ПРЕД­СТА­ВИ­ТЕЛЬ­СТВА В РЕ­ГИ­О­НАХ ЛЮДМИЛА ВРЕМЕНКО, ЕЛЕ­НА КОРВАТ

как очи­ще­ние и пе­ре­за­груз­ка

Finansovi poslugy - - Содержание - Людмила ВРЕМЕНКО, к.э.н., пре­зи­дент Харь­ков­ско­го со­ю­за стра­хов­щи­ков, Еле­на КОРВАТ, к.э.н., до­цент, ХНЭУ им. С. Куз­не­ца

Са­мо­ор­га­ни­за­ция стра­хо­во­го рын­ка как очи­ще­ние ипе­ре­за­груз­ка

В рам­ках Ком­плекс­ной про­грам­мы раз­ви­тия фи­нан­со­во­го сек­то­ра Укра­и­ны до 2020 го­да го­су­дар­ством опре­де­ле­на важная за­да­ча: «со­зда­ние фи­нан­со­вой си­сте­мы,спо­соб­ной обес­пе­чи­вать устой­чи­вое эко­но­ми­че­ское раз­ви­тие за счет эф­фек­тив­но­го пе­ре­рас­пре­де­ле­ния фи­нан­со­вых ре­сур­сов в эко­но­ми­ке». Для ре­ше­ния те­ку­щих про­блем этим до­ку­мен­том преду­смот­ре­но очи­ще­ние и пе­ре­за­груз­ка фи­нан­со­во­го рын­ка,а так­же уже­сто­че­ние тре­бо­ва­ний к пла­те­же­спо­соб­но­сти и лик­вид­но­сти фи­нан­со­вых учре­жде­ний.

Новое По­ло­же­ние от­но­си­тель­но обя­за­тель­ных кри­те­ри­ев и нор­ма­ти­вов до­ста­точ­но­сти ка­пи­та­ла и пла­те­же­спо­соб­но­сти, лик­вид­но­сти, при­быль­но­сти, ка­че­ства ак­ти­вов и рис­ко­ван­но­сти опе­ра­ций стра­хов­щи­ка, утвер­жден­ное рас­по­ря­же­ни­ем Нац­ком­фи­нуслуг № 850 от 07 июня 2018 го­да, со­от­вет­ству­ет ре­гу­ля­тор­ным под­хо­дам Ком­плекс­ной про­грам­мы. Оно рез­ко из­ме­ня­ет пру­ден­ци­аль­ные тре­бо­ва­ния к стра­хо­вым ком­па­ни­ям. Но бу­дет ли до­стиг­ну­та за­да­ча Ком­плекс­ной про­грам­мы раз­ви­тия? Ве­ро­ят­нее все­го, ре­зуль­та­том но­во­го По­ло­же­ния бу­дет пе­ре­рас­пре­де­ле­ние рын­ка в поль­зу круп­ных стра­хов­щи­ков. Это уве­ли­чит си­стем­ный риск стра­хо­во­го сек­то­ра, но не факт, что обес­пе­чит эф­фек­тив­ное пе­ре­рас­пре­де­ле­ние фи­нан­со­вых ре­сур­сов в эко­но­ми­ке.

По дан­ным Нац­ком­фи­нуслуг в Укра­ине бо­лее 130 стра­хо­вых ком­па­ний с объ­е­мом ва­ло­вых стра­хо­вых пре­мий до 100 млн. грн. ве­дут ак­тив­ную стра­хо­вую де­я­тель­ность. Экс­пер­ты от­ме­ча­ют, что из-за но­вых тре­бо­ва­ний к ка­пи­та­лу и пла­те­же­спо­соб­но­сти боль­шин­ство из них бу­дет вы­нуж­де­но уй­ти с рын­ка. Это ка­са­ет­ся пре­иму­ще­ствен­но ре­ги­о­наль­ных стра­хов­щи­ков, несмот­ря на доб­ро­со­вест­ное предо­став­ле­ние ими стра­хо­вой за­щи­ты, де­ся­ти­ле­тия пло­до­твор­ной ра­бо­ты и ре­аль­ную пла­те­же­спо­соб­ность, когда ак­ти­вы мно­го­крат­но пре­вы­ша­ют обя­за­тель­ства. Та­кая си­ту­а­ция не толь­ко су­ще­ствен­но сни­зит кон­ку­рен­цию на рын­ке стра­хо­вых услуг, но и может спровоцировать оче­ред­ную вол­ну недо­ве­рия со сто­ро­ны стра­хо­ва­те­лей.

