Стра­хо­ва­ние

Стра­хов­ка для квар­ти­ры или до­ма, ко­неч­но, не па­на­цея на все слу­чаи, но она мо­жет по­мочь со­кра­тить рас­хо­ды на лик­ви­да­цию по­след­ствий по­то­па или по­жа­ра. Кто пред­ла­га­ет по­ли­сы для недви­жи­мо­сти, ка­ко­вы та­ри­фы, и чем они по­лез­ны? На­та­лия Бо­гу­та

Dengi - - Деньги -

Квар­ти­ры на ле­то

Ле­то – вре­мя от­пус­ков и ча­стых отъ­ез­дов, а это зна­чит, что для квар­ти­ры или до­ма по­яв­ля­ют­ся до­пол­ни­тель­ные рис­ки. «Моя по­дру­га про­шлым ле­том уеха­ла на мо­ре все­го на неде­лю, и во вре­мя ее от­сут­ствия к ней в квар­ти­ру про­бра­лись гра­би­те­ли. Квар­ти­ра не бы­ла за­стра­хо­ва­на, сиг­на­ли­за­ции то­же не бы­ло, а по­ли­ция в хо­де след­ствия ни­ко­го не на­шла», – рас­ска­за­ла ки­ев­лян­ка Ин­на Ло­зо­вая. Та­кие ис­то­рии – да­ле­ко не ред­кость. В стра­хо­вых ком­па­ни­ях го­во­рят, что го­то­вы по­за­бо­тить­ся о ре­ше­нии непри­ят­но­стей, свя­зан­ных с гра­бе­жа­ми, и не толь­ко. «В стра­хо­вом по­ли­се для квар­ти­ры или до­ма есть пе­ре­чень рис­ков, ко­гда стра­хо­вая ком­па­ния по­кро­ет убыт­ки. Обыч­но это – по­жар, за­топ­ле­ние, воз­дей­ствие сти­хии, про­ти­во­прав­ные дей­ствия тре­тьих лиц. Кро­ме то­го, мож­но вклю­чить в по­лис стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти пе­ред тре­тьи­ми ли­ца­ми, в этом слу­чае ком­па­ния по­кро­ет убыт­ки, ес­ли вла­де­лец по­ли­са бу­дет ви­но­вен в пор­че ре­мон­та или иму­ще­ства со­се­дей», – рас­ска­за­ли в од­ной из круп­ных стра­хо­вых ком­па­ний Укра­и­ны. «День­ги» от­пра­ви­лись на по­ис­ки стра­хо­вок для жи­лья и вы­яс­ни­ли, сколь­ко они сто­ят, и в ка­ком слу­чае бу­дут по­лез­ны.

