аг­ро­ри­с­ков Аг­ро­тех­но­ло­гии

Ма­ло кто из стра­хо­вых ком­па­ний пред­ла­га­ет за­стра­хо­вать по­се­вы, уро­жай, жи­вот­ных. Ку­да по­дать­ся за по­ли­сом для аг­ро­де­ла, и ка­кой смысл в та­кой стра­хов­ке?

Dengi - - Деньги - Стел­ла Ки­ри­чен­ко

Со­брав уро­жай, аг­ро­ком­па­нии уже за­ду­мы­ва­ют­ся о сле­ду­ю­щем: идет ра­бо­та на по­лях, ко­то­рые за­се­ва­ют ози­мы­ми куль­ту­ра­ми, го­то­вят к сле­ду­ю­ще­му уро­жай­но­му го­ду пло­ща­ди, где вес­ной бу­дут вы­са­же­ны яро­вые куль­ту­ры. Цикл за цик­лом фер­ме­ры ре­ша­ют свои клю­че­вые за­да­чи. «На­ша за­бо­та – это до­ста­точ­ная об­ра­бот­ка зем­ли ми­не­раль­ны­ми удоб­ре­ни­я­ми, а так­же свое­вре­мен­ная об­ра­бот­ка сред­ства­ми за­щи­ты рас­те­ний. В осталь­ном уро­жай силь­но за­ви­сит от ка­при­зов по­го­ды», – счи­та­ет фер­мер Иван Ста­лий. Свои по­ля г-н Ста­лий об­ра­ба­ты­ва­ет тща­тель­но, при­ме­няя ме­то­ди­ки ев­ро­пей­ских аг­ро­про­из­во­ди­те­лей. В ны­неш­нем се­зоне предприниматель за­ду­мал­ся о стра­хо­ва­нии уро­жая. «Бы­ла у со­сед­не­го фер­мер­ско­го хо­зяй­ства этим ле­том непри­ят­ная ис­то­рия, свя­зан­ная с по­жа­ром, вы­го­ре­ла по­чти вся ку­ку­ру­за. Недав­но об­щал­ся с хо­зя­и­ном тех по­лей, го­во­рит, что уже до­го­во­рил­ся о стра­хо­ва­нии на бу­ду­щий год. Я сей­час то­же изу­чаю усло­вия, ду­маю», – рас­ска­зал Иван Ста­лий. Агро­стра­хо­ва­ние – те­ма для укра­ин­ских аг­ро­ком­па­ний не но­вая, круп­ные стра­хо­вые ком­па­нии уже мно­го лет пред­ла­га­ют стра­хо­ва­ние по­се­вов и бу­ду­ще­го уро­жая. Од­на­ко чрез­мер­но по­пу­ляр­ным та­кое стра­хо­ва­ние не на­зо­вешь, в ос­нов­ном, стра­хо­ва­ние уро­жая при­ме­ня­ют круп­ные хол­дин­ги, мел­кие же и сред­ние пред­при­я­тия из­бе­га­ют по­доб­ных трат. А зря. Что­бы за­ин­те­ре­со­вать аг­ра­ри­ев к стра­хо­ва­нию, стра­хо­вые на­ча­ли при­вле­кать бан­ки, а еще – про­из­во­ди­те­лей удоб­ре­ний и средств за­щи­ты рас­те­ний. На­при­мер, Кре­ди Аг­ри­коль Банк пред­ла­га­ет вме­сте с ком­па­ни­я­ми «АХА Стра­хо­ва­ние» и «Син­ген­та» про­грам­му под­держ­ки аг­ро­про­из­во­ди­те­лей: стра­хо­вая обес­пе­чи­ва­ет стра­хо­ва­ние уро­жая, а «Син­ген­та» и банк предо­став­ля­ют фи­нан­си­ро­ва­ние (кре­дит банк вы­да­ет под 16,5% го­до­вых). «В про­ек­те участ­ву­ют три об­ла­сти: Пол­тав­ская, Чер­кас­ская и Вин­ниц­кая. Кли­ент за­стра­хо­ван от всех по­год­ных рис­ков, от эпи­де­мий, воз­ник­ших вслед­ствие по­год­ных рис­ков, от по­жа­ра, от про­ти­во­прав­ных дей­ствий тре­тьих лиц и от на­па­де­ния жи­вот­ных. Мы ра­бо­та­ем с дву­мя куль­ту­ра­ми: ози­мой пше­ни­цей и ку­ку­ру­зой», – рас­ска­за­ли в Кре­ди Аг­ри­коль Бан­ке. «День­ги» вы­яс­ни­ли, нас­коль­ко до­ступ­но агро­стра­хо­ва­ние неболь­шим фер­мер­ским хо­зяй­ствам, и в ка­ком слу­чае фер­ме­ры по­лу­чат вы­пла­ту по стра­хо­во­му аг­ро­по­ли­су?

