На то­ва­ры

Бан­ки вы­да­ют кре­ди­ты на тех­ни­ку, ме­бель, строй­ма­те­ри­а­лы в парт­нер­стве с ма­га­зи­на­ми, но ре­аль­ная про­цент­ная став­ка до­сти­га­ет 160–220% го­до­вых. Где ис­кать то­ва­ры в рас­сроч­ку, и ка­кой он – вы­год­ный за­ем?

Dengi - - Деньги - На­та­лия Бо­гу­та

Бум по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния? По­хо­же, что да, ведь в ма­га­зи­нах сно­ва во­всю пред­ла­га­ют­ся зай­мы на то­ва­ры. При­чем, ко­ли­че­ство бан­ков – парт­не­ров тор­го­вых се­тей рас­тет. Ме­ня­ют­ся и усло­вия. Ча­сто бан­ки го­то­вят от­дель­ные кре­дит­ные пред­ло­же­ния для кон­крет­но­го ма­га­зи­на, встре­ча­ют­ся и спе­ци­аль­ные кре­дит­ные усло­вия на по­куп­ку опре­де­лен­ных то­ва­ров. Сро­ки зай­мов удли­ня­ют­ся, ли­ми­ты рас­тут. Но де­шев­ле то­вар­ные кре­ди­ты осе­нью не ста­ли, ес­ли срав­ни­вать их усло­вия с вес- ной-2017. «Мы пла­ни­ро­ва­ли в но­вую квар­ти­ру ку­пить ме­бель, по­ни­мая, что, ско­рее все­го, при­дет­ся вос­поль­зо­вать­ся кре­ди­том. Ре­ши­ли на­чать с ма­ло­го, взя­ли в кре­дит шкаф-ку­пе. И по­том очень ра­до­ва­лись, что огра­ни­чи­лись по­куп­кой на 16 тыс. грн. По­то­му что обе­щан­ная став­ка в 0,0001% го­до­вых ока­за­лась пе­ре­пла­той в сум­ме 5 тыс. грн. за год!», – рас­ска­за­ла ки­ев­лян­ка Ири­на Лу­ка­шук. «День­ги» вы­яс­ни­ли, в чем фиш­ка то­вар­ных кре­ди­тов, и в ка­ком слу­чае не страш­но поль­зо­вать­ся ак­ци­он­ны­ми зай­ма­ми в ма­га­зи­нах.

Где 0,01%?

В ок­тяб­ре-2017 при­об­ре­сти то­ва­ры в кре­дит пред­ла­га­ют При­ватБанк, ПУМБ, Аль­фа-Банк, ОТП Банк, УкрСиб­банк, Фор­вард Банк и ком­па­ния ЦФР под мар­кой «Кре­дит-Мар­кет». Обыч­но то­вар­ные кре­ди­ты до­ступ­ны на срок от 3 до 24 ме­ся­цев, а мак­си­маль­ная сум­ма по та­ким про­грам­мам – 25–30 тыс. грн. или (ре­же) 50 тыс. грн. Соб­ствен­ный взнос – 10% сто­и­мо­сти то­ва­ра и бо­лее, хо­тя в боль­шин­стве бан­ков осе­нью-2017 тре­бо­ва­ние вно­сить свои сред­ства от­сут­ству­ет.

Кре­дит­ные про­грам­мы на по­куп­ку тех­ни­ки не пред­по­ла­га­ют про­цент­ную став­ку. Пе­ре­пла­ту по зай­му фор­ми­ру­ет еже­ме­сяч­ная ко­мис­сия и стра­хов­ка

