для фер­ме­ров Стра­хо­ва­ние

Бан­ки пред­ла­га­ют аг­ро­биз­не­су кре­ди­ты на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств, век­сель­ное фи­нан­си­ро­ва­ние и зай­мы на по­куп­ку тех­ни­ки. При­чем, с на­ча­ла 2017 го­да став­ки по ря­ду про­грамм сни­же­ны на 2,5–5 п. п. Ку­да по­дать­ся за день­га­ми?

Dengi - - Деньги - На­та­лия Бо­гу­та

Кре­дит­ные про­грам­мы для аг­ра­ри­ев – не ред­кость. Ча­сто зай­мы для аг­ро­пред­при­я­тий вы­де­ле­ны в бан­ке в от­дель­ный биз­нес-блок, спе­ци­а­ли­сты ко­то­ро­го вы­ез­жа­ют в по­ля, что­бы об­щать­ся с кли­ен­та­ми, оце­ни­вать ход дел и на­блю­дать за вы­пол­не­ни­ем биз­нес-пла­на. «У нас дол­гое вре­мя не бы­ло опы­та со­труд­ни­че­ства с бан­ком. По­ка од­на­жды на од­ном из се­ми­на­ров по на­ло­го­об­ло­же­нию я не по­зна­ко­мил­ся с пред­ста­ви­те­лем круп­но­го бан­ка, ко­то­рый спро­сил, не нуж­на ли под­держ­ка на вре­мя сбо­ра уро­жая? Я по­ду­мал, что, ко­неч­но, по­куп­ка топ­ли­ва в пе­ри­од сбо­ра тя­нет из обо­ро­та сред­ства, и по­том подъ- ехал в от­де­ле­ние бан­ка. Я сна­ча­ла офор­мил век­сель, а за­тем до­го­во­рил­ся о кре­дит­ной ли­нии – уже на сле­ду­ю­щий год, что­бы бы­ли день­ги во вре­мя по­сев­ной», – рас­ска­зал фер­мер из Чер­кас­ской об­ла­сти Ви­та­лий Оме­лья­нен­ко. «День­ги» от­пра­ви­лись на по­ис­ки кре­дит­ных и ли­зин­го­вых про­грамм, ко­то­рые по­мо­гут аг­ро­ком­па­ни­ям спра­вить­ся с де­фи­ци­том лик­вид­но­сти.

Вы­пла­тить за ме­сяц

Са­мый про­стой кре­дит­ный про­дукт, пред­ла­га­е­мый бан­ка­ми, – это крат­ко­сроч­ный овер­драфт. Он обыч­но до­сту­пен аг­ра­ри­ям в ос­нов­ном об­слу­жи­ва­ю­щем бан­ке, так как при- вя­зан к обо­ро­там по те­ку­ще­му сче­ту. Ко­неч­но, овер­драф­ты не под­хо­дят тем биз­не­сам, где по­ступ­ле­ния идут толь­ко в опре­де­лен­ные ме­ся­цы, на­при­мер осе­нью, в ре­зуль­та­те ре­а­ли­за­ции уро­жая. За­то вла­дель­цам теп­лич­ных хо­зяйств, а так­же жи­вот­но­вод­че­ским фер­мам, мо­лоч­ни­кам, ко­то­рые по­лу­ча­ют вы­руч­ку круг­лый год, овер­драф­ты мо­гут при­го­дить­ся. За­ча­стую овер­драфт пе­ре­чис­ля­ет­ся кли­ен­ту на те­ку­щий счет и за­тем по­га­ша­ет­ся раз в 30 дней. По­га­ше­ние идет ав­то­ма­ти­че­ски – банк взи­ма­ет сум­му ис­поль­зо­ван­но­го овер­драф­та с про­цен­та­ми. На рын­ке есть мно­го про­грамм, в том чис­ле с по­га­ше­ни­ем че­рез