Со­хра­нить при­быль

Вы­бор та­ких про­грамм для аг­ра­ри­ев в ок­тяб­ре-2017 не слиш­ком ве­лик. За­стра­хо­вать по­се­вы или уро­жай пред­ла­га­ют, на­при­мер, ком­па­ния «ИНГО Укра­и­на», АСКА, «АХА Укра­и­на», СК «Уни­вер­саль­ная», ком­па­ния «PZU Укра­и­на». В ос­нов­ном, агро­стра­хо­ва­ние преду­смат­ри­ва­ет три клю­че­вые про­грам­мы. Пер­вая – это стра­хо­ва­ние бу­ду­ще­го уро­жая. Вто­рая – ози­мых на пе­ри­од пе­ре­зи­мов­ки. Тре­тья – ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние куль­тур на весь пе­ри­од вы­ра­щи­ва­ния. «Ком­па­ния пред­ла­га­ет раз­лич­ные про­грам­мы стра­хо­ва­ния сель­ско­хо­зяй­ствен­ных рис­ков, в том чис­ле и для неболь­ших аг­рар­ных хо­зяйств. Они чрез­вы­чай­но чув­стви­тель­ны к кли­ма­ти­че­ским рис­кам, по­это­му, в первую оче­редь, для них необ­хо­ди­мо ком­плекс­ное стра­хо­ва­ние сель­ско­хо­зяй­ствен­ных куль­тур на слу­чай пол­ной ги­бе­ли в зим­ний пе­ри­од и стра­хо­ва-