Кре­дит­ная став­ка в боль­шин­стве кре­дит­ных про­грамм – 0,01% го­до­вых. Но есть еже­ме­сяч­ная ко­мис­сия в раз­ме­ре 2,2–3%, ко­то­рая на­счи­ты­ва­ет­ся на те­ло кре­ди­та. Кро­ме то­го, банк мо­жет по­тре­бо­вать опла­ту стра­хо­во­го по­ли­са (стра­хо­ва­ние от по­те­ри ис­точ­ни­ка до­хо­дов или стра­хов­ка от несчаст­но­го слу­чая, или так на­зы­ва­е­мое стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья), пла­теж со­ста­вит 0,5–1% сум­мы зай­ма еже­ме­сяч­но. Как пра­ви­ло, у од­но­го и то­го же бан­ка есть от трех до два­дца­ти раз­лич­ных кре­дит­ных про­грамм, усло­вия ко­то­рых при­вя­за­ны к ма­га­зи­ну-парт­не­ру или кон­крет­ной то­вар­ной груп­пе (тор­го­вой мар­ке). «В первую оче­редь, усло­вия за­ви­сят от тор­го­вой се­ти, ко­то­рая фор­ми­ру­ет груп­пы то­ва­ров, в за­ви­си­мо­сти от это­го бан­ки фор­ми­ру­ют на­бор кре­дит­ных пред­ло­же­ний», – объ­яс­ня­ет Оль­га Пар­хо­мен­ко, ди­рек­тор по роз­нич­но­му кре­ди­то­ва­нию Аль­фа-Бан­ка Укра­и­на. Ин­те­рес­но, что обыч­но бан­ки не на­зы­ва­ют свои то­вар­ные зай­мы кре­ди­та­ми, ча­ще зву­чит та­кой тер­мин как «рас­сроч­ка». При­чем, рас­сроч­ку банк мо­жет раз­бить на три, шесть, 12, 18 или 24 ме­ся­ца, и в каж­дом кон­крет­ном слу­чае, в за­ви­си­мо­сти от сро­ка, бу­дет фор­ми­ро­вать­ся ито­го­вая це­на кре­ди­та. Все по­то­му, что в рам­ках про­грамм банк мо­жет уста­нав­ли­вать грейс-пе­ри­од – льгот­ный пе­ри­од, ко­гда нет необ­хо­ди­мо­сти пла­тить еже­ме­сяч­ную ко­мис­сию – толь­ко те­ло кре­ди­та и стра­хов­ку. Кре­ди­ты с льгот­ным пе­ри­о­дом мо­гут быть вы­год­ны­ми, но толь­ко ес­ли за­ем­щик вне­сет со­лид­ный соб­ствен­ный взнос (50%) и успе­ет по­га­сить за­ем в те­че­ние 3–5 ме­ся­цев (срок дей­ствия льго­ты).

«Луч­ший спо­соб сбе­речь де­неж­ные сред­ства – вы­пла­тить все в грей­с­пе­ри­од. То есть по­ка дей­ству­ет льгот­ный пе­ри­од, во вре­мя ко­то­ро­го про­цен­ты за поль­зо­ва­ние день­га­ми не на­чис­ля­ют­ся или их ве­ли­чи­на су­ще­ствен­но ни­же ба­зо­вой став­ки. Ес­ли же мы го­во­рим о стан­дарт­ном кре­дит­ном про­дук­те, где есть фик­си­ро­ван­ная еже­ме­сяч­ная ко­мис­сия, луч­ший спо­соб сэко­но­мить – это до­сроч­ное по­га­ше­ние, так как ко­мис­сия на­чис­ля­ет­ся толь­ко за фак­ти­че­ское поль­зо­ва­ние кре­ди­том. При до­сроч­ном по­га­ше­нии ни­ка­кие штра­фы кли­ен­ту не на­чис­ля­ют­ся. И по­след­ний ва­ри­ант эко­но­мии – де­лать боль­ше пер­во­на­чаль­ный взнос», – со­ве­ту­ет ди­рек­тор по во­про­сам по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния УкрСиб­бан­ка Вла­ди­мир Радин.

