­бур­ге си­лы бы­ли рас­пре­де­ле­ны по­ров­ну.

Пер­вая ты­ся­ча поль­зо­ва­те­лей под­клю­чи­лась к Apple Pay все­го за пол­ча­са, вспо­ми­на­ет ди­рек­тор по про­дук­там и про­ек­там элек­трон­но­го биз­не­са Аль­фа-бан­ка Татья­на Яр­мо­ла, а тран­зак­ци­он­ный обо­рот уже со­став­ля­ет несколь­ко мил­ли­о­нов долларов. Ра­нее пред­ста­ви­тель «Тинь­кофф бан­ка» со­об­щал, что за пер­вые две неде­ли бы-

ло успеш­но ак­ти­ви­ро­ва­но по­чти 53 000 карт и про­ве­де­но тран­зак­ций че­рез Apple Pay на об­щую сум­му бо­лее 145 млн руб. Сбер­банк за две пер­вые неде­ли под­клю­чил 125 000 поль­зо­ва­те­лей, ко­то­рые про­ве­ли тран­зак­ций на 120 млн руб., пи­сал «Ком­мер­сантъ» со ссыл­кой на ис­точ­ник.

По сло­вам пред­ста­ви­те­ля «Тинь­кофф бан­ка», кли­ен­ты быст­ро при­вы­ка­ют к Apple Pay: ес­ли по­на­ча­лу мно­гие ис­поль­зу­ют Apple Pay для неболь­ших тран­зак­ций, что­бы про­те­сти­ро­вать сервис, то по­сте­пен­но ве­ли­чи­на тран­зак­ций и ча­сто­та ис­поль­зо­ва­ния рас­тет.

БЕЗНАЛИЧНОЕ БУ­ДУ­ЩЕЕ

Бан­ки, ко­то­рые не пой­дут в сто­ро­ну раз­ви­тия бес­кон­такт­ных пла­те­жей, мо­гут про­иг­рать в буду­щем, по­сколь­ку ста­нут те­рять кли­ен­тов, пре­ду­пре­жда­ет Ми­ха­лев из Бин­бан­ка. По его сло­вам, удоб­ство сер­ви­са бес­кон­такт­ной опла­ты уве­ли­чи­ва­ет ко­ли­че­ство со­вер­ша­е­мых кли­ен­том опе­ра­ций. Внед­ре­ние Apple Pay поз­во­ля­ет по­вы­шать ак­тив­ность уже су­ще­ству­ю­щих дер­жа­те­лей карт, со­гла­ша­ет­ся ис­пол­ни­тель­ный ди­рек­тор по роз­нич­ным про­дук­там бан­ка «От­кры­тие» Ан­тон Са­фо­нов, а та­к­же при­вле­кать но­вых вы­со­ко­до­ход­ных кли­ен­тов, ко­то­рые хо­тят по­про­бо­вать но­вую тех­но­ло­гию. Яр­мо­ла рас­счи­ты­ва­ет, что ак­тив­ность кли­ен­тов вы­рас­тет в сег­мен­те мел­ких и еже­днев­ных трат. По мне­нию пред­ста­ви­те­лей Сбер­бан­ка и «ВТБ 24», Apple Pay и Samsung Pay поз­во­лят сде­лать еще один шаг к от­ка­зу от на­лич­но­сти. «В бо­лее от­да­лен­ной пер­спек­ти­ве для нас это и эко­но­мия на вы­пус­ке пла­сти­ка, и воз­мож­ность, по су­ти, мо­мен­таль­ной до­став­ки кар­ты на­шим кли­ен­там», – рас­счи­ты­ва­ет пред­прав­ле­ния «Рус­ско­го стан­дар­та» Илья Зи­ба­рев.

