Рас­че­ты для биз­не­са При­ни­ма­ем кар­ту все­ми спо­со­ба­ми

Рас­тет чис­ло по­ку­па­те­лей и кли­ен­тов, же­ла­ю­щих пла­тить кар­той. Да и тре­бо­ва­ния к на­ли­чию POS-тер­ми­на­лов все жест­че. Как под­клю­чить тер­ми­на­лы, а так­же ор­га­ни­зо­вать при­ем пла­те­жей в Ин­тер­не­те?

Dengi - - Деньги - На­та­лия Бо­гу­та

Опла­та кар­той или на­лич­ны­ми? Этот во­прос стал при­выч­ным в укра­ин­ских ма­га­зи­нах, ре­сто­ра­нах, на ав­то­за­прав­ках. Тер­ми­на­лы для при­е­ма карт уста­нав­ли­ва­ют да­же точ­ки с ко­фе и ча­ем при су­пер­мар­ке­тах и в тор­го­вых цен­трах. Прав­да, да­ле­ко не все пред­при­я­тия го­то­вы ре­гу­ляр­но при­ни­мать кар­точ­ные пла­те­жи кли­ен­тов. «Ес­ли я бу­ду все вре­мя при­ни­мать кар­ты, мне при­дет­ся ме­нять груп­пу пла­тель­щи­ка еди­но­го на­ло­га. По­то­му что на­ло­го­вая уви­дит, что я вы­лез за рам­ки до­пу­сти­мо­го обо­ро­та. По­это­му у ме­ня тер­ми­нал при­пря­тан под вит­ри­ной, и я при­ни­маю пла­те­жи толь­ко то­гда, ко­гда по­ни­маю, что у кли­ен­та точ­но нет на­лич­ных, а сум­ма че­ка со­став­ля­ет от 500 грн.», – от­кро­вен­ни­ча­ет вла­де­лец су­ве­нир­ной точ­ки Руслан Лев­чен­ко. К сло­ву, при­ни­мать кар­точ­ные рас­че­ты толь­ко при усло­вии опре­де­лен­ной сум­мы – стан­дарт­ная прак­ти­ка в стра­нах Ев­ро­со­ю­за. На­при­мер, в Гер­ма­нии во мно­гих мел­ких (непро­дук­то­вых) ма­га­зи­нах тер­ми­на­лы ни­кто не пря­чет, но по­ку­па­те­лю сра­зу го­во­рят, что опла­та кар­той воз­мож­на при сум­ме от 20 ев­ро. Как ор­га­ни­зо­вать при­ем кар­точ­ных пла­те­жей, и нас­коль­ко это вы­год­но тор­го­вым пред­при­я­ти­ям и точ­кам сфе­ры услуг?

Под­клю­чить «на точ­ке»

Тор­го­вый эк­вай­ринг пред­ла­га­ют не все укра­ин­ские бан­ки. В ос­нов­ном, услу­га до­ступ­на в круп­ных бан­ках – Ощад­бан­ке, Укр­эк­сим­бан­ке, При­ватБан­ке, Райф­фай­зен Бан­ке Аваль, Аль­фа-Бан­ке, ПУМБ, УкрСиб­бан­ке, бан­ке «Пив­ден­ный». Хо­тя есть и неболь­шие бан­ки, где так­же мож­но под­клю­чить при­ем опла­ты кар­та­ми, в част­но­сти, Кон­корд Банк, банк «Во­сток», МТБ Банк. Из­держ­ки? Ра­ду­ет, что та­ри­фы на поль­зо­ва­ние услу­гой не ме­ня­ют­ся уже бо­лее го­да. Обыч­но рас­хо­ды на эк­вай­ринг преду­смат­ри­ва­ют абон­пла­ту за арен­ду тер­ми­на­ла (300 грн. за каж­дый еже­ме­сяч­но). Но ос­нов­ная часть рас­хо­дов пред­при­я­тия – это ко­мис­сия бан­ка за каж­дый кар­точ­ный пла­теж. Та­кая ко­мис­сия в июле-2018 со­став­ля­ет 1,9–3% сум­мы опе­ра­ции. Стан­дарт­но банк при­вя­зы­ва­ет раз­мер ко­мис­сии к сум­ме опе­ра­ций.

