На дело – да­дут

В июле-2017 бан­ки за­вле­ка­ют биз­нес-кли­ен­тов крат­ко­сроч­ны­ми овер­драф­та­ми и го­до­вы­ми кре­дит­ны­ми ли­ни­я­ми. При­чем, ставки сни­же­ны по срав­не­нию с ма­ем-2017 на 0,25-0,75 п. п. И ко­му го­то­вы вы­дать за­ем на раз­ви­тие биз­не­са к на­ча­лу но­во­го де­ло­во­го се­зо­на?

Dengi - - Стартап - На­та­лия Бо­гу­та

Ксе­ре­дине ле­та фи­нан­си­сты ста­ли еще сго­вор­чи­вее при вы­да­че кре­ди­тов биз­не­су. Ос­нов­ная при­чи­на – агрес­сив­ная по­ли­ти­ка неко­то­рых бан­ков по при­вле­че­нию но­вых кли­ен­тов, ко­то­рым пред­ла­га­ют­ся осо­бые усло­вия и сни­жен­ные про­цент­ные ставки. Хо­тя та­ких «агрес­со­ров» на рын­ке по­ка ма­ло, по­сколь­ку боль­шин­ство бан­ков пом­нят бум кре­дит­ных непла­те­жей 2014-2016 го­дов, и по­ка не го­то­вы убла­жать кли­ен­тов. Тем ху­же для осто­рож­ни­ча­ю­щих. «В про­шлом году я рас­счи­тал­ся с бан­ком по кре­ди­ту на ав­то­мо­биль, и в июне 2017 го­да об­ра­тил­ся в свой банк за овер­драф­том. Банк изу­чил до­ку­мен­ты и со­об­щил, что по­ка не го­тов предо­ста­вить овер­драфт на счет, по­сколь­ку мой ав­то­транс­порт, ко­то­рый я пред­ло­жил в залог, не считается лик­вид­ным обес­пе­че­ни­ем, бан­ку нуж­на недви­жи­мость или де­по­зит в залог», – рас­ска­зал львов­ский биз­нес­мен Валерий Сыч. Разо­ча­ро­ван­ный та­ким от­но­ше­ни­ем бан­ка, пред­при­ни­ма­тель сна­ча­ла хотел оста­вить за­тею с кре­ди­том, но зна­ко­мые по­ре­ко­мен­до­ва­ли дру­гой банк. «В но­вом бан­ке рас­смот­ре­ли за­яв­ку за три дня и со­гла­си­лись вы­дать овер­драфт на 100 тыс. грн. При­чем, банк да­же не на­ста­и­ва­ет на пе­ре­во­де всех обо­ро­тов к ним», – от­ме­тил Валерий Сыч. «День­ги» выяснили, на­сколь­ко ло­яль­ны бан­ки сегодня к ма­ло­му и сред­не­му биз­не­су, и в ка­ком слу­чае ком­па­нии мож­но пре­тен­до­вать на по­лу­че­ние зай­ма для де­ла.