60 и 90 дней, что мо­жет быть ин­те­рес­но пти­це­вод­че­ским пред­при­я­ти­ям, на­при­мер. Сум­ма овер­драф­та за­ви­сит от по­ступ­ле­ний на счет: как пра­ви­ло, банк ана­ли­зи­ру­ет по­ступ­ле­ния в те­че­ние 6–12 ме­ся­цев и за­тем на­чис­ля­ет кре­дит в раз­ме­ре 40–70% сред­не­ме­сяч­ных по­ступ­ле­ний. Ино­гда по­на­до­бит­ся за­лог – не­дви­жи­мость или транспорт, но для неболь­ших сумм (до 1 млн. грн.) банк вполне мо­жет пред­ло­жить без­за­ло­го­вый овер­драфт. Что очень кста­ти, в по­след­нее вре­мя ли­мит без­за­ло­го­во­го овер­драф­та в бан­ках по­сте­пен­но уве­ли­чи­ва­ет­ся. «Блан­ко­вые (без­за­ло­го­вые) овер­драф­ты мо­гут по­лу­чить не толь­ко дей­ству­ю­щие кли­ен­ты, но и но­вые. Раз­мер фи­нан­си­ро­ва­ния для них со­став­ля­ет до 20% сред­не­ме­сяч­ных по­ступ­ле­ний на те­ку­щие сче­та кли­ен­тов за по­след­ние 6 ме­ся­цев – в пре­де­лах 2,5 млн. грн. Для дей­ству­ю­щих кли­ен­тов мак­си­маль­ный раз­мер ли­ми­та блан­ко­во­го овер­драф­та уве­ли­чен с 25% до 40% – в пре­де­лах 10 млн. грн.», – рас­ска­за­ла ди­рек­тор де­пар­та­мен­та МСБ Ощад­бан­ка Ин­на Крав­чук. Став­ки за по­след­ние три ме­ся­ца бы­ли сни­же­ны в боль­шин­стве бан­ков, в ок­тяб­ре-2017 они со­став­ля­ют 16–23% го­до­вых.

Ли­ния – на год

Ес­ли фи­нан­со­вые ре­сур­сы нуж­ны на бо­лее дли­тель­ный срок, ком­па­нии поль­зу­ют­ся кре­ди­та­ми на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств. В этом слу­чае банк от­кры­ва­ет кли­ен­ту кре­дит­ную ли­нию – воз­об­нов­ля­е­мую или невоз­об­нов­ля­е­мую. Эти сред­ства ком­па­ния мо­жет ис­поль­зо­вать по сво­е­му усмот­ре­нию – для по­куп­ки се­мян, ма­те­ри­а­лов, топ­ли­ва, удоб­ре­ний, да­же для стро­и­тель­ства хо­зяй­ствен­ных по­ме­ще­ний, а так­же иных нужд. Вы­да­ют та­кой кре­дит обыч­но на 12–18 ме­ся­цев, ре­же – на два го­да. «Кре­ди­ты на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств банк предо­став­ля­ет с уче­том осо­бен­но­стей де­я­тель­но­сти аг­ро­биз­не­са, для это­го в бан­ке раз­ра­бо­та­на и ис­поль­зу­ет­ся от­дель­ная ме­то­ди­ка оцен­ки аг­ро­кли­ен­тов. Мо­жем предо­ста­вить кре­дит на фи­нан­си­ро­ва­ние сель­ско­хо­зяй­ствен­но­го цик­ла в раз­ме­ре до 75% за­трат, ко­то­рые по­не­сет кли­ент при вы­ра­щи­ва­нии сель­ско­хо­зяй­ствен­ных куль­тур. По­лу­чить та­кой кре­дит кли­ент мо­жет на срок до 18 ме­ся­цев, вклю­чая кре­дит­ные ка­ни­ку­лы по по­га­ше­нию кре­ди­та не в се­зон. Мак­си­маль­ный пе­ри­од от­сроч­ки со­став­ля­ет 9 ме­ся­цев», – рас­ска­зал Ев­ге­ний За­иг­ра­ев, ис­пол­ни­тель­ный ди­рек­тор на­прав­ле­ния кор­по­ра­тив­но­го биз­не­са и ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са Кре­до­бан­ка. Став­ки по кре­ди­там на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств с мар­та-2016 бан­ки сни­зи­ли на 1,5–2,5 п. п. В ок­тяб­ре-2017 при­влечь та­кой кре­дит аг­ро­ком­па­нии мо­гут по цене 18–24% го­до­вых, а не­ко­то­рые бан­ки с ино­стран­ным ка­пи­та­лом го­то­вы про­фи­нан­си­ро­вать аг­ра­ри­ев и по став­ке 13–17% го­до­вых. Кре­дит­ные ли­нии на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств не мо­гут быть предо­став­ле­ны без за­ло­га. По­это­му аг­ро­ком­па­нии, ко­то­рые хо­тят та­ким об­ра­зом про­фи­нан­си­ро­вать свой биз­нес, обя­за­ны предо­ста­вить бан­ку в за­лог иму­ще­ство – не­дви­жи­мость, тех­ни­ку, ав­то­мо­би­ли. Ино­гда бан­ки го­то­вы при­нять и то­ва­ры на скла­де.