Чем боль­ше пла­те­жей про­хо­дит че­рез тер­ми­нал, и чем вы­ше сум­ма, тем ни­же ко­мис­сия бан­ка. На­при­мер, ес­ли сум­ма кар­точ­ных опе­ра­ций в ме­сяц – по­ряд­ка 10 тыс. грн., то ко­мис­сия мо­жет до­сти­гать 5%. Ес­ли же объ­ем кар­точ­ных пла­те­жей – 100 тыс. грн., то ко­мис­сия – 2,5–3%, ес­ли вы­ше 100 тыс. грн., – 2%. Еще один па­ра­метр, вли­я­ю­щий на ко­мис­сию, – при­ем карт бан­ка, ко­то­рый уста­но­вил тер­ми­на­лы, и карт дру­гих бан­ков. На­при­мер, в УкрСиб­бан­ке, Укр­эк­сим­бан­ке и бан­ке «Пив­ден­ном» ко­мис­сия для сво­их карт ни­же, чем по кар­там дру­гих бан­ков. А вот в При­ватБан­ке и Ощад­бан­ке ко­мис­сии бан­ка – эми­тен­та кар­ты не от­ли­ча­ют­ся (см. табл.). Пред­при­ни­ма­те­лю нет необ­хо­ди­мо­сти ис­кать и при­об­ре­тать са­мо­му тер­ми­на­лы. Тех­ни­ку предо­став­ля­ет банк. Ведь в абон­пла­ту вхо­дит не про­сто ис­поль­зо­ва­ние тер­ми­на­лов (арен­да), но и их об­слу­жи­ва­ние – в слу­чае неис­прав­но­сти, их за­ме­нят или по­чи­нят спе­ци­а­ли­сты парт­нер­ской ком­па­нии бан­ка. Банк пе­ре­да­ет обо­ру­до­ва­ние по ак­ту при­е­ма-пе­ре­да­чи. Рас­хо­ды на под­клю­че­ние и об­слу­жи­ва­ние тер­ми­на­лов (ре­монт, за­ме­ну, рас­ход­ные ма­те­ри­а­лы) бе­рет на се­бя банк.

Под­клю­ча­ем­ся!

Для под­клю­че­ния эк­вай­рин­га пред­при­я­тию необ­хо­ди­мо по­дать в банк за­яв­ле­ние о под­клю­че­нии услу­ги «Тор­го­вый эк­вай­ринг». Ес­ли банк, в ко­то­ром у ком­па­нии от­крыт счет, пред­ла­га­ет та­кую услу­гу, до­пол­ни­тель­но от­кры­вать счет не по­на­до­бит­ся. Ес­ли же нет, при­дет­ся об­за­ве­стись но­вым сче­том в бан­ке, пред­ла­га­ю­щем эк­вай­ринг. «Для под­клю­че­ния услу­ги ну­жен стан­дарт­ный па­кет до­ку­мен­тов на от­кры­тие те­ку­ще­го сче­та и до­го­вор пра­ва соб­ствен­но­сти/арен­ды тор­го­во­го по­ме­ще­ния. От­дель­ный до­го­вор эк­вай­рин­га не ну­жен, до­ста­точ­но по­дать за­яв­ку на эк­вай­ринг в рам­ках пуб­лич­но­го до­го­во­ра МСБ. На­ли­чие сче­та обя­за­тель­но», – объ­яс­нил Па­вел Хо­рош­ко, глав­ный ме­не­джер по про­да­жам элек­трон­ных бан­ков­ских услуг Райф­фай­зен Бан­ка Аваль. Од­на­ко есть воз­мож­ность не от­кры­вать но­вый счет – не­ко­то­рые бан­ки го­то­вы при­ни­мать кар­точ­ную опла­ту че­рез свои тер­ми­на­лы с по­сле­ду­ю­щим ее пе­ре­чис­ле­ни­ем на сче­та дру­гих бан­ков. «На­ли­чие сче­та в бан­ке для пе­ре­чис­ле­ния воз­ме­ще­ния – необя­за­тель­ное тре­бо­ва­ние. Сред­ства мо­гут за­чис­лять­ся так­же на счет в дру­гом бан­ке», – обе­ща­ют в Ощад­бан­ке.

