Как бан­ки про­ве­ря­ют кли­ен­тов

Бан­ки рья­но бро­си­лись вы­пол­нять по­ста­нов­ле­ние НБУ № 42, ко­то­рым бы­ли уже­сто­че­ны пра­ви­ла фин­мо­ни­то­рин­га опе­ра­ций кли­ен­тов-физ­лиц. Ко­го и как про­ве­ря­ют бан­ки, и что те­перь с этим де­лать?

Dengi - - Деньги - На­та­лия Бо­гу­та

Ос­нов­ной прин­цип кли­ен­та – осто­рож­ность в круп­ных пе­ре­чис­ле­ни­ях и пе­ре­во­дах в ва­лю­те. Ина­че при­дет­ся ис­кать спо­соб, как до­ка­зать бан­ку за­кон­ность сво­их до­хо­дов

Бан­ки про­ве­ря­ют кли­ен­тов? Да, это так: и с неко­то­рых пор с при­стра­сти­ем. До недав­не­го вре­ме­ни пра­ви­ла фин­мо­ни­то­рин­га бы­ли несколь­ко мяг­че. То есть и до при­ня­тия по­ста­нов­ле­ния НБУ от 25 мая 2017 го­да № 42 опе­ра­ции кли­ен­тов на сум­мы свы­ше 150 тыс. грн. про­хо­ди­ли про­вер­ку на со­от­вет­ствие (несо­от­вет­ствие) ка­те­го­рии рис­ко­вых, тех, ко­то­рые де­таль­но опи­сы­ва­ет за­кон «О предот­вра­ще­нии и про­ти­во­дей­ствии ле­га­ли­за­ции (от­мы­ва­нию) до­хо­дов, по­лу­чен­ных пре­ступ­ным пу­тем фи­нан­со­во­го тер­ро­риз­ма и фи­нан­си­ро­ва­ние рас­про­стра­не­ния ору­жия мас­со­во­го уни­что­же­ния». Но те­перь все ина­че. «В 2016 году я ку­пил квар­ти­ру, и в мо­мент вне­се­ния де­нег на счет застройщика за­пол­нил опрос­ный лист бан­ка, в ко­то­ром нуж­но бы­ло ука­зать ис­точ­ник про­ис­хож­де­ния средств. По­сколь­ку за­ра­бот­ная пла­та у ме­ня «в кон­вер­те», ука­зал ис­точ­ни­ком по­мощь род­ствен­ни­ков. Ни­ка­ких до­ку­мен­таль­ных под­твер­жде­ний ука­зан­но­го банк не тре­бо­вал, и деньги на счет ком­па­нии за­чис­лил», – рас­ска­зал ки­ев­ля­нин Лео­нид М. Как вы­яс­ни­ли «Деньги», те­перь, по­сле при­ня­тия из­ме­не­ний пра­вил фин­мо­ни­то­рин­га по­ста­нов­ле­ни­ем № 42, Лео­ни­ду вряд ли уда­лось бы так легко при­об­ре­сти недви­жи­мость, не предо­став­ляя до­ку­мен­ты о сво­их до­хо­дах. «Бан­кам предо­став­ле­но пра­во оста­нав­ли­вать лю­бые опе­ра­ции по сво­е­му усмот­ре­нию. Фак­ти­че­ски из­ме­не­ния да­ют неогра­ни­чен­ные пра­ва бан­кам», – счи­та­ет ад­во­кат, стар­ший парт­нер АК «Кра­вец и Парт­не­ры» Ро­сти­слав Кра­вец. И все же, у кли­ен­тов-физ­лиц есть несколь­ко воз­мож­но­стей не при­влечь чрез­мер­ное вни­ма­ние фин­мо­ни­то­рин­га. Ка­ких?

