Вкла­ды изоби­лия

Ка­ким бан­кам мож­но до­ве­рять, ко­гда уже на­де­ять­ся по­чти не на ко­го. Рей­тинг сверх­на­деж­но­сти бан­ков­ских учре­жде­ний, со­хра­нив­ших фи­нан­со­вое рав­но­ве­сие под на­тис­ком Пу­ти­на и эко­но­ми­че­ско­го кри­зи­са

Lichniy schet - - ОТ РЕДАКТОРА -

Еще как ми­ни­мум два го­да став­ки по де­по­зи­там бу­дут на­хо­дить­ся на за­пре­дель­ном уровне. Сколь­ко на этом смо­гут за­ра­бо­тать вклад­чи­ки?

По ны­неш­ним вре­ме­нам, что­бы под­нять настро­е­ние со­се­ду, во­все не обя­за­тель­но устра­и­вать у се­бя по­жар или раз­би­вать ма­ши­ну при въез­де на пар­ков­ку. До­ста­точ­но со­об­щить ему об от­кры­тии де­по­зи­та на круп­ную сум­му – и тут же по­явит­ся снис­хо­ди­тель­ная улыб­ка, ко­то­рая так идет к его пре­зри­тель­но­му взгля­ду. Все­го-то па­ру слов: «Зна­е­те, вче­ра мы с же­ной все день­ги по­ло­жи­ли на де­по­зит!» – и не ис­клю­че­но, что зав­тра с вас пе­ре­ста­нут брать пла­ту да­же кон­сьер­жи.

С

Боль­ше всех сей­час риску­ют неболь­шие фи­нан­со­вые учре­жде­ния. Так бы­ло в преды­ду­щие кри­зис­ные го­ды, так про­ис­хо­дит и сей­час

точ­ки зре­ния боль­шин­ства укра­ин­цев, ны­неш­няя фи­нан­со­вая си­сте­ма боль­ше на­по­ми­на­ет мин­ное по­ле, чем на­деж­ное убе­жи­ще для лич­ных ка­пи­та­лов. Не про­хо­дит и неде­ли, что­бы ка­кой-то банк не от­пра­вил­ся к пра­от­цам. С на­ча­ла го­да пре­кра­ти­ло свое су­ще­ство­ва­ние чуть ме­нее 30 учре­жде­ний. И ес­ли еще несколь­ко ме­ся­цев на­зад оче­ред­ной «по­го­ре­лец» не вы­зы­вал осо­бых опа­се­ний у кли­ен­тов – все рав­но день­ги вы­пла­тит Фонд га­ран­ти­ро­ва­ния вкла­дов физ­лиц – то сей­час пра­ви­ла иг­ры из­ме­ни­лись. Де­нег на га­ран­тии мо­жет не хва­тить, о чем от­ры­то за­явил ми­нистр фи­нан­сов Алек­сандр Шла­пак. Пар­ла­мен­та­рии по­ка не спе­шат вне­сти из­ме­не­ния в за­ко­но­да­тель­ство, поз­во­ля­ю­щие Мин­фи­ну за­ка­чи­вать день­ги в фонд, про­да­вая оче­ред­ные об­ли­га­ций. До кон­ца го­да на га­ран­тии вклад­чи­кам необ­хо­ди­мо вы­де­лить ни мно­го, ни ма­ло 6 млрд. грн. Но и в 2015-ом по­тре­бу­ют­ся до­пол­ни­тель­ные ре­сур­сы, ведь кри­зис еще да­лек от сво­е­го за­вер­ше­ния. А зна­чит, «бан­ко­пад», как го­во­рят са­ми фи­нан­си­сты, про­дол­жит­ся.

Кто на но­вень­ко­го

Боль­ше всех сей­час риску­ют неболь­шие фи­нан­со­вые учре­жде­ния. Так бы­ло в преды­ду­щие кри­зис­ные го­ды, так про­ис­хо­дит и сей­час. Из непол­ных трех де­сят­ков бан­ков, при­знан­ных непла­те­же­спо­соб­ны­ми, к круп­ным от­но­си­лись толь­ко трое.