ние сель­ско­хо­зяй­ствен­ных по­се­вов на слу­чай уни­что­же­ния или по­вре­жде­ния в ре­зуль­та­те дей­ствия гра­да или ог­ня. Боль­ши­ми мо­гут быть и по­те­ри уро­жая, по­это­му стра­хо­ва­ние бу­ду­ще­го уро­жая так­же поль­зу­ет­ся спро­сом», – от­ме­тил ру­ко­во­ди­тель де­пар­та­мен­та кор­по­ра­тив­но­го стра­хо­ва­ния «ИНГО Укра­и­на» Сер­гей Кри­во­ше­ев. Как пра­ви­ло, про­грам­мы для аг­ра­ри­ев преду­смат­ри­ва­ют без­услов­ную фран­ши­зу в раз­ме­ре от 10% и бо­лее. Это озна­ча­ет, что при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая ком­па­ния вы­пла­тит воз­ме­ще­ние за вы­че­том сум­мы без­услов­ной фран­ши­зы. Та­риф по стра­хо­ва­нию аг­ро­ри­с­ков за­ви­сит от несколь­ких фак­то­ров: раз­ме­ра стра­хо­вой сум­мы, фран­ши­зы, тер­ри­то­ри­аль­но­го ме­сто­на­хож­де­ния пло­ща­дей и ви­да сель­ско­хо­зяй­ствен­ной куль­ту­ры. «В за­ви­си­мо­сти от этих по­ка­за­те­лей, сто­и­мость по­ли­са для ози­мых куль­тур мо­жет ко­ле­бать­ся от 120 до 400 грн. за гек­тар», – от­ме­тил Сер­гей Кри­во­ше­ев. То есть, на­при­мер, при по­куп­ке по­ли­са для по­ля ку­ку­ру­зы об­щей пло­ща­дью 500 га за­тра­ты на стра­хов­ку со­ста­вят по­ряд­ка 65–200 тыс. грн. – сум­ма несо­из­ме­ри­мая с раз­ме­ром воз­мож­ных по­терь. Од­на­ко ито­го­вая це­на, ко­неч­но же, ого­ва­ри­ва­ет­ся с уче­том вклю­чен­ных рис­ков, уров­ня тор­га, а так­же с огляд­кой на ко­ли­че­ство страху­е­мых гек­та­ров (тра­ди­ци­он­но чем боль­ше пло­щадь, тем ни­же та­риф). Как пра­ви­ло, стра­хо­вые ком­па­нии пред­ла­га­ют стра­хо­ва­ние аг­ро­ри­с­ков по та­ри­фу 3–8% стра­хо­вой сум­мы. Са­ми рис­ки, ко­то­рые вклю­ча­ют­ся в стра­хов­ку, по­дроб­но ука­за­ны в до­го­во­ре. Обыч­но стан­дарт­ный на­бор рис­ков – это все, что мо­жет по­вли­ять на по­лу­че­ние уро­жая, на со­сто­я­ние куль­тур (вплоть до пол­ной их ги­бе­ли). В част­но­сти, сре­ди ос­нов­ных рис­ков – град, огонь, за­мо­роз­ки, ле­дя­ная кор­ка, вы­мер­за­ние, зе­мель­но-се­ле­вые по­то­ки, бу­ря, ура­ган, ли­вень, па­вод­ки, из­бы­точ­ные осад­ки, за­су­ха, бо­лез­ни рас­те­ний, зем­ле­тря­се­ние, опол­зень. Кро­ме по­год­ных рис­ков и тех, ко­то­рые свя­за­ны со здо­ро­вьем рас­те­ний, мож­но за­стра­хо­вать по­се­вы и на слу­чай вре­ди­тель­ства со сто­ро­ны кон­ку­рен­тов или ху­ли­га­нов. В этом слу­чае сто­ит от­дель­но об­су­дить с ком­па­ни­ей та­кой риск как «про­ти­во­прав­ные дей­ствия тре­тьих лиц». Обыч­но стра­хо­вой до­го­вор дей­ству­ет один год, од­на­ко до­го­во­ром мо­гут быть преду­смот­ре­ны иные вре­мен­ные рам­ки. На­при­мер, для ози­мых куль­тур ча­сто на­ча­лом дей­ствия до­го­во­ра счи­та­ет­ся мо­мент воз­об­нов­ле­ния ве­ге­та­ции, а окон­ча­ни­ем – убор­ка уро­жая. Для яро­вых на­ча­ло дей­ствия стра­хов­ки при­вя­за­но к по­лу­че­нию всхо­дов, а окон­ча­ни­ем счи­та­ет­ся все та же убор­ка уро­жая. Что­бы за­стра­хо­вать куль­ту­ры или уро­жай, аг­ро­фир­ме нуж­но предо­ста­вить стра­хо­вой ком­па­нии пол­ный па­кет до­ку­мен­тов, его пе­ре­чень обу­слов­лен стра­хов­щи­ком. Та­кой па­кет вклю­ча­ет, кро­ме за­яв­ле­ния о на­ме­ре­нии за­клю­чить до­го­вор, обя­за­тель­ный акт осмот­ра по­се­вов сель­ско­хо­зяй­ствен­ных куль­тур уста­нов­лен­но­го об­раз­ца (осмотр вы­пол­ня­ет сам стра­хов­щик или его парт­нер-под­ряд­чик), справ­ку о сред­ней уро­жай­но­сти за по­след­ние 3–5 лет, кар­ту-схе­му или ти­по­вое опи­са­ние пло­ща­ди по­се­вов, тех­но­ло­ги­че­скую кар­ту вы­ра­щи­ва­ния сель­ско­хоз­куль­тур.