Бур­ное раз­ви­тие мо­биль­ных тех­но­ло­гий фор­ми­ру­ет но­вую мо­дель по­ве­де­ния поль­зо­ва­те­лей, ко­то­рые все ак­тив­нее ис­поль­зу­ют в по­все­днев­ной жиз­ни смарт­фо­ны и раз­лич­ные под­клю­чен­ные устрой­ства, го­во­рит пред­ста­ви­тель Visa. «Че­ло­век смот­рит 150 раз в день на экран сво­е­го смарт­фо­на. Как толь­ко че­ло­век де­ла­ет что-то 150 раз в день, это на­до ис­поль­зо­вать», – за­ме­ча­ла Пе­те­ли­на. Пресс-служ­ба рос­сий­ской пла­теж­ной си­сте­мы «Мир» заявила, что с ком­па­ни­я­ми Samsung и Apple ве­дут­ся пе­ре­го­во­ры о со­труд­ни­че­стве, необ­хо­ди­мость внед­ре­ния но­вых сер­ви­сов «Мир» объ­яс­ня­ет тем, что сей­час фор­ми­ру­ют­ся но­вые мо­де­ли по­ве­де­ния по­тре­би­те­лей.

«Мы де­ла­ли сце­на­рии раз­ви­тия без­на­лич­ной эко­но­ми­ки в Рос­сии, в двух из че­ты­рех сце­на­ри­ев у иг­ро­ков, за­ни­ма­ю­щих­ся без­на­лич­ны­ми пла­те­жа­ми, есть ком­мер­че­ский по­тен­ци­ал на рын­ке», – го­во­рит Кри­во­шея из биз­нес-шко­лы «Скол­ко­во». В од­ном из сце­на­ри­ев та­кие ком­па­нии, как Apple, бу­дут оста­вать­ся ни­ше­вы­ми иг­ро­ка­ми, со­глас­но дру­го­му сце­на­рию Apple по­пы­та­ет­ся стать бо­лее уни­вер­саль­ным иг­ро­ком и кон­цен­три­ро­вать­ся в том чис­ле на раз­ви­тии пла­те­жей. Вто­рой ва­ри­ант раз­ви­тия со­бы­тий экс­пер­та­ми иг­но­ри­ру­ет­ся, ука­зы­ва­ет Кри­во­шея, по­то­му что в Рос­сии бы­ту­ет мнение, что Apple не яв­ля­ет­ся угро­зой для пла­теж­ных си­стем и бан­ков – для всех, кто се­го­дня за­ра­ба­ты­ва­ет на пла­те­жах. По его сло­вам, в Рос­сии из­ме­не­ний и ини­ци­а­тив ча­ще ждут от ре­гу­ля­то­ра, по­это­му угро­зы извне пла­теж­но­го рын­ка мо­гут не за­ме­чать­ся.

С точ­ки зре­ния ре­гу­ля­то­ра, Apple Pay и Samsung Pay ока­зы­ва­ют бан­кам тех­но­ло­ги­че­ские сер­ви­сы (то­ке­ни­за­ция), обес­пе­чи­ва­ю­щие кли­ен­там бан­ков воз­мож­ность ис­поль­зо­вать мо­биль­ный те­ле­фон в

ка­че­стве элек­трон­но­го сред­ства пла­те­жа, и не осу­ществ­ля­ют опе­ра­ции с де­неж­ны­ми сред­ства­ми кли­ен­тов, от­ве­тил пред­ста­ви­тель ЦБ на во­прос «Ве­до­мо­стей» о том, как ре­гу­ли­ру­ют­ся но­вые иг­ро­ки на рын­ке. «Опе­ра­ции с де­неж­ны­ми сред­ства­ми осу­ществ­ля­ют­ся в со­от­вет­ствии с дей­ству­ю­щим за­ко­но­да­тель­ством», – поды­то­жил он.