Раз­ни­ца есть

Как пра­ви­ло, на ста­ци­о­нар­ных тор­го­вых точ­ках ис­поль­зу­ет­ся два ти­па тер­ми­на­лов: про­вод­ной и пе­ре­нос­ной. К при­ме­ру, на кас­сах в су­пер­мар­ке­тах, а так­же на АЗС ча­ще при­ме­ня­ют­ся про­вод­ные тер­ми­на­лы. А вот в ре­сто­ра­нах необ­хо­ди­мы пе­ре­нос­ные тер­ми­на­лы, по­то­му что опла­та про­ис­хо­дит на сто­ли­ке, офи- ци­ант обя­зан предо­ста­вить кли­ен­ту воз­мож­ность опла­чи­вать, не под­хо­дя к кас­се. В та­кие тер­ми­на­лы встро­ен GPRS-мо­дем, ко­то­рый под­клю­чен к Ин­тер­не­ту. По­это­му он без вся­ких про­во­дов поз­во­ля­ет при­ни­мать пла­те­жи кар­та­ми. Важ­ную услу­гу пред­ла­га­ют бан­ки – муль­ти­мер­чант. Эта услу­га поз­во­ля­ет че­рез один POS-тер­ми­нал при­ни­мать опла­ту с воз­мож­но­стью раз­де­ле­ния пла­те­жей по раз­ным пред­при­я­ти­ям, то­ва­рам или услу­гам. А в мо­мент про­ве­де­ния опе­ра­ции мож­но на са­мом тер­ми­на­ле вы­брать пред­при­я­тие, ко­то­ро­му бу­дет ид­ти опла­та. К при­ме­ру, так ре­сто­ран раз­де­лит пла­теж кли­ен­та «за кух­ню», и от­дель­но – «за бар» (ал­ко­голь­ные на­пит­ки).

При­нять – в Се­ти

Бан­ки пред­ла­га­ют тор­го­вый эк­вай­ринг не толь­ко ста­ци­о­нар­ным тор­го­вым точ­кам, но и ин­тер­нет-ма­га­зи­нам. Уже дав­но ни­ко­го не уди­вить функ­ци­ей «Опла­тить кар­той», ко­то­рая есть на сай­тах мно­гих оте­че­ствен­ных ин­тер­нет-ма­га­зи­нов. Под­клю­чить та­кую услу­гу мож­но с по­мо­щью При­ват­Бан­ка, ПУМБа, Укр­эк­сим­бан­ка, Ощад­бан­ка, Райф­фай­зен Бан­ка Аваль, бан­ка «Пив­ден­ный», Аль­фа-Бан­ка, Тас­ком­бан­ка, бан­ка «Во­сток».

Ко­мис­сия бан­ка за эк­вай­ринг обыч­но при­вя­за­на к сум­ме: чем вы­ше объ­ем пла­те­жей, со­вер­шен­ных кар­той, тем ни­же ко­мис­сия. При этом за арен­ду и об­слу­жи­ва­ние каж­до­го тер­ми­на­ла пред­при­я­тие пла­тит 300 грн. еже­ме­сяч­но

Ин­тер­нет-эк­вай­ринг – это удоб­но для ма­га­зи­на и его кли­ен­тов, но это так­же и по­вы­шен­ные рис­ки. Важ­но еще до под­пи­са­ния до­го­во­ра с бан­ком уточ­нить, ис­поль­зу­ет­ся ли бан­ком он­лайн-си­сте­ма предот­вра­ще­ния мо­шен­ни­че­ских опе­ра­ций и мо­ни­то­ринг рис­ко­вых тран­зак­ций