Для по­ни­ма­ния су­ти про­бле­мы, сло­жив­шей­ся в свя­зи с но­вы­ми кри­те­ри­я­ми и нор­ма­ти­ва­ми, сле­ду­ет про­ана­ли­зи­ро­вать ре­зуль­та­ты на­у­ки си­нер­ге­ти­ки, ко­то­рая изу­ча­ет об­щие за­ко­но­мер­но­сти воз­ник­но­ве­ния, эво­лю­ции, адап­та­ции и раз­ру­ше­ния слож­ных си­стем. С точ­ки зре­ния си­нер­ге­ти­ки, раз­ви­тие слож­ной нели­ней­ной си­сте­мы, ко­то­рой так­же яв­ля­ет­ся и стра­хо­вой ры­нок, мож­но опи­сать че­рез эво­лю­ци­он­ную и би­фур­ка­ци­он­ную мо­де­ли:

– на эво­лю­ци­он­ном эта­пе раз­ви­тия в си­сте­ме про­ис­хо­дят адап­та­ци­он­ные про­цес­сы пу­тем ее па­ра­мет­ри­че­ской под­строй­ки к внеш­ним из­ме­не­ни­ям. Си­сте­ма со­хра­ня­ет свою струк­ту­ру, но в ней на­кап­ли­ва­ют­ся дис­ба­лан­сы;

– на би­фур­ка­ци­он­ном эта­пе, когда си­сте­ма при­бли­жа­ет­ся к точ­ке би­фур­ка­ции

Харь­ков­ский со­юз стра­хов­щи­ков (ХСС) — пер­вое и един­ствен­ное в Укра­ине ре­ги­о­наль­ное объ­еди­не­ние стра­хо­вых ор­га­ни­за­ций. Со­юз был

ос­но­ван 6 июля 1993 го­да.

(ветв­ле­ния), вы­бор пу­ти раз­ви­тия за­ви­сит от фак­то­ра слу­чай­но­сти: си­сте­ма ли­бо адап­ти­ру­ет­ся к внеш­ним из­ме­не­ни­ям пу­тем пе­ре­строй­ки сво­ей струк­ту­ры при на­ли­чии ра­бо­то­спо­соб­ных ме­ха­низ­мов са­мо­ор­га­ни­за­ции, ли­бо раз­ру­ша­ет­ся.

Си­нер­ге­ти­ка утвер­жда­ет, что во вре­мя кри­зи­са и неопре­де­лен­но­сти внеш­ние воз­дей­ствия на слож­ную си­сте­му не долж­ны быть жест­ки­ми. Стрес­со­вые си­ту­а­ции, осо­бен­но ес­ли внут­рен­няя са­мо­ор­га­ни­за­ция си­сте­мы сла­бая, нега­тив­но вли­я­ют на ее жиз­не­спо­соб­ность. Го­су­дар­ству необ­хо­ди­мо учи­ты­вать вы­во­ды си­нер­ге­ти­ки: в кри­зис­ных усло­ви­ях неосто­рож­ные воз­дей­ствия мо­гут вы­звать но­вые им­пуль­сы про­блем. Ре­гу­ли­ро­ва­ние рын­ка долж­но быть чрез­вы­чай­но чув­стви­тель­ным к его те­ку­ще­му со­сто­я­нию. Це­ле­со­об­раз­ны «мяг­кие» резонансные вли­я­ния на про­цес­сы вос­ста­нов­ле­ния ры­ноч­ной са­мо­ор­га­ни­за­ции.

Что мож­но пред­ло­жить в ка­че­стве ре­ше­ния? Рас­ши­рить воз­мож­но­сти стра­хо­во­го рын­ка для са­мо­ор­га­ни­за­ции и оп­ти­маль­ной пе­ре­строй­ки сво­ей струк­ту­ры, не до­пус­кая банк­ротств и лик­ви­да­ций. Хо­ро­шим ва­ри­ан­том сти­му­ли­ро­ва­ния са­мо­ор­га­ни­за­ции рын­ка яв­ля­ет­ся при­да­ние за­кон­ной си­лы ме­ха­низ­му вза­им­но­го стра­хо­ва­ния в Укра­ине.

Вза­им­ное стра­хо­ва­ние яв­ля­ет­ся спе­ци­фи­че­ской фор­мой непри­быль­ной ор­га­ни­за­ции стра­хо­вой де­я­тель­но­сти, при ко­то­рой каж­дый стра­хо­ва­тель одновременно яв­ля­ет­ся чле­ном стра­хо­во­го об­ще­ства, то есть стра­хов­щи­ком. Об­ще­ства вза­им­но­го стра­хо­ва­ния осу­ществ­ля­ют стра­хо­ва­ние сво­их чле­нов на ос­но­ве вза­им­но­сти и со­ли­дар­ной от­вет­ствен­но­сти.