От­дать – че­рез ме­сяц

Под­хо­ды бан­ков к крат­ко­сроч­но­му фи­нан­си­ро­ва­нию ле­том-2017 го­да прак­ти­че­ски не из­ме­ни­лись по срав­не­нию с весной. Овер­драф­ты до­ступ­ны в боль­шин­стве бан­ков для кли­ен­тов, ко­то­рые об­слу­жи­ва­ют­ся бо­лее 6 ме­ся­цев. Кре­дит­ный ли­мит – в пре­де­лах 40-70% сред­не­ме­сяч­ных по­ступ­ле­ний на счет. Про­цент­ные ставки – 16-26% го­до­вых. Обыч­но для вы­да­чи овер­драф­та от кли­ен­та тре­бу­ет­ся на­ли­чие те­ку­ще­го сче­та в бан­ке, на ко­то­рый идут ре­гу­ляр­ные по­ступ­ле­ния. При­чем, неко­то­рые бан­ки предъ­яв­ля­ют тре­бо­ва­ние по ко­ли­че­ству контр­аген­тов – не ме­нее пя­ти. Для на­зна­че­ния ли­ми­та банк тща­тель­но ана­ли­зи­ру­ет еже­ме­сяч­ные по­ступ­ле­ния на счет кли­ен­та – дан­ные за 3 или 6 ме­ся­цев. Ес­ли овер­драфт за­ло­го­вый, то, кро­ме по­ступ­ле­ний на счет, на раз­мер ли­ми­та вли­я­ет оце­ноч­ная сто­и­мость обес­пе­че­ния. В залог при­ни­ма­ет­ся недви­жи­мость, транс­порт, пра­ва на де­по­зит, ре­же – то­ва­ры на скла­де. Как пра­ви­ло, став­ка по овер­драф­ту не яв­ля­ет­ся пла­ва­ю­щей, то есть в од­ном и том же бан­ке для кли­ен­тов уста­нав­ли­ва­ет­ся од­на став­ка. «Усло­вия кре­ди­то­ва­ния не за­ви­сят от по­ка­за­те­лей са­мой ком­па­нии, от ее при­быль­но­сти или от оцен­ки за­ло­га. Дан­ные фак­то­ры вли­я­ют ис­клю­чи­тель­но на воз­мож­ность или невоз­мож­ность по­лу­че­ния ком­па­ни­ей фи­нан­си­ро­ва­ния, а су­ще­ствен­ные усло­вия кре­ди­то­ва­ния, в том чис­ле став­ка, оди­на­ко­вы для всех кли­ен­тов бан­ка», – объ­яс­ня­ет Ири­на Груй, ди­рек­тор де­пар­та­мен­та кли­ен­тов ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са Кре­до­бан­ка. Как при­ни­ма­ет ре­ше­ние кре­дит­ный ко­ми­тет? Обыч­но по­сле по­лу­че­ния за­яв­ки на кре­дит банк скру­пу­лез­но изу­ча­ет за­ем­щи­ка – его ре­пу­та­цию и кре­дит­ную ис­то­рию, по­ка­за­те­ли де­я­тель­но­сти, рас­счи­ты­ва­ет уро­вень рис­ка кли­ен­та, а так­же оце­ни­ва­ет пред­ла­га­е­мое обес­пе­че­ние. И только по­сле ком­плекс­ной про­вер­ки вы­но­сит­ся ре­ше­ние о вы­да­че или от­ка­зе в предо­став­ле­нии зай­ма. Впро­чем, в 2017 году неко­то­рые бан­ки от­ка­за­лись от тру­до­ем­кой ком­плекс­ной про­вер­ки кли­ен­та, ес­ли вы­да­ет­ся без­за­ло­го­вый овер­драфт. Та­кие кре­ди­ты пред­ла­га­ют Райф­фай­зен Банк Аваль, Аль­фа-Банк, Кре­до­банк, Пи­ре­ус Банк и дру­гие. Как пра­ви­ло, для та­ко­го кре­ди­та изу­ча­ет­ся только от­чет­ность кли­ен­та и по­ступ­ле­ния на его счет. По­сто­ян­ным кли­ен­там, ко­то­рые уже дав­но об­слу­жи­ва­ют­ся в бан­ке, мо­жет быть до­сту­пен так­же ав­то­ма­ти­че­ский овер­драфт, сум­му ко­то­ро­го банк на­зна­ча­ет ис­хо­дя из ре­гу­ляр­ных по­ступ­ле­ний на счет ком­па­нии-кли­ен­та.

Ли­ния – на раз­ви­тие

Кре­ди­ты на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств ле­том-2017 пред­ла­га­ют боль­шин­ство круп­ней­ших и круп­ных бан­ков. Прав­да, срок та­ко­го кре­ди­та столь же ко­рот­кий, как и год на­зад – 12 ме­ся­цев. За­то про­цент­ная став­ка сни­жа­ет­ся – с на­ча­ла го­да та­кие зай­мы по­де­ше­ве­ли на 1,5-3 п. п., и те­перь но­ми­наль­ная став­ка – в пре­де­лах 14-24% го­до­вых. В от­ли­чие от овер­драф­та, где на раз­мер ли­ми­та вли­я­ет сум­ма по­ступ­ле­ний на счет, с кре­дит­ной ли­ни­ей на раз­ви­тие биз­не­са все несколь­ко слож­нее. Банк обя­зан про­ана­ли­зи­ро­вать все – от фи­нан­со­во­го со­сто­я­ния кли­ен­та в про­шлом и на­сто­я­щем, сто­и­мо­сти его иму­ще­ства, ре­пу­та­ции вла­дель­ца и ме­недж­мен­та до биз­нес-пла­на и стра­те­гии раз­ви­тия в бли­жай­шие три го­да. Имен­но так бан­ки­ры вы­яс­ня­ют, ка­кие пер­спек­ти­вы у то­го или ино­го кли­ен­та, смо­жет ли ком­па­ния во­вре­мя по­га­сить за­ем, ста­нет ли по­сто­ян­ным за­ем­щи­ком, ко­то­рый бу­дет ре­гу­ляр­но поль­зо­вать­ся фи­нан­си­ро­ва­ни­ем. Клю­че­вой мо­мент в при­ня­тии ре­ше­ния по вы­да­че кре­ди­та на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств – оцен­ка уров­ня рис­ка. Услов­но го­во­ря, на­сколь­ко кли­ент хо­рош, что­бы спра­вить­ся с обя­за­тель­ства­ми. Бан­ки лю­бят и це­нят те ком­па­нии, ко­то­рые по­га­ша­ют кре­дит­ные обя­за­тель­ства в срок и поль­зу­ют­ся дру­ги­ми про­дук­та­ми – овер­драф­та­ми, зар­плат­ным про­ек­том, кор­по­ра­тив­ны­ми кар­та­ми и вкла­да­ми. И ес­ли по овер­драф­там став­ка мо­жет быть оди­на­ко­вой для всех, то по кредитам на год бан­ки мо­гут ме­нять став­ку так, что­бы хо­ро­ший кли­ент пла­тил мень­ше, а тот, в ко­то­ром со­мне­ва­ют­ся, – боль­ше. «Кли­ен­ты с ми­ни­маль­ны­ми рис­ка­ми и хо­ро­ши­ми пер­спек­ти­ва­ми наи­бо­лее вы­год­ны для бан­ков. По­то­му ло­гич­но, что за та­ких за­ем­щи­ков бан­ки кон­ку­ри­ру­ют меж­ду со­бой, в том чис­ле и пу­тем сни­же­ния сто­и­мо­сти кре­ди­та. По­вы­шен­ный риск по од­но­му или несколь­ким па­ра­мет­рам, на­обо­рот, ло­гич­но ком­пен­си­ро­вать бо­лее вы­со­кой нор­мой до­ход­но­сти по кон­крет­ной сдел­ке», – от­ме­тил Мак­сим Дмит­ри­ев, ди­рек­тор де­пар­та­мен­та раз­ви­тия про­дук­тов для сред­не­го и ма­ло­го биз­не­са Кре­ди Аг­ри­коль Бан­ка. Ес­ли кли­ент, все же, не смо­жет во­вре­мя по­га­сить пла­теж по кре­ди­ту, ему при­дет­ся упла­тить штраф­ные сан­кии.