Та­ри­фы эк­вай­рин­га для ин­тер­нет­ма­га­зи­нов от­ли­ча­ют­ся от та­ри­фов для ста­ци­о­нар­ных то­чек. Обыч­но ко­мис­сия для ин­тер­нет-ма­га­зи­нов вы­ше, к при­ме­ру, в июле-2018 со­став­ля­ла 2,5–5,5%. При­чи­на – от­сут­ствие аренд­ной пла­ты (ведь тер­ми­на­лы не ис­поль­зу­ют­ся), а так­же по­вы­шен­ные рис­ки бан­ка, свя­зан­ные с ин­тер­нет­пла­те­жа­ми. «Су­ще­ству­ют тре­бо­ва­ния бан­ка и пла­теж­ных си­стем к сай­ту тор­гов­ца, за­пре­ще­но под­клю­че­ние ин­тер­нет-эк­вай­рин­га при про­да­же то­ва­ров, за­пре­щен­ных за­ко­но­да­тель­ством», – на­пом­ни­ли в Ощад­бан­ке. Ес­ли для под­клю­че­ния обыч­но­го тер­ми­на­ла ну­жен лишь вы­езд спе­ци­а­ли­стов на точ­ку и про­ве­де­ние тех­ни­че­ских ра­бот в те­че­ние мак­си­мум од­но­го дня, то с ин­тер­нет-эк­вай­рин­гом вре­мя на под­клю­че­ние мо­жет за­тя­нуть­ся до пя­ти–вось­ми дней. Сна­ча­ла ком­па­нии нуж­но за­клю­чить до­го­вор ин­тер­нет-эк­вай­рин­га с бан­ком. За­тем банк про­ве­ря­ет ин­тер­нет-ма­га­зин – дей­стви­тель­но ли тот яв­ля­ет­ся тор­гов­цем, а не фей­ко­вым (мо­шен­ни­че­ским) про­ек­том. Да­лее, ес­ли ма­га­зин про­шел про­вер­ку, IT-спе­ци­а­ли­сты, ко­то­рых при­вле­ка­ет ма­га­зин, с по­мо­щью бан­ков­ских экс­пер­тов про­во­дят ин­те­гра­цию про­грамм­но­го обес­пе­че­ния (уста­нов­ку пла­теж­но­го мо­ду­ля). Обыч­но це­на тех­ни­че­ских ра­бот на сай­те ма­га­зи­на не пре­вы­ша­ет 6–8 тыс. грн. Но в бан­ках от­ме­ча­ют, что быст­ро и без­бо­лез­нен­но про­хо­дит уста­нов­ка мо­ду­ля на тех пло­щад­ках, ко­то­рые из­на­чаль­но со­зда­ны на популярной плат­фор­ме. В этом слу­чае в бан­ке есть пол­но­стью го­то­вое ре­ше­ние, и мо­дуль встра­и­ва­ет­ся в си­сте­му сай­та с по­мо­щью html-ко­да в те­че­ние па­ры ча­сов. При­ем пла­те­жей в Се­ти – это не толь­ко удоб­ство, но и по­вы­шен­ные рис­ки. По­это­му в бан­ках го­во­рят, что ис­поль­зу­ют раз­лич­ные схе­мы за­щи­ты от мо­шен­ни­че­ства. Речь идет, в том чис­ле о при­ме­не­нии он­лайн-си­сте­мы предот­вра­ще­ния мо­шен­ни­че­ских опе­ра­ций с ис­поль­зо­ва­ни­ем мно­го­па­ра­мет­ро­вых филь­тров. Она предот­вра­ща­ет мо­шен­ни­че­ство в ре­жи­ме ре­аль­но­го вре­ме­ни. Обя­за­тель­но про­во­дит­ся он­лай­н­мо­ни­то­ринг рис­ко­вых опе­ра­ций на сто­роне пла­теж­но­го ин­тер­нет-шлю­за с он­лайн-до­сту­пом со­труд­ни­ка пред- при­я­тия. Та­кая си­сте­ма поз­во­ля­ет опе­ра­тив­но на­хо­дить и ана­ли­зи­ро­вать рис­ко­вые опе­ра­ции со­труд­ни­кам ма­га­зи­на, ори­ен­ти­ру­ясь на па­ра­мет­ры за­ка­за. Кро­ме то­го, до­пол­ни­тель­но про­во­дит­ся он­лайн-мо­ни­то­ринг рис­ко­вых опе­ра­ций на сто­роне бан­ка. Ча­сто банк так­же про­во­дит офлайн-мо­ни­то­ринг на ба­зе слож­ных филь­тров с ис­поль­зо­ва­ни­ем дан­ных тран­зак­ции и дан­ных за­ка­за (с ана­ли­зом ак­тив­но­сти кар­ты, кли­ен­та во всей се­ти e-commerce бан­ка). К сло­ву, при под­клю­че­нии услу­ги ин­тер­нет-эк­вай­рин­га мож­но по­ин­те­ре­со­вать­ся в бан­ке, ка­кие схе­мы мо­ни­то­рин­га и за­щи­ты от мо­шен­ни­че­ства он пред­ла­га­ет.