Вы­пла­та – по фор­му­ле

Ма­ло за­стра­хо­вать уро­жай, нуж­но еще до­бить­ся по­лу­че­ния воз­ме­ще­ния. Есте­ствен­но, про­це­ду­ра – не из про­стых. Ведь стра­хо­вая по­тре­бу­ет до­ка­за­тельств, как имен­но, ко­гда и по­че­му на­сту­пил стра­хо­вой слу­чай, и не по­ви­нен ли сам кли­ент в его на­ступ­ле­нии. Это зна­чит, что в про­цес­се вы­ра­щи­ва­ния за­стра­хо­ван­ных куль­тур при­дет­ся неод­но­крат­но об­щать­ся со стра­хо­вой ком­па­ни­ей, из­ве­щая ее вся­кий раз, ко­гда по­го­да бу­дет небла­го­склон­на к бу­ду­ще­му уро­жаю. Ины­ми сло­ва­ми, про­шел град – сразу же зво­нок в стра­хо­вую, по­лу­че­ние справ­ки в гид­ро­ме­тео­цен­тре о гра­де. Про­шел ли­вень – то же са­мое. Слу­чи­лась за­су­ха – тот же ал­го­ритм дей­ствий. Но лишь по­сле убор­ки уро­жая, оце­нив по­те­ри (ес­ли они есть), предо­ста­вив пол­ный па­кет до­ку­мен­тов, мож­но рас­счи­ты­вать на по­лу­че­ние воз­ме­ще­ния (см. «Как рас­счи­ты­ва­ет­ся стра­хо­вой та­риф и стра­хо­вое воз­ме­ще­ние»). Для ози­мых по­се­вов так­же су­ще­ству­ет от­ра­бо­тан­ный ме­ха­низм дей­ствий. «Кли­ен­ты обя­за­тель­но долж­ны ин­фор­ми­ро­вать стра­хо­вую ком­па­нию о небла­го­при­ят­ных по­год­ных усло­ви­ях, ко­то­рые про­изо­шли на по­лях во вре­мя пе­ре­зи­мов­ки и мог­ли при­ве­сти к по­вре­жде­нию по­се­вов. В те­че­ние ука­зан­ных в до­го­во­ре (на­при­мер, 3 или 5) ра­бо­чих дней с мо­мен­та, ко­гда стра­хо­ва­тель узнал о том, что име­ли ме­сто небла­го­при­ят­ные по­год­ные усло­вия или кон­крет­ный стра­хо­вой слу­чай, на­до предо­ста­вить в стра­хо­вую ком­па­нию пись­мен­ное со­об­ще­ние. Ес­ли вес­ной за­стра­хо­ван­ные по­се­вы не вос­ста­но­ви­ли ве­ге­та­цию, кли­ент из­ве­ща­ет об этом стра­хо­вую ком­па­нию. До при­ез­да пред­ста­ви­те­ля стра­хов­щи­ка по­ля нуж­но со­хра­нить в том ви­де, в ко­то­ром они ока­за­лись», – от­ме­тил Сер­гей Кри­во­ше­ев. По­сле по­лу­че­ния стра­хов­щи­ком за­яв­ле­ния о на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая в хо­зяй­ство вы­ез­жа­ет пред­ста­ви­тель стра­хо­вой ком­па­нии для об­сле­до­ва­ния по­вре­жден­ных по­се­вов. Он под­счи­ты­ва­ет ко­ли­че­ство рас­те­ний на по­вре­жден­ном по­ле или его участ­ке на еди­ни­цу пло­ща­ди. А за­тем со­став­ля­ет акт осмот­ра, где ука­зы­ва­ет­ся со­сто­я­ние по­се­вов.

Опи­ра­ясь на акт осмот­ра по­се­вов, стра­хов­щик со­став­ля­ет стра­хо­вой акт, в нем ука­зы­ва­ет раз­мер стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния, ко­то­рое он обя­зу­ет­ся вы­пла­тить. Для по­лу­че­ния стра­хо­вой вы­пла­ты за по­вре­жден­ные по­се­вы аг­ро­ком­па­нии нуж­но предо­ста­вить в стра­хо­вую ком­па­нию пись­мен­ное за­яв­ле­ние на вы­пла­ту стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния, справ­ку из гид­ро­ме­тео­цен­тра о по­год­ных усло­ви­ях, ко­то­рые сло­жи­лись в рай­оне на­хож­де­ния по­се­вов. А

