P2P網路信貸台灣怎麼走?

Global Views - - 金融最前線 - 文╱王儷玲

P2P網路信貸平台的崛起是因為過去銀行營運成本、借款利率高,一般消費者或暫時無信用資料的人很難向銀行借錢。而網路信貸運用大數據和科技建模技術進行風險分類,使得一些原本無法向銀行借錢的借款者取得貸款,落實普惠金融。台灣的金融科技這一、兩年僅把焦點放在支付上,但國際間早已從網路信貸走向金融資產創新、區塊鏈與人工智慧等更多元方向發展。在P2P網路信貸上,Lending Club、Upgrade、Prosper、點融網等早已建立許多成功經驗,但由於最近中國P2P網路借貸公司的倒閉潮,使得多數民眾擔心網路信貸如果發展不慎,可能會危害消費者權益?

成功關鍵:良好法遵與風控

美國在網路信貸平台誕生之初,社會已擁有完善的徵信機制和信用體系,而美國網路信貸公司的崛起,例如Lending Club的成功也是在此基礎上,透過專業技術與數據分析做到金融創新,且美國對網路信貸平台設立高註冊成本門檻,並有透明化監管與披露規範;反觀中國,網路借貸公司設立之初並無嚴格註冊限制,伴隨網路金融的高速發展,P2P借貸公司在中國如雨後春筍般成立,經常發生倒閉事件,造成消費者的經濟利益受損。可 見,嚴謹的法遵、透明的監管以及完善的徵信制度是P2P借貸公司發展的基準。而此時中國市場正在逐步實現監管完善化,台灣的環境與美國相似,擁有完善的徵信機制和信用體系,如能建立透明及嚴謹的監管制度,透過科技做好風險管理,台灣的P2P網路借貸市場應仍有發展空間。

在7月18日FinEX Asia與政大舉辦的2017 FinTech CEO高峰論壇中,Lending Club/點融網創辦人與CEO蘇海德(Soul Htite)表示,點融網在信貸平台上能夠做到將風險和收益合理配置,尖端科技與風控功不可沒。點融網有超過600位的科技團隊,透過大數據與人工智慧建立信用評等模型,並做好風險定價,而在發展供應鏈金融上,更透過區塊鏈技術,讓供應商供貨與資金流動資料,正確詳實的被記錄,因此能更安全地做好風險評價。

借鏡國際擁抱金融科技創新

當國際上在P2P網路借貸已從單純借貸發展到資產投資及證券化創新,台灣應該借鏡這些成功經驗,尤其是在供應鏈金融與中小企業信貸上確實有發展空間。P2P網路信貸雖是一項創新也是風險,必須建立在尖端科技與嚴謹風控上,新的信用模型和運作必須經過完整信用週期測試,許多風險決策絕不是簡單的信用評分或分類就可以解答的。因此,台灣業者應儘速培育更多科技人才,同時必須做到蘇海德所說的「公司決策管理必須跳脫出傳統金融服務業的窠臼,將創新金融服務的想法納入核心決策中,倘若只把技術當成工具,將無法真正透過技術做到金融創新」。(作者為前金管會主委、現任政大金融科技研究中心主任)

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