Реинкарнация сбе­ре­же­ний

Мо­жет ли стра­хов­ка жиз­ни за­ме­нить дол­го­сроч­ный вклад в бан­ке

Lichniy schet - - ОТ РЕДАКТОРА -

Мо­жет ли стра­хов­ка жиз­ни за­ме­нить дол­го­сроч­ный вклад в бан­ке

Жизнь бес­цен­на, да­же ес­ли к 40 го­дам уда­лось за­нять долж­ность стар­ше­го про­мо­у­те­ра трол­лей­бус­ной оста­нов­ки, на­ко­пить дол­ги в трех бан­ках и на­жить па­ру хро­ни­че­ских бо­лез­ней в при­да­чу. И все же мно­гие вполне успеш­ные со­граж­дане, со­гла­ша­ясь с этой про­стой ис­ти­ной, не ви­дят в сво­ей био­ло­ги­че­ской ак­тив­но­сти ни­че­го осо­бен­но­го. Хо­тя все­го од­на за­дум­чи­вая фра­за док­то­ра «ну на этом жизнь не кон­ча­ет­ся» спо­соб­на рез­ко сме­стить ак­цен­ты.

За­щи­тить свою жизнь и од­но­вре­мен­но уве­ли­чить на­коп­ле­ния – во­все не вза­и­мо­ис­клю­ча­ю­щие за­да­чи. Обыч­но, от­кла­ды­вая на «чер­ный день», граж­дане от­да­ют пред­по­чте­ния сбе­ре­же­ни­ям в бан­ках. Учи­ты­вая ны­неш­ние тен­ден­ции на фи­нан­со­вом рын­ке, ма­ло кто ре­ша­ет­ся от­кры­вать де­по­зи­ты на сро­ки бо­лее го­да. И чем ху­же де­ла в эко­но­ми­ке, тем силь­нее со­кра­ща­ют­ся сро­ки вкла­дов и быст­рее рас­тут «мат­рас­ные» ин­ве­сти­ции, ко­то­рые и во­все не при­но­сят ни­ка­ко­го до­хо­да.

Пы­та­ясь от­кла­ды­вать день­ги на 1-3 ме­ся­ца на де­по­зит, вклад­чи­ки, по боль­шо­му сче­ту, об­ма­ны­ва­ют са­ми се­бя. Крат­ко­сроч­ные вкла­ды не ре­ша­ют про­бле­му за­щи­ты сбе­ре­же­ний в слу­чае уте­ри бан­ком фи­нан­со­вой устой­чи­во­сти. С этой точ­ки зре­ния, срок вкла­да – два ме­ся­ца или 3 го­да ро­ли не иг­ра­ют. Про­счи­тать все рис­ки по­тен­ци­аль­но­го банк­рот­ства бан­ка очень слож­но, а ря­до­во­му кли­ен­ту невоз­мож­но. Осо­бен­но это ка­са­ет­ся мел­ких фи­нан­со­вых учре­жде­ний, где си­ту­а­ция мо­жет из­ме­нить­ся в считанные дни.

Крупные фи­нан­со­вые ин­сти­ту­ты на­мно­го устой­чи­вее сво­их млад­ших кон­ку­рен­тов. Но да­же в этом слу­чае вкла­ды на ко­рот­кие сро­ки оправ­да­ны толь­ко в од­ном слу­чае, ес­ли сред­ства пла­ни­ру­ет­ся по­тра­тить в бли­жай­шее вре­мя. Ес­ли же речь идет о дол­го­сроч­ном на­коп­ле­нии, то по­ли­сы стра­хо­ва­ния жиз­ни мо­гут стать от­лич­ным до­пол­не­ни­ем к де­по­зи­там, а то и во­все вы­сту­пить аль­тер­на­ти­вой.

Сей­час сло­жи­лась уди­ви­тель­ная си­ту­а­ция – став­ки в бан­ках и ин­ве­сти­ци­он­ный до­ход в ком­па­ни­ях по стра­хо­ва­нию жиз­ни при­мер­но рав­ны. А ино­гда стра­хов­щи­ки поз­во­ля­ют за­ра­бо­тать да­же боль­ше, чем крупные фи­нан­со­вые учре­жде­ния. На­при­мер, од­на стра­хо­вая ком­па­ния, при­над­ле­жа­щая круп­но­му за­ру­беж­но­му страховщику, смог­ла в про­шлом го­ду обес­пе­чить сво­им кли­ен­там ин­ве­сти­ци­он­ный до­ход на уровне 16,1% в гривне и 7,3% в дол­ла­рах. А ведь то­гда ни о ка­ком кри­зи­се ре­чи не шло. Сей­час же, ко­гда фи­нан­со­вые по­тря­се­ния в са­мом раз­га­ре, бан­ки с ино­стран­ным ка­пи­та­лом го­то­вы пред­ло­жить