ес­ли стра­хо­вой слу­чай свя­зан с про­ти­во­прав­ны­ми дей­стви­я­ми тре­тьих лиц (под­жог и про­чее), то по­на­до­бит­ся про­то­кол, со­став­лен­ный по­ли­ци­ей, где ука­за­ны фак­ты, а так­же при­чи­ны и ха­рак­тер по­вре­жде­ний по­лей, де­таль­ные об­сто­я­тель­ства на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая. От­дель­но стра­хо­вая ком­па­ния по­про­сит предо­ста­вить на­клад­ные и ак­ты спи­са­ния се­мян, средств за­щи­ты рас­те­ний, ми­не­раль­ных удоб­ре­ний. Это необ­хо­ди­мо, что­бы стра­хо­вая убе­ди­лась в том, что аг­ро­фир­ма не на­ру­ша­ла тех­но­ло­гию про­цес­са вы­ра­щи­ва­ния куль­тур, то есть тща­тель­но за­бо­ти­лась о по­се­вах. Ис­клю­че­ния в стра­хо­вых до­го­во­рах с аг­ра­ри­я­ми так­же есть. Обыч­но ос­но­ва­ни­ем для от­ка­за ком­па­нии в вы­пла­те мо­жет стать несвое­вре­мен­ное со­об­ще­ние кли­ен­та о на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая. Кро­ме то­го, от­ка­жут тем, кто по­лу­чит пол­ное воз­ме­ще­ние убыт­ков от тре­тьих лиц, ви­нов­ных в их при­чи­не­нии. Есть в спис­ке ис­клю­че­ний и пункт, га­ран­ти­ру­ю­щий от­каз тем, кто гру­бо на­ру­шил аг­ро­тех­ни­че­ские нор­мы по вы­ра­щи­ва­нию за­стра­хо­ван­ных сель­ско­хо­зяй­ствен­ных куль­тур.

Жи­вот­ные – то­же с по­ли­сом

Кро­ме аг­рар­ных уго­дий, стра­хо­вые ком­па­нии пред­ла­га­ют за­стра­хо­вать по­го­ло­вье мо­лоч­ных хо­зяйств, пти­це­ферм и сви­но­ферм. Та­кие до­го­во­ры страху­ют рис­ки ги­бе­ли, уни­что­же­ния и по­те­ри жи­вот­ных. Раз­мер стра­хо­вой сум­мы за­ви­сит от до­го­во­рен­но­сти меж­ду кли­ен­том и стра­хо­вой ком­па­ни­ей, но, как пра­ви­ло, учи­ты­ва­ет ба­лан­со­вую, оце­ноч­ную и ры­ноч­ную сто­и­мость за­стра­хо­ван­ных жи­вот­ных. Раз­мер стра­хо­во­го та­ри­фа за­ви­сит от ви­да жи­вот­ных, раз­ме­ра вы­бран­ной фран­ши­зы, но обыч­но на­хо­дит­ся в пре­де­лах 1–5% стра­хо­вой сум­мы (в сред­нем 2,5–3,5%). Рис­ки, ко­то­рые вклю­ча­ют­ся в по­лис стра­хо­ва­ния по­го­ло­вья, – это по­жар, удар мол­нии, взрыв, сти­хий­ные яв­ле­ния, дей­ствия элек­три­че­ско­го то­ка, за­топ­ле­ние, по­па­да­ние под транс­порт­ное сред­ство, на­па­де­ние ди­ких зве­рей и ди­ких со­бак, укус змей или ядо­ви­тых на­се­ко­мых, кра­жа, отрав­ле­ние на есте­ствен­ном паст­би­ще тра­ва­ми или хи­ми­че­ски­ми ве­ще­ства­ми, ас­фик­сия. Ко­неч­но же, как и в слу­чае с по­се­ва­ми, стра­хов­щик по­тре­бу­ет пол­ную ин­фор­ма­цию о по­го­ло­вье, вклю­чая дан­ные о при­вив­ках и спо­со­бах его со­дер­жа­ния и корм­ле­ния. Сто­ит пом­нить: стра­хо­вая ком­па­ния обыч­но не счи­та­ет стра­хо­вым слу­ча­ем вы­нуж­ден­ный за­бой жи­вот­ных по ре­ше­нию ор­га­нов вла­сти. Это зна­чит в та­ких слу­ча­ях, что ес­ли го­сор­га­ны по­тре­бу­ют мас­со­во­го уни­что­же­ния по­го­ло­вья сви­ней, за­ра­жен­ных, к при­ме­ру, аф­ри­кан­ской чу­мой, то ни­ка­ко­го стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния фер­ма, увы, не по­лу­чит.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.