На­до при­знать, что к «ма­лы­шам» у Нац­бан­ка все­гда бы­ло осо­бое от­но­ше­ние. Спа­сать их ни­кто не спе­шил, ведь мощ­но­го об­ще­ствен­но­го ре­зо­нан­са их кли­ен­ты со­здать не мо­гут. Да и мно­гие

Дабы не до­пу­стить по­вы­шен­но­го спро­са на ва­лю­ту, Нац­банк от­ка­зы­ва­ет­ся удо­вле­тво­рять за­яв­ки неболь­ших фи­н­учре­жде­ний на по­куп­ку дол­ла­ров

неболь­шие фи­нан­со­вые учре­жде­ния изна­чаль­но со­зда­ва­лись не столь­ко для клас­си­че­ских бан­ков­ских опе­ра­ций, сколь­ко для об­слу­жи­ва­ния кон­вер­та­ци­он­ных цен­тров или во­все вы­стра­и­ва­лись по прин­ци­пу фи­нан­со­вых пи­ра­мид. Для них фи­нан­со­вая за­чист­ка все­гда бы­ла во­про­сом вре­ме­ни.

Про­бле­ма в том, что НБУ, не став пре­пят­ство­вать мас­со­во­му ис­хо­ду «пло­хи­шей», по­ста­вил под удар и вполне жиз­не­спо­соб­ные бан­ки. Ска­жем, дабы не до­пу­стить по­вы­шен­но­го спро­са на ва­лю­ту, Нац­банк от­ка­зы­ва­ет­ся удо­вле­тво­рять мел- кие за­яв­ки неболь­ших фи­нан­со­вых учре­жде­ний на по­куп­ку дол­ла­ров. В ито­ге – кли­ен­ты этих бан­ков ли­ше­ны воз­мож­но­сти по­пол­нить ва­лют­ные за­па­сы по от­но­си­тель­но низко- му кур­су и пред­по­чи­та­ют пе­рей­ти на об­слу­жи­ва­ние в крупные фи­нан­со­вые струк­ту­ры, для ко­то­рых по­доб­ных про­блем не су­ще­ство­ва­ло бла­го­да­ря вы­со­кой ло­яль­но­сти со сто­ро­ны НБУ. Им ку­пить ва­лю­ту в нуж­ных объ­е­мах на­мно­го лег­че. А что озна­ча­ет для неболь­шо­го бан­ка по­те­ря несколь­ких круп­ных кли­ен- тов в да­ле­ко не са­мое эко­но­ми­че­ски бла­го­при­ят­ное вре­мя? Толь­ко од­но – по­те­ря лик­вид­но­сти и ско­ро­по­стиж­ная кончина.

Вла­сти бу­дут все­ми си­ла­ми пы­тать­ся под­дер­жать крупные фи­нан­со­вые учре­жде­ния на пла­ву, дабы из­бе­жать се­рьез­ных

по­тря­се­ний для эко­но­ми­ки в слу­чае их банк­рот­ства

Тра­ди­ци­он­но сла­бое ме­сто неболь­ших фи­нан­со­вых учре­жде­ний – вы­со­кая за­ви­си­мость от при­хо­тей кли­ен­тов, чьи пред­по­чте­ния мо­гут из­ме­нить­ся в лю­бой мо­мент. Вполне жиз­не­спо­соб­ный банк мо­жет мгно­вен­но ока­зать­ся на гра­ни банк­рот­ства толь­ко по­то­му, что несколь­ко кли­ен­тов сня­ли де­по­зи­ты или пе­ре­ве­ли фи­нан­со­вые по­то­ки в дру­гие учре­жде­ния. Имен­но по этой при­чине они не мо­гут участ­во­вать в рей­тин­ге сверх­на­деж­но­сти. Хо­тя у мно­гих «ма­лы­шей» те­ку­щее фи­нан­со­вое по­ло­же­ние вы­гля­дит на по­ря­док луч­ше, чем у круп­ных «кол­лег по це­ху».

Не­при­ка­са­е­мые

В США во вре­мя кри­зи­са в 2008 го­ду по­яви­лось вы­ра­же­ние «слиш­ком боль­шой, что­бы рух­нуть». Смысл этой став­шей кры­ла­той фра­зы в том, что вла­сти бу­дут все­ми си­ла­ми пы­тать­ся под­дер­жать крупные фи­нан­со­вые учре­жде­ния на пла­ву, дабы из­бе­жать се­рьез­ных по­тря­се­ний для эко­но­ми­ки в слу­чае их банк­рот­ства. Та­кой же под­ход ис­по­ве­ду­ет­ся и в Укра­ине. Хо­тя в ми­ро­вой прак­ти­ке из­вест­ны слу­чаи, ко­гда пра­ви­тель­ства от­ка­зы­ва­лись по­мо­гать фи­нан­со- вым мон­страм, и по­сле их кра­ха эко­но­ми­че­ское по­ло­же­ние стра­ны су­ще­ствен­но улуч­ша­лось.