До­ро­го, на­дол­го

Стра­хо­вые ком­па­нии обыч­но пред­ла­га­ют несколь­ко спо­со­бов за­стра­хо­ва­ния недви­жи­мо­го иму­ще­ства. Пер­вый – это так на­зы­ва­е­мый по­лис на стра­хо­вую сум­му, рав­ную оце­ноч­ной сто­и­мо­сти жи­лья. Та­кой клас­си­че­ский по­лис пред­по­ла­га­ет про­ве­де­ние оцен­ки жил­пло­ща­ди и все­го иму­ще­ства. Вто­рой – это стра­хов­ка на фик­си­ро­ван­ную сум­му без про­ве­де­ния оцен­ки (экс­пресс-стра­хов­ка, об этом – да­лее). В клас­си­че­ском по­ли­се стра­хо­ва­ния недви­жи­мо­сти учте­но по­кры­тие рас­хо­дов на сте­ны, по­тол­ки, по­лы (кон­струк­тив), а так­же ре­монт и, в це­лом, все иму­ще­ство внут­ри квар­ти­ры или до­ма. По­сколь­ку речь идет о ры­ноч­ной оцен­ке недви­жи­мо­сти и ее со­дер­жи­мо­го, то стра­хо­вая сум­ма по та­ко­му по­ли­су – 2–3 млн. грн. и вы­ше. Оцен­ку ре­аль­ной ры­ноч­ной сто­и­мо­сти мо­жет про­ве­сти экс­перт стра­хо­вой ком­па­нии. Ес­ли вла­дель­цу недви­жи­мо­сти сум­ма, на­зван­ная экс­пер­том стра­хо­вой, ка­жет­ся за­ни­жен­ной, то до­пол­ни­тель­но вы­зы­ва­ет­ся неза­ви­си­мый оцен­щик (его го­но­рар со­ста­вит 0,8–1,2 тыс. грн.). В июле-2018 стра­хо­вой та­риф по по­ли­сам клас­си­ки – 0,2–0,4% стра­хо­вой сум­мы. Ес­ли дом (квар­ти­ра), ре­монт и тех­ни­ка оце­ни­ва­ют­ся в 3,5 млн. грн., то це­на по­ли­са на 12 ме­ся­цев со­ста­вит по­ряд­ка 7–8 тыс. грн. Ито­го­вая це­на стра­хов­ки учи­ты­ва­ет не толь­ко оцен­ку, но и ме­сто­рас­по­ло­же­ние, воз­раст зда­ния, ко­ли­че­ство эта­жей, на ка­ком эта­же рас­по­ло­же­на квар­ти­ра, ка­ков ма­те­ри­ал несу­щих кон­струк­ций и кры­ши, а так­же да­та по­след­не­го ка­пи­таль­но­го ре­мон­та. Ес­ли в квар­ти­ре уста­нов­ле­на си­сте­ма сиг­на­ли­за­ции, по­лис обой­дет­ся немно­го де­шев­ле, но не бо­лее чем на 10%. От че­го за­щи­ща­ет клас­си­че­ский стра­хо­вой по­лис? Обыч­но в по­кры­тие по рис­кам вклю­че­ны по­жар, взрыв бы­то­во­го га­за, сти­хий­ные бед­ствия, удар мол­нии, по­вре­жде­ние тех­ни­че­ской во­дой, про­ти­во­прав­ные дей­ствия тре­тьих лиц, кра­жа со взло­мом, раз­бой, гра­беж. Тра­ди­ци­он­но мож­но вк­лю- чить граж­дан­скую от­вет­ствен­ность пе­ред тре­тьи­ми ли­ца­ми. В этом слу­чае ес­ли в квар­ти­ре вла­дель­ца по­ли­са про­изой­дет взрыв или по­топ, из-за че­го по­стра­да­ют со­сед­ние квар­ти­ры, стра­хо­вая ком­па­ния воз­ме­стит убыт­ки со­се­дей. Но сум­ма та­ко­го воз­ме­ще­ния при­вя­за­на к стра­хо­вой сум­ме по граж­дан­ской от­вет­ствен­но­сти, обыч­но это – 50–300 тыс. грн. Сэко­но­мить на клас­си­че­ской стра­хов­ке мож­но, ес­ли пе­ре­смот­реть рис­ки, ко­то­рые ука­за­ны в до­го­во­ре стра­хо­ва­ния. Ко­неч­но, клю­че­вой риск (по­вре­жде­ние ог­нем) убрать из по­ли­са невоз­мож­но. Но неко­то­рые ком­па­нии пред­ла­га­ют убрать из по­ли­са та­кие рис­ки как «по­вре­жде­ние транс­порт­ным сред­ством», «па­де­ние ле­та­тель­но­го ап­па­ра­та», «удар мол­нии». Прав­да, слиш­ком ощу­ти­мой эко­но­мии это все рав­но не даст, но со­кра­тит це­ну по­ли­са на 400–800 грн. В стра­хо­вых ком­па­ни­ях ре­ко­мен­ду­ют тща­тель­но ана­ли­зи­ро­вать рис­ки, обя­за­тель­но остав­ляя в по­ли­се важ­ней­шие, та­кие как «за­топ­ле­ние», «про­ти­во­прав­ные дей­ствия тре­тьих лиц». Не­ма­ло­важ­но и вклю­че­ние в стра­хов­ку от­вет­ствен­но­сти пе­ред тре­тьи­ми ли­ца­ми (граж­дан­ской от­вет­ствен­но­сти). Для этой оп­ции же­ла­тель­но из­на­чаль­но вы­брать сум­му не ме­нее 150 тыс. грн.