В ев­ро­пей­ских стра­нах об­ще­ства вза­им­но­го стра­хо­ва­ния за­ни­ма­ют­ся прак­ти­че­ски все­ми мас­со­вы­ми ви­да­ми стра­хо­ва­ния. Пе­ре­стра­хов­щи­ки так­же мо­гут осу­ществ­лять де­я­тель­ность в дан­ной ор­га­ни­за­ци­он­но-пра­во­вой фор­ме. Ди­рек­ти­ва 2009/138/ЕС Solvency (При­ло­же­ние III) за­креп­ля­ет пра­во­вой ста­тус стра­хов­щи­ков в фор­ме об­ществ вза­им­но­го стра­хо­ва­ния в Гер­ма­нии, Ав­стрии, Фран­ции, Ита­лии, Поль­ше и дру­гих стра­нах.

В рей­тин­ге круп­ней­ших ми­ро­вых стра­хов­щи­ков в первую де­сят­ку вхо­дят шесть об­ществ вза­им­но­го стра­хо­ва­ния. Из пя­ти­де­ся­ти круп­ней­ших стра­хо­вых ком­па­ний – два­дцать од­но об­ще­ство вза­им­но­го стра­хо­ва­ния, ко­то­рые вла­де­ют ак­ти­ва­ми в сум­ме 2,6 трлн. дол­ла­ров, что со­став­ля­ет по­чти по­ло­ви­ну все­го ми­ро­во­го стра­хо­во­го рын­ка. На вза­им­ное стра­хо­ва­ние в Япо­нии при­хо­дит­ся по­чти 90 % рын­ка стра­хо­ва­ния жиз­ни. При­ве­ден­ные циф­ры под­твер­жда­ют со­лид­ное ме­сто ин­сти­ту­та вза­им­но­го стра­хо­ва­ния в ми­ро­вой си­сте­ме стра­хо­вых от­но­ше­ний.

Сле­ду­ет от­ме­тить, что и в на­шей стране в до­ре­во­лю­ци­он­ный пе­ри­од вза­им­ное стра­хо­ва­ние ши­ро­ко ис­поль­зо­ва­лось для ор­га­ни­за­ции стра­хо­вой за­щи­ты от несчаст­ных слу­ча­ев на про­из­вод­стве, стро­е­ний от по­жа­ров, в сель­ском хо­зяй­стве от гра­до­би­тия. Пен­си­он­ные и боль­нич­ные кас­сы так­же стро­и­лись на прин­ци­пах вза­им­но­го стра­хо­ва­ния.

В на­сто­я­щее вре­мя со­глас­но дей­ству­ю­ще­му За­ко­ну Укра­и­ны «О стра­хо­ва­нии» юри­ди­че­ские и фи­зи­че­ские ли­ца мо­гут со­зда­вать об­ще­ства вза­им­но­го стра­хо­ва­ния в по­ряд­ке и на усло­ви­ях, опре­де­лен­ных за­ко­но­да­тель­ством. Еще в 1997 го­ду бы­ло при­ня­то По­ста­нов­ле­ние Ка­би­не­та Ми­ни­стров Укра­и­ны № 132 «Об утвер­жде­нии Вре­мен­но­го по­ло­же­ния об об­ще­стве вза­им­но­го стра­хо­ва­ния», од­на­ко, нор­ма­тив­ная ба­за для учре­жде­ния та­ких об­ществ так и не бы­ла со­зда­на.

Таким об­ра­зом, для воз­мож­ной ре­ор­га­ни­за­ции стра­хов­щи­ков Укра­и­ны в об­ще­ства вза­им­но­го стра­хо­ва­ния тре­бу­ет­ся раз­ра­бот­ка и при­ня­тие нор­ма­тив­ных ак­тов, ре­гу­ли­ру­ю­щих де­я­тель­ность та­ких об­ществ. Хо­чет­ся на­де­ять­ся на осо­зна­ние го­су­дар­ствен­ны­ми ор­га­на­ми глу­би­ны су­ще­ству­ю­щей про­бле­мы по­сле вступ­ле­ния в си­лу По­ло­же­ния от­но­си­тель­но обя­за­тель­ных кри­те­ри­ев и нор­ма­ти­вов до­ста­точ­но­сти ка­пи­та­ла и пла­те­же­спо­соб­но­сти, и при­ня­тие ими в даль­ней­шем взве­шен­ных ре­гу­ля­тор­ных ре­ше­ний.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.