За всю ис­то­рию кри­зи­сов в Укра­ине еще ни один лай­фо­вый стра­хов­щик не был при­знан непла­те­же­спо­соб­ным. Как бы ни штор­ми­ло фи­нан­со­вые рын­ки, сколь­ко бы бан­ков ни обанк­ро­ти­лось, ком­па­нии по стра­хо­ва­нию жиз­ни оста­ют­ся нетро­ну­ты­ми

мак­си­мум 19% и 8,25% со­от­вет­ствен­но. Со­гла­си­тесь, невы­со­кая до­пла­та за су­ще­ствен­но воз­рос­шие рис­ки. А неко­то­рые пла­тят и во­все скром­ные 10% в гривне, несмот­ря на вы­со­кую ве­ро­ят­ность де­валь­ва­ции грив­ны.

Неуди­ви­тель­но, что неко­то­рые вклад­чи­ки пред­по­чли бан­кам ком­па­нии по стра­хо­ва­нию жиз­ни. «Дей­стви­тель­но, про­бле­мы на укра­ин­ском бан­ков­ском рын­ке «под­толк­ну­ли» опре­де­лен­ную груп­пу кли­ен­тов пе­ре­рас­пре­де­лить свои фи­нан­со­вые ре­зер­вы в поль­зу стра­хо­ва­ния жиз­ни, – го­во­рит Руслан Ва­сю­тин, пред­се­да­тель прав­ле­ния СК «Юпи­тер Ви­ен­на Ин­шу­ранс Груп». – В част­но­сти, это осо­бен­но оче­вид­но на при­ме­ре тех, кто пред­по­чи­та­ет ре­зер­вы в ино­стран­ной ва­лю­те. СК Юпи­тер VIG по-преж­не­му страху­ет в трех ва­лю­тах, вклю­чая дол­ла­ры и ев­ро. Пла­те­жи же при­ни­ма­ют­ся в гривне по офи­ци­аль­но­му кур­су НБУ на день опла­ты. Стра­хо­вые вы­пла­ты так­же про­из­во­дят­ся в гривне, но уже по кур­су, ак­ту­аль­но­му на день вы­пла­ты. Это поз­во­ля­ет кли­ен­там вос­поль­зо­вать­ся уни­каль­ной воз­мож­но­стью объ­еди­нить ка­че­ствен­ную стра­хо­вую за­щи­ту с со­хра­не­ни­ем и да­же при­умно­же­ни­ем ка­пи­та­ла».

Несо­мнен­но, на рын­ке бан­ков­ских услуг неко­то­рые фи­нан­со­вые учре­жде­ния го­то­вы пла­тить по вкла­дам да­же 28% в на­ци­о­наль­ной ва­лю­те. Но ед­ва ли та­кие бан­ки мож­но счи­тать на­деж­ным убе­жи­щем для де­нег. Ско­рее все­го, это кан­ди­да­ты на вве­де­ние вре­мен­ной ад­ми­ни­стра­ции. То­гда как ком­па­ни­ям по стра­хо­ва­нию жиз­ни это не гро­зит.

За всю ис­то­рию кри­зи­сов в Укра­ине еще ни один лай­фо­вый стра­хов­щик не был при­знан непла­те­же­спо­соб­ным. Как бы ни штор­ми­ло фи­нан­со­вые рын­ки, сколь­ко бы бан­ков ни обанк­ро­ти­лось, ком­па­нии по стра­хо­ва­нию жиз­ни оста­ют­ся нетро­ну­ты­ми. При­чи­на та­кой вы­жи­ва­е­мо­сти – в спе­ци­фи­ке ве­де­ния биз­не­са. А она за­клю­ча­ет­ся в том, что снять день­ги в стра­хо­вой ком­па­нии рань­ше сро­ка за­вер­ше­ния до­го­во­ра без по­терь невоз­мож­но. То­гда как бан­ки не в со­сто­я­нии про­ти­во­сто­ять мас­со­во­му от­то­ку пе­ре­пу­ган­ных вклад­чи­ков и невы­пол­не­нию обя­за­тельств по кре­ди­там за­ем­щи­ков, чье фи­нан­со­вое со­сто­я­ние из-за кри­зи­са рез­ко по­шат­ну­лось. «У стра­хо­вых ком­па­ний нет кре­дит­ных порт­фе­лей, а так­же от­сут­ству­ют рис­ки по не воз­вра­ту средств», – по­яс­ня­ет гла­ва прав­ле­ния «СК «КД ЖИЗНЬ» Ви­та­лий Коваленко.