Прак­ти­че­ски все бан­ки не про­тив при­нять в ка­че­стве за­ло­га де­неж­ные сред­ства (пра­ва на де­по­зит), в том чис­ле при­над­ле­жа­щие лич­но соб­ствен­ни­ку биз­не­са. Обыч­но сум­ма кре­ди­та на по­пол­не­ние обо­рот­ных средств за­ви­сит от оце­ноч­ной сто­и­мо­сти за­ло­га. Но иг­ра­ет роль и фи­нан­со­вое со­сто­я­ние ком­па­нии, ведь банк оце­ни­ва­ет бу­ду­щие по­то­ки, а зна­чит, тща­тель­но ана­ли­зи­ру­ет, как имен­но кли­ент бу­дет по­га­шать за­ем, до­ста­точ­но ли бу­дет его по­ступ­ле­ний от контр­аген­тов на сче­та, что­бы во­вре­мя рас­счи­тать­ся с бан­ком. Не­ко­то­рые бан­ки огра­ни­чи­ва­ют­ся кре­ди­то­ва­ни­ем тех кли­ен­тов, у ко­го зе­мель­ный банк боль­ше 500 га (на­при­мер, ОТП Банк). Кро­ме то­го, сре­ди ос­нов­ных тре­бо­ва­ний к за­ем­щи­ку – рен­та­бель­ная ра­бо­та и от­сут­ствие нега­тив­ной кре­дит­ной ис­то­рии. «Об­щи­ми тре­бо­ва­ни­я­ми к аг­ро­кли­ен­там яв­ля­ют­ся: боль­ше трех лет ра­бо­ты в дан­ном биз­не­се, бо­лее 500 га зе­мель­но­го бан­ка, при­быль­ная де­я­тель­ность, без­упреч­ная де­ло­вая ре­пу­та­ция», – пе­ре­чис­ля­ет фак­то­ры, вли­я­ю­щие на при­ня­тие бан­ком ре­ше­ния о вы­да­че кре­ди­та, Иван Ер­ко, ру­ко­во­ди­тель про­грам­мы «ОТП Аг­ро-фаб­ри­ка».