Про­вер­ки по-но­во­му

По­ста­нов­ле­ние НБУ № 42 пред­пи­сы­ва­ет бан­кам уста­нав­ли­вать источ­ни­ки про­ис­хож­де­ния де­неж­ных средств кли­ен­тов, вы­яс­нять цель и ха­рак­тер бу­ду­щих де­ло­вых от­но­ше­ний кли­ен­та, кро­ме кли­ен­тов, осу­ществ­ля­ю­щих пе­ре­чис­ле­ние без от­кры­тия сче­та на сум­му до 15 тыс. грн. Так­же бан­ки обя­за­ны осу­ществ­лять оцен­ку фи­нан­со­во­го со­сто­я­ния кли­ен­та не толь­ко во вре­мя его иден­ти­фи­ка­ции, но так­же в про­цес­се об­слу­жи­ва­ния, про­во­дить оцен­ку фи­нан­со­во­го со­сто­я­ния кли­ен­та на по­сто­ян­ной ос­но­ве (ра­нее уста­нав­ли­ва­лись огра­ни­че­ния в со­от­вет­ствии с уров­нем рис­ка). «Фи­нан­со­вая операция под­ле­жит обя­за­тель­но­му фи­нан­со­во­му мо­ни­то­рин­гу в слу­чае, ес­ли сум­ма, на ко­то­рую она осу­ществ­ля­ет­ся, рав­ня­ет­ся или пре­вы­ша­ет 150 тыс. грн. или эк­ви­ва­лент этой сум­мы в ино­стран­ной ва­лю­те. Кро­ме то­го, та­кая фи­нан­со­вая операция долж­на иметь один или бо­лее при­зна­ков, преду­смот­рен­ных ста­тьей 15 За­ко­на Укра­и­ны «О предот­вра­ще­нии и про­ти­во­дей­ствии ле­га­ли­за­ции (от­мы­ва­нию) до­хо­дов, по­лу­чен­ных пре­ступ­ным пу­тем…», – на­по­ми­на­ет Ека­те­ри­на Бр­э­ду­ляк, юрист ЮФ Evris. Увы, мо­ни­то­рят бан­ки и опе­ра­ции на мень­шие сум­мы, чем 150 тыс. грн., а особенно те, ко­то­рые идут за гра­ни­цу или из-за ру­бе­жа. «Бан­ки осо­бое вни­ма­ние уде­ля­ют лю­бым де­неж­ным пе­ре­во­дам без от­кры­тия сче­та за гра­ни­цу или из-за границы на сум­му бо­лее 15 тыс. грн.», – под­черк­ну­ла Юлия Курило, ад­во­кат, парт­нер АО «СК Груп». Ин­те­рес­но, что те­перь бан­ки обя­за­ны изу­чать опе­ра­ции кли­ен­тов на еже­днев­ной ос­но­ве, ре­гу­ляр­но, то­гда как ра­нее НБУ пред­пи­сы­вал осу­ществ­лять та­кую про­вер­ку раз в квар­тал. Од­на из клю­че­вых но­ва­ций – вве­де­ние Нац­бан­ком та­ко­го по­ня­тия, как «риско­ри­ен­ти­ро­ван­ный под­ход». «Это – опре­де­ля­е­мая бан­ком са­мо­сто­я­тель­но си­сте­ма управ­ле­ния рис­ка­ми ле­га­ли­за­ции кри­ми­наль­ных до­хо­дов/фи­нан­си­ро­ва­ния тер­ро­риз­ма и при­ня­тия им со­от­вет­ству­ю­щих мер, так что­бы обес­пе­чить эф­фек­тив­ную ми­ни­ми­за­цию этих рис­ков», – го­во­рит Ири­на Приш­ляк, ведущий эко­но­мист от­де­ла фи­нан­со­во­го мо­ни­то­рин­га ОТП Бан­ка.

В зоне рис­ка

В са­мо­сто­я­тель­но­сти бан­ка по опре­де­ле­нию рис­ко­во­сти опе­ра­ций за­ло­жен опре­де­лен­ный ужас для кли­ен­та – тот самый, о ко­то­ром го­во­рит юрист Ро­сти­слав Кра­вец. Банк мо­жет са­мо­сто­я­тель­но по­стро­ить та­кую схе­му мо­ни­то­рин­га, ко­то­рая по­счи­та­ет по­до­зри­тель­ны­ми и вполне стан­дарт­ные опе­ра­ции (на­при­мер, по­лу­че­ние кли­ен­том фи­нан­со­вой по­мо­щи на свой счет от дру­зей и род­ствен­ни­ков, бла­го­тво­ри­тель­ной ор­га­ни­за­ции во вре­мя се­рьез­ной бо­лез­ни и про­чее). Де­ло в том, что ба­зо­вым до­ку­мен­том бан­ка, ко­то­рый ис­поль­зу­ет­ся для оцен­ки опе­ра­ций кли­ен­та, яв­ля­ет­ся стан­дарт­ный опрос­ный лист, ан­ке­та, ко­то­рую за­пол­ня­ет кли­ент. Но про­ве­рять до­сто­вер­ность дан­ных банк не ста­нет. При­мер: кли­ент ука­зал в