День­ги кли­ен­тов стра­хов­щи­ки вкла­ды­ва­ют в раз­ные ак­ти­вы, со­от­вет­ству­ю­щие са­мым жест­ким тре­бо­ва­ни­ям. Это од­но из тре­бо­ва­ний стра­хо­во­го за­ко­но­да­тель­ства. Ска­жем, ком­па­нии не мо­гут до­ве­рить все сред­ства од­но­му бан­ку или от­кры­вать де­по­зи­ты в фи­нан­со­вых учре­жде­ни­ях с низ­ким кре­дит­ным рей­тин­гом. Так­же они не мо­гут риск­нуть и вло­жить весь ка­пи­тал в цен­ные бу­ма­ги.

День­ги кли­ен­тов стра­хов­щи­ки вкла­ды­ва­ют в раз­ные ак­ти­вы, со­от­вет­ству­ю­щие са­мым жест­ким тре­бо­ва­ни­ям

И глав­ное – кли­ент по­лу­чит не толь­ко все день­ги к мо­мен­ту за­вер­ше­ния сро­ка до­го­во­ра (в за­ви­си­мо­сти от усло­вий), вклю­чая ин­ве­ст­до­ход, но и круп­ную фи­нан­со­вую по­мощь в слу­чае тра­ги­че­ских со­бы­тий или за­бо­ле­ва­ний. «Ос­нов­ная цель стра­хо­ва­ния жиз­ни – по­лу­чить стра­хо­вую за­щи­ту на пе­ри­од дей­ствия до­го­во­ра стра­хо­ва­ния. Это озна­ча­ет, что уже с пер­во­го взно­са кли­ент име­ет пол­ную стра­хо­вую за­щи­ту на всю сум­му, за­яв­лен­ную в нем», – объ­яс­ня­ет Ни­на Гу­зей, член прав­ле­ния Aegon Life Ukraine.

В слу­чае по­те­ри тру­до­спо­соб­но­сти, по­лу­че­ния ин­ва­лид­но­сти или смер­ти стра­хо­вая вы­пла­тит его се­мье всю стра­хо­вую сум­му, вне за­ви­си­мо­сти от то­го, сколь­ко ре­аль­но бы­ло вне­се­но. Услов­но, ес­ли по до­го­во­ру вы­пла­та опре­де­ле­на в раз­ме­ре 100 тыс. грн., а пла­те­жи со­ста­ви­ли все­го 20 тыс. грн., то при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го со­бы­тия ком­пен­са­ция со­ста­вит ого­во­рен­ные 100 тыс. грн. «Кли­ент толь­ко вы­иг­ра­ет, ин­ве­сти­ро­вав сред­ства в на­ко­пи­тель­ный по­лис: он не толь­ко со­хра­нит и при­умно­жит свои сред­ства, но еще и по­лу­чит стра­хо­вую за­щи­ту. Это озна­ча­ет, что при на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го со­бы­тия (трав­ма, бо­лезнь и т.п.) кли­ент по­лу­чит необ­хо­ди­мые в этот мо­мент сред­ства, при этом не тро­гая ос­нов­ной от­ло­жен­ный ка­пи­тал», – го­во­рит Ви­та­лий Коваленко. Та­кой «бо­нус» не в со­сто­я­нии пред­ло­жить ни один банк.

В то же вре­мя необ­хо­ди­мо чет­ко пред­став­лять – стра­хо­ва­ние жиз­ни при всех сво­их пре­иму­ще­ствах рас­счи­та­но на дли­тель­ное вре­мя. «Кли­ен­ту сле­ду­ет пом­нить, что до­го­вор стра­хо­ва­ния, в от­ли­чие от де­по­зи­тов, за­клю­ча­ет­ся на до­воль­но дли­тель­ный срок и ожи­дать боль­шо­го ин­ве­сти­ци­он­но­го до­хо­да в пер­вые несколь­ко лет не сто­ит», – от­ме­ча­ет Ни­на Гу­зей.

Ес­ли сбе­ре­же­ния мо­гут по­тре­бо­вать­ся уже че­рез год-два, то ед­ва ли су­ще­ству­ет аль­тер­на­ти­ва де­по­зи­там. «Ни­ка­кая стра­хо­вая про­грам­ма, ре­а­ли­зу­е­мая в пра­во­вом по­ле, не спо­соб­на пол­но­стью за­ме­нить де­по­зит, как услу­гу. А фи­нан­со­вым кон­суль­тан­там се­год­ня как ни­ко­гда важ­но со­блю­дать за­кон и нести лич­ную про­фес­си­о­наль­ную от­вет­ствен­ность за то, что­бы кли­ент не при­об­рел кра­си­вую ил­лю­зию, вме­сто ка­че­ствен­ной стра­хо­вой услу­ги с на­деж­ной га­ран­ти­ей. В лю­бом слу­чае в на­шем офи­се лю­бой че­ло­век мо­жет по­лу­чить чет­кую, по­дроб­ную и про­фес­си­о­наль­ную кон­суль­та­цию на этот счет», – го­во­рит Руслан Ва­сю­тин.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.