Се­ял­ка – в долг

При­об­ре­сти сель­хоз­тех­ни­ку и транспорт для нужд аг­ро­биз­не­са пред­ла­га­ют мно­гие бан­ки – Ощад­банк, При­ватБанк, ОТП Банк, ПроКре­дит Банк, Укр­эк­сим­банк, Кре­ди Аг­ри­коль Банк, Укр­га­з­банк и дру­гие. У них есть стан­дарт­ные про­грам­мы на по­куп­ку аг­ро­тех­ни­ки со став­ка­ми в пре­де­лах 17–22% го­до­вых. С мар­та2017 став­ки по кре­ди­там на тех­ни­ку сни­же­ны на 2–3 п. п. Взять тех­ни­ку в кре­дит мож­но на срок до пя­ти лет, а соб­ствен­ный взнос дол­жен быть не ме­нее 20–30%. Так­же есть ко­мис­сия за вы­да­чу кре­ди­та – 1–2% сум­мы зай­ма. Во мно­гих бан­ках есть еще парт­нер­ские про­грам­мы с ди­ле­ра­ми тех­ни­ки и транс­пор­та. В рам­ках этих про­грамм став­ки су­ще­ствен­но ни­же – 9–15% го­до­вых. Ча­сто в та­ких про­грам­мах от­сут­ству­ют ра­зо­вые ко­мис­сии, и нет тре­бо­ва­ния по соб­ствен­но­му взно­су. В 2017 го­ду мно­гие бан­ки рас­ши­ри­ли круг парт­не­ров-по­став­щи­ков тех­ни­ки и транс­пор­та. По­это­му вы­бор кре­дит­ных про­грамм с умень­шен­ной про­цент­ной став­кой в ок­тяб­ре-2017, дей­стви­тель­но, огро­мен. На­при­мер, Ощад­банк кре­ди­ту­ет по­куп­ку тех­ни­ки та­ких ма­рок как John Deere, Lemken, Maschio Gaspardo, Fantini, Massey Ferguson, Challenger, Kockerling, Geringhoff, Bicchi, Apache, Wewtern, Iveco, Kuhn, Agrisem, Meprozet, Agrex, Dominoni, Merlo, Fella. Райф­фай­зен Банк Аваль так­же вы­да­ет кре­ди­ты на про­дук­цию ве­ду­щих ком­па­ний – про­из­во­ди­те­лей сель­хоз­тех­ни­ки: Case, New Holland, John Deere, Lemken, Gaspardo, Changling, Kuhn, Massey Ferguson и дру­гих. Усло­вия кре­ди­то­ва­ния ча­сто при­вя­за­ны к кон­крет­но­му ди­ле­ру и да­же мар­ке (мо­де­ли). На­при­мер, ПроКре­дит Банк пред­ла­га­ет про­грам­му по по­куп­ке тех­ни­ки Horsch, Fendt, Capello. Соб­ствен­ный взнос – от 0% до 50%. Ес­ли взнос 50%, а срок кре­ди­та – год, то став­ка – 9,25% го­до­вых. Ес­ли же вос­поль­зо­вать­ся ну­ле­вым взно­сом и вы­пла­чи­вать за­ем пять лет, то став­ка – 13,75% го­до­вых. У Райф­фай­зен Бан­ка Аваль, кро­ме про­че­го, есть про­грам­ма по по­куп­ке по­сев­но­го ком­плек­са Kuhn ESPRO 6000R. Став­ка при­вя­за­на к сро­ку: при вы­пла­те в те­че­ние го­да – 6,6% го­до­вых, а при пя­ти­лет­нем зай­ме – 12,7% го­до­вых. Есть парт­нер­ские про­грам­мы с ди­ле­ра­ми тех­ни­ки и обо­ру­до­ва­ния и у Ме­га­бан­ка, Кре­ди Аг­ри­коль Бан­ка, Укр­эк­сим­бан­ка, Кре­до­бан­ка, Укр­га­з­бан­ка.

