Las cla­ves

Hay al­gu­nos con­cep­tos que va­le la pe­na te­ner cla­ros an­tes de acu­dir al ban­co a ne­go­ciar un prés­ta­mo hi­po­te­ca­rio:

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TAE Es el in­di­ca­dor más fia­ble del cos­te real del prés­ta­mo. Es un cálcu­lo que con­si­de­ra el ti­po de in­te­rés no­mi­nal más las co­mi­sio­nes y cier­tos gas­tos que se apli­can a las ope­ra­cio­nes de fi­nan­cia­ción a un pla­zo de­ter­mi­na­do. No obs­tan­te, en la hi­po­te­ca hay gas­tos que no se in­clu­yen en la TAE, co­mo los no­ta­ria­les, el re­gis­tro, la ta­sa­ción, la co­mi­sión del ges­tión o el se­gu­ro obli­ga­to­rio. Di­fe­ren­cial Es el nú­me­ro que se su­ma al Eu­ri­bor pa­ra cal­cu­lar el ti­po de in­te­rés en la ma­yo­ría de hi­po­te­cas va­ria­bles, que son las más fre­cuen­tes (y más ba­ra­tas). Un di­fe­ren­cial más ba­jo sig­ni­fi­ca me­nos cos­te. Fi­nan­cia­ción Es el por­cen­ta­je del va­lor de ta­sa­ción de la vi­vien­da que es­tá dis­pues­to a pres­tar el ban­co. Aho­ra la ma­yo­ría fi­nan­cia el 80% de la ta­sa­ción y los que lle­gan al 100% co­bran más in­tere­ses. Su­bro­ga­ción Es una mo­di­fi­ca­ción por la que se man­tie­ne la mis­ma hi­po­te­ca pe­ro cam­bia al­guno de los ac­to­res. Pue­de cam­biar la en­ti­dad si otro ban­co se su­bro­ga co­mo acree­dor, o pue­de cam­biar el deu­dor si al com­prar una vi­vien­da uno se que­da con la que te­nía el ven­de­dor (o el pro­mo­tor). No­va­ción Es un cam­bio de con­di­cio­nes sin cam­biar de en­ti­dad. Se pue­de va­riar el ti­po de in­te­rés, el im­por­te, el pla­zo de amor­ti­za­ción o el ti­tu­lar del prés­ta­mo en ca­so de fa­lle­ci­mien­to o di­vor­cio. Can­ce­la­ción Pa­ra can­ce­lar la hi­po­te­ca no bas­ta con pa­gar to­das las cuo­tas o el ca­pi­tal pen­dien­te. Hay que pe­dir al ban­co un cer­ti­fi­ca­do de sal­do ce­ro (la can­ce­la­ción ad­mi­nis­tra­ti­va) y lue­go so­li­ci­tar que se le­van­te la hi­po­te­ca en el Re­gis­tro de la Pro­pie­dad (can­ce­la­ción re­gis­tral), con los con­si­guien­tes gas­tos. Co­mi­sio­nes. In­tere­sa com­pa­rar las co­mi­sio­nes de aper­tu­ra an­tes de con­tra­tar y ne­go­ciar que no se apli­quen co­mi­sio­nes de amor­ti­za­ción par­cial o de can­ce­la­ción an­ti­ci­pa­da.

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