ШАХ И МАТ БАН­КОВ­СКИМ КАРТАМ

В ми­ре око­ло 70% лю­дей, со­вер­ша­ю­щих он­лайн-по­куп­ки, го­то­вы ис­поль­зо­вать Apple Pay, рас­ска­зы­ва­ет Морозов со ссыл­кой на ис­сле­до­ва­ние PwC от 2015 г.: в он­лайн-ма­га­зине мож­но вы­брать спо­соб опла­ты с по­мо­щью Apple Pay, а ку­пить то­вар – про­сто при­ло­жив па­лец к MacBook. Это по­вы­ша­ет уро­вень без­опас­но­сти, объ­яс­ня­ет он, по­сколь­ку кли­ен­ту не нуж­но каж­дый раз вво­дить на сай­тах ма­га­зи­нов дан­ные кар­ты, ко­то­рые мо­гут украсть. Но есть и обрат­ная сто­ро­на: мо­шен­ни­ки мо­гут взло­мать учет­ную за­пись Apple и по­пы­тать­ся украсть сред­ства.

Что ка­са­ет­ся удоб­ства кли­ен­та, то при фи­зи­че­ском при­сут­ствии кли­ен­та в ма­га­зине нет осо­бой раз­ни­цы – опла­чи­вать то­вар с по­мо­щью кар­ты или те­ле­фо­на, го­во­рит Морозов, по­рой опла­тить кар­той мож­но да­же быст­рее, чем те­ле­фо­ном. С дру­гой сто­ро­ны, рас­суж­да­ет он, нет необ­хо­ди­мо­сти боль­ше но­сить с со­бой несколь­ко карт или бес­по­ко­ить­ся, ес­ли за­был ко­ше­лек.

В слу­чае ес­ли клиент по­те­рял свою пла­сти­ко­вую кар­ту, он мо­жет ее за­бло­ки­ро­вать и поль­зо­вать­ся опла­той с мо­биль­но­го те­ле­фо­на, это осо­бен­но ак­ту­аль­но для пу­те­ше­ствен­ни­ков, до­бав­ля­ет Яр­мо­ла из Аль­фа-бан­ка.

В се­го­дняш­нем ми­ре тех­но­ло­гии, ко­то­рые на 3% удоб­нее, уже уби­ва­ют все преды­ду­щие, а те, ко­то­рые в два ра­за удоб­нее, и по­дав­но, го­во­рит Го­ры­ня из CardsMobile. «Лич­но я убеж­ден, что те­ле­фо­ном пла­тить на­мно­го удоб­нее: най­ти ко­ше­лек и до­стать кар­точ­ку, предъ­явить ее и убрать об­рат­но в ко­ше­лек в два ра­за слож­нее, чем за­пла­тить те­ле­фо­ном. Это шах и мат пла­сти­ко­вым кар­точ­кам», – ка­те­го­ри­чен он.

КТО ВЫ­ИГ­РА­ЕТ В ЛОТЕРЕЮ

При­учать кли­ен­тов пла­тить с по­мо­щью кар­ты, при­вя­зан­ной к те­ле­фо­ну, на­ча­ли за­дол­го до по­яв­ле­ния на­би­ра­ю­щих по­пу­ляр­ность Apple Pay и Samsung Pay. Один из хре­сто­ма­тий­ных при­ме­ров – это сеть ко­фе­ен Starbucks, ко­то­рая в ян­ва­ре 2011 г. пред­ло­жи­ла кли­ен­там опла­чи­вать ле­ген­дар­ный ко­фе че­рез свое мо­биль­ное при­ло­же­ние, к ко­то­ро­му при­вя­зы­ва­лась по­да­роч­ная кар­та Starbucks. Для опла­ты нуж­но бы­ло под­не­сти экран с вы­све­тив­шей­ся на дис­плее кар­той к счи­ты­ва­те­лю, и тран­зак­ция про­хо­ди­ла, как ес­ли бы сред­ства спи­сы­ва­лись с фи­зи­че­ской, а не вир­ту­аль­ной бо­нус­ной кар­ты. Рас­пла­чи­вать­ся те­ле­фо­ном ком­па­ния по­бу­ди­ла сво­их кли­ен­тов с по­мо­щью про­грам­мы ло­яль­но­сти, по­лу­чив пря­мую связь с кли­ен­том че­рез его мо­биль­ный те­ле­фон и тем са­мым по­вы­сив по­се­ща­е­мость сво­их за­ве­де­ний. В кон­це 2015 г. фи­нан­со­вый ди­рек­тор Starbucks Скотт Мау за­явил, что мо­биль­ные пла­те­жи до­стиг­ли 21% от всех тран­зак­ций в се­ти. По­жа­луй, един­ствен­ный ми­нус идеи мо­биль­ных пла­те­жей от Starbucks в том, что рас­пла­тить­ся с по­мо­щью при­ло­же­ния мож­но толь­ко в Starbucks.