ан­ке­те уро­вень зарплаты в пре­де­лах 3–6 тыс. грн. И ес­ли у него нет зар­плат­но­го сче­та в дан­ном бан­ке, на ко­то­рый идет го­раз­до боль­шая сум­ма, то в гла­зах бан­ка он име­ет до­ход в ука­зан­ных им пре­де­лах. Что это зна­чит? То, что ес­ли та­кой кли­ент на­пра­вит на свою кар­ту пе­ре­вод в раз­ме­ре 160 тыс. грн. (или по­про­бу­ет по­пол­нить счет на­лич­ны­ми на та­кую сум­му), то у бан­ка по­явят­ся ос­но­ва­ния на два дня приостановить опе­ра­цию, при­знав ее рис­ко­вой. При­чи­на – ра­нее у кли­ен­та на сче­ту не бы­ло та­ких сумм, в ан­ке­те зар­пла­та – 3–6 тыс. грн., и, по мне­нию бан­ка, кли­ент со­вер­ша­ет несвой­ствен­ную ему опе­ра­цию. А зна­чит, операция име­ет при­зна­ки вы­со­ко­го рис­ка. «Ес­ли кли­ент не предо­ста­вит под­твер­жда­ю­щие до­ку­мен­ты или по­явят­ся обос­но­ван­ные по­до­зре­ния в ис­поль­зо­ва­нии бан­ка с це­лью ле­га­ли­за­ции средств, банк дол­жен при­ме­нить огра­ни­чи­тель­ные ме­ры вплоть до от­ка­за в об­слу­жи­ва­нии», – го­во­рит Ин­на За­вад­ская, на­чаль­ник от­де­ла фин­мо­ни­то­рин­га Ин­ду­стри­ал­бан­ка. Под­твер­жда­ю­щи­ми до­ку­мен­та­ми, ко­то­рые дадут бан­ку пред­став­ле­ние о ре­аль­ных ис­точ­ни­ках до­хо­дов кли­ен­та, счи­та­ют­ся на­ло­го­вые де­кла­ра­ции, справ­ки с ме­ста ра­бо­ты о вы­пла­чен­ной за­ра­бот­ной пла­те, дан­ные е-де­кла­ра­ций. Но не толь­ко. «Ис­точ­ни­ка­ми мо­гут быть: за­ра­бот­ная пла­та, до­ход, по­лу­чен­ный от ре­а­ли­за­ции про­дук­ции, предо­став­лен­ные услу­ги, про­да­жа иму­ще­ства, по­лу­че­ние на­след­ства, по­лу­че­ние стра­хо­вой сум­мы по до­го­во­ру стра­хо­ва­ния, вы­иг­рыш, дру­гие вы­пла­ты по граж­дан­ско­пра­во­вым до­го­во­рам. Ес­ли физ­ли­цо не по­да­ва­ло на­ло­го­вую декларацию за преды­ду­щие го­ды, то для под­твер­жде­ния ис­точ­ни­ков про­ис­хож­де­ния де­нег банк мо­жет использовать ин­фор­ма­цию, по­лу­чен­ную от со­от­вет­ству­ю­ще­го го­сор­га­на, о до­хо­дах и упла­чен­ных с этих до­хо­дов на­ло­гов», – от­ме­ти­ла Ека­те­ри­на Бр­э­ду­ляк.