Каж­до­му – по кре­ди­ту

Тре­бо­ва­ния к по­лу­ча­те­лям то­вар­ных кре­ди­тов бо­лее чем ло­яль­ные. Обыч­но нуж­но лишь предъ­явить пас­порт и справ­ку о при­сво­е­нии ИНН. Ре­же (ес­ли сум­ма вы­ше 30 тыс. грн.) по­на­до­бит­ся справ­ка с ме­ста ра­бо­ты о вы­пла­чен­ной в те­че­ние по­лу­го­да зар­пла­те. Но ча­ще по­про­сят уст­но предо­ста­вить ин­фор­ма­цию о ра­бо­то­да­те­ле: на­зва­ние ком­па­нии, ра­бо­чий ад­рес и обя­за­тель­но – го­род­ской но­мер те­ле­фо­на. «В про­цес­се при­ня­тия ре­ше­ния по по­тре­би­тель­ским кре­ди­там бан­ки оце­ни­ва­ют кре­ди­то­спо­соб­ность по­тен­ци­аль­но­го за­ем­щи­ка, ис­хо­дя из уров­ня его до­хо­да, кре­дит­ной ис­то­рии, со­ци­аль­но-де­мо­гра­фи­че­ских ха­рак­те­ри­стик и дру­гих па­ра­мет­ров. Бан­ки при­ме­ня­ют так на­зы­ва­е­мые ско­рин­го­вые мо­де­ли, ко­то­рые пред­на­зна­че­ны для оцен­ки кре­ди­то­спо­соб­но­сти на ос­но­ва­нии ба­зы зна­ний о за­ем­щи­ках (ис­поль­зуя ста­ти­сти­че­ские дан­ные)», – рас­ска­за­ла Оль­га Пар­хо­мен­ко, ди­рек­тор по роз­нич­но­му кре­ди­то­ва­нию Аль­фа-Бан­ка Укра­и­на. Ча­сто бан­ки огра­ни­чи­ва­ют вы­да­чу кре­ди­тов воз­раст­ны­ми па­ра­мет­ра­ми, на­при­мер, уста­нав­ли­ва­ют воз­раст по­лу­ча­те­ля от 21 до 65 лет. Не­ко­то­рые бан­ки ин­те­ре­су­ют­ся ра­бо­чим ста­жем. «Дол­жен быть об­щий стаж не ме­нее 6 ме­ся­цев, а на те­ку­щем ме­сте ра­бо­ты – не ме­нее трех ме­ся­цев, для кли­ен­та-СПД – не ме­нее го­да», – под­черк­нул Вла­ди­мир Радин. По­га­шать по­тре­би­тель­ский кре­дит за­ем­щик мо­жет с по­мо­щью по­пол­не­ния в кас­сах от­де­ле­ний, че­рез тер­ми­на­лы бан­ка или пу­тем пе­ре­чис­ле­ния средств на кре­дит­ный счет со сво­е­го лю­бо­го дру­го­го сче­та. Важ­но пом­нить: бан­ки не про­ща­ют про­сро­чен­ные пла­те­жи, и в кре­дит­ном до­го­во­ре чет­ко ука­зы­ва­ют, ка­кие штра­фы бу­дут упла­че­ны из-за за­быв­чи­во­сти кли­ен­та. И ес­ли пла­теж про­пу­щен ра­зо­во, то штраф со­ста­вит ба­наль­ные 150–300 гри­вен. В слу­чае си­сте­ма­ти­че­ской неупла­ты по зай­му банк при­ме­нит пе­ню в раз­ме­ре двой­ной учет­ной став­ки НБУ (сей­час став­ка – 12,5% го­до­вых). В бан­ках го­во­рят, что при слож­но­стях с вы­пла­той дол­га, кли­ен­ту луч­ше сразу об­су­дить с бан­ком воз­мож­ность кре­дит­ных ка­ни­кул или про­дле­ния сро­ка по­га­ше­ния. «У нас есть спе­ци­аль­ные про­грам­мы ре­фи­нан­си­ро­ва­ния и ре­струк­ту­ри­за­ции кре­ди­тов. Ес­ли кли­ент от­кры­то за­яв­ля­ет о невоз­мож­но­сти по­га­ше­ния и предо­став­ля­ет до­ку­мен­таль­ное под­твер­жде­ние, мы го­то­вы пой­ти ему на­встре­чу», – за­ве­ри­ли в УкрСиб­бан­ке.