Глав­ная за­бо­та и меч­та лю­бо­го про­дав­ца – за­ста­вить кли­ен­тов боль­ше тра­тить. По сло­вам Кри­во­шеи, каж­дый раз, ко­гда про­ис­хо­дит ска­чок тех­но­ло­гии, сред­ний чек уве­ли­чи­ва­ет­ся и чем боль­ше кли­ен­ту нра­вит­ся пла­тить но­вым спо­со­бом, чем мень­ше он за­ду­мы­ва­ет­ся, как про­ис­хо­дит пла­теж, тем боль­ше на­чи­на­ет тра­тить.

«Ведомости» опро­си­ли несколь­ко фе­де­раль­ных тор­го­вых се­тей, что­бы вы­яс­нить, в чем для них за­клю­ча­ет­ся пре­иму­ще­ство от то­го, что кли­ен­ты пла­тят с по­мо­щью те­ле­фо­на. Пред­ста­ви­тель «Ма­г­ни­та» за­явил, что сер­ви­сы поз­во­ля­ют со­кра­тить оче­ре­ди на кас­сах. Кро­ме то­го, та­кой спо­соб опла­ты по срав­не­нию с обыч­ной кар­той яв­ля­ет­ся бо­лее без­опас­ным бла­го­да­ря рас­по­зна­ва­нию от­пе­чат­ков паль­цев и ис­поль­зо­ва­нию ме­то­дов ап­па­рат­но­го шиф­ро­ва­ния. Глав­ная цель – предо­ста­вить по­ку­па­те­лям мак­си­маль­ный вы­бор спо­со­бов опла­ты то­ва­ров, го­во­рит пред­ста­ви­тель Х5. Мо­мен­таль­но­го при­ро­ста про­даж эти сер­ви­сы не да­ют, кон­ста­ти­ру­ет пред­ста­ви­тель «Дик­си». Сей­час это боль­ше ими­д­же­вый и сер­вис­ный про­ект, так как им поль­зу­ет­ся наиболее пла­те­же­спо­соб­ная и ак­тив­ная ауди­то­рия, до­бав­ля­ет он. Пред­ста­ви­те­ли этих ком­па­ний ука­за­ли, что при­ни­ма­ют Apple Pay и Samsung Pay во всей се­ти сво­их ма­га­зи­нов, од­на­ко оце­нить эф­фект их за­пус­ка на свой биз­нес по­ка не го­то­вы.

Те­ле­фон – это са­мый мощ­ный ка­нал свя­зи с его вла­дель­цем. «Что­бы эф­фек­тив­но ком­му­ни­ци­ро­вать со сво­и­ми кли­ен­та­ми, про­да­вец дол­жен ра­бо­тать с по­став­щи­ка­ми мо­биль­ных сер­ви­сов, – го­во­рит Го­ры­ня. – Ко­гда вы пла­ти­те, это са­мый пра­виль­ный мо­мент для то­го, что­бы вам со­об­щить, сколь­ко вы на­ко­пи­ли, сэко­но­ми­ли или пе­ре­шли на но­вый уро­вень бо­нус­ной про­грам­мы – ко­ли­че­ство ва­ри­а­ций бес­ко­неч­но». Он уве­рен, что, в част­но­сти, Apple Pay бу­дет ак­тив­но дви­гать­ся в этом на­прав­ле­нии, по­то­му что это един­ствен­но воз­мож­ный ва­ри­ант раз­ви­тия.-

Newspapers in Russian

Newspapers from Russia

© PressReader. All rights reserved.