Вы­ход есть

Пол­ный пе­ре­чень опе­ра­ций кли­ен­то­в­физ­лиц, ко­то­рые под­ле­жат обя­за­тель­но­му фин­мо­ни­то­рин­гу, ука­зан в ста­тье 15 за­ко­на «О предот­вра­ще­нии и про­ти­во­дей­ствии ле­га­ли­за­ции (от­мы­ва­нию) до­хо­дов, по­лу­чен­ных пре­ступ­ным пу­тем…». Ло­гич­но, что во из­бе­жа­ние при­оста­нов­ле­ния опе­ра- ций (и даже от­ка­за бан­ка в об­слу­жи­ва­нии) кли­ен­там сле­ду­ет со­блю­дать опре­де­лен­ную так­ти­ку без­опас­но­го ис­поль­зо­ва­ния бан­ков­ских продуктов и услуг (см. ин­фо­гра­фи­ку). Преж­де все­го, сто­ит об­ра­щать вни­ма­ние на все опе­ра­ции на сум­му вы­ше 150 тыс. грн. Ес­ли есть воз­мож­ность ку­пить ав­то­мо­биль в рас­сроч­ку или с по­мо­щью кре­ди­та, луч­ше та­кую воз­мож­ность использовать, чем за­тем но­сить в банк ки­пу под­твер­жда­ю­щих до­хо­ды до­ку­мен­тов (да и не у всех кли­ен­тов бан­ков есть та­кие до­ку­мен­ты в прин­ци­пе, особенно ес­ли речь идет о го­до­вой де­кла­ра­ции или справ­ке из на­ло­го­вой об упла­чен­ных ра­бо­то­да­те­лем на­ло­гах). По­пол­не­ние круп­ны­ми сум­ма­ми на­лич­ных сво­е­го сче­та – так­же в зоне рис­ка, особенно ес­ли та­кое по­пол­не­ние про­ис­хо­дит ча­ще ра­за в ме­сяц. Вы­ход – от­кры­тие несколь­ких сче­тов, по­пол­не­ние их мень­ши­ми сум­ма­ми и с мень­шей пе­ри­о­дич­но­стью. В иных слу­ча­ях по­лу­чить офи­ци­аль­но ле­галь­ные источ­ни­ки до­хо­дов по­мо­жет ре­ги­стра­ция СПД – это вы­ход для са­мо­за­ня­тых лиц, ко­то­рые по­сте­пен­но на­ра­щи­ва­ют обо­ро­ты и уже не мо­гут на­хо­дить­ся в «се­рой» зоне, не вы­во­дя деньги на счет. Фри­лан­се­рам, ко­то­рые по­лу­ча­ют ре­гу­ляр­но го­но­ра­ры от под­ряд­чи­ков из-за ру­бе­жа, мож­но об­за­ве­стись кар­та­ми си­стем Payoneer или Skrill (см. стр. 17), особенно ес­ли сум­мы по­ступ­ле­ний при­бли­жа­ют­ся к эк­ви­ва­лен­ту 150 тыс. грн. (од­на тран­зак­ция). «От­бе­лить» на­лич­ные по­мо­жет де­по­зит­ный вклад – вряд ли банк от­ка­жет­ся при­ни­мать на де­по­зит деньги в сум­ме 150–200 тыс. грн., а не вер­нуть сред­ства вкла­да на ос­но­ва­нии по­ста­нов­ле­ния № 42 банк пра­ва не име­ет, – уве­ре­ны юри­сты. Хо­тя в бан­ке мо­гут по­про­сить ин­фор­ма­цию о до­хо­дах до под­пи­са­ния до­го­во­ра вкла­да. «Банк не име­ет пра­ва от­ка­зать кли­ен­ту в воз­вра­те де­по­зи­та. Про­ис­хож­де­ние де­неж­ных средств и источ­ни­ки до­хо­да долж­ны быть про­ана­ли­зи­ро­ва­ны бан­ком до мо­мен­та оформ­ле­ния де­по­зи­та. Обя­зан­ность бан­ка вер­нуть вклад в срок, уста­нов­лен­ный до­го­во­ром, преду­смот­ре­на в Граж­дан­ском ко­дек­се Укра­и­ны (ст. 1060). В слу­чае невоз­вра­та вкла­да кли­ен­ту при­дет­ся об­ра­тить­ся в суд», – на­по­ми­на­ет юрист Ека­те­ри­на Бр­э­ду­ляк.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.