Сей­час все крупные бан­ки не ста­ли пре­не­бре­гать фи­нан­со­вой под­пит­кой со сто­ро­ны НБУ. Пред­се­да­тель Нац­бан­ка Ва­ле­рия Гон­та­ре­ва неод­но­крат­но за­яв­ля­ла, что го­то­ва под­ста­вить им свое пле­чо. «Все бан­ки, ко­то­рые мы на­зы­ва­ем си­стем­ны­ми, од­но­знач­но по­лу­чат под­держ­ку», – уве­ря­ет гла­ва НБУ. По ее сло­вам, ес­ли по ка­ким-то при­чи­нам ак­ци­о­не­ры круп­ней­ших бан­ков не смо­гут или не за­хо­тят ре­ка­пи­та­ли­зи­ро­вать бан­ки,

то это сде­ла­ет НБУ сов­мест­но с пра­ви­тель­ством. «По­это­му нуж­но со­вер­шен­но спо­кой­но смот­реть в зав­траш­ний день», – успо­ка­и­ва­ет Гон­та­ре­ва. По всей ве­ро­ят­но­сти, она име­ла в ви­ду, что в слу­чае ухуд­ше­ния си­ту­а­ции в бан­ков­ской сфе­ре, неко­то­рые крупные бан­ки ста­нут го­су­дар­ствен­ны­ми, как, на­при­мер, в свое вре­мя Укр­га­з­банк. Хо­тя тот же «Фо­рум» и «Брок­биз­не­сбанк» ре­ани­ми­ро­вать не ста­ли.

Спра­вед­ли­во­сти ра­ди сле­ду­ет от­ме­тить, что эти бан­ки лег­ли еще до сме­ны ру­ко­вод­ства НБУ. И все же, при всем ува­же­нии к ны­неш­не­му пред­се­да­те­лю Нац­бан­ка, до- ве­рие к вла­стям во вре­мя кри­зи­са – это рос­кошь, ко­то­рую се­год­ня не мо­гут поз­во­лить се­бе вклад­чи­ки. Си­ту­а­ция, как и по­зи­ция вла­стей, слиш­ком бы­ст­ро ме­ня­ет­ся. И по­ка из­ме­не­ния не в луч­шую сто­ро­ну.

Вклад до по­след­не­го па­тро­на

Бан­ки про­дол­жа­ют те­рять день­ги. По офи­ци­аль­ным дан­ным, с на­ча­ла го­да укра­ин­цы вы­ве­ли со сче­тов око­ло 110 млрд. грн. – $7 млрд. и око­ло 50 млрд. грн. И что осо­бен­но не­при­ят­но – ед­ва оста­но­вив­ший­ся от­ток вкла­дов в гривне вновь уси­лил­ся в сен­тяб­ре. По дан­ным НБУ, сбе­ре­же­ния в на­ци­о­наль­ной ва­лю­те за сен­тябрь похудели на 3,9%. Вклад­чи­ки сня­ли еще 8,5 млрд. грн. Од­но­вре­мен­но не пре­кра­ща­ет­ся со­кра­ще­ние ва­лют­ных де­по­зи­тов.

День­ги, вы­ве­ден­ные из бан­ков, мгно­вен­но ока­зы­ва­ют­ся на ва­лют­ном рын­ке. Сво­бод­ная грив­на тут же кон­вер­ти­ру­ет­ся в твер­дую ва­лю­ту, что уси­ли­ва­ет дав­ле­ние на курс. А рас­ту­щий де­фи­цит дол­ла­ров еще силь­нее под­тал­ки­ва­ет вклад­чи­ков к за­кры­тию де­по­зи­тов. По­лу­ча­ет­ся за­мкну­тый круг. И это да­ле­ко не един­ствен­ная про­бле­ма.

Сни­же­ние кур­са грив­ны при­во­дит к це­ло­му ря­ду непри­ят­ных по­след­ствий для бан­ков­ских

До­ве­рие к вла­стям во вре­мя кри­зи­са – это рос­кошь, ко­то­рую се­год­ня не мо­гут поз­во­лить се­бе вклад­чи­ки. Си­ту­а­ция, как и по­зи­ция вла­стей, слиш­ком бы­ст­ро ме­ня­ет­ся. И по­ка из­ме­не­ния не в луч­шую сто­ро­ну