«При несвое­вре­мен­ном вы­пол­не­нии за­ем­щи­ком дол­го­вых обя­за­тельств за­ем­щик вы­пла­чи­ва­ет бан­ку пе­ню в раз­ме­ре двой­ной учет­ной ставки НБУ, дей­ство­вав­шей в пе­ри­од, за ко­то­рый упла­чи­ва­ет­ся пе­ня, от сум­мы про­сро­чен­но­го/несвое­вре­мен­но упла­чен­но­го пла­те­жа за каж­дый день та­кой про­сроч­ки», – пре­ду­пре­жда­ет Алексей Ани­пер, ди­рек­тор де­пар­та­мен­та по ра­бо­те с кор­по­ра­тив­ны­ми кли­ен­та­ми Пи­ре­ус Бан­ка.

Уехать на кре­дит­ном

Ну­жен ав­то­мо­биль без изъ­я­тия де­нег из обо­ро­та ком­па­нии? Не про­бле­ма – бан­ки вы­да­ют кре­ди­ты на покупку транс­пор­та. Срок та­ких зай­мов – до пя­ти лет. При по­лу­че­нии взи­ма­ет­ся ра­зо­вая ко­мис­сия 1% сум­мы. Но­ми­наль­ная став­ка – в пре­де­лах 14-22% го­до­вых. Так­же при­ку­пить но­вый транс­порт мож­но в рам­ках про­грамм ли­зин­го­вых компаний – Аль­фа-Ли­зинг, Эк­сим Ли­зинг, ОТП Ли­зинг, ULF Leasing. Срок ли­зин­га, как пра­ви­ло, не пре­вы­ша­ет пя­ти лет, а про­цент­ная став­ка рав­но­цен­на бан­ков­ско­му фи­нан­си­ро­ва­нию – 16-20% го­до­вых. Ли­зинг мо­жет быть в гривне или в при­вяз­ке к дол­ла­ру, в этом слу­чае став­ка со­ста­вит 5-10% го­до­вых. Кро­ме стан­дарт­ных про­грамм, бан­ки и ком­па­нии пред­ла­га­ют парт­нер­ские. Та­кие про­грам­мы го­раз­до вы­год­нее – так как ни­же ставки. Кре­ди Аг­ри­коль Банк со­труд­ни­ча­ет с ди­ле­ра­ми Renault, Fiat, Citroёn и дру­ги­ми, ОТП Ли­зинг – с ди­ле­ра­ми Peugeout, Fiat, Hyundai, Iveco. Ком­па­ния ULF Leasing фи­нан­си­ру­ет покупку ав­то­мо­би­лей Fiat и Opel. Усло­вия парт­нер­ских про­грамм ча­сто при­вя­за­ны к соб­ствен­но­му взно­су и сро­ку вы­пла­ты зай­ма. Чем вы­ше сум­ма взно­са и мень­ше срок, тем вы­год­нее став­ка. На­при­мер, у Кре­ди Аг­ри­коль Бан­ка по про­грам­ме по­куп­ки ав­то­мо­би­лей Fiat при взно­се 30% и сро­ке пять лет став­ка 15,99% го­до­вых. Но ес­ли за­ем­щик вно­сит 50% и по­га­ша­ет кре­дит за два го­да, став­ка уже 5,49%. В ОТП Ли­зинг есть специальные усло­вия на покупку ав­то­мо­би­лей Peugeout, а усло­вия за­ви­сят от кон­крет­ной мо­де­ли. На­при­мер, при по­куп­ке Peugeout Boxer со взно­сом 30% на три го­да став­ка – 14% го­до­вых. Ес­ли вне­сти 50% и вы­пла­тить за год, став­ка – 6% го­до­вых.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.