Мо­биль­но – че­рез смарт­фон

Че­рез год с неболь­шим по­сле за­пус­ка бан­ка­ми мо­биль­но­го эк­вай­рин­га уже мож­но ска­зать, что та­кой тип при­е­ма опла­ты кар­та­ми в Укра­ине по­ка тол­ком не при­жил­ся. Еще в 2017 го­ду при­ем карт че­рез смарт­фо­ны со спе­ци­аль­ным устрой­ством MPOS пред­ла­га­ли Райф­фай­зен Банк Аваль и ОТП Банк. Но в июле-2018 услу­га мо­биль­но­го эк­вай­рин­га до­ступ­на толь­ко в При­ватБан­ке. В При­ва­те за 49 грн. про­да­ют устрой­ство для счи­ты­ва­ния дан­ных, ко­то­рое за­тем под­клю­ча­ет­ся к смарт­фо­ну тор­гов­ца. Ко­мис­сия бан­ка – 2,75% сум­мы каж­дой опе­ра­ции. Ни­ка­кой еже­ме­сяч­ной абон­пла­ты нет. Что­бы поль­зо­вать­ся эк­вай­рин­гом че­рез смарт­фон, пред­при­ни­ма­те­лю нуж­но не толь­ко за­клю­чить до­го­вор с бан­ком и при­об­ре­сти кар­д­ри­дер. Но и уста­но­вить на свой смарт­фон от­дель­ное при­ло­же­ние для при­е­ма пла­те­жей – iPay. За­тем идет ре­ги­стра­ция в при­ло­же­нии, для че­го необ­хо­ди­мо вве­сти но­мер мо­биль­но­го те­ле­фо­на и под­твер­дить вход па­ро­лем, ко­то­рый при­дет в sms-со­об­ще­нии. В на­строй­ках при­ло­же­ния тор­го­вец ука­зы­ва­ет дан­ные сче­та, на ко­то­рый бу­дет ид­ти кар­точ­ная опла­та от по­ку­па­те­лей. При­ло­же­ние iPay поз­во­ля­ет вве­сти в на­строй­ках не толь­ко но­мер сче­та, но и но­мер кар­ты, и да­же но­мер сче­та в дру­гом бан­ке. Про­це­ду­ра са­мой опла­ты че­рез мо­биль­ный эк­вай­ринг до­воль­но про­ста. Тор­го­вец от­кры­ва­ет при­ло­же­ние и в нем со­зда­ет пла­теж, а с по­мо­щью кар­д­ри­де­ра счи­ты­ва­ют­ся дан­ные кар­ты кли­ен­та. В при­ло­же­нии в дан­ных пла­те­жа обя­за­тель­но ука­зы­ва­ет­ся мо­биль­ный но­мер кли­ен­та. Для под­твер­жде­ния пла­те­жа кли­ен­ту на мо­биль­ный тут же при­хо­дит sms­со­об­ще­ние с ко­дом. По­сле че­го по­ку­па­тель под­твер­жда­ет опла­ту по­куп­ки сво­ей под­пи­сью непо­сред­ствен­но на экране смарт­фо­на или план­ше­та. Чек? Не про­бле­ма. По­ку­па­тель его по­лу­ча­ет на свой e-mail, ука­зан­ный при под­пи­си пла­те­жа. Про­дав­цу так­же при­хо­дит чек на его элек­трон­ный ад­рес, что обя­за­тель­но ука­зы­ва­ет­ся в на­строй­ках при­ло­же­ния. Во­прос без­опас­но­сти мо­биль­но­го эк­вай­рин­га очень ва­жен. Кар­д­ри­дер обо­ру­до­ван спе­ци­аль­ным чи­пом шиф­ро­ва­ния дан­ных о кар­те, и в смарт­фон ин­фор­ма­ция о кар­те по­сту­па­ет за­шиф­ро­ван­ной, по­сле че­го пе­ре­да­ет­ся по ка­на­лам свя­зи в про­цес­син­го­вый центр бан­ка. В бан­ке ин­фор­ма­ция де­шиф­ру­ет­ся, а за­тем про­во­дит­ся спи­са­ние с кар­ты. Не во­прос без­опас­но­сти стал глав­ной пре­гра­дой на пу­ти раз­ви­тия мо­биль­но­го эк­вай­рин­га. А его кон­ку­рен­ция с опла­той на кар­ту. В ре­зуль­та­те вы­иг­ра­ла кар­та и он­лайн-бан­кинг. «Я сво­е­му па­рик­ма­хе­ру все­гда пла­чу на кар­ту, со сво­е­го смарт­фо­на за­хо­жу в при­ло­же­ние он­лайн-бан­кин­га и де­лаю пе­ре­вод. Ни­ка­ких тер­ми­на­лов, и пла­теж мгно­вен­но по­сту­па­ет на кар­ту», – рас­ска­за­ла ки­ев­лян­ка Яна Под­ду­бен­ко. По­доб­ным об­ра­зом опла­ту на свои кар­точ­ные сче­та при­ни­ма­ют так­си­сты, ве­те­ри­на­ры, ма­сте­ра ма­ни­кю­ра, ин­тер­нет-ма­га­зи­ны.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.