Де­шев­ле че­мо­да­на

В июле-2018 экс­пресс-стра­хов­ки для недви­жи­мо­сти не до­ро­жа­ют – та­ри­фы стра­хо­вых ком­па­ний оста­ют­ся на уровне мая-2018 – в пре­де­лах 0,12–0,4% стра­хо­вой сум­мы. Та­кие по­ли­сы не пред­по­ла­га­ют про­ве­де­ния оцен­ки ры­ноч­ной сто­и­мо­сти жи­лья и

его со­дер­жи­мо­го. Бо­лее то­го, их пред­ла­га­ют ку­пить про­сто он­лайн – че­рез ин­тер­нет-ма­га­зин стра­хо­вой ком­па­нии на ее сай­те (это мож­но сде­лать, на­при­мер, на сай­те СК «Аль­фа-Стра­хо­ва­ние», СК «ИНГО Укра­и­на», СК PZU). При­об­ре­тая экс­пресс-по­лис, мож­но так­же вы­брать срок дей­ствия та­кой стра­хов­ки – 12 ме­ся­цев, а так­же один, три или шесть ме­ся­цев. Стра­хов­ка на один ме­сяц обой­дет­ся в сум­му по­ряд­ка 120–240 грн. Очень важ­но, что­бы по­лис оформ­лял соб­ствен­ник квар­ти­ры или до­ма (да­же ес­ли квар­ти­ра по­сто­ян­но сда­ет­ся в арен­ду). Ведь имен­но он бу­дет в ито­ге

при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая по­лу­ча­те­лем ком­пен­са­ции от стра­хо­вой ком­па­нии. Для оформ­ле­ния стра­хов­ки по­на­до­бит­ся пас­порт и справ­ка о при­сво­е­нии ИНН (или же про­сто дан­ные пас­пор­та и ко­да, ес­ли речь идет о по­куп­ке он­лайн). Да­лее бу­ду­щий вла­де­лец по­ли­са дол­жен вы­брать про­грам­му стра­хо­ва­ния с фик­си­ро­ван­ной стра­хо­вой сум­мой, а так­же сум­му для каж­дой оп­ции. Та­ких оп­ций все­го че­ты­ре: кон­струк­ции (сте­ны, по­тол­ки, по­лы), ре­монт (ин­те­рьер), дви­жи­мое иму­ще­ство, граж­дан­ская от­вет­ствен­ность. По каж­до­му па­ра­мет­ру необ­хо­ди­мо вы­брать стра­хо­вую сум­му. На­при­мер, 100 тыс. грн. – для кон­струк­ций, 100 тыс. грн. – для ре­мон­та, 50 тыс. грн. – для иму­ще­ства и еще 50 тыс. грн. – граж­дан­ской от­вет­ствен­но­сти. Во­об­ще ли­ми­ты мо­гут быть и вы­ше, но об­щаяя стра­хо­вая сум­ма по экс­пресс-стра­хов­кам ред­ко пре­вы­ша­ет 1 млн. грн. Чем вы­ше стра­хо­вая сум­ма, тем до­ро­же по­лис. Как и в слу­чае с клас­си­че­ским по­ли­сом. Ко­неч­но, на сто­и­мость по­ли­са вли­я­ют и дру­гие усло­вия: фран­ши­за (сум­ма, на ко­то­рую бу­дет умень­шен убы­ток вслед­ствие на­сту­пив­ше­го стра­хо­во­го слу­чая), пе­ре­чень стра­хо­вых рис­ков.

Стан­дарт­ная фран­ши­за в до­го­во­рах стра­хо­ва­ния жи­лья – 1–1,5 тыс. грн. Пе­ре­чень рис­ков ча­сто вклю­ча­ет все те же клю­че­вые, как и в клас­си­ке, – по­жар, за­дым­ле­ние, удар мол­нии, воз­дей­ствие сти­хии, взрыв бы­то­во­го га­за, за­топ­ле­ние, про­ти­во­прав­ные дей­ствия тре­тьих лиц (гра­беж, на­па­де­ние, под­жог, раз­бой). Граж­дан­ская от­вет­ствен­ность то­же вхо­дит в экс­пресс-стра­хов­ку, но толь­ко по же­ла­нию, и во мно­гих ком­па­ни­ях стра­хо­вая сум­ма по ГО име­ет кон­крет­ный ли­мит – 30–150 тыс. грн.

Ис­клю­че­ния – есть

Хо­тя в стра­хо­вых ком­па­ни­ях во­всю на­хва­ли­ва­ют стра­хов­ки для жи­лья, в до­го­во­рах стра­хо­ва­ния есть до­воль­но вну­ши­тель­ный пе­ре­чень ис­клю­че­ний – ко­гда стра­хо­вая ком­па­ния не ста­нет по­кры­вать убыт­ки. В первую оче­редь, ком­па­нии го­во­рят о том, что не по­кры­ва­ют­ся убыт­ки вслед­ствие во­ен­ных дей­ствий и тер­ро­риз­ма. Так­же ис­клю­че­ни­ем счи­та­ет­ся факт пред­на­ме­рен­ной пор­чи жи­лья (на­при­мер, ес­ли за­стра­хо­ван­ный, пре­бы­вая в ал­ко­голь­ном опья­не­нии, сам за­то­пил или под­жег квар­ти­ру). Еще один по­вод для стра­хо­вой от­ка­зать в вы­пла­те воз­ме­ще­ния – до­ка­зать, что вла­де­лец по­ли­са об­ра­тил­ся