учре­жде­ний. Во-пер­вых, рез­ко сни­жа­ет­ся пла­те­же­спо­соб­ность за­ем­щи­ков, осо­бен­но ва­лют­ных. Обес­це­ни­ва­ют­ся их за­ло­ги. Во­вто­рых, бан­ки­ры сво­ра­чи­ва­ют кре­дит­ные про­грам­мы, что ска­зы­ва­ет­ся на их до­хо­дах. В-тре­тьих, су­ще­ствен­но уве­ли­чи­ва­ют­ся обя­за­тель­ства са­мих бан­ков пе­ред кли­ен­та­ми, по­сколь­ку при­вле­чен­ные ва­лют­ные ре­сур­сы по ме­ре де­валь­ва­ции воз­рас­та­ют в грив­не­вом эк­ви­ва­лен­те. В-чет­вер­тых, струк­ту­ра этих же обя­за­тельств на­чи­на­ет ме­нять­ся. Кли­ен­ты от­да­ют пред­по­чте­ние твер­дым ва­лю­там, а не гривне. В-пя­тых, рез­ко воз­рас­та­ет сто­и­мость при­вле­че­ния но­вых де­нег. И этот спи­сок да­ле­ко не пол­ный.

Вре­ме­на, ко­гда при вы­бо­ре фи­нан­со­во­го учре­жде­ния мож­но бы­ло ори­ен­ти­ро­вать­ся ис­клю­чи­тель­но на раз­мер про­цент­ной став­ки или ре­ко­мен­да­ции дру­зей, дав­но про­шли При даль­ней­шем ухуд­ше­нии эко­но­ми­че­ской си­ту­а­ции в стране, без но­вых банк­ротств не обой­тись, что­бы не обе­ща­ли в НБУ

Все эти непри­ят­но­сти при­во­дят к сни­же­нию пла­те­же­спо­соб­но­сти бан­ков. Дабы за­крыть бре­ши в сво­их ба­лан­сах, они ост­ро нуж­да­ют­ся в до­пол­ни­тель­ных вли­ва­ни­ях от ак­ци­о­не­ров. Хо­ро­шо, ес­ли вла­дель­цы – го­су­дар­ство или за­ру­беж­ные хол­дин­ги. Ху­же, ко­гда банк при­над­ле­жит укра­ин­цам, чей биз­нес то­же ис­пы­ты­ва­ет се­рьез­ные про­бле­мы. Ед­ва ли в этом слу­чае банк смо­жет рас­счи­ты­вать на зна­чи­тель­ный при­ток ка­пи­та­ла. В та­кой си­ту­а­ции на по­мощь дол­жен прий­ти Нац­банк, как и обе­ща­ет Гон­та­ре­ва. Но смо­жет ли НБУ ре­шить про­бле­мы круп­ных бан­ков, ес­ли де­валь­ва­ция грив­ны про­дол­жит­ся, что уве­ли­чит раз­мер под­держ­ки? Ведь воз­мож­но­сти НБУ то­же не без­гра­нич­ны. Не го­во­ря уже о том, что на­кач­ка день­га­ми бан­ков­ских учре­жде­ний неред­ко иг­ра­ет с ни­ми злую шут­ку. По­лу­чая день­ги от НБУ, ис- пы­ты­ва­ю­щий про­бле­мы банк по­га­ша­ет свои дол­ги пе­ред кли­ен­та­ми. На­при­мер, вы­пла­чи­ва­ет де­по­зи­ты. Эти сред­ства по­па­да­ют на ва­лют­ный ры­нок, курс па­да­ет, и бан­ку опять тре­бу­ет­ся по­мощь. Посему при даль­ней­шем ухуд­ше­нии эко­но­ми­че­ской си­ту­а­ции в стране, без но­вых банк­ротств не обой­тись, что­бы не обе­ща­ли в НБУ.

Ед­ва ли та­кой вы­вод силь­но об­ра­ду­ет кли­ен­тов бан­ков. Но вре­ме­на, ко­гда при вы­бо­ре фи­нан­со­во­го учре­жде­ния мож­но бы­ло ори­ен­ти­ро­вать­ся ис­клю­чи­тель­но на раз­мер про­цент­ной став­ки или

ре­ко­мен­да­ции дру­зей, мол, нам все­гда вы­пла­чи­ва­ли во­вре­мя, дав­но про­шли.

Лич­ный счет про­вел свою неза­ви­си­мую оцен­ку бан­ков. В рей­тинг сверх­на­деж­но­сти во­шло все­го 12 бан­ков. При этом мы су­ще­ствен­но уве­ли­чи­ли пе­ре­чень тре­бо­ва­ний. Как и сле­до­ва­ло ожи­дать, наи­боль­шие оцен­ки по­лу­чи­ли гос­бан- ки, ко­то­рые мо­гут рас­счи­ты­вать на под­держ­ку со сто­ро­ны вла­стей прак­ти­че­ски в неогра­ни­чен­ном объ­е­ме, да­же в слу­чае раз­ви­тия ка­та­стро­фи­че­ско­го сце­на­рия в укра­ин­ской эко­но­ми­ке.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.