Про­зрач­ность – в пас­пор­те

Бан­ки не слиш­ком стре­мят­ся по­ка­зы­вать пол­ные усло­вия то­вар­ных кре­ди­тов, в ос­нов­ном, на сво­их сай­тах или на стра­ни­цах ма­га­зи­нов они ука­зы­ва­ют но­ми­наль­ную став­ку 0,01% и (в луч­шем слу­чае) уро­вень еже­ме­сяч­ной ко­мис­сии. Ре­же банк в усло­ви­ях кре­ди­та пи­шет: ре­аль­ная став­ка – от 0,01% до 122,11%, в за­ви­си­мо­сти от кон­крет­ной про­грам­мы (так, на­при­мер, ука­зы­ва­ет ОТП Банк). Пе­ре­пла­ту по кре­ди­ту за­ем­щик мо­жет узнать во вре­мя оформ­ле­ния кре­ди­та, имен­но то­гда он по­лу­чит пас­порт кре­ди­та с ука­за­ни­ем ре­аль­ной про­цент­ной став­ки и сум­мы пе­ре­пла­ты. Вы­да­чу кли­ен­ту та­ко­го пас­пор­та га­ран­ти­ру­ет но­вый за­кон «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­то­ва­нии», ко­то­рый всту­пил в си­лу 10 июня 2017 го­да. За­кон гла­сит, что кли­ент дол­жен быть про­ин­фор­ми­ро­ван о сто­и­мо­сти кре­ди­та и всех пла­те­жах на эта­пе до под­пи­са­ния кре­дит­но­го до­го­во­ра. Соб­ствен­но, для это­го банк фор­ми­ру­ет пас­порт кре­ди­та (его фор­ма ука­за­на в до­пол­не­нии 1 к со­от­вет­ству­ю­ще­му за­ко­ну), и его дол­жен под­пи­сать по­тен­ци­аль­ный за­ем­щик. Так что, под­пи­сы­вая пас­порт кре­ди­та, кли­ент утвер­жда­ет, что он пол­но­стью озна­ком­лен с про­цен­та­ми, ко­мис­си­я­ми, та­ри­фа­ми и сум­мой ито­го­вой пе­ре­пла­ты. В пас­пор­те обя­за­тель­но долж­ны быть все пла­те­жи, вклю­чая та­ри­фы на об­слу­жи­ва­ние и стра­хов­ки. То есть кли­ент боль­ше не смо­жет ска­зать: я не мо­гу опла­тить кре­дит, так как ду­мал, что став­ка – 0,01%. Кста­ти, став­ки 0,01% те­перь прак­ти­че­ски ни­где нет – бан­ки ис­поль­зу­ют ее толь­ко для льгот­но­го пе­ри­о­да по кре­дит­ной кар­те (а ре­кла­ми­ро­вать ну­ле­вую став­ку за­кон за­пре­тил). Прак­ти­че­ски все бан­ки на сво­их сай­тах сей­час ука­зы­ва­ют, по­ми­мо но­ми­наль­ной став­ки и ко­мис­сии, так­же эф­фек­тив­ную став­ку, да­же ес­ли она со­став­ля­ет очень непри­вле­ка­тель­ные 58–74% го­до­вых. Кро­ме про­зрач­но­сти от­но­си­тель­но сум­мы пе­ре­пла­ты, но­вый за­кон га­ран­ти­ру­ет кли­ен­ту, что банк не име­ет пра­ва тре­бо­вать ко­мис­сии в слу­чае до­сроч­но­го по­га­ше­ния. А еще за­ем­щик мо­жет от­ка­зать­ся от кре­ди­та в те­че­ние 14 дней по­сле под­пи­са­ния до­го­во­ра. Кста­ти, ре­гу­ли­ру­ет за­кон и во­прос про­сро­чен­ных пла­те­жей: у за­ем­щи­ка есть пра­во по­га­шать сна­ча­ла те­ло и про­цен­ты по про­сро­чен­но­му кре­ди­ту, толь­ко по­сле это­го – пе­ни и штра­фы (рань­ше бан­ки тре­бо­ва­ли опла­чи­вать пе­ню и толь­ко за­тем раз­ре­ша­ли кли­ен­там за­кры­вать за­дол­жен­ность по кре­ди­ту). При этом, об­щая сум­ма на­чис­лен­ных штраф­ных санк­ций не мо­жет быть вы­ше 15% сум­мы про­сро­чен­но­го пла­те­жа. Со­глас­но за­ко­ну, мак­си­маль­ный раз­мер пе­ни в слу­чае про­сроч­ки – двой­ная учет­ная став­ка НБУ, и ни ко­пей­кой боль­ше.

Сэко­но­мить на вы­пла­тах по кре­ди­ту мож­но с по­мо­щью упла­ты круп­но­го соб­ствен­но­го взно­са – не ме­нее 50%. Так­же со­кра­тит за­тра­ты на кре­дит вы­пла­та в те­че­ние льгот­но­го пе­ри­о­да – 3–5 ме­ся­цев

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.