Мож­но и в ли­зинг

Кро­ме бан­ков, по­куп­ку тех­ни­ки аг­ро­ком­па­нии мо­гут про­фи­нан­си­ро­вать с по­мо­щью ли­зин­га. Та­кие про­грам­мы при­об­ре­те­ния аг­ро­тех­ни­ки и транс­пор­та пред­ла­га­ют ОТП Ли­зинг, УЛФ-Фи­нанс, Эк­сим­ли­зинг и дру­гие ли­зин­го­вые ком­па­нии. Обыч­но соб­ствен­ный взнос – 15–30%, а срок ли­зин­га – 4–5 лет. При этом в от­ли­чие от бан­ков, кли­ен­ты ли­зин­го­вых ком­па­ний мо­гут вы­брать фи­нан­си­ро­ва­ние в дол­ла­рах или ев­ро, в этом слу­чае став­ка – 1,5–5% го­до­вых. Но и кур­со­вые рис­ки то­же на­ли­цо. Прав­да, ес­ли биз­нес у ли­зин­го­по­лу­ча­те­ля свя­зан с про­из­вод­ством экс­порт­ных куль­тур или про­дук­ции, то это не так уж и кри­тич­но. В слу­чае грив­не­во­го ли­зин­га став­ка за­ви­сит от кон­крет­ной про­грам­мы, обыч­но в пре­де­лах 8–17% го­до­вых. «Тре­бо­ва­ния к кли­ен­ту го­раз­до ло­яль­нее, чем в бан­ках, что пред­по­ла­га­ет мень­ший па­кет до­ку­мен­тов для по­да­чи за­яв­ки и мень­ший срок рас­смот­ре­ния (5–7 ра­бо­чих дней про­тив 14–30 ра­бо­чих дней в бан­ке). Еще од­ной осо­бен­но­стью кли­ен­тов дан­но­го сек­то­ра яв­ля­ет­ся се­зон­ность биз­не­са. Для та­ких кли­ен­тов мы фор­ми­ру­ем се­зон­ный гра­фик пла­те­жей», – на­хва­ли­ва­ет ли­зинг Алек­сандр Ко­ще­ев, пред­се­да­тель на­блю­да­тель­но­го со­ве­та ком­па­нии ULF Finance. Как и в бан­ках, в ли­зин­го­вых ком­па­ни­ях так­же есть парт­нер­ские про­грам­мы с ди­ле­ра­ми и дис­три­бью­то­ра­ми. На­при­мер, ком­па­ния «ОТП Ли­зинг» пред­ла­га­ет тех­ни­ку Case IH по став­ке 10,9% го­до­вых (на год) и 15,7% (на пять лет). Есть парт­нер­ские про­грам­мы и у ком­па­нии «Эк­сим­ли­зинг». «По про­грам­ме со­труд­ни­че­ства с Ми­ни­стер­ством про­мыш­лен­но­сти Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь ли­зин­го­по­лу­ча­те­лю ком­пен­си­ру­ет­ся до 8% го­до­вых про­цент­ной став­ки при по­куп­ке то­ва­ров про­из­вод­ства Рес­пуб­ли­ки Бе­ла­русь», – от­ме­тил Алек­сандр Со­ко­лов, член прав­ле­ния Укр­эк­сим­бан­ка.

Век­сель по­мо­жет

Ак­тив­но пред­ла­га­ют бан­ки и та­кой ин­стру­мент как век­сель. Ава­ли­ро­ва­ние век­се­лей аг­ра­рии мо­гут офор­мить в Райф­фай­зен Бан­ке Аваль, Кре­ди Аг­ри­коль Бан­ке, ПУМБ, Аль­фа-Бан­ке, Кре­до­бан­ке, Ощад­бан­ке и Укр­эк­сим­бан­ке. «Век­сель да­ет воз­мож­ность аг­ра­рию, ко­то­рый осу­ществ­ля­ет за­куп­ку средств за­щи­ты рас­те­ний, се­мян, по­лу­чить у по­став­щи­ка от­сроч­ку пла­те­жа за при­об­ре­тен­ную про­дук­цию. При этом по­став­щик по­лу­ча­ет лик­вид­ный пла­теж­ный ин­стру­мент (пла­теж по ко­то­ро­му га­ран­ти­ру­ет­ся бан­ком), ко­то­рый в даль­ней­шем мо­жет быть ис­поль­зо­ван в рас­че­тах с дру­ги­ми контр­аген­та­ми. Как пра­ви­ло, от­сроч­ка пла­те­жа по век­се­лям со­став­ля­ет до 9 ме­ся­цев: век­сель вы­пи­сы­ва­ет­ся до на­ча­ла по­сев­ной кам­па­нии, а пла­теж по нему идет по­сле сбо­ра уро­жая. Ко­мис­сия за ава­ли­ро­ва­ние век­се­лей – 1,5–5% го­до­вых, так что век­сель об­хо­дит­ся де­шев­ле кре­ди­та. Но ну­жен за­лог – не­дви­жи­мость или транспорт. Не­ко­то­рые бан­ки так­же го­то­вы ава­ли­ро­вать век­сель под за­лог бу­ду­ще­го уро­жая или аг­ро­рас­пи­сок, оформ­лен­ных ком­па­ни­ей в поль­зу по­став­щи­ка удоб­ре­ний или се­мян.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.