с со­об­ще­ни­ем о со­бы­тии поз­же, чем нуж­но. Обыч­но на со­об­ще­ние о слу­чае от­во­дит­ся 48 ча­сов. Ес­ли об­ра­ще­ние по­сту­па­ет поз­же, ком­па­ния име­ет пра­во не рас­смат­ри­вать стра­хо­вой слу­чай. Раз­ве толь­ко ес­ли соб­ствен­ник по­ли­са до­ка­жет, что об­ра­тил­ся поз­же в свя­зи с об­сто­я­тель­ства­ми (на­при­мер, что он в это вре­мя был в отъ­ез­де или же в боль­ни­це по со­сто­я­нию здо­ро­вья). От­ка­жут и тем, за кем бу­дет при­зна­на «ха­лат­ность» и «на­ру­ше­ние уста­нов­лен­ных за­ко­ном пра­вил экс­плу­а­та­ции». Ти­пич­ный при­мер: вла­дель­цы за­стра­хо­ван­но­го жи­лья оста­ви­ли вклю­чен­ным элек­тро­при­бор и уеха­ли, в ре­зуль­та­те про­изо­шло воз­го­ра­ние. Или же не за­кры­ли кран, что при­ве­ло к за­топ­ле­нию. В ито­ге убыт­ки стра­хо­вая не по­кро­ет. В стра­хо­вых до­го­во­рах в ис­клю­че­ни­ях все­гда есть и та­кой пункт как «по­сто­ян­но дей­ству­ю­щие фак­то­ры экс­плу­а­та­ции». Это озна­ча­ет, что вы­пла­ты не рас­про­стра­ня­ют­ся на ре­ше­ние во­про­са лик­ви­да­ции гриб­ка, кор­ро­зии, ржав­чи­ны. То есть все­го то­го, что свя­за­но с дли­тель­ным вре­ме­нем экс­плу­а­та­ции недви­жи­мо­сти. Крайне вни­ма­тель­ны­ми сто­ит быть тем, кто по­ку­па­ет стра­хов­ки и во вре­мя про­ве­де­ния ре­мон­тов. Ведь ни

од­на ком­па­ния не по­кро­ет убыт­ки, ес­ли стра­хо­вой слу­чай про­изо­шел вслед­ствие про­ве­де­ния стро­и­тель­но­мон­таж­ных, ре­монт­ных ра­бот. От­кры­ли ок­но, и ли­вень за­то­пил квар­ти­ру? Увы, в этом слу­чае стра­хов­ка так­же бес­по­лез­на. По­то­му что в ис­клю­че­ни­ях обыч­но ука­зан та­кой пункт как «про­ник­но­ве­ние в по­ме­ще­ние до­ждя и сне­га че­рез неза­кры­тые ок­на, две­ри, от­вер­ствия в кры­ше». С про­ти­во­прав­ны­ми дей­стви­я­ми тре­тьих лиц то­же не все так про­сто. Ес­ли зло­умыш­лен­ник за­вла­де­ет клю­ча­ми от жи­лья, а за­тем про­бе­рет­ся внутрь и огра­бит его, то ни­ка­кой вы­пла­ты по стра­хов­ке не бу­дет. Так­же не вы­пла­тит стра­хо­вая тем, кто оста­вит две­ри от­кры­ты­ми, а за­тем за­явит об ограб­ле­нии. Но са­мое важ­ное – стра­хо­вые не хо­тят вы­пла­чи­вать ком­пен­са­ции по убыт­кам вслед­ствие по­ло­мок внут­ри квар­ти­ры. То есть ес­ли в квар­ти­ре про­изо­шло за­мы­ка­ние в элек­тро­се­ти, или же про­тек­ла во­до­про­вод­ная тру­ба, то та­кие слу­чаи не при­зна­ют­ся стра­хо­вы­ми. В част­ном же до­ме ве­ли­ка ве­ро­ят­ность зим­не­го про­мер­за­ния си­сте­мы отоп­ле­ния (и по­сле­ду­ю­ще­го про­ры­ва ба­та­рей), но та­кой слу­чай так­же не счи­та­ет­ся